Физлицо сможет стать банкротом: Рада приняла новый Кодекс

[Marina-NET]

3 минуты назад, Серый сказал:

в окончательной редакции

Здравствуйте! Прошу дать интернет-ссылочку на страничку с тем, что Вы называете окончательной редакцией. Вам удалось увидеть текст закона или проект его (к какому чтению)? Заранее спасибо.

[Серый]

18 часов назад, Marina-NET сказал:

Здравствуйте! Прошу дать интернет-ссылочку на страничку с тем, что Вы называете окончательной редакцией. Вам удалось увидеть текст закона или проект его (к какому чтению)? Заранее спасибо.

Добрый день, ссылка в посте на проект, разобрался, сразу не ту редакцию проекта смотрел, действительно есть отмена моратория. 

[centurion]

Андрей Степаненко

22 октября в 11:18

Отмена моратория на взыскание валютной ипотеки... Резонанс в обществе заёмщиков, уже представляющих себя бомжами...
На самом деле, как ни странно, изменения в законодательстве (в данном случае) ПОЛЕЗНЫ для заёмщиков. В отношении возникновения института банкротства физлица, они полезны, поскольку позволяют прекратить все обязательства и не остаться на улице - закон предполагает, что единственное жилье (не ипотечное) не изымается, плюс должнику оставляют достаточно денег для проживания. Мне помнится, в 2010 году люди специально становились предпринимателями, чтоб через 3 месяца заявить о своем банкротстве; в судах платили, чтоб их обанкротили... Но института такого не было. Теперь всё возможно.
А что касается отмены моратория, так вместо него предложены простые и понятные условия реструктуризации долга: оцениваем "мораторное" жилье по сегодняшним ценам, уменьшаем эту сумму пропорционально погашенному телу кредита, фиксируем в гривне и гасим на протяжении 15 лет со ставкой равной ставке годового депозита плюс 1%. Фактически, это новый гривневый кредит, в обоснованных размерах, на льготных условиях.
Сейчас может стоять только вопрос, успеют ли заёмщики "продержаться", до вступления в силу кодекса? Для кредиторов теперь будет горячая пора - успеть реализовать или принять на баланс как можно больше имущества, до вступления в силу изменений. Так что, у юристов банков и заёмщиков будет ожесточённая борьба на финише десятилетнего кризиса.
Гранд Иншур #защитапоодесски #правосулыбкой

https://www.facebook.com/groups/kreditnuysud/permalink/1684669944967108/

[west11]

В 19.10.2018 в 20:32, babaika сказал:

...у всего есть начало, всему приходит конец....

кроме революции...

[Лев]

On 10/19/2018 at 8:06 PM, juri_rv said:

• Головна
•  >
• Draft Laws
•  >
• 6027-д

№6027-д Проект Закону про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування

Мета законопроекту

Законопроект направлений на посилення прав кредиторів, в тому числі банків, у правовідносинах, пов’язаних з іпотекою (порукою та заставою), зокрема на стадії звернення стягнення на майно боржника. Врегульовує прогалини, які використовуються боржниками для уникнення виконання своїх зобов’язань.

Дата реєстрації
31.07.2017

Стан проходження 
На розгляді

 

ПІДТРИМАНО РПР

Законопроект на сайті Верховної ради України

https://rpr.org.ua/draft-laws/6027-d/ 

Нашел на сайте грантоедов из реанімаційного пакета реформ. Интересно , где  они его продолжают разглядывать? Место не указывают.

В узком тесном кругу

[Marina-NET]

2 часа назад, centurion сказал:

В отношении возникновения института банкротства физлица, они полезны, поскольку позволяют прекратить все обязательства и не остаться на улице - закон предполагает, что единственное жилье (не ипотечное) не изымается, плюс должнику оставляют достаточно денег для проживания.

Здравствуйте! Похоже А. Степаненко не понимает (или делает вид, что не понимает) что "ипотечное" жилье - это недвижимое имущество жилого назначения, переданное в залог (ипотеку), как обеспечение исполнения обязательств стороны любого договора имущественного характера. Вот и получается, что по новому кодексу о банкротстве, любое недвижимое имущество, в т.ч. и жилого назначения, в т.ч. маленькое и единственное, если оно является обеспечением, подлежит реализации, с целью удовлетворения требований "забезпеченного" кредитора, после удовлетворения требований которого, остаток средств, полученных от реализации такого недвижимого имущества распределяется пропорционально в следующей очереди конкурсных кредиторов. И только в случаях когда единственное жилье не стало предметом обеспечения обязательств (например : штрафы, налоговые обязательства, задолженность по коммунальным  услугам, долг по расписке, взыскания на основании судебного решения затрат второй стороны спора, задолженность по кредитным картам и т.п.) - то, при удовлетворении требований необеспеченных кредиторов, маленькое единственное жилье должника не включается в ликвидационную массу. Валютные же кредиты - приравнены к таким "священным" обязательствам физлица как : алименты, причинение ущерба здоровью/смерти и обязательствам перед пенсионным и социального фондами страхования, они вне любого конкурса и по ним определен "особый способ" удовлетворения требований кредитора. Как будет "работать" такой сырой и противоречивый закон пока совершенно не понятно, точнее толком не будет работать, пока не появятся первые решения Большой палаты Верховного суда. 

[Marina-NET]

Думаю, что у БП ВС будет много работы по новому кодексу. В том числе, придется давать ответ на такой вопрос: как оценить задолженность должника, который 10-12 лет назад взял кредит в валюте (под залог м+е жилья), затем банк обратился в суд с иском о взыскании всей суммы долга, определенной в гривне, но удовлетворительное решение суда до сегодняшнего дня не исполнено в полном объеме (или усложним задачу : исполнено частично). Такие дела. 

[Marina-NET]

3 минуты назад, Marina-NET сказал:

как оценить задолженность должника

Вот, например, самая простая конструкция ситуации: физлицо Джон До взял кредит в валюте 10 000 дол. США (разумеется под залог, иначе кто бы ему дал) при курсе 5 грн/дол. и "проел", в условном году с него взыскали 90 000 тыс грн.  при курсе 9 грн/дол. - вопрос : ему что хозяйственный суд умножит сумму, определенную  вступившим в силу решением суда, на 29 ? Я бы ответила, что - "Очень может быть" - у нас любят беспредел, а правовой нигилизм всегда в тренде. 

[babaika]

30 минут назад, Marina-NET сказал:

Здравствуйте! Похоже А. Степаненко не понимает (или делает вид, что не понимает) что "ипотечное" жилье - это недвижимое имущество жилого назначения, переданное в залог (ипотеку), как обеспечение исполнения обязательств стороны любого договора имущественного характера.

Делает вид поскольку данную проблему он знает , однако не факт, что знает её глубоко.

[Marina-NET]

Только что, babaika сказал:

Делает вид поскольку данную проблему он знает , однако не факт, что знает её глубоко.

Здравствуйте! Жулики они все...

[babaika]

4 часа назад, centurion сказал:

Андрей Степаненко

22 октября в 11:18

Отмена моратория на взыскание валютной ипотеки... Резонанс в обществе заёмщиков, уже представляющих себя бомжами...
На самом деле, как ни странно, изменения в законодательстве (в данном случае) ПОЛЕЗНЫ для заёмщиков. В отношении возникновения института банкротства физлица, они полезны, поскольку позволяют прекратить все обязательства и не остаться на улице - закон предполагает, что единственное жилье (не ипотечное) не изымается, плюс должнику оставляют достаточно денег для проживания. Мне помнится, в 2010 году люди специально становились предпринимателями, чтоб через 3 месяца заявить о своем банкротстве; в судах платили, чтоб их обанкротили... Но института такого не было. Теперь всё возможно.
А что касается отмены моратория, так вместо него предложены простые и понятные условия реструктуризации долга: оцениваем "мораторное" жилье по сегодняшним ценам, уменьшаем эту сумму пропорционально погашенному телу кредита, фиксируем в гривне и гасим на протяжении 15 лет со ставкой равной ставке годового депозита плюс 1%. Фактически, это новый гривневый кредит, в обоснованных размерах, на льготных условиях.
Сейчас может стоять только вопрос, успеют ли заёмщики "продержаться", до вступления в силу кодекса? Для кредиторов теперь будет горячая пора - успеть реализовать или принять на баланс как можно больше имущества, до вступления в силу изменений. Так что, у юристов банков и заёмщиков будет ожесточённая борьба на финише десятилетнего кризиса.
Гранд Иншур #защитапоодесски #правосулыбкой

https://www.facebook.com/groups/kreditnuysud/permalink/1684669944967108/

Данная статья или "глубокая мысль"(не знаю как правильно обозначить) сводится только к одному - признать все нарушения кредиторов, даже если есть признаки уголовного правонарушения и отдаться в руки институту банкротства с чувством выполненного долга. 

Моё мнение - умозаключения уважаемого (или не уважаемого) автора противоречат самому принципу защиты с кредиторами, от кредиторов, в кредитных отношениях, где обычно существует масса нарушений и противоправных деяний.

[babaika]

12 минут назад, Marina-NET сказал:

Здравствуйте! Жулики они все...

Добрый день! времена людей меняют. Хотя я и раньше был не высокого мнения (вопреки местному бомонду) от данного господина, кроме дешевого пиара и массы необузданных советов которые 4-7 лет тому выдавались и народ беспечно был счастлив поскольку нравился сам подход, т.е. не с юридической стороны, а со стороны "махать флагами, брать глоткой" и прочие глупости типа: разменять долг в мелочь и принести в мешках в исполнительную службу - пущай пересчитывают. Но это дело прошлое.

[centurion]

Банкротство физических лиц — подарок для должников или для банкиров?

 

«Банкротство — это когда кредиторы забирают ваш пиджак, в то время как вы уже переложили все деньги в карманы брюк».

(анекдот)

 

Принятый 18 октября Парламентом новый Кодекс по процедурам банкротства (законопроект № 8060) стал, фактически, неожиданным подарком для валютных заёмщиков, разрубающим «гордиев узел» последствий мирового финансового кризиса. Он оказался словно приурочен к десятилетнему юбилею этого исторического события. В момент начала кризиса, некоторые наши читатели, возможно, находились ещё в достаточно нежном возрасте. Поэтому, для понимания, почему кодекс стал «подарком», да ещё и «неожиданным», потребуется небольшой экскурс в историю.

Стабильный экономический рост, на протяжении ряда лет, и неизменный курс гривны способствовали тому, что наше непуганое население охотно и помногу брало валютные кредиты, которые банки беспечно раздавали. Благодаря доступности денег, рынок недвижимости, особенно – земли, рос спекулятивно (цены увеличивались до 100% в год и более). Пик кредитования пришёлся на 2007 год, а слова «финансовый и ипотечный кризис» мы впервые услышали в 2008 году, и то, как нечто далёкое, чуждое, свойственное только Америке. Банки, с иностранным капиталом, к лету начали тормозить с валютным кредитованием, из-за прекращения зарубежного финансирования, а государственный Ощадбанк, помнится, продолжал кредитовать с прежним размахом, но в гривне.

Волна бедствия дошла до нас не сразу – «мыльный пузырь» лопнул 13 октября 2008 года. В этот день — понедельник — было опубликовано Постановление НБУ №319 от 11.10.2008 года, которое, среди прочего, запрещало банкам досрочную выплату депозитов… А что вы знаете о панике? Одновременно, курс доллара США начал своё победное шествие вверх: за две недели он вырос с 4,92 грн. до 5,22 грн. за один доллар, а за два месяца – до 7,49 грн. Но, в отличие от финансовых крахов прошлого, мировой кризис оказался рекордно долгим и коснулся каждого.

По сей день многие валютные заёмщики чувствуют себя, словно «сидящими на паяльнике», поскольку, в отличие от западных стран, наше постсоветское законодательство не предусматривало путей выхода для людей, попавших в «долговую яму». Человек, осознающий себя банкротом, не мог об этом заявить, ибо эта привилегия была дарована только субъектам хозяйствования. Даже смерть должника не прекращала обязательств, поскольку они наследовались. У банков не было ещё процедур списания неустоек, прощения части долга, факторинга. Никто не знал о «голландских аукционах». Не было даже эффективных механизмов реструктуризации задолженности и кредитных каникул. Это всё пришлось перенимать в 2009-2010 годах из западной практики. Оттуда же пришли и коллекторы, только на наш, местный, лад – с ночными звонками, вымогательством, оскорблениями, угрозами. И я знаю достаточно случаев, когда люди, не видя выхода, лезли в петлю…

В моей памяти остались рекламные плакаты тех лет, с надписями, что банкротство – это ваше решение проблем. Юридические компании придумали схему, по которой они регистрировали должника предпринимателем, а затем подавали заявление о его банкротстве. Эта схема существовала недолго. До тех пор, пока Верховный Суд Украины не создал практику, по которой, в результате банкротства предпринимателя прекращались только обязательства, связанные с предпринимательской деятельностью, а долги физического лица оставались.

Парламент, за это сложное время, «радовал» своими наработками – разрешил плавающую процентную ставку в кредитных отношениях; удалил из закона «О защите прав потребителей» статью 11, защищающую заёмщиков; принял закон «О потребительском кредитовании», сделавший потребителей бесправными; внес изменения в Гражданский кодекс Украины, предполагавшие наложение ареста на залог, в случае недействительности договоров; увеличил срок действия исполнительных листов с одного года до трех, чем «оживил» уже просроченные листы. Это лишь верхушка айсберга, из длинного перечня законодательных изменений, усугубляющих проблемы заёмщиков.

Я уже смирился с мыслью, что Верховная Рада стала полностью коммерческой и обслуживает запросы и интересы лишь самой платежеспособной части общества. И закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте» не изменил моё мнение, поскольку принимался во времена революционные, когда народных избранников сильно беспокоил вопрос самосохранения. Да и не особо-то он защищал – под его действие попадала та небольшая прослойка людей, кто не смог прописать в ипотечном жилье несовершеннолетних, кто не имел никакого иного жилья, чья собственность была относительно небольшой площади. И даже эта защита была очень условной, поскольку кредиторы благополучно переоформляли на себя право собственности, на основании ипотечной оговорки, которая имелась почти во всех договорах.

И вот вдруг в СМИ появляется новость, что законодатель создал наконец-то институт банкротства физических лиц и отменил мораторий. Эффект в обществе заёмщиков – как будто в пчелиный улей бросили дымовую шашку. Никто не понимает, что делать, чем это грозит, радоваться нужно или огорчаться? Ни у кого нет окончательного текста закона, а те тексты, которые публикуются на сайте Парламента, в нашей стране, имеют магическое свойство — меняться после голосования. Но прочитав то, за что голосовал Парламент, я всё-таки склоняюсь к мысли, что именно этот документ оставит проблему валютных кредитов в прошлом. Итак, давайте посмотрим, что нам предлагает новый кодекс.

 

Банкротство физического лица

По аналогии с юридическими лицами, этот процесс происходит с участием арбитражного управляющего и рассматривается хозяйственными судами. В связи с этим, сразу хочется передать привет и соболезнования судьям хозяйственных судов, на которых теперь хлынет поток граждан, жаждущих финансовой индульгенции. Видимо, из жалости, законодатель всё-таки установил небольшой фильтр, чтоб одномоментно в хозяйственных судах не оказалась половина населения страны – среди прочего, к обращению должника приобщается платежный документ об оплате, на депозитный счет суда, вознаграждения арбитражного управляющего за три месяца. Да и услуги юриста должнику также понадобятся, поскольку к заявлению прилагается большой перечень доказательств (14 позиций), который нужно грамотно оформить, а в дальнейшем, этот процесс сопровождать. Ибо суд может закрыть производство, если подана неполная или недостоверная информация (ст. 123), и тогда, в течение года, нельзя будет открыть его снова.

Нужно отметить, что, в отличие от субъектов хозяйствования, заявление об открытии производства о неплатежеспособности физического лица может подать только сам должник — кредиторы сделать это не могут. А поэтому нелогично выглядит норма кодекса (п. 2 ч. 2 ст. 117) о том, что, открывая производство, суд может наложить арест на имущество должника. Но это мелочи. Более существенный и неприятный момент состоит в том, что по ходатайству кредиторов, суд может запретить должнику выезд за рубеж (ч. 2 ст. 118).

Сам судебный процесс, описанный в кодексе, весьма сложен. Не усложнён искусственно, а именно сложен по своей природе. Поэтому, даже упрощая всё и переводя с юридического языка на человеческий, не получится кратко его описать. Модель, в целом, выглядит так: приняв заявление должника, суд открывает производство, автоматически определяет арбитражного управляющего, который будет сопровождать процесс и руководить реструктуризацией задолженности. Сначала, как и полагается, ставится вопрос восстановления платежеспособности. С целью выявления всех кредиторов, суд объявляет об открытом производстве на своём сайте. Одновременно вводится на 120 дней мораторий на удовлетворение требований кредиторов и останавливаются все исполнительные производства, кроме оплаты алиментов; вреда, причиненного жизни и здоровью людей, и за исключением тех, что находятся на стадии реализации имущества.

Кредиторы, совместно с должником и арбитражным управляющим, составляют план реструктуризации, чтоб должник мог рассчитаться, и часть долгов, при этом, прощается (в том числе, налоговый долг). Но суд может утвердить такой план только после полного погашения задолженности по алиментам, вреду причиненному жизни и здоровью людей, государственным пенсионным взносам и социальному страхованию (если такие долги были). Забегая вперёд, нужно отметить, что даже признание человека банкротом, не освобождает от обязанности оплаты этих долгов. Срок исполнения плана реструктуризации – не более 5 лет, а по кредитам на покупку жилья – не более 10 лет. Суд не утвердит этот план, если с ним не согласен должник, но, если он не будет утвержден на протяжении 3 месяцев, должник будет признан банкротом, и начнется процедура реализации имущества.

Продажа имущества банкрота происходит примерно также, как и при исполнительном производстве, но с одним приятным моментом (ч. 6 ст. 131) – в состав ликвидационной массы не включается единственное жилье (если оно не кредитное). Также, туда не включаются деньги, находящиеся на счетах должника в пенсионных фондах и имущество, на которое нельзя обращать взыскание по действующему законодательству. Как принято говорить, в наших законах нет дыр, а есть технологические отверстия – и вышеописанные нормы помогут многим сохранить деньги и имущество.

Завершив процедуру погашения долгов и закрывая производство в деле о неплатежеспособности, суд выносит решение об освобождении должника-физического лица от долгов. После этого, счастливый человек пять лет обязан письменно уведомлять контрагентов, перед заключением договоров займа, кредита, поручительства, залога, о своей неплатежеспособности.

 

Отмена моратория

Кодекс о процедурах банкротства вступает в силу через полгода после его официальной публикации и, одновременно, утрачивает силу мораторий на взыскание ипотечного жилья. После этого, задолженность по валютным кредитам может быть погашена в соответствии с планом реструктуризации. Причём, сумма для погашения определяется, как 100% стоимости залогового жилья, зафиксированная в гривне. То есть, размер долга банку по кредитному договору вообще не имеет значения! Более того, сумма стоимости жилья, для выплаты, будет ещё уменьшена, пропорционально выплаченному телу валютного кредита.

Максимальный срок рассрочки составляет 15 лет для жилья малой площади (квартиры, площадью до 60 кв. метров и дома – до 120 кв. метров) и 10 лет – для большой. За эту рассрочку нужно платить проценты, которые равны ставке по годовым депозитам, увеличенной на 1 или 3% (сегодня это примерно 15-16% годовых), но и эту ставку можно уменьшить по согласованию с кредитором. Мне эти условия кажутся супервыгодными, но действовать они будут всего 5 лет, после вступления в силу кодекса – это время, в течение которого заёмщики могут согласовать план реструктуризации и начать выплачивать.

 

Выводы

За минувшие 10 лет кризиса национальная валюта обесценилась, по отношению к доллару США, в 6 раз. Кредит в гривне, полученный в 2008 году, наверное, можно считать подарком судьбы. И нет никаких причин предполагать, что процесс девальвации не продолжится и дальше. Ещё и цены на недвижимость сильно упали. Исходя из этого, получается, что сегодня бывшие валютные заёмщики фактически «покупают» себе жилье в момент «ценового дна», за гривневый кредит по льготной ставке, а валютный долг им прощают просто так.

Вряд ли этому сильно обрадуются кредиторы, которые сегодня просто вступают в собственность по ипотечной оговорке и продают залоги, выручая всю сумму сразу, а не в течении долгих лет. Перспективу «увязнуть» на 15 лет в гривневой рассрочке с улыбающимся должником и непредсказуемыми масштабами девальвации, сложно назвать радужной. Поэтому, мне кажется, что кредиторы всеми силами будут пытаться не допустить рассрочку, изыскивая альтернативные пути получения всех денег сразу. И полгода, которые пройдут до вступления в силу кодекса, будут потрачены на регистрацию прав собственности, переговоры, факторинг, суды. Сейчас должникам важно продержаться и не потерять имущество до подачи заявления о неплатежеспособности.

Помимо этого, думается, что возможность банкротства станет неплохим аргументом для торга с кредиторами о выкупе необеспеченных долгов через факторинг. У кредитора будет неприятный выбор: или получить сегодня хоть какие-то деньги или завтра – решение суда об освобождении банкрота от долгов.

Одним словом – я доволен этим кодексом. Арсенал юристов пополнился ещё одним перспективным инструментом, сулящим весьма богатые возможности.

 

Генеральный директор

консалтинговой компании «Гранд Иншур»

Андрей Степаненко

специально для LB.ua

http://grand-insur.com/ru/4231-2?fbclid=IwAR0KkibWWKvGq6AAM9wTrRPdNQU_XzN1tv1y5hmZ1BuVN6K1T7-YCZHuvus

[Marina-NET]

11 минут назад, centurion сказал:

сулящим весьма богатые возможности

Здравствуйте! На другой ветке прочла Вашу переписку, где Вы пытались вразумлять адептов секты большого гешефта, похоже, что они уже имеют перспективные планы на Месяц-Апрель. 

[centurion]

3 minutes ago, Marina-NET said:

Здравствуйте! На другой ветке прочла Вашу переписку, где Вы пытались вразумлять адептов секты большого гешефта, похоже, что они уже имеют перспективные планы на Месяц-Апрель. 

В каком смысле?

[Marina-NET]

По хронологии, этот новый кодекс о банкротстве (который мне совсем не нравится, о чем я писала выше) должен был бы вступить в силу в апреле 2019 года и, как мне показалось (по косвенным признакам), наши финансисты уже готовы по нему поработать 

[centurion]

1 minute ago, Marina-NET said:

По хронологии, этот новый кодекс о банкротстве (который мне совсем не нравится, о чем я писала выше) должен был бы вступить в силу в апреле 2019 года и, как мне показалось (по косвенным признакам), наши финансисты уже готовы по нему поработать 

А какие косвенные признаки? Более активны в судах? Или изменяют тактику там же?

[Marina-NET]

Думаю, что с судами они уже планируют поработать (они лучше организованы в группы по интересам), а пользуясь неразберихой - активизируют взыскания

[centurion]

1 minute ago, Marina-NET said:

Думаю, что с судами они уже планируют поработать (они лучше организованы в группы по интересам), а пользуясь неразберихой - активизируют взыскания

Внесудебные?

[Marina-NET]

Только что, centurion сказал:

Внесуднбные?

- в том числе. Для обычного физлица и гражданский процесс еще плохо дается, а хозяйственный - будет совсем новым этапом 

[Marina-NET]

Как, впрочем, и для Хозсуда - физлицо будет диковинкой 

[Marina-NET]

Думаю, что в первый год, только отчаянные и продвинутые должники-физлица : составят полный список своих долгов и кредиторов, соберут все справки о себе и родственниках, признают валютный кредит в полном объеме и понесут все это в Хозсуд 

[Marina-NET]

Еще, подумалось : вот сколько у нас Хозсудов и сколько физических лиц - т.е. на какое микроскопически малое число банкротов они будут рассчитаны, наверное (во избежание очередей) устроят "запись" от-лайн за пол-года только для подачи документов, а сам процесс на сколько заседаний может быть растянут, а как физлица будут добираться до суда (из своего села/райцентра) и за чей счет, и т.д. и т.п. ?

[babaika]

10 часов назад, centurion сказал:

Банкротство физических лиц — подарок для должников или для банкиров?

 

«Банкротство — это когда кредиторы забирают ваш пиджак, в то время как вы уже переложили все деньги в карманы брюк».

(анекдот)

 

Принятый 18 октября Парламентом новый Кодекс по процедурам банкротства (законопроект № 8060) стал, фактически, неожиданным подарком для валютных заёмщиков, разрубающим «гордиев узел» последствий мирового финансового кризиса. Он оказался словно приурочен к десятилетнему юбилею этого исторического события. В момент начала кризиса, некоторые наши читатели, возможно, находились ещё в достаточно нежном возрасте. Поэтому, для понимания, почему кодекс стал «подарком», да ещё и «неожиданным», потребуется небольшой экскурс в историю.

Стабильный экономический рост, на протяжении ряда лет, и неизменный курс гривны способствовали тому, что наше непуганое население охотно и помногу брало валютные кредиты, которые банки беспечно раздавали. Благодаря доступности денег, рынок недвижимости, особенно – земли, рос спекулятивно (цены увеличивались до 100% в год и более). Пик кредитования пришёлся на 2007 год, а слова «финансовый и ипотечный кризис» мы впервые услышали в 2008 году, и то, как нечто далёкое, чуждое, свойственное только Америке. Банки, с иностранным капиталом, к лету начали тормозить с валютным кредитованием, из-за прекращения зарубежного финансирования, а государственный Ощадбанк, помнится, продолжал кредитовать с прежним размахом, но в гривне.

Волна бедствия дошла до нас не сразу – «мыльный пузырь» лопнул 13 октября 2008 года. В этот день — понедельник — было опубликовано Постановление НБУ №319 от 11.10.2008 года, которое, среди прочего, запрещало банкам досрочную выплату депозитов… А что вы знаете о панике? Одновременно, курс доллара США начал своё победное шествие вверх: за две недели он вырос с 4,92 грн. до 5,22 грн. за один доллар, а за два месяца – до 7,49 грн. Но, в отличие от финансовых крахов прошлого, мировой кризис оказался рекордно долгим и коснулся каждого.

По сей день многие валютные заёмщики чувствуют себя, словно «сидящими на паяльнике», поскольку, в отличие от западных стран, наше постсоветское законодательство не предусматривало путей выхода для людей, попавших в «долговую яму». Человек, осознающий себя банкротом, не мог об этом заявить, ибо эта привилегия была дарована только субъектам хозяйствования. Даже смерть должника не прекращала обязательств, поскольку они наследовались. У банков не было ещё процедур списания неустоек, прощения части долга, факторинга. Никто не знал о «голландских аукционах». Не было даже эффективных механизмов реструктуризации задолженности и кредитных каникул. Это всё пришлось перенимать в 2009-2010 годах из западной практики. Оттуда же пришли и коллекторы, только на наш, местный, лад – с ночными звонками, вымогательством, оскорблениями, угрозами. И я знаю достаточно случаев, когда люди, не видя выхода, лезли в петлю…

В моей памяти остались рекламные плакаты тех лет, с надписями, что банкротство – это ваше решение проблем. Юридические компании придумали схему, по которой они регистрировали должника предпринимателем, а затем подавали заявление о его банкротстве. Эта схема существовала недолго. До тех пор, пока Верховный Суд Украины не создал практику, по которой, в результате банкротства предпринимателя прекращались только обязательства, связанные с предпринимательской деятельностью, а долги физического лица оставались.

Парламент, за это сложное время, «радовал» своими наработками – разрешил плавающую процентную ставку в кредитных отношениях; удалил из закона «О защите прав потребителей» статью 11, защищающую заёмщиков; принял закон «О потребительском кредитовании», сделавший потребителей бесправными; внес изменения в Гражданский кодекс Украины, предполагавшие наложение ареста на залог, в случае недействительности договоров; увеличил срок действия исполнительных листов с одного года до трех, чем «оживил» уже просроченные листы. Это лишь верхушка айсберга, из длинного перечня законодательных изменений, усугубляющих проблемы заёмщиков.

Я уже смирился с мыслью, что Верховная Рада стала полностью коммерческой и обслуживает запросы и интересы лишь самой платежеспособной части общества. И закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте» не изменил моё мнение, поскольку принимался во времена революционные, когда народных избранников сильно беспокоил вопрос самосохранения. Да и не особо-то он защищал – под его действие попадала та небольшая прослойка людей, кто не смог прописать в ипотечном жилье несовершеннолетних, кто не имел никакого иного жилья, чья собственность была относительно небольшой площади. И даже эта защита была очень условной, поскольку кредиторы благополучно переоформляли на себя право собственности, на основании ипотечной оговорки, которая имелась почти во всех договорах.

И вот вдруг в СМИ появляется новость, что законодатель создал наконец-то институт банкротства физических лиц и отменил мораторий. Эффект в обществе заёмщиков – как будто в пчелиный улей бросили дымовую шашку. Никто не понимает, что делать, чем это грозит, радоваться нужно или огорчаться? Ни у кого нет окончательного текста закона, а те тексты, которые публикуются на сайте Парламента, в нашей стране, имеют магическое свойство — меняться после голосования. Но прочитав то, за что голосовал Парламент, я всё-таки склоняюсь к мысли, что именно этот документ оставит проблему валютных кредитов в прошлом. Итак, давайте посмотрим, что нам предлагает новый кодекс.

 

Банкротство физического лица

По аналогии с юридическими лицами, этот процесс происходит с участием арбитражного управляющего и рассматривается хозяйственными судами. В связи с этим, сразу хочется передать привет и соболезнования судьям хозяйственных судов, на которых теперь хлынет поток граждан, жаждущих финансовой индульгенции. Видимо, из жалости, законодатель всё-таки установил небольшой фильтр, чтоб одномоментно в хозяйственных судах не оказалась половина населения страны – среди прочего, к обращению должника приобщается платежный документ об оплате, на депозитный счет суда, вознаграждения арбитражного управляющего за три месяца. Да и услуги юриста должнику также понадобятся, поскольку к заявлению прилагается большой перечень доказательств (14 позиций), который нужно грамотно оформить, а в дальнейшем, этот процесс сопровождать. Ибо суд может закрыть производство, если подана неполная или недостоверная информация (ст. 123), и тогда, в течение года, нельзя будет открыть его снова.

Нужно отметить, что, в отличие от субъектов хозяйствования, заявление об открытии производства о неплатежеспособности физического лица может подать только сам должник — кредиторы сделать это не могут. А поэтому нелогично выглядит норма кодекса (п. 2 ч. 2 ст. 117) о том, что, открывая производство, суд может наложить арест на имущество должника. Но это мелочи. Более существенный и неприятный момент состоит в том, что по ходатайству кредиторов, суд может запретить должнику выезд за рубеж (ч. 2 ст. 118).

Сам судебный процесс, описанный в кодексе, весьма сложен. Не усложнён искусственно, а именно сложен по своей природе. Поэтому, даже упрощая всё и переводя с юридического языка на человеческий, не получится кратко его описать. Модель, в целом, выглядит так: приняв заявление должника, суд открывает производство, автоматически определяет арбитражного управляющего, который будет сопровождать процесс и руководить реструктуризацией задолженности. Сначала, как и полагается, ставится вопрос восстановления платежеспособности. С целью выявления всех кредиторов, суд объявляет об открытом производстве на своём сайте. Одновременно вводится на 120 дней мораторий на удовлетворение требований кредиторов и останавливаются все исполнительные производства, кроме оплаты алиментов; вреда, причиненного жизни и здоровью людей, и за исключением тех, что находятся на стадии реализации имущества.

Кредиторы, совместно с должником и арбитражным управляющим, составляют план реструктуризации, чтоб должник мог рассчитаться, и часть долгов, при этом, прощается (в том числе, налоговый долг). Но суд может утвердить такой план только после полного погашения задолженности по алиментам, вреду причиненному жизни и здоровью людей, государственным пенсионным взносам и социальному страхованию (если такие долги были). Забегая вперёд, нужно отметить, что даже признание человека банкротом, не освобождает от обязанности оплаты этих долгов. Срок исполнения плана реструктуризации – не более 5 лет, а по кредитам на покупку жилья – не более 10 лет. Суд не утвердит этот план, если с ним не согласен должник, но, если он не будет утвержден на протяжении 3 месяцев, должник будет признан банкротом, и начнется процедура реализации имущества.

Продажа имущества банкрота происходит примерно также, как и при исполнительном производстве, но с одним приятным моментом (ч. 6 ст. 131) – в состав ликвидационной массы не включается единственное жилье (если оно не кредитное). Также, туда не включаются деньги, находящиеся на счетах должника в пенсионных фондах и имущество, на которое нельзя обращать взыскание по действующему законодательству. Как принято говорить, в наших законах нет дыр, а есть технологические отверстия – и вышеописанные нормы помогут многим сохранить деньги и имущество.

Завершив процедуру погашения долгов и закрывая производство в деле о неплатежеспособности, суд выносит решение об освобождении должника-физического лица от долгов. После этого, счастливый человек пять лет обязан письменно уведомлять контрагентов, перед заключением договоров займа, кредита, поручительства, залога, о своей неплатежеспособности.

 

Отмена моратория

Кодекс о процедурах банкротства вступает в силу через полгода после его официальной публикации и, одновременно, утрачивает силу мораторий на взыскание ипотечного жилья. После этого, задолженность по валютным кредитам может быть погашена в соответствии с планом реструктуризации. Причём, сумма для погашения определяется, как 100% стоимости залогового жилья, зафиксированная в гривне. То есть, размер долга банку по кредитному договору вообще не имеет значения! Более того, сумма стоимости жилья, для выплаты, будет ещё уменьшена, пропорционально выплаченному телу валютного кредита.

Максимальный срок рассрочки составляет 15 лет для жилья малой площади (квартиры, площадью до 60 кв. метров и дома – до 120 кв. метров) и 10 лет – для большой. За эту рассрочку нужно платить проценты, которые равны ставке по годовым депозитам, увеличенной на 1 или 3% (сегодня это примерно 15-16% годовых), но и эту ставку можно уменьшить по согласованию с кредитором. Мне эти условия кажутся супервыгодными, но действовать они будут всего 5 лет, после вступления в силу кодекса – это время, в течение которого заёмщики могут согласовать план реструктуризации и начать выплачивать.

 

Выводы

За минувшие 10 лет кризиса национальная валюта обесценилась, по отношению к доллару США, в 6 раз. Кредит в гривне, полученный в 2008 году, наверное, можно считать подарком судьбы. И нет никаких причин предполагать, что процесс девальвации не продолжится и дальше. Ещё и цены на недвижимость сильно упали. Исходя из этого, получается, что сегодня бывшие валютные заёмщики фактически «покупают» себе жилье в момент «ценового дна», за гривневый кредит по льготной ставке, а валютный долг им прощают просто так.

Вряд ли этому сильно обрадуются кредиторы, которые сегодня просто вступают в собственность по ипотечной оговорке и продают залоги, выручая всю сумму сразу, а не в течении долгих лет. Перспективу «увязнуть» на 15 лет в гривневой рассрочке с улыбающимся должником и непредсказуемыми масштабами девальвации, сложно назвать радужной. Поэтому, мне кажется, что кредиторы всеми силами будут пытаться не допустить рассрочку, изыскивая альтернативные пути получения всех денег сразу. И полгода, которые пройдут до вступления в силу кодекса, будут потрачены на регистрацию прав собственности, переговоры, факторинг, суды. Сейчас должникам важно продержаться и не потерять имущество до подачи заявления о неплатежеспособности.

Помимо этого, думается, что возможность банкротства станет неплохим аргументом для торга с кредиторами о выкупе необеспеченных долгов через факторинг. У кредитора будет неприятный выбор: или получить сегодня хоть какие-то деньги или завтра – решение суда об освобождении банкрота от долгов.

Одним словом – я доволен этим кодексом. Арсенал юристов пополнился ещё одним перспективным инструментом, сулящим весьма богатые возможности.

 

Генеральный директор

консалтинговой компании «Гранд Иншур»

Андрей Степаненко

специально для LB.ua

http://grand-insur.com/ru/4231-2?fbclid=IwAR0KkibWWKvGq6AAM9wTrRPdNQU_XzN1tv1y5hmZ1BuVN6K1T7-YCZHuvus

Бред сумасшедшего.

[babaika]

9 часов назад, Marina-NET сказал:

- в том числе. Для обычного физлица и гражданский процесс еще плохо дается, а хозяйственный - будет совсем новым этапом 

...нужно отметить, что гражданские суды по сегодняшний день мало что понимают в кредитных отношениях...