Ліцензування кредитних спілок

[valmak]

Кредитные союзы имеют ( могут иметь) два вида лицензий: на депозиты и на кредиты за счёт кредитов банков и иных фин установ.

Выдача кредитов за счёт собственных средств не требует лицензирования.

НО!!!

Возникают интересные коллизии:

Во- первых : Что такое лицензия на Депозит? На мой взгляд, лицензия на депозит имеет двойственную природу: это и лицензия ( дозвил) за приём депозитных вкладов, и Лицензия на выдачу кредитов за счёт полученных депозитов. Такая позиция основывается на Лицензионных Умовах , которые являются Нормативно- правовым актом и на основании которых осуществляется лицензионная деятельность.

Во- Вторых: возникают конкретные ситуации: Спилка имела лицензию на депозиты ( например) до 01.12.2007 года. Есть должники которым она насчитыает проценты и санкции по кредитному договору , выданому за счёт депозитных средств. На мой взгялд, срок действия такого договораОРГАНИЧИВАЕТСЯ СРОКОМ ДЕЙСТВИЯ ЛИЦЕНЗИИ, и правомерным есть начисление процентов и санкций только окончания срока действия лицензии.

В- Третьих: есть ситуация: лицензия закончилась 01.12.2007, а спилка продолжает выдавать кредиты. Спилка декларирует правомерность такой выдачи тем, что она осуществляется за счёт собственного капитала ( т.н. паевые взносы и т.п.) Но в бухгалтьерском учёте собственный капитал и депозитный- проводятся отдельно. Аудит показывает, что ( например) по состоянию на 01.03.2008 у этой спилки в активах- 40% средства депозитчиков и 60% - средства , которые можно отнести к собственному капиталу На мой взгляд, в связи с тем, что НЕ СУЩЕСТВУЕТ РАЗГРАНИЧЕНИЯ вида финансов при выдаче кредитов( т.е.- не можно установить - за счёт каких средств выдаётся кредит) - и следовательнокредиты ( хоть и в какой -то части) выдаются за счёт депозитных средств. Следовательно: такие договора могут быть как никчемныеми ( по ст.216) заключённые в нарцушение норм права ( нормативно-правового акта- лицензионных условий) , так и оспариваемыми - по ст.227 ЦК .

Прошу Ваши мнения и коментарии.