Перерахунок кредиту. Нюанси та програми для розрахунку

[пароплав]

1.Для початку порадьте програму для перерахунку кредиту. Не вірю розрахунку банку. А ті калькулятори, що є в інтеренеті не підходять, тому що там не можна вводити суму яку я платив, адже такі проплати відбувалися не завжди в строк передбачений кредитним договором 

 

2. По договору сплати має відбуватись кожного місяця до 10 числа. 

Ануїтет.

30/360.

11,45% відсотки. 

видача була 

сума кредиту 70600 франки

видача 15.04.2008 року

сплатити до 10.04.2028

 

Розраховував ануїтет (приблизно 749 франків), Але не можу зрозуміти чому в графіку платежів наданих банком не збігаються суми. І цікавить як нараховувати суму місячного платежу за період з 15.04.2008 (дата видачі) по 10.05.2008 (дата сплати місячного платежу). 

В даному випадку не буде ж 30 днів, а лише 24. Як в такому випадку правильно рахувати  суму місячного платежу , а саме відсотків та тіла кредиту до сплати?

 

[Alisa1]

1.Для початку порадьте програму для перерахунку кредиту. Не вірю розрахунку банку. А ті калькулятори, що є в інтеренеті не підходять, тому що там не можна вводити суму яку я платив, адже такі проплати відбувалися не завжди в строк передбачений кредитним договором 

 

2. По договору сплати має відбуватись кожного місяця до 10 числа. 

Ануїтет.

30/360.

11,45% відсотки. 

видача була 

сума кредиту 70600 франки

видача 15.04.2008 року

сплатити до 10.04.2028

 

Розраховував ануїтет (приблизно 749 франків), Але не можу зрозуміти чому в графіку платежів наданих банком не збігаються суми. І цікавить як нараховувати суму місячного платежу за період з 15.04.2008 (дата видачі) по 10.05.2008 (дата сплати місячного платежу). 

В даному випадку не буде ж 30 днів, а лише 24. Як в такому випадку правильно рахувати  суму місячного платежу , а саме відсотків та тіла кредиту до сплати?

 

Если не подходят банковские онлайн-калькуляторы, то можно самому в Excel, там есть все формулы для расчета.

Месячный платеж рассчитывается: сумму остатка умножить на %-ты, разделить на 100, разделить на 360 дней, умножить на нужное количество дней, например, 24. Но это классический расчет. У Вас аннуитет, не рассчитывается вручную. 

[пароплав]

Если не подходят банковские онлайн-калькуляторы, то можно самому в Excel, там есть все формулы для расчета.

Месячный платеж рассчитывается: сумму остатка умножить на %-ты, разделить на 100, разделить на 360 дней, умножить на нужное количество дней, например, 24. Но это классический расчет. У Вас аннуитет, не рассчитывается вручную. 

в тому то і суть що ануітет по іншому обраховується і я знаю як  але мені цікаво 

1. як рахувати його якщо днів було не 30, а скажімо 24

2. потрібен калькулятор чи форма в екселі для розрахунку у разі якщо я платив не по графіку

[Mila_Я]

Гы) А кредит видавався на строк у днях?

 

Чому видача 15-го, а крайній строк погашення 10-го? Вас вже надурили = раз (почитайте в договорі на який строк надається кредит).

 

Франки = два (цікавенька валюта. Ви її очима бачили, чи в руках тримали?)

 

Аннуїтет = найфіговіша формула погашення, 20 років платиш-платиш, а тіло кредиту майже не зменшується.... 

 

А куди, що, у що перераховується кредит? Тут  можна скачати калькулятор
 

750,47 франків аннуїтетний щомісячний платіж.  10 число - це за договором крайній день сплати, за яким настає період санкцій, тобто суму місячного платежу ви повинні сплатити незалежно від кількості днів, які пройшли з дня видачі (це не деференційований платіж в якому б враховувалась кількість днів, користування кредитними коштами, тоді би там були інші розрахунки).

Суму щомісячного погашення вам мали би вказати у графіку платежів, який є обов"язковим додатком до договору (якщо його немає = ЗУ Про захист прав споживачів вам у допомогу = вас надурили ще раз )

Якщо з вас вимагають суми більші, ніж за графіком, то можливо це вже штрафні санкції або пеня (з огляду на те що ви не погашали вчасно кожного місяця).

 

Ну от якось так) Вам би витребувати у банка виписку за кредитом і тоді розбиратись виходячи з виписки. А ще би треба читати договір.

[Bolt]

1. як рахувати його якщо днів було не 30, а скажімо 24

 

А какая разница для ануитета сколько дней в месяце... хоть и 32 дня, а платёж там одинаковый месячный...

[пароплав]

1. Гы) А кредит видавався на строк у днях?

 

2 .Чому видача 15-го, а крайній строк погашення 10-го? Вас вже надурили = раз (почитайте в договорі на який строк надається кредит).

 

Франки = два (цікавенька валюта. Ви її очима бачили, чи в руках тримали?)

 

Аннуїтет = найфіговіша формула погашення, 20 років платиш-платиш, а тіло кредиту майже не зменшується.... 

 

3. А куди, що, у що перераховується кредит? Тут  можна скачати калькулятор

 

750,47 франків аннуїтетний щомісячний платіж.  10 число - це за договором крайній день сплати, за яким настає період санкцій, тобто суму місячного платежу ви повинні сплатити незалежно від кількості днів, які пройшли з дня видачі (це не деференційований платіж в якому б враховувалась кількість днів, користування кредитними коштами, тоді би там були інші розрахунки).

4. Суму щомісячного погашення вам мали би вказати у графіку платежів, який є обов"язковим додатком до договору (якщо його немає = ЗУ Про захист прав споживачів вам у допомогу = вас надурили ще раз )

5. Якщо з вас вимагають суми більші, ніж за графіком, то можливо це вже штрафні санкції або пеня (з огляду на те що ви не погашали вчасно кожного місяця).

 

Ну от якось так) Вам би витребувати у банка виписку за кредитом і тоді розбиратись виходячи з виписки. А ще би треба читати договір.

1.  не у днях

2. тому що в графіку прописано і  в договорі останній день 10 квітня 2028 р. а дата видачі саме 15.04.2008 . Чому надурили в чому тут брехня?

3. зараз попробую розібратись. правда вже бачу що там "Дострочние дополнительние платежи" .  

а) як там прописати конкретну дату проплати (вона ж не збігається з датою 10 числа кожного місяця як у графіку)

б) в цю графу написати тільки додаткові платежі? чи будь -які, якщо доадктові то це також нереально підрахувати.

4. Він є

5. ні, то не штрафні санкції. Ось початок графіку

https://cloud.mail.ru/public/9f8a35aaef9e/IMG_20150305_184132.jpg

[пароплав]

А какая разница для ануитета сколько дней в месяце... хоть и 32 дня, а платёж там одинаковый месячный...

ось це я і хотів почути. Правда гляньте вище додав фото, там перший платіж  частково погашення тіла 255.53 франка

а згодом він в два рази зменшується. 

[Bolt]

ось це я і хотів почути. Правда гляньте вище додав фото, там перший платіж  частково погашення тіла 255.53 франка

а згодом він в два рази зменшується. 

 

Любой ануитет устроен так и в этом и есть его особенность... Что сумма ежемесячного платежа не изменяется на всём протяжении, а вот доля выплаты тела и процентов как составляющая этого месячного платежа постепенно в сумме этого месячного платежа изменяется... То есть в самом начале доля тела самая маленькая, а к концу доходит до самой высокой, а проценты посчитаны сразу за весь срок и разбиты по этим платежам в противоположной пропорции, то есть самая высокая их доля приходится на начало и постепенно к последнему платежу снижается к нулю... Вот в этом и есть весь подвох и прикол... Потому что человек на протяжении первой половины срока выплаты кредита выплачивает практически все проценты первым делом, а потом ему остаётся выплачивать тело... Как правило сейчас у всех и стала проблема с выплатой второй половины, то есть тело у них практически не погашено, зато проценты уже выплачены... То есть банк подстраховался и первым делом урвал своё... В этом и есть подвох ануитета... Ануитет хорош когда его исправно платить от первого до последнего платежа и когда всё это время на него есть деньги, но чуть, что не так, проигрывает только заёмщик, так как выходит, что он выплачивал пару лет проценты банку, а когда уже надо было погашать тело для себя, то у него уже нет денег, закончились... Ануитет, это такая ловушка для тех кто не понимает, что это такое... Заёмщик как правило думает, что всё погашается равномерно, а как на самом деле ему никто не рассказывает и не информирует его... главное, чтобы подписал не разбираясь...

[Bolt]

Одним словом... ануитет это в начале первым делом проценты выплачиваем, а потом тело...

[пароплав]

Любой ануитет устроен так и в этом и есть его особенность... Что сумма ежемесячного платежа не изменяется на всём протяжении, а вот доля выплаты тела и процентов как составляющая этого месячного платежа постепенно в сумме этого месячного платежа изменяется... То есть в самом начале доля тела самая маленькая, а к концу доходит до самой высокой, а проценты посчитаны сразу за весь срок и разбиты по этим платежам в противоположной пропорции, то есть самая высокая их доля приходится на начало и постепенно к последнему платежу снижается к нулю... Вот в этом и есть весь подвох и прикол... Потому что человек на протяжении первой половины срока выплаты кредита выплачивает практически все проценты первым делом, а потом ему остаётся выплачивать тело... Как правило сейчас у всех и стала проблема с выплатой второй половины, то есть тело у них практически не погашено, зато проценты уже выплачены... То есть банк подстраховался и первым делом урвал своё... В этом и есть подвох ануитета... Ануитет хорош когда его исправно платить от первого до последнего платежа и когда всё это время на него есть деньги, но чуть, что не так, проигрывает только заёмщик, так как выходит, что он выплачивал пару лет проценты банку, а когда уже надо было погашать тело для себя, то у него уже нет денег, закончились... Ануитет, это такая ловушка для тех кто не понимает, что это такое... Заёмщик как правило думает, что всё погашается равномерно, а как на самом деле ему никто не рассказывает и не информирует его... главное, чтобы подписал не разбираясь...

я ж показав графік. там перший платіж тіла великий чомусь !  я знаю що таке ануїтет і як його вираховувати. але ось з цим першим платежем не состиковка .звідки вони взяли то не понятно

Щодо другого виділеного жирним шрифтом . Платилося хоч і не десятого числа, але деколи йшла й переплата. Хочу перерахувати сам скільки я переплатив, тобто графік ж мав помінятися ануїтет теж. Ось наприклад сплатив я

15.05.2008 року не 1018.86 франків, а 1400. Різниця 381.14 пішла на погашення чого? Я розумію, що тіла кредита. Значить тіло зменшилось з 96 000 до 75 363,33 (96 000 - 255,53 - 381,14).

Після цього потрібно розраховувати новий  ануїтет.  він становитеми 1020.47 франків. І ось тут мені цікаво якщо я заплатив ще 1300 франків 07.06.2008 року ці кошти підуть на погашення чого? тіла кредиту? чи відсотків за не повний місяць? Якщо останнє то Ви ж писали що проценти не діляться по дням,  ануїтет місячний. Тому треба з новим ануїтетот взнати  місячний платіж по процентам і ці місячні проценти розділити на 30 днів, щоб взнати поденний процент . Потім даний подений процент помножити на кількість днів з 10.05.2008 по 07.06.2008 ?

 

КОроче кажучи як розподіляти суму сплати якщо я: 

а)переплатив місячний платіж

б) дана переплата здійснена не в день погашення передбаченого договором (не 10 числа місяця) ?

[Bolt]

КОроче кажучи як розподіляти суму сплати якщо я: 

а)переплатив місячний платіж

б) дана переплата здійснена не в день погашення передбаченого договором (не 10 числа місяця) ?

 

А вот в том то всё и дело, что при ануитете переплата ни к чему... Она ничего не даёт абсолютно... 

[пароплав]

всмислі не дає?) а куди гроші йдуть переплачені?

[Bolt]

всмислі не дає?) а куди гроші йдуть переплачені?

 

Банку, приятный бонус... А Вам ничего... никто ведь не виноват, что Вы раньше заплатили ануитетный платёж...

[пароплав]

а чому тоді в договорі пише що позичальник має право дострокового часткового погашення кред.заборгованості? при цьому банк повинен перерахувати  всі платежі

[Bolt]

а чому тоді в договорі пише що позичальник має право дострокового часткового погашення кред.заборгованості? при цьому банк повинен перерахувати  всі платежі

 

Я не видел Вашего договора, поэтому не знаю... Погашать досрочно никому не запрещено... Можно конечно погашать досрочно, чтобы меньше было потом остатка... Просто уменьшается общая сумма долга... Ведь если например заплатили в одном месяце сразу за три, то это ведь не значит, что три последующие месяца можно не платить... и если не заплатите, то все штрафные санкции получите и всёравно что Вы перед этим трёхмесячный размер внесли... Ибо платёж ещемесячный ануитетный, а вот в конце остаток просто уменьшится и раньше закончите платить, но не более, вот Вам и перерахунок... Но даже если такое и есть в договоре, то механизма этих перерасчётов наверняка не предусмотрено... При этой схеме расчётов экономить на досрочном погашении не получится... ибо тут сумма определенна стандартная...

[Alisa1]

я ж показав графік. там перший платіж тіла великий чомусь !  я знаю що таке ануїтет і як його вираховувати. але ось з цим першим платежем не состиковка .звідки вони взяли то не понятно

Щодо другого виділеного жирним шрифтом . Платилося хоч і не десятого числа, але деколи йшла й переплата. Хочу перерахувати сам скільки я переплатив, тобто графік ж мав помінятися ануїтет теж. Ось наприклад сплатив я

15.05.2008 року не 1018.86 франків, а 1400. Різниця 381.14 пішла на погашення чого? Я розумію, що тіла кредита. Значить тіло зменшилось з 96 000 до 75 363,33 (96 000 - 255,53 - 381,14).

Після цього потрібно розраховувати новий  ануїтет.  він становитеми 1020.47 франків. І ось тут мені цікаво якщо я заплатив ще 1300 франків 07.06.2008 року ці кошти підуть на погашення чого? тіла кредиту? чи відсотків за не повний місяць? Якщо останнє то Ви ж писали що проценти не діляться по дням,  ануїтет місячний. Тому треба з новим ануїтетот взнати  місячний платіж по процентам і ці місячні проценти розділити на 30 днів, щоб взнати поденний процент . Потім даний подений процент помножити на кількість днів з 10.05.2008 по 07.06.2008 ?

 

КОроче кажучи як розподіляти суму сплати якщо я: 

а)переплатив місячний платіж

б) дана переплата здійснена не в день погашення передбаченого договором (не 10 числа місяця) ?

Читайте договор. Иногда для досрочного погашения нужно написать заявление, например, за 2 недели. Если не напишите, то переплаченная сумма оседает на Вашем счете, но в погашения кредита не идет, т.е. накапливается пока Вы не распорядитесь ею.

Другой вариант, переплаченная сумма идет в погашение последнего платежа.

[Alisa1]

А вот в том то всё и дело, что при ануитете переплата ни к чему... Она ничего не даёт абсолютно... 

Правильно. 

[пароплав]

Читайте договор. Иногда для досрочного погашения нужно написать заявление, например, за 2 недели. Если не напишите, то переплаченная сумма оседает на Вашем счете, но в погашения кредита не идет, т.е. накапливается пока Вы не распорядитесь ею.

Другой вариант, переплаченная сумма идет в погашение последнего платежа.

Допустимо є другий варіант. Під "последний платеж" Ви маєте на увазі наступний за строковим платіж?

А як можна заплатити за проценти які не нараховані . 

Згідно умов п.2.7. нарахування процентів здійснюється щоденно за методом нарахування відсотків 30/360

ПРОЦЕНТИ НАРАХ НА ФАКТИЧНИЙ ЗАЛИШОК ЗАБОРГОВАНОСТІ (а саме на суму Кредиту що не повернута Кредитору).

 

І знову я не згідний з Вами щодо того що "переплата не приведет к уменьшению аннуитетных платежей" . 

В розділі дострокове погашення пише що "після здійснення дострокових часткових погашень суми щомісячних платежів відповідно зменшуються а остаточна дата погашення кредиту та дати сплати щомісячних платежів залишаються НЕЗМІННИМИ.

[Alisa1]

Допустимо є другий варіант. Під "последний платеж" Ви маєте на увазі наступний за строковим платіж?

 

Нет. Последний в графике, а не следующий.

 

А як можна заплатити за проценти які не нараховані . 

Згідно умов п.2.7. нарахування процентів здійснюється щоденно за методом нарахування відсотків 30/360

ПРОЦЕНТИ НАРАХ НА ФАКТИЧНИЙ ЗАЛИШОК ЗАБОРГОВАНОСТІ (а саме на суму Кредиту що не повернута Кредитору).

 

На остаток насчитываются проценты при дифференцированном расчете (т.е. классическом). А у Вас аннуитет, т.е. проценты выплачиваете в начале, а тело потом. Поэтому проценты в любом случае выплатите в полном объеме. А переплаченная сумма пойдет в счет последнего платежа, т.е. тела.

 

І знову я не згідний з Вами щодо того що "переплата не приведет к уменьшению аннуитетных платежей" . 

В розділі дострокове погашення пише що "після здійснення дострокових часткових погашень суми щомісячних платежів відповідно зменшуються а остаточна дата погашення кредиту та дати сплати щомісячних платежів залишаються НЕЗМІННИМИ.

 

При переплате уменьшается  месячный платеж или срок погашения кредита.

[Bolt]

Допустимо є другий варіант. Під "последний платеж" Ви маєте на увазі наступний за строковим платіж?

А як можна заплатити за проценти які не нараховані . 

 

Последний с конца...

Нараховани... Так это же ануитет, проценты начисляются в первый день оформления кредита на все годы вперёд и берутся в первую очередь...

[пароплав]

 

Alisa1

Нет. Последний в графике, а не следующий.

 

 

 

нормативне підтвердження цьому є?

 

На остаток насчитываются проценты при дифференцированном расчете (т.е. классическом). А у Вас аннуитет, т.е. проценты выплачиваете в начале, а тело потом. Поэтому проценты в любом случае выплатите в полном объеме. А переплаченная сумма пойдет в счет последнего платежа, т.е. тела.

 

 

виплачуються спочатку чого? місячного платежу чи взагалі за весь строк кредитування?

 

 

При переплате уменьшается  месячный платеж или срок погашения кредита.

 

не строк погашення, я зазначив пункт догвоору який доказує це.

щодо місячного платежу, теж доказую це пунктом договору (ось він: суми щомісячних платежів відповідно зменшуються)

по вашій логіці ануїтет остається однаковим. сам же договір каже що ЗМЕНШУЄТЬСЯ,

[пароплав]

Так это же ануитет, проценты начисляются в первый день оформления кредита на все годы вперёд и берутся в первую очередь.

 

 

знову кидаю: Згідно умов п.2.7. нарахування процентів здійснюється щоденно за методом нарахування відсотків 30/360

ПРОЦЕНТИ НАРАХ НА ФАКТИЧНИЙ ЗАЛИШОК ЗАБОРГОВАНОСТІ (а саме на суму Кредиту що не повернута Кредитору).

[Alisa1]

 

 

нормативне підтвердження цьому є?

 

 

виплачуються спочатку чого? місячного платежу чи взагалі за весь строк кредитування?

 

не строк погашення, я зазначив пункт догвоору який доказує це.

щодо місячного платежу, теж доказую це пунктом договору (ось він: суми щомісячних платежів відповідно зменшуються)

по вашій логіці ануїтет остається однаковим. сам же договір каже що ЗМЕНШУЄТЬСЯ,

 

Я Вам ничего доказать не хочу. Просто привела пример и написала, что читайте условия именно Вашего договора. Значит, у Вас договоре при переплате уменьшается размер платежа, а срок остается прежним. В чем у Вас непонимание?

[maist]

1.Для початку порадьте програму для перерахунку кредиту. Не вірю розрахунку банку. А ті калькулятори, що є в інтеренеті не підходять, тому що там не можна вводити суму яку я платив, адже такі проплати відбувалися не завжди в строк передбачений кредитним договором 

 

2. По договору сплати має відбуватись кожного місяця до 10 числа. 

Ануїтет.

30/360.

11,45% відсотки. 

видача була 

сума кредиту 70600 франки

видача 15.04.2008 року

сплатити до 10.04.2028

 

Розраховував ануїтет (приблизно 749 франків), Але не можу зрозуміти чому в графіку платежів наданих банком не збігаються суми. І цікавить як нараховувати суму місячного платежу за період з 15.04.2008 (дата видачі) по 10.05.2008 (дата сплати місячного платежу). 

В даному випадку не буде ж 30 днів, а лише 24. Як в такому випадку правильно рахувати  суму місячного платежу , а саме відсотків та тіла кредиту до сплати?

Судя по картинке и тексту Вы должны выплатить кредит в течении 240-а платёжных периодов каждый равный 30 дням не зависимо  это февраль или июнь. Количество дней в году должно быть равным 30*12 т.е. 360. Ваш отчётный период должен составлять 30 дней а платёж в срок между 1-м числом отчетного периода по 10-е.   Ваш расчётный платёж не может быть приблизительным. Сума  в колонках 4 и 5-ть в каждой строке (если верить Вашему графику), составляет 1018,86 условных единиц. Причём, часть в  4-й колонке идёт на погашение "тела кредита" а цифра в 5-й колонке соответствует (11,45/12/100)*на остаток "тела кредита" в предыдущем периоде. Подробнее, всё расписано в пояснениях к таблице в Постанове 168  Про затвердження Правил надання банками інформації... Там же ссылки на расчёт чистой сумы кредита (ЧСК) и ЧИСТВНДОХ програмного продукту Microsoft Excel. Аннуитетный платеж можно высчитать  с помощью тех же электронных таблиц (функция ПЛТ). Как чего работает расписано в пояснении к каждой функции в разделе "Справка". Кроме того размер ануитетного платежа можно вычислить по формуле в справочнике Википедии.

Но в натуре всё намного прозаичнее банк делит 11,45 на 360 и взымает прценты за каждый день пользования кредитом, т.е. платить уже нужно за пользование кредитными средствами из расчёта 365 или 366 дней в году.

На форуме уже обсуждался вопрос 365(366)/360. Для того чтобы определить реальную процентную ставку НБУ в п.п. 3.3 постановы168 подбросил хитрую формулу  из знаменателя которой можно вытащить d (реальная процентная ставка) и тогда сразу становится понятно на чём нас православных дурят.

Выплачивая заранее взнос  Вы всё равно попадаете в 30-ти дневный отчётный период,  увеличивая взнос вы уменьшаете "тело кредита" а проценты оплачиваете в том же порядке(11,45/12/100)*на остаток "тела кредита". Ничего лишнего. В последующий отчётный период процентов банк меньше получит так как сума остатка уменьшилась не так как хотел банк в графике как того пожелали Вы.

[у.zaporozhskiy]

а чому тоді в договорі пише що позичальник має право дострокового часткового погашення кред.заборгованості? при цьому банк повинен перерахувати всі платежі

Нужно в совокупности проанализировать договор,при наличии оснований получить выписку,заказать вывод специалиста(бухгалтеро-экономиста) и дальше принять решение о дальнейших шагах.

Без анализа документов никак.