В почтовом ящике конверт с кредитной картой банка..

C.Dior · December 25, 2013

Кредитку заказывали? Значит, нужно было заказывать…

Сегодня в почтовом ящике нашла конверт с кредитной картой банка, на которой есть мое имя и фамилия. Также пришло СМС с поздравлениями о том, что банк открыл мне кредитку с лимитом 1500 грн. Неделю назад мне отказали в депозите и заставляли для начала оформить кредитку в этом банке. Я отказалась. Как быть? Имеет ли право банк выпускать кредитку без моего разрешения? Что мне делать с этой картой, дабы не иметь долгов?

Кредитная карта в почтовом ящике – сегодня фишка некоторых банков. Ведь когда в отделении банка вместе с дебетовой картой, на которую будешь получать зарплату, стипендию или соцвыплату вам подсовывают кредитку, то, понятное дело, это неправомерно. И легко отказаться от такой “медвежьей услуги”, написав заявление в отделении банка, как бы банкир не нахваливал пластик. Но бывают ситуации, когда банк начинает подпольно типографить пластик для наращивания анаболическо-кредитной массы. И некоторым это действительно удается. Особенно в период новогодних пиршеств. Проехавшись по таким банкам, мы провели диалог с разнокалиберными специалистами банка. Большинство ответили: “Выпуская кредитку на имя клиента без его ведома, мы же ему не выдаем кредит. Это просто как визитка банка. Возможность взять кредит. Мы пытаемся создать повод клиенту для оформления кредита. Да, на карте уже есть лимит, но она не активирована”. Другие банкиры честно признались: “Я требую от каждого клиента оформить кредитку при любой операции нашего банка. И не потому, что я злой банкир. Я прекрасно знаю, что такое кредитка и какие пакости в ней бывают. Но просто-напросто от выданных кредиток зависит мой гонорар. Если я не выполню план (30 кредиток в месяц) – останусь с зарплатой в 1500 грн”. На наши вопросы о законности выпуска кредитной карты без ведома клиента внятно никто не смог ответить.

Что ж, давайте сами разберемся…

То, что на кредитке фигурирует конкретное имя, ничего не означает для потенциального заемщика. Банк в этом случае не нарушает закона. Ведь специальное платежное средство должно позволять идентифицировать его держателя (п. 14.5 ст. 14 Закона Украины “О платежных системах и переводе средств в Украине” от 05.04.01 г. № 2346-III). Аналогичную норму содержит также абз. 4 п. 2.9 Положения о порядке эмиссии специальных платежных средств и осуществления операций с их использованием, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 30.04.10 г. № 223 (далее – постановление № 223). Вопрос в другом: имеет ли право банк вручать карты населению без договора?

МНЕНИЕ РЕДАКЦИИ: конечно же, нет. Кредитная карта, как ни крути, означает предоставление кредита со всеми вытекающими обязательствами и последствиями. На ровном месте он не может вырасти. Должен быть выдержан определенный процесс, алгоритм действий. Одним из важнейших условий возникновения кредитных отношений между банком и заемщиком является кредитный договор, который заключается только в письменной форме (ч. 1 ст. 1055 Гражданского кодекса Украины, далее – ГКУ, ч. 4 ст. 11 Закона “О защите прав потребителей” от 12.05.91 г. № 1023-XII, далее – Закон № 1023). Кроме того, специальное платежное средство – собственность эмитента. Его можно передавать в собственность или в пользование клиенту в соответствии с условиями договора, на основании которого предоставляется и используется специальное платежное средство (п. 2.3 постановления № 223). То бишь только на основании договора!

Но банкиры говорят, что кредитная карта в почтовом ящике – это не кредит, а посему и договора не нужно для выпуска карты. Дескать, не считается предложением потребительского кредита предостережение о возможности предоставления его во время приобретения продукции (абз. 2 ч. 1 ст. 11 Закона № 1023). Но мы категорически не согласны с этим. Ведь банкиры не предостерегают в распечатках о возможности оформления кредита, сумме, ставках, сроках, деталях и т.д. В распечатках речь идет о том, что карта уже выпущена, на ней ваше имя и уже установлен лимит – активируйте ее и получите деньги. Также есть небольшая анкета, которую необходимо заполнить. Эта анкета – соглашение со всеми правилами кредитования банка, которые есть в открытом доступе на его сайте. В конверте ни слова о том, как быть, если не хочешь кредит. Там говорится, что ты его уже имеешь. Идем дальше…

Банкир не показывает основной договор. Держит его под ковром и подсовывает заемщику анкету, которая выглядит не так уж и страшно. Но забывает простые истины: чтобы сделка состоялась, а договор имел силу, нужно свободное волеизъявление участника сделки, которое отвечает его внутренней воле (ч. 3 ст. 203 ГКУ). Потенциальный заемщик не обращался в банк за получением кредита и ничего не заказывал. Более того, такую деятельность банка можно расценивать как нечестную предпринимательскую практику (ч. 1 ст. 19 Закона № 1023), по той простой причине, что такое вручение кредитки клиенту (по почте) вводит его в заблуждение. Кроме того, ему не предоставляется или предоставляется нечетко, непонятно, двусмысленно информация, необходимая для осуществления сознательного выбора (абз. 2 п. 6 ч. 2 ст. 19 Закона № 1023). У клиента нет четкой картины кредитных обязательств. У него есть в руке только пластик и смс с суммой возможного лимита. К тому же, деятельность банка вполне можно рассматривать как агрессивную. А агрессивной считается деятельность, содержащая элементы принуждения, приставания или ненадлежащего влияния, которая существенно влияет или может повлиять на свободу выбора или поведение потребителя относительно приобретения продукции (ч. 4 ст. 19 Закона № 1023). А что если бы этот конверт вскрыл сотрудник почты или соседи? Кто бы потом погашал возникшие кредитные обязательства? Банкиры молчат…

Сначала кредитка, а потом посмотрим…

Если же сотрудник банка отказывает в услугах банка ввиду того, что вы не оформляете у него кредитную карту, то это грубейшее нарушение законодательства. Посоветуйте им открыть, наконец, ч. 3 ст. 55 Закона Украины “О банках и банковской деятельности” от 07.12.2000 г. № 2121-III, где четко выгравировано: банкам запрещается требовать от клиента приобретения любых товаров или услуг от банка или от родственного или связанного лица банка как обязательное условие предоставления банковских услуг. Кроме того, п. 2 ч. 3 ст. 19 Закона № 1023 также запрещает предлагать приобрести одну услугу для предоставления другой. Считается, что такая деятельность вводит потребителя в заблуждение. А значит, запрещена! Но банкиры в упор не видят нормы законодательства!

Казалось бы, нарушений со стороны банков не счесть. Почему же тогда регуляторы рынка не предпринимают никаких действий для устранения подобных казусов? Вот, например, в своем разъяснении от 17.05.2012 р. Минюст сообщил, что банкирам следует чаще обращать внимание на норму ст. 55 Закона № 1023. Именно о недопустимости навязывания со стороны банков дополнительных условий получения наличными заработной платы и других социальных выплат подчеркивалось в разъяснении. Кроме того, напомнил потребителям об обязательном изучении банковских документов перед подписанием. Об этом же говорил НБУ в своем письме от 21.02.08 г. № 25-312/401-2031.

МНЕНИЕ РЕДАКЦИИ: Банкир и клиент откровенно в неравных условиях. Минюст отметил: потребитель обязательно должен прочитать банковские документы перед подписанием. На банкира же только грозят пальцем. Дескать, чаще обращай внимание на законы. Но потребителю финуслуг от этого никак не легче. Почему регуляторы рынка прямо не могут запретить подобный произвол со стороны отдельных банков? Пока что ответов никто дать не может.

В каждом банке свои правила выпуска кредитных карт. Кто просит прийти в отделения с документами и полученной по почте картой для ее активации. Кому нужна лишь заполненная заявка. А кому и вообще не нужно никаких разрешений, подписей, договоров. В одном из самых крупных банков мы в онлайн-режиме, смоделировали ситуацию получения их кредитки по почте. Специалист сообщил, что нужно лишь «поиграть» с банкоматом для ее активации. Затем, уже при погашении кредитной задолженности, мы в отделении подпишем договор. А после того как банкир узнал, что годом раньше у нас был депозит в банке, сказал, что ничего не нужно подписывать. Банк сам вытянет наши данные из базы и сам оформит договор! Вот так!

Если вы сотрудничали с банком раньше, то, понятное дело, у них есть данные клиента. Но вот откуда берут ваши данные другие банки, мы поведаем уже в следующих выпусках газеты “Все о бухгалтерском учете”. Вся правда о сотрудничестве банкиров и бюро кредитных историй!

ИТОГИ

Банкир надеется, что карта в почтовом ящике рано или поздно “выстрелит”. И что обидно – так часто и бывает. Дорогие друзья! Прежде чем воспользоваться подобным пластиком, обязательно ознакомьтесь с договором в отделении банка. Если же не хотите – напишите письменный отказ от услуг банкиров в отделении.

Всех вам благ и финансового благополучия!

Александр УКРАИНЕЦ,

ведущий рубрики, эксперт по работе с банками