Физлицам в Украине перестанут давать кредиты (или какой банк рухнет следующим)...

[Bolt]

Физлицам в Украине перестанут давать кредиты (или какой банк рухнет следующим)...

 

Банки снова поднимут комиссии и сократят персонал

 

 

За январь-март 2015 г. количество убыточных банков в Украине выросло с 52 до 58, сообщил Нацбанк в квартальной отчетности. И там же уточнил, что почти 80% убытка пришлось на неплатежеспособные банки, в которых работают временные администрации.

 

Главными неудачниками первого квартала стали Дельта Банк и Надра Банк, которые ушли «в минус» на 33,3 млрд. грн. и 21,7 млрд. грн., соответственно. Вместе с ними в десятку учреждений с худшим финрезультатом попали также неплатежеспособные Имэксбанк (3,99 млрд. грн.) и Златобанк (2,48 млрд. грн.). При этом, одновременно с ними в том же ТОП-10 оказалось также два банка с российским капиталом (Сбербанк России и ВТБ Банк) и три с европейским (Укрсоцбанк, Райффайзен Банк Аваль и ОТП Банк). А еще — государственный Укрэксимбанк, который уже на первый раз поражает размером своего убытка: за январь-март 2015 г. он составил 4,5 млрд. грн., а по итогу 2014 г. — 11,25 млрд. грн. (согласно аудиторскому отчету PricewaterhouseCoopers).

 

«Финансовая отчетность отдельных банков (Дельта, Надра) была слишком оптимистичной. В первую очередь, в части резервов под кредиты и, соответственно, уровня капитализации. После внедрения временной администрации, новый менеджмент более взвешенно оценил реальное качество активов, что, в результате, привело к убыткам», — объяснил «Вестям» финрезультат проблемщиков аналитик банковского сектора группы ICU Михаил Демкив.

 

Нацбанк так старался отстранить банковскую систему от проблемных структур, что впервые в своей истории, сводя квартальную отчетность, разбил подопечных на две категории — неплатежеспособные и все остальные банки. Из-за этого количество реального работающих банков в Украине за первые три месяца 2015-го сократилось на 25 финучреждений — до 133. Если же сравнивать ситуацию с первым кварталом 2014 г., когда в нашей стране был еще 181 банк, то можно говорить о выводе с рынка 48 структур.

 

 

Если говорить о заработках, то там достаточно скромные результаты. Максимальную прибыль в начале года показала наша «дочка» американского Ситибанка — 337 млн. грн., на втором месте оказался донецкий Уникомбанк (115,6 млн. грн.), на третьем — Креди Агриколь Банк (92,2 млн. грн.), которым владеет одноименное французское финучреждение.

 

Девальвация «убила» балансы

 

Объясняя рекордную для нашего финансового рынка убыточность в 80,9 млрд. грн., банкиры напирают на старые причины. «Аннексия Крыма, оккупация части территорий Донбасса, внешняя агрессия и продолжающиеся военные действия на востоке страны — промышленных экспортоориентированных регионах Украины. Все это привело к глубокому экономическому кризису в стране, потере банками части своих активов, потрясениям на валютном рынке. Да, украинская банковская система переживала не один кризис, но подобная ситуация за 23 года независимости Украины сложилась впервые», — сказала «Вестям» председатель правления Банка Кредит Днепр Елена Малинская.

 

Гигантские убытки наши банки показывали и в прошлом году (тогда система ушла в минус почти на 53 млрд. грн.), но, как выяснилось, на поверхности оказалось еще не все. «В этом отчетном периоде госбанки отобразили на своих балансах убытки прошлых периодов. Это было сделано с целью получения возможности повышения капитализации за счет государства», — заверил нас заместитель главы правления Вернум Банка Ростислав Дюк. Коммерческие же структуры продолжали расхлебывать невозвраты по кредитам: как из-за финансовых проблем заемщиков, так из-за девальвации гривни. «Это «наследие» прошлых лет в виде проблемных ипотечных кредитов, которые выдавались в валюте», — советник председателя правления по вопросам стратегического менеджмента УкрСиббанка BNP Paribas Group Филипп Дюмель.

 

 

Резкое подорожание доллара в обменниках еще в прошлом году поставило на колени валютных заемщиков. Банки же в этом году подкосило резкое повышение официального курса НБУ (по нему пересчитываются их балансы): долгое время регулятор не менял свой курс, и только в этом году привел его к реальным значениям — к межбанку. Это вылилось в новую проблему — банкам пришлось пересчитать по повышенному курсу все свои кредиты, предоставленные в валюте. Большинство из которых, как известно, проблемные, и теперь финансистам нужно срочно искать деньги — на увеличение своих капиталов. Те капиталы, которые у них были до сих пор автоматически уйдут на увеличение резервов (под проблемку), а новые нужны, чтобы выполнить норматив адекватности капитала и сохранить себе право на жизнь.

 

Его в первом квартале нарушили все банки: с 15,6% он скатился до 8,35% и продолжит опускаться, притом, что не должен снижаться ниже 10%. Адекватность капитала — ключевой норматив (показывает, насколько капитала банка хватает для кредитования и операций с ценными бумагами), но Нацбанк смог договориться с МВФ об отсрочках по его выполнению. Так что финансистам дали время.

 

«Банки обязаны будут предоставить достоверные планы капитализации, чтобы достичь достаточности капитала в 5% на конец января 2016 года, 7% — до конца декабря 2017 года и 10% — до конца 2018 года», — уточнил «Вестям» председатель правления ОТП Банка Тамаш Хак-Ковач.

 

Закроют еще 10% банков

 

У финансистов сейчас одна надежда — на своих владельцев: что они начнут постепенно вливать в них средства для выполнения нормативов. Средств потребуется больше, чем изначально думали. «Ориентировочная сумма докапитализации, которая требуется банковской системе Украины, составляет 185-190 млрд. грн. Если проводить параллель с оценками на начало 2014 года, то потребность в капитале возросла практически в три раза. Напомним, что в мае прошлого года глава НБУ озвучивал цифру в 50-60 млрд. грн.», — рассказала нам начальник отдела рейтингов финансовой сферы IBI-Rating Анна Апостолова.

 

Из-за увеличения резервов, которого от банков требует НБУ, у многих банков уже начали уменьшаться размеры капиталом. И не только у печально известных Дельта Банка или Надра Банка, где капитализация вообще отрицательная — «минус» 27,4 млрд. грн. и 18,4 млрд. грн., соответственно. Но и у стабильно работающих структур — вроде Укрэксимбанка или Райффайзен Банка Аваль. Чем активнее будут таять их капиталы, тем острее они будут нуждаться в дополнительных вливаниях акционеров. В Нацбанке открыто говорят, что после истечения всех отсрочек, все недокапитализированные структуры будут закрываться. Новых поблажек не будет.

 

«По предварительным оценкам число банков, действующих в Украине, может сократиться еще на 7-10% как за счет ликвидации, так и за счет реорганизации. Даже если сделки по продаже и будут иметь место, их число будет небольшим. С одной стороны это объясняется отсутствием интереса со стороны инвесторов, в частности зарубежных, а с другой — невысоким качеством активов большинства банков и растущими долями проблематики в портфелях», — объяснила ситуацию Апостолова.

 

Не то, чтобы украинские банки совсем никому не нужны, их готовы покупать, но только за гроши или вообще забирать бесплатно. «Потенциально банковский сектор интересен инвесторам. Особенно учитывая тот факт, что система приближается ко дну кризиса, а значит, наступает оптимальное время для входа в нее. Но рынок завален предложениями за символические деньги. Об объединении банков говорить можно будет ближе к середине 2017 г., когда у банков появится реальный стимул — очередной этап увеличения требований к регулятивному капиталу. Опыт показал, что акционеры крайне неохотно идут на слияния: каждая из сторон стремится сохранить контрольный пакет за собой», — прокомментировал «Вестям» ситуацию и.о. председателя правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

 

Комиссии банков вырастут

 

В любое другое время финансисты еще могли бы рассчитывать на свои заработки, но только не в 2015-ом. В этом году банковская система точно не выберется из убытков, а к концу будущего будет надеяться их немного уменьшить.

 

«С учетом роста безработицы и платежной нагрузки на заемщиков, а также ожиданием реструктуризации валютных кредитов (по курсу значительно ниже рыночного), можно прогнозировать только ухудшение обслуживания портфелей валютных кредитов. Восстановление позитивной динамики можно ожидать не ранее начала 2016 года, когда, как мы рассчитываем, стабилизируется ситуация в зоне АТО, экономика начнет восстанавливаться, а банки станут перестраивать свои бизнес-модели», — считает Ростислав Дюк.

 

На выдачу новых кредитов будут решаться лишь единичные финучреждения и только старым проверенным клиентам. Большинство же банкиров будет надеяться на то, что им вернут те деньги, которые они раздавали ранее. Собственно вести себя ровно также, как и в начале года. «Многие банки продолжали осуществлять очень взвешенную кредитную политику, а то и вовсе прекращали кредитовать, в первую очередь физических лиц», — сказал «Вестям» заместитель председателя правления Фидобанка Геннадий Пионтковский.

 

Привлекаемые же от населения депозиты будут вкладываться, главным образом, в закрытия текущих «дыр» в балансах, а также в государственные ценные бумаги. Либо правительственные внутренние гособлигации, либо просто в депозитные сертификаты Нацбанка, которые регулятор не перестает размещать, чтобы связывать избыточную денежную массу и снижать давление на валютный рынок. На этом сейчас можно зарабатывать от 20% до 28% годовых — почти столько же, сколько на кредитовании украинских компаний и людей до кризиса.

 

Кстати, конкуренция на депозитном рынке будет только расти: чем активнее Нацбанк продолжит закрывать банки и делать то, что он называет «очисткой рынка», тем с меньшей охотой люди будут нести деньги на депозиты. А банкам придется наперегонки делать им все более интересные предложения по условиям размещения средств на счетах и снятию их в любой момент, а также по ставкам. По разным оценкам, средняя доходность гривневых вкладов, до конца года, может подрасти еще на 1,5-2% годовых (сейчас она составляет около 20,5-21% годовых)

 

Полностью свернув кредитование, финансисты будут делать ставку на услуги — то есть на комиссионные доходы. Это значит, что разница в курсах покупки и продажи наличной валюты в обменниках будет еще больше, а комиссии за снятие денег с карточек и другие сервисы — выше. «С одной стороны, рост комиссионных доходов обеспечивается повышением тарифов по многим услугам рассчетно-кассового обслуживания, с другой — расширением перечня услуг и сервисов, предоставляемых банками. Нередко, совсем нетипичных для банковского рынка», — отметил в разговоре с «Вестями» Вадим Березовик.

 

Одновременно банки продолжат сокращать свои расходы. Убыточные или малоприбыльные отделения продолжат закрывать, а неокупаемые банкоматы (расположенные в неудачных местах) будут снимать. В течение всего 2015 г. будут полным ходом идти сокращения кадров: по разным оценкам, на улице окажется еще не менее 15-20% украинских банкиров.

 

http://business.vesti-ukr.com/99474-chtoby-pokryt-ubytki-banki-snova-podnimut-komissii-dlja-ukraincev

[Bolt]

Закат банковской системы Украины

О политике выдачи депозитов и закрытия финучреждений

 

 

АЛЕКСАНДР ОХРИМЕНКО                           Президент Украинского аналитического центра

 

 

Как это ни печально признать, но сейчас слова «банк» и «депозит» перешли в разряд ругательства. Фактически нельзя назвать банк в Украине, который не имел бы проблем с возвратом депозитов, но еще больше проблем с погашением кредитов. Хотя некоторые банки еще более-менее пытаются хотя бы в рамках лимитов НБУ погашать депозиты, а другие даже эти лимит не могут выдержать.

 

В обществе сформировалось очень агрессивное отношение к банкам. Это понятно, так как в условиях Украины депозиты, это единственный более-менее реальный вид сбережений для украинцев. А теперь, когда они стали терять свои сбережения, это вызывает только раздражение. И самое ужасное, что события, которые происходят в банковском секторе Украины, все больше и больше настораживают.

 

«Деньги любят тишину», это универсальный лозунг всей банковской системы в любой стране мира. Банк это финансовый посредник и поэтому, как это ни покажется странным некоторым украинцам, банки привлекают депозиты не с целью хранить эти деньги в сейфе, а с целью выдачи кредитов. Поэтому, когда говорят, что банк не может нормально погашать депозиты, сначала нужно сказать, что банки не могут сейчас нормально получать долги по выданным кредитам. И тут никакой вины банков нет. Мало, кто знает, но с 2010 года украинские банки выдают кредиты, по методике принятой в ЕС, которая называет красиво: «Базель-2». Это методика оценки рисков и формирования резервов под проблемные кредиты. Но эта методика, явно не учитывала риск Майдана и последовавший после него обвал гривны. До Майдана не было больших проблем у банков с погашением кредитов. Были скандалы и судебные иски, и были очень хитрые должники, которые хотели обмануть банки. Но это обычное явление всей мировой банковской системы. Во всех странах мира кредиты берут легко, а вот отдавать не любят. Но, главная проблема – Майдана, он способен только на разрушение. Ибо люди, наблюдая за захватами государственных зданий, за убийствами демонстрантов, начинают паниковать, а бизнес в свою очередь резко начинает уходить в «тень» или разорятся. Нет стабильности, нет и экономики.

 

Но можно было бы еще все это спасти, или точнее отделаться небольшим испугом, если бы после Майдана НБУ не обанкротил два крупных банка Брокбизнесбанк и банк «Форум». Это стало тем камнем, который и взывал обвал лавины, который уничтожил украинскую банковскую систему. За 2014 год украинцы забрали больше чем на 56 млрд. грн гривневых депозитов и почти 10 млрд. долл. валютных депозитов. И забрали бы больше, если бы могли их получить в банках. Украинцы могли бы понять еще банкротство мелких банков. Это логично, и это сильно не пугает население, но банкротство крупных банков, это уже крах.

 

МВФ постоянно хвалит НБУ за политику закрытия банков в Украине. В этом нет ничего удивительного, МВФ всегда мыслит прямолинейно, и слабо разбирается в экономике Украины. Они считают, что экономика Украины это то же самое, что экономика США, поэтому и советы по разорению украинских банков МВФ считает, правильным направлением. С точки зрения теории, считается, что если закрыть на рынке все экономически слабые банки, то оставшиеся банки смогут резко нарастить свои активы и занять место слабых игроков. Но это в теории, в Украине это принимает несколько другой характер.

 

Согласно методике МВФ, они совершенно уверены, что если закрывается банк, то все физические и юридические лица получают достойную компенсацию и могут открыть счет в другом банке. Никто не обращает внимания, что за счет закрытия банков, юридические лица за 2014 год потеряли больше 120 млрд. грн в результате того, что им никто не компенсировал деньги, которые они хранили на счетах банков. Как результат, массовый рост безработицы в Украине, это не только война на Востоке, но и закрытие банков НБУ. Фактически НБУ сам запустил цепную реакцию развала банковской системы. Он разоряет банк, потом вводит временную администрацию, в результате юридические лица и часть физических лиц теряют деньги, другие банки не могут получить обратно межбанковские кредиты. Как результат, разоряются юридические лица, и они уже не могут оплатить счета других юридических лиц, которые имеют счета в банках, которые работают. То же самое и с кредитами. Юридические и физические лица во многом не способны погасить кредиты потому, что они потеряли деньги в банках с временной администрацией. В конечном итоге, в работающем банке не погашают кредиты, и НБУ опять вводит временную администрацию. Круг замкнулся.

 

Что будет дальше? Никто в Украине этого не знает. Постоянно ведутся разговоры о мифических инвесторах, которые придут в Украину и завалят Украину деньгами. Но на данный момент все украинские банки с собственниками из ЕС стоят на продажу, и их владельцы отказываются увеличивать капитал банков. Еще больше непонятна судьба украинских банков с российским капиталом. Что касается украинских банков, которыми владеют украинские олигархи, то становится понятным, что затянувшаяся война олигархов может все их банки разорить. И даже надежда, что останется банк только одного олигарха, не спасет. Ибо на развалинах и делать будет нечего.

 

В ближайшем будущем будет наблюдаться дальнейший крах банковской системы Украины. Количество банков будет уменьшаться, а проблемы с депозитами будут только нарастать. Существует уже риск, даже для государственных банков, которые в связи с крахом крупных банков тоже попадут в зону риска. Не стоит забывать, что наши госбанки имеют громадное количество проблемных кредитов, выданных государственным монополиям. Поэтому чуда не ожидается.

 

Любой кризис имеет точку остановки. Но для украинской банковской системы, этой точки нет. Не исключено, что украинская банковская система благодаря рекомендациям МВФ и действиям НБУ будет полностью уничтожена, и уже после этого будет создаваться новая банковская система, уже на базе руины. Хотя возникает вопрос, зачем уничтожать нормально работающую банковскую систему, которая создавалась двадцать лет, чтобы опять создавать аналогичную банковскую систему еще двадцать лет?

 

http://vesti-ukr.com/blogs/aleksandr-ohrimenko/420-zakat-bankovskoj-sistemy-ukrainy

[Mila_Я]

Ню?!?!?!

А скажите, в какой еще стране мира пусть даже и с населением близким к 45 млн. челов есть 181 или сколько там банков?????

Помню времена, когда каждая козявка слезши с паровоза становилась владельцем бизнеса, а потом открывала себе банк, не имея даже малейшего понятия как ЭТО работает и для чего ЭТО надо, ибо это было престижно у круто иметь карманный банчик.

Так вот вопрос: ДЛЯ ЧЕГО?

Приходишь на новую работу = для начала знакомишься с клиентской базой, сидишь с карандашиком над списком юрлиц и в ответ на вопрос рассказать немного о клиенте получаешь ответ: "Это фирма левая..... и т.д." потом смотришь на крыжики "левых" и понимаешь что клиентская база дутая и реально из 150 работают максимум 30 и из них половина инсайдеров.

А еще через месяц, так и не сумев перебороть  в себе неприятие всего криминального или полукриминального, выходишь на улицу после окончания рабочего дня с трудовой в сумке и думаешь, как Ося: "С таким счастьем и на свободе!!!!! ©"  А еще через полгода-год наблюдаешь, как банк по-тихому сдулся.....

И так будет до бесконечности, пока у нас не станут создавать БАНКИ вместо прачечных и лохотронов, пока в банковскую сферу не придут профессионалы а не проффесора, выпрыгнувшие из грязи в князи ©, пока банковской деятельностью (впрочем, как и любой другой отраслью экономики) начнут управлять профильные специалисты, а не политиканы разных мастей.

Пока на первом месте будет ВЗЯТЬ, вместо ДАТЬ (в общечеловеческофилософском понимании, а не применительно к кредитам) = до тех пор всё будет крушиться, ломаться и падать, ИМХО 

[Bolt]

Ждём следующего кандидата на выход... )

[Vasil]

Ждем завала всей системы казино под названием "кто кому не вернет деньги".

 

Кто опять несет на депозиты деньги - или жадные или глупые.

[Bolt]

Кто опять несет на депозиты деньги - или жадные или глупые.

 

Этот вопрос меня всегда интересовал и я всегда не мог понять людей... А уж сейчас и подавно... Хотя может быть у людей много лишних дармовых денег и они просто не знают, что с ними делать...

[Mila_Я]

Этот вопрос меня всегда интересовал и я всегда не мог понять людей... А уж сейчас и подавно... Хотя может быть у людей много лишних дармовых денег и они просто не знают, что с ними делать...

Скажу по опыту, в процентном соотношении, процентов 60-70 депозитчиков - это пенсионеры. Да-да, не удивляйтесь. Они привыкли так жить.... чтоб на черный день, как говорится.... Они откажут себе в лишнем стакане молока и куске хлеба, но понесут "на книжку".  Ну это раньше было  на книжку, а теперь, чем больший % предлагает "книжка", тем привлекательней она для них. 

Это мы с вами знаем, что стабильный банк дает средний %, а тот у которого проблемы с ресурсами, тот и процент за потолок загонит..... а отсюда и бедки потом. Оказывается, что депозиты в таких банках, которые на завтра рушатся. Есть конечно и молодежь среднего возраста , которая приносит депозиты, но в то, что такие деньги можно ЗАРАБОТАТЬ слабо верится. Тех и не жалко. А жалко тех, которые не доедают или там себе в чем-то отказывают и несут последнюю копейку в надежде выгодно приумножить.... но я например помню МММ, Торговый Дом "Селенга" и прочую хню, которые давали по 700, а то и 1200%.... но у людей это где-то на ментальном уровне или в крови уже, и их не переделать . Сейчас 1500% дают только здесь  Но мы же законопослушные граждАне)

 

А вообще, деньги - это такая субстанция, которая должна быть постоянно в движении, т.е. их нужно тратить, тогда они и приходят..... а если книжку, на книжку, на книжку, на книжку, то стопка рано или поздно должна рухнуть

[Bolt]

но я например помню МММ, Торговый Дом "Селенга" и прочую хню, которые давали по 700, а то и 1200%.... 

 

Помню я и МММ и Селенга... Но я их и тогда понять не мог... Сколько я им всем говорил об этом... Из всех моих родственников только я не вложился... Куча знакомых меня агитировали, но я понимал, что это бред... и что лучше вложить деньги в бизнес... Они меня никто не мог понять... Я ни разу в жизни не участвовал ни в одной из пирамид... Я ни разу в жизни не открывал ни одного депозита... Я понимал технологию развода, так как сам иногда этим баловался... Поэтому для меня было ниже моего достоинства своими руками отдать кому то деньги, чтобы меня развели... Я привык сам брать у людей деньги, а не давать им...

[Mila_Я]

 Из всех моих родственников только я не вложился... 

))) на вкладах сэсэра у меня было на одном 5 рублей, на другом 1 мне потом сертификат выдали)))) 5 рублей проиндексированые на 2200%. И то они там оказались.... я их от себя прятала... на время, а остатки остались, бо тётки просили хоть копейки оставить, чтоб счет не закрывать.

Больше я ни в какие пирамиды в жизни не игралась, чуйка .....   зато скольких инфарктов удалось избежать)))

[Bolt]

))) на вкладах сэсэра у меня было на одном 5 рублей, на другом 1 мне потом сертификат выдали)))) 5 рублей проиндексированые на 2200%. И то они там оказались.... я их от себя прятала... на время, а остатки остались, бо тётки просили хоть копейки оставить, чтоб счет не закрывать.

Больше я ни в какие пирамиды в жизни не игралась, чуйка .....   зато скольких инфарктов удалось избежать)))

 

Наш человек... )))

 

А какой сертификат... Это в смысле ваучер... Так их независимо от этого всем выдавали... Это мы так имущество страны делили неудачно в 90-ые...  )))

[Bolt]

Такие ?

 

[Mila_Я]

Наш человек... )))

 

А какой сертификат... Это в смысле ваучер... Так их независимо от этого всем выдавали... Это мы так имущество страны делили неудачно в 90-ые...  )))

Не, то я наверное чуток подзабыла Вклады до 01.01.90 индексировались на 2200% и выдавались книжки, которые потом превратились сначала в юлину тысячу, потом в витину..... Интересно а сенина или петина будет? 

[Bolt]

Не, то я наверное чуток подзабыла Вклады до 01.01.90 индексировались на 2200% и выдавались книжки, которые потом превратились сначала в юлину тысячу, потом в витину..... Интересно а сенина или петина будет? 

 

А потом они превратились в карточки и остались на память... От этих дождёшься... даже наоборот...