«Липовая» справка о доходах.


Recommended Posts

«Липовая» справка о доходах.

Наиболее часто проблемы заемщикам создают, поданные когда-то, справки о доходах. Подавляющее большинство банков, выдавая кредиты физическим лицам (не предпринимателям), требовало предоставить такую справку с места работы. Но, с одной стороны, в те годы (2006-2008 гг.) львиная доля наших сограждан получала зарплату без отражения в отчетности — «в конвертах» — и справка о доходах, в лучшем случае, демонстрировала лишь малую часть истинной зарплаты. С другой стороны, банки стремились к активному развитию розничного кредитования и выполнению планов по выдаче кредитов.

 

Поэтому, наступил момент, когда в кредитных учреждениях было принято решение не проверять справки о доходах, на предмет достоверности, и рекомендовать заемщикам указывать в них ту сумму заработной платы, которая позволила бы получить желаемый кредит. Если возникали вопросы относительно законности, в банках заверяли, что такая информация составляет банковскую тайну и дальше кредитного учреждения она не пойдет.

 

В результате, 90% всех ипотечных кредитов, выданных в 2007-2008 годах физическим лицам (не предпринимателям) содержали в делах «липовые» документы про доходы заемщиков и поручителей.

 

При этом, должники действовали добросовестно — большая часть из них не знала, что подача заведомо недостоверных документов для получения кредита является преступлением. Аналогично, львиная доля займов, выданных по таким документам нормально обслуживалась до наступления экономического кризиса.

 

С началом массовых неплатежей, пришедшемся на зиму-весну 2009 года, кредиторы стали искать действенные способы принуждения должников к оплате, одним из которых были обращения в правоохранительные органы.

Стоит заметить, что в некоторых банках умышленно просили клиентов (и сейчас просят) предоставить недостоверную информацию, чтоб иметь действенный инструмент давления на должников.

 

Предусмотрительно заложив в договоре оговорку, дающую право распоряжаться информацией о клиенте как угодно, по своему усмотрению, и забыв про банковскую тайну, кредиторы начали рассылать копии справок по районным отделам милиции. Последние же, в свою очередь, поставили на поток возбуждение уголовных дел по статьям 190 (Мошенничество), 222 (Мошенничество с финансовыми ресурсами), 358 (Подделка документов, печатей, штампов и бланков, сбыт или использование поддельных документов, печатей, штампов) и другим.

 

Недостоверность информации, изложенной в справке, устанавливалась на основании писем от пенсионного фонда Украины и налоговой инспекции о размере отчислений по конкретному человеку. При этом, к уголовной ответственности привлекались не только лица, подавшие справки в банк (заемщик или поручитель), но и те, кто эту справку выдавал (руководитель и главный бухгалтер предприятия).

 

При этом, характер инкриминируемых статей и санкций по ним менялся, в зависимости от обстоятельств дела. Наиболее худший вариант — когда заемщик приносил справку от предприятия, где никогда не работал и не погашал полученный кредит. Немного легче ситуация, в части защиты, когда справка выдавалась предприятием, где должник реально числился, хотя и с недостоверными данными о зарплате.

Вероятность обвинения в мошенничестве сводилась к минимуму, если кредит хоть какое-то время обслуживался. Уменьшение долга также благоприятно сказывалось на применяемой санкции — чем меньше ущерб, тем мягче наказание предусматривает уголовный кодекс.

 

Однако, есть некоторые лазейки, которыми могут воспользоваться должники, коим не посчастливилось получить кредит по «нарисованной» справке. Мне известно, что в 2006-2008 годах заявления-анкеты на получение кредита нередко заполнялись не заемщиком, а третьим лицом — кредитным менеджером банка, кредитным посредником, риелтором и так далее (должник собственноручно лишь подписывал заявление в конце). Следовательно, недостоверная информация из справки о месте работы и размере заработной платы переносилась не почерком заемщика. Это дает возможность утверждать, что заемщик предоставил в банк копии своих документов, подписал пустой бланк заявления и всё — справку не изготавливал, ложную информацию банку не давал, откуда справка взялась — не знает. Даже если она с предприятия на котором должник реально работает — можно пояснить, что сотрудник банка потребовал предоставить чистый бланк с оттиском печати и подписями директора и бухгалтера, как образец.

Вышеописанный вариант ухода от уголовной ответственности в случае, если заявление на получение кредита заполнялось не заемщиком, успешно проверен на практике.

 

Другой вариант связан с отсутствием у банков доказательств выдачи кредита. Так, если кредитное учреждение утратило заявление о выдаче наличных, мемориальный ордер, платежное поручение или иной документ, подтверждающий предоставление кредита, то можно смело заявлять, что поданная справка была лишь черновиком для согласования формы, а кредит банк не выдавал, а если утверждает, что кредит погашался, то кто погашал — не известно. Этот вариант защиты стал возможен лишь в последнее время, когда количество утраченных документов стало более-менее существенным.

 

Ну и третий инструмент, о котором также стоит помнить — это применение давности совершения преступления. По новому уголовно-процессуальному кодексу давность применяется только судом, поэтому ходатайство о её применении можно подать на этапе следствия, но ждать его рассмотрения придется до суда.

Следует сделать оговорку, что некоторый процент займов по поддельным документам выдавался мошенникам умышлено. По предварительному сговору с сотрудниками банков, которые были в доле. Без соучастников изнутри банка такие кредиты никогда не могли бы быть выданы — элементарная проверка легко вскрывает недостоверную информацию в справке о доходах, завышенную оценку залога или краденый паспорт. Такие кредиты, естественно, никогда не обслуживались либо по ним совершалось не более трех платежей. Банкам такие невозвратные займы наносят куда больший ущерб (и финансовый, и имиджевый), чем кредиты лиц, потерявших платежеспособность. С этим нужно бороться в первую очередь.

 

Совет заемщикам и поручителям: ни при каких обстоятельствах не подавайте недостоверные документы в банк; не старайтесь приукрасить свое финансовое положение; не верьте, если вам обещают, что ваши документы никуда не попадут, кроме банка. Если сотрудник кредитного учреждения просит написать что-то недостоверное — откажитесь. Будьте уверены, что ваши расходы на решение проблем с уголовным преследованием существенно превзойдут выгоды от кредита. Если же проблемы уже возникли — посоветуйтесь с адвокатом или юристом, специализирующимся на банковских спорах — помните, что наибольший вред вы можете нанести себе, если поспешите с «чистосердечным признанием».

 

Предложения законодателю: для устранения злоупотреблений кредиторов, связанных с умышленным требованием предоставить недостоверную информацию, для последующего шантажа, и для уменьшения количества заведомо невозвратных кредитов, целесообразно внести изменения в уголовный кодекс, установив обязательность соучастия в преступлении сотрудника(ов) банка, ответственного(ых) за выдачу кредита по недостоверным документам.

 

Андрей Степаненко

 

Источник: Гранд Иншур

  • Like 2
Link to comment
Share on other sites

 

 

Совет заемщикам и поручителям: ни при каких обстоятельствах не подавайте недостоверные документы в банк; не старайтесь приукрасить свое финансовое положение; не верьте, если вам обещают, что ваши документы никуда не попадут, кроме банка. 

 

Вспомнилось как некоторыми банками практиковался для анализа финсостояния учет конвертной зарплаты ("в разумном соотношении к официальной"), т.е. а заяве-анкете клиент кроме официалки указывал "дополнительные доходы" и клятвенные заверения банка, что эти данные до налоговой не дойдут ;)

Такой фигней в частности страдал УкрСиб, когда "наращивал массу" для вливания иностранных инвестиций. А бизнес-планы, которые доводились менеджерам банка просто не оставляли им выбора, потому что от их выполнения напрямую зависела зарплата.... Хотя выбор есть всегда... всегда можно хлопнуть дверью... но это уже другая история, страна.

Link to comment
Share on other sites

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Paste as plain text instead

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.

Loading...
  • Пользователи

    No members to show