[Особенности национального кредитосудия-2]

Особенности национального кредитосудия-2.

 

«…Где-то есть люди, для которых теорема верна.

Но кто-то станет стеной, а кто-то плечом,

Под которым дрогнет стена…»

В. Цой

 

Судебные баталии, возникшие у банков и их заёмщиков в период кризиса, вскрыли массу изъянов, как в отечественной системе потребительского кредитования, так и в системе правосудия. И если на первый взгляд «теорема верна» — брал кредит, отдай с процентами – то при более пристальном рассмотрении, в суде, всё выглядит не так безоблачно. Водрузив бремя девальвации гривны на народ, государство бросило на произвол судьбы три миллиона заёмщиков с их поручителями и членами семей, сосредоточившись на защите интересов банков (читай – владельцев банков) и сохранении запланированной доходности кредитных учреждений. Однако, в результате этого шага, подавляющее большинство заёмщиков, доселе отягощённое добросовестностью, сочло свои руки развязанными, а войну с государством и банками объявленной. Благо, в нашей стране принято делать «спустя рукава» не только автомобили и дороги, но и кредитные договора.

 

Первые тысячи исков, поданные заёмщиками по валютным основаниям и по единому шаблону, были отклонены судами в течение года-двух. Позиция судов апелляционной и кассационной инстанций по этому вопросу была единой, хотя и очень спорной. Иностранная валюта признана законным средством потребительского кредитования (т.е. кредитования на приобретение товаров и услуг для конечного потребления).

Казалось бы, на этом все споры заёмщиков с банками должны были закончиться, однако масла в огонь подлил… Верховный Суд Украины, приняв через год после начала кризиса Постановление Пленума ВСУ №9 «О судебной практике рассмотрения гражданских дел о признании сделок недействительными», в котором подробно расписал все иные инструменты для признания договоров недействительными, незаключёнными, ничтожными и т.д. Это породило массу новых исков против кредитных учреждений, большинство из которых базировалось на несправедливых условиях кредитных договоров, что по Закону Украины «О защите прав потребителей» приводит к их недействительности.

Начали появляться в судах дела об установлении фактов отсутствия в кредитных договорах существенных условий, чтоб признать такой договор незаключённым, фактов ничтожности договора и тому подобное.

Однако, при этом, суды общей юрисдикции оказались вынуждены рассматривать договорные споры, которые по цене исков и характеру отношений более свойственны хозяйственным судам. Отсутствие сформированной судебной практики не способствовало оперативному рассмотрению дел. Хотя Постановлением Пленума ВСУ №5 от 12.04.1996 г. «О практике рассмотрения гражданских дел по искам о защите прав потребителей» предусмотрено, что кредитные договора с потребителями регулируются Законом Украины «О защите прав потребителей», судьи не спешили признавать договора недействительными по этим основаниям.

Ссылаясь на «политические инструкции», суды, в меру сообразительности, старались по тем или иным причинам отказать в удовлетворении исков о защите прав потребителей и признании кредитных договоров недействительными или незаключёнными.

 

Попыткой поставить точки над «i» стало «Обобщение судебной практики рассмотрения гражданских дел, возникающих из кредитных правоотношений (2009-2010 гг.)» подготовленное Верховным Судом Украины (автор — Луспеник Д.Д.). Дабы убедить заёмщиков в безуспешности отстаивания своих прав в судах, в обобщениях судебной практики был изложен следующий литературный перл: «Применение Закона Украины «О защите прав потребителей» к спорам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в том случае, если предметом и основанием иска являются вопросы … предшествующие заключению договора. После заключения договора между сторонами возникают кредитные правоотношения, поэтому к спорам относительно исполнения этого договора данный закон не может применяться, а применению подлежит специальное законодательство в системе кредитования». В самом законе, естественно, ничего подобного не написано, но если развить логику, изложенную Верховным Судом Украины, то можно изложить следующее: «После покупки тухлой консервы в супермаркете, Закон Украины «О защите прав потребителей» применяться не может, а применению подлежит специальное законодательство в системе консервирования».

 

И хотя, в отличие от Законов и Постановлений Пленума ВСУ, обобщение судебной практики не имеет никакой юридической силы, но «политические инструкции» перевесили чашу весов Фемиды в пользу банков. Свидетельством тому является результат поискового запроса в едином государственном реестре судебных решений Украины. Введя строчку из обобщения судебной практики «застосуванню підлягає спеціальне законодавство в системі кредитування» в результатах поиска получаем сотни решений и определений судов, в которые бездумно скопирован этот фрагмент обобщений.

 

Возможно, я бы понял необходимость «политических инструкций», если бы речь шла о наполнении бюджета государства. Но речь идёт не о казне, а об интересах коммерческих банков, причём большей частью – зарубежных. Таким образом, ситуация возникшая в кредитно-судебных отношениях, выглядит, как обычное массовое рейдерство, если не сказать — мародёрство.

Сначала банк выдаёт кредит, с массой нарушений закона, скрывая его фактическую цену, а когда кредит в немалой части выплачен, но возникли временные трудности из-за кризиса, он начисляет фантастические неустойки и обращается в суд, который немедленно выдаёт решение о взыскании с заёмщика суммы долга, часто превышающей выданный кредит не в проценты, а в разы.

 

Чтобы переломить нездоровую ситуацию в судах, через полгода после появления обобщения судебной практики, я подал обращение в Конституционный Суд Украины. Целью его было получение толкования Закона Украины «О защите прав потребителей» — как следует применять закон. В результате, Решением № 15-рп/2011 от 10.11.2011 года КСУ утвердил, что вышеуказанный закон применяется полноценно, как при заключении договора, так и в процессе его исполнения.

 

Верховный Суд Украины, в связи с этим опубликовал в своём печатном издании — «Вестнике Верховного Суда Украины» — сообщение об исключении из обобщения судебной практики фрагмента, который противоречит Решению КСУ. Это была единственная реакция. Увольнять судей Высший Совет Юстиции отказался, несмотря на тысячи жалоб, присланных со всей Украины. Оно и понятно, ведь судьи покупали свои места за большие деньги, и если так по жалобе простолюдина судью уволить, то деньги придётся вернуть, а возвращать взятки у нас не принято.

 

Но, поскольку Решение Конституционного Суда Украины посеяло смуту среди служителей Фемиды, оные начали срочно компенсировать подрыв своего авторитета и утрату запланированных доходов от банков.

 

В кратчайшие сроки — через месяц — было принято Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Украины №17 от 26.12.2011 года «О некоторых вопросах практики пересмотра решений, определений, постановлений по вновь выявленным обстоятельствам», в котором был увековечен ещё один уникальный юридический перл: «Не может считаться вновь выявленным обстоятельством заключение Конституционного Суда Украины об официальном толковании положений Конституции Украины и законов Украины«.

 

Все читатели, сейчас поняли, что цель такого полёта мысли — оставить в силе ранее принятые незаконные решения.

 

Естественно, Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел (ВССУ) тоже скопировал этот спасительный фрагмент в своё Постановление Пленума №4 от 30.03.2012 года «О применении гражданского процессуального законодательства при пересмотре судебных решений в связи с вновь выявленными обстоятельствами».

 

Для тех, кто далёк от юридической науки, я хочу рассказать ещё одну вещь — юристы пользуются словами, как математики формулами. У правозащитников есть даже такая профессиональная поговорка: «Счастлив тот человек, кто знает разницу между решением, определением и постановлением». Так вот, в конституционном процессе тоже есть разница между «решением» и «заключением». Когда КСУ даёт официальное толкование, он принимает «решение», а не «заключение». Об этом написано в Законе Украины «О Конституционном Суде Украины» — статьи 61 и 62.

 

Я написал на Пленумы Высших Специализированных Судов об этой их оплошности — просто так, чтоб поиздеваться. Предложил устранить ошибку и заменить слово «заключение» на «решение». Но Пленум ВХСУ ответил, что-то вроде того, что Постановление достаточно гениально и не мне, смертному, на ошибки их указывать.

 

На фоне тысяч преступлений против правосудия, ежедневно совершаемых бизнесменами в мантиях, было совершено ещё одно, очень серьезное. Цель существования Конституционного Суда Украины, как и судов общей юрисдикции — защита прав. Мало кто знает, что для того, чтоб обратиться в КСУ за толкованием закона, необходимо, чтобы сначала дело прошло (читай — было проиграно) в судах всех трёх инстанций. Но если потом, КСУ истолкует закон так, как нужно было его понимать, то как человеку вернуться в суд за пересмотром решений и возобновлением своего права? Никак!

 

Таким образом, пытаясь защитить свои незаконные решения от пересмотров и отмен, судьи, такими Постановлениями Пленумов, фактически отменили полномочия Конституционного Суда Украины по защите прав путём толкования законов и Конституции Украины!

 

Одновременно с защитой ранее постановленных решений в пользу банков, перед служителями Фемиды стояла задача обеспечения в будущем возможности эффективно защищать интересы кредитных учреждений. Поэтому ещё летом 2011 года началась подготовка Постановления Пленума ВССУ «О практике применения судами законодательства при разрешении споров, возникающих из кредитных правоотношений». Как только мне сообщили, что готов проект такого постановления, и разослан в суды и ВУЗы для получения их замечаний и дополнений, я отправил запрос в ВССУ с просьбой и мне предоставить копию проекта с той же целью. На тот момент, когда я отправлял запрос, этот проект у меня уже был, но мне любопытна была реакция суда. Она оказалась совершенно предсказуемой — секретарь Пленума — Луспеник Д.Д. — меня вежливо послал.

 

В то время, как в ВССУ подписывали и отправляли отказ предоставить мне проект Постановления, я подписывал и отправлял в Генеральную Прокуратуру Украины ходатайство о принятии во внимание моих замечаний и дополнений на двенадцати листах. В Законе Украины «О прокуратуре» я прочитал, что Генеральный Прокурор Украины является участником Пленума. Таким образом, пока судьи строили глухую стену игнорирования, к ним удалось «зайти с тыла». В результате, мои замечания и дополнения были приняты, хоть и не полностью, но достаточно, чтобы укрепить заёмщиков в их правах и стереть улыбки с лиц представителей банков.

 

Старое высказывание, что «рыба тухнет с головы», полностью отражает положение вещей в отечественной судебной системе. Уверенность в том, что решение в пользу кредитного учреждения будет оставлено без изменений, в случае обжалования, а в пользу заёмщика — может быть отменено, побуждает судей низших инстанций (местных судов и апелляционных) изначально иметь предубеждение в пользу банка.

 

Ярким примером такой практики может быть дело Александра Мальковца против банка Надра. Подав в 2010 году иск о недействительности кредитного договора, он получил решение об отказе в удовлетворении иска, в котором судья Жовток Е.А. написал: «Кроме того, в судебном заседании установлено, что заёмщику фактически был выдан кредит в национальной валюте и Мальковец А.В. вносил плату за его использование и проценты, также в национальной валюте Украины, в эквиваленте к доллару США по курсу, который существовал на момент совершения этих платежей«. Это решение прошло три инстанции и оставлено без изменений. Его можно найти в реестре — http://reyestr.court.gov.ua/Review/10078665.

Однако позже, когда банк подал свой иск, он возжелал взыскать с заёмщика доллары США, а поэтому суд услужливо взыскал их, забыв, что кредит-то был выдан в национальной валюте. Судьи апелляционного суда Черниговской области — Шитченко Н.В., Бойко О.В., Высоцкая Н.В. — внимательно выслушали моё выступление о том, что в соответствии со статьей 61 ГПК Украины, обстоятельства, установленные судебным решением не подлежат доказыванию, а после этого написали в своём определении: «Судом по делу установлено, что соответственно заключенному между ОАО КБ «Надра» и ответчиком кредитному договору заемщик получил кредит в сумме 26573 доллара США…» Это решение также есть в реестре — http://reyestr.court.gov.ua/Review/24663835.

Таким образом у меня на руках есть два решения, вступившие в законную силу, относительно одного и того же дела, в которых «судами установлены» диаметрально противоположные обстоятельства.

 

Не менее показательный пример касается взыскания по кредитной карте — иск ПАТ КБ «ПриватБанк» ко мне. Обращаясь в районный суд, ПриватБанк написал в иске, что якобы выдал мне 2000 долларов США, в связи с чем, попросил взыскать 35 556,87 грн. Возражая, я отметил, что фактически банк деньги мне не выдавал, а сумма займа в заявлении подделана. А помимо этого, добавил ещё восемь пунктов возражений, каждый из которых сам по себе является достаточным основанием для отказа в иске. В частности, что банк, судя по его расчетам, четыре раза поднимал процентную ставку — 19,2% — 20,4% — 21,6% — 43,2%, и всё без уведомлений и каких-либо дополнительных соглашений; что банк обратился в суд, не прислав обязательное досудебное требование; что по таким требованиям прошла исковая давность; что Инспекция по вопросам защиты прав потребителей дала письмо в котором грамотно и доходчиво расписала, что этот договор является незаключенным.

Суд первой инстанции к этим доводам прислушался, в решении подробно обосновал и в иске банку отказал. Решение есть в реестре — http://reyestr.court.gov.ua/Review/36748088.

А вот апелляционный суд Одесской области счел, что ни в коем случае нельзя отказывать ПриватБанку в его желаниях. Даже если кредит не выдавался! Судьи Плавич Н.Д., Ващенко Л.Г., Колесникова Г.Я. рассматривали дело только в моем присутствии — представитель ПриватБанка решил не приходить, чтоб не отвечать на неудобные вопросы. И вот в результате рассмотрения дела, они отменяют решение и, заикаясь, выносят новое о полном удовлетворении требований банка. Это решение сегодня есть в реестре — http://reyestr.court.gov.ua/Review/38432629, но после его оглашения мне две недели не могли выдать те три странички, на которых судьи пытались обосновать, почему «сажа бела». Мне даже довелось над ними издеваться и каждый день подавать запросы на выдачу решения, напечатанные на разноцветной бумаге.

 

Для того, чтоб подчеркнуть особенности нашей системы правосудия, приведу ещё один пример. Спор Ирины Мороз с Сергеем Степановым о недействительности договора купли-продажи квартиры. Это дело слушала коллегия судей апелляционного суда Одесской области Фальчук В.П., Таварткиладзе О.М., Троицкая Л.Л. И вот, в процессе рассмотрения дела судьи меня спрашивают: «Скажите, а кто был инициатором продажи квартиры?». Я отвечаю: «Как всегда — продавец». Затем интересуются: «А деньги продавцу за квартиру передавались?». На что я прямым текстом говорю: «Да. Передавались».

Задавая эти вопросы, судьи видели у меня на столе диктофон — я не доверяю технической записи суда, поскольку она имеет магическое свойство портиться. И не смотря на это они написали в решении, что по словам представителя Степаненко А.Н., инициатором сделки был покупатель, а деньги не передавались.

Это решение тоже можно найти в реестре — http://reyestr.court.gov.ua/Review/31942020.

Хотя последний пример не касается кредитных споров, я его привёл для того, чтоб читатели, надеявшиеся что есть некий рубеж, который судья не может переступить, не питали ложных надежд — нет такого рубежа. Судья напишет в резолютивной части решения то, что ему нужно написать, а в мотивировочной — любой бред.

 

Перефразируя одного известного юриста, можно сказать, что для вынесения таких решений недостаточно закрыть глаза на закон — нужно зажмурить совесть. Однако, в большинстве случаев речь идёт даже не о совести. Для рядового гражданина торговля наркотиками — это преступление, а для самого торговца — это бизнес. Также и постановление незаконного решения суда — для обывателя — преступление, а для судьи — бизнес. Причём бизнес не менее выгодный, чем торговля наркотиками и гораздо более безопасный.

 

Цель этой статьи не очернить судебную систему — она сама успешно справляется с этой задачей, а обосновать причины, которые побудили меня написать статьи, посвященные затягиванию судебного процесса и препятствованию исполнению решения суда. Ведь если незаконное решение суда нельзя обжаловать, значит его нужно не исполнять, поскольку иначе получится, что они — преступники — победили. А этого допустить никак нельзя.

 

Завершая статью, я должен сделать оговорку в отношении тех десяти процентов людей в мантиях, которые являются Судьями с большой буквы и Профессионалами, тоже с большой. Да, есть те, перед которыми я снимаю шляпу в знак уважения и признания. Кто оказался в судейском корпусе по призванию, кто с интересом и азартом рассматривает дела, а не потому, что заплатили или попросили, кто сам преподает и учится. Эти немногие вселяют надежду в будущее судебной ветви власти в Украине.

 

Раньше я уже писал, что вижу основную проблему не в плоскости права, а в плоскости политики и ментальности населения. И решаться она должна не правовыми способами, а политическими. Но с момента появления первой статьи «Особенности национального кредитосудия» в 2011 году, прошло 3 года. И за это время многое поменялось в нашей ментальности. Народ уже почувствовал вкус реформ, проводимых с помощью брусчатки, бит и коктейлей Молотова. Хочется только надеяться, что столь «сильное лекарство» будет применятся лишь в случаях, когда «болезнь неизлечима», и не «вызовет привыкания».

Но в любом случае, я уверен в том, что каждый гражданин, кто считает, что его права нарушены, должен иметь «зубы и хребет», а также волю к победе, чтоб их защищать. Используя слова из песни, ставшей эпиграфом к этой статье, можно сказать, что только тогда каждый станет тем «плечом, под которым дрогнет стена» — стена безразличия, непонимания, корыстных интересов…

 

Генеральный директор

консалтинговой компании «Гранд Иншур»

Андрей Степаненко

[Психология кредитных отношений]

Ко Дню Победы решил приурочить небольшой подарок заёмщикам. Новую запись изощрённого изнасилования мозга коллектора. Слушаем! Наслаждаемся! Берём на вооружение!

[Не допустили до Верховного суда куда дальше ?]

Значится такая вот история.  Продал Отп факторинг  мою ипотеку с грубыми нарушениями одной из них нет решения суда на продажу ипотеки. Районный суд вынес решение в пользу меня и считать вторичные публичные торги недействительными. Но потом апелляция всё как всегда развалила я написал кассацию.  И приложил кучу решений и постановлений по моему делу.(судебная практика ВССУ , ВСУ и Конституционного суда.) И один судья ВССУ дежурной фразой, "что типа всё нормально решила апелляция" меня "отфутболил". Я подаю в Верховный суд с приложениями судебной практики. И 5 судей мне отказывают в открытии производства, что  ОНИ НЕ СЧИТАЮТ ПРИЛОЖЕНИЯ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКОЙ. Это вообще маразм  и отмороженность. Что самое интересно это их же судебная практика ВССУ и ВСУ  : множество решений о том что нужно решение суда на торги ипотеки, множество решений о том, что нарушен процесс прилюдных торгов : не уведомили, не было объявлений в СМИ о продаже, нарушен срок продажи, оглашена сумма одна на торгах, а записали в протокол другую. Продолжение нарушений не буду дальше перечислять потому что их много ! И вот сложилась ситуация куда дальше обращаться и что делать ? Меня  ВССУ лишил право на защиту.  Как пробиться в Верховный суд или куда дальше писать в этом случае ?  Ведь нарушения на лицо и их трудно не заметить. И ещё одна деталь как они не рассматривают и не читают жалобы. В пояснительной записке пишут Александр Николаевич (ваш покорный слуга), и тут же в решении пишут Александр Владимирович ( я его не знаю) )))Если надо решение могу выложить.

 

Дальше писать никуда не надо. Дальше берёте материалы дела, сворачиваете плотно в трубочку, вставляете в бутылку наполненную смесью машинного масла и бензина (50/50).

Далее, с использованием вышеописанного юридического инструмента проводите люстрацию судей. Рекомендуется запастись избыточным количеством юридических инструментов, на случай, если коррупционеры будут противиться люстрации и с первой попытки провести её не удастся.

[Настольная книга заёмщика - "100 возражений на требования банков"]

Пока еще нет. Все еще готовится.

 

Это моя вина - отвлёкся на революции/войны... когда до публикации оставался один шаг. Но я исправлюсь. Прямо сегодня.

[Психология кредитных отношений]

ОГРОМНЕЙШЕЕ СПАСИБО адвокату Дорошенко А.А. и его  коллеге Бражко Сергею

 

Покупайте наших слонов! (с)

[Психология кредитных отношений]

Пару замечаний:

1. Только "олень" поверит, что первая часть ролика - это реальный телефонный разговор.

2. Вытекает из 1-го. Чушь и провокация. Если хотите - это "ничего лишнего, просто бизнес" повествующего, а точнее "топикастера".

3. Весь текст - это пересказ примитивного тренинга, а про "Фрейда" это вообще "бред сивой кобылы".

Выводы и впечатления:

1. чушь неимоверная. Любая агрессия, унижение собеседника и т.д., и т.п. в любом виде вызывает ответную негативную реакцию, что контр непродуктивно и неперспективно!

2. Используя такие методы, формулировки и тексты Заемщик (в частности) опускается до уровня коллектора (т.е. собеседника). Если чел готов "опустится", то однозначально он недостоин как мимнимум уважения, а как максимул он такой же по факту "г", как и коллектор, с той лишь разницей, что последний просто выполняет свою работу по "конспекту", а второй - тупо взял бабло и включил "дурня". Этот пункт чисто о человечской порядочности не взирая на личности и занимаемые должности.

 

Гранд Иншур, у Вас много интересного в публикуемых статьях, как минимум для меня. Но позвольте посоветывать не использовать такой примитив. Это убьет Вашу репутацию, и как следствие бизнес.

P.S. Прошу прошения за резкость в суждениях. Ничего личного. Всё на благо заемщиков. 

 

Я думал сначала ответить на этот пост, но потом мне стало лень... Лучше статью очередную напишу или пообщаюсь с коллектором под запись, да так, что "он не будет успевать сплёвывать"...

И пусть обо мне думают плохо - да, я взял кредит и не отдал, да ещё и психологические травмы сделал коллекторам - уж простите меня, идеальные люди!

 

Это убьет Вашу репутацию, и как следствие бизнес.

 

Я рискну.

[Универсальное заявление о применении исковой давности к требованиям банка]

Приведите в соответствие предлагаемый Вами образец, чтоб на стадии подачи его не футболили суды.

Подсказывать не стану (см. преамбулу заявления), Вы ведь правозащитник . 

Наверное Вы имеете в виду, что в названии нужно добавить "про застосування позовної давності до вимог банку..."?

 

Попробую пояснить.

В юридической науке институт давности достаточно широкий - давность бывает не только исковая, но и приобретательная, давность совершения преступлений и так далее. Поэтому, в названии и преамбуле заявления я указываю какой институт я прошу применить, а в мотивировочной части, - какие формы этого института и законы.

Точно также, как на коробке с телевизором производитель пишет "телевизор", а в инструкции - "телевизионный приемник цветного изображения".

Такие дела.

[с 1 мая принять меры по изменению валюты исполнения обязательств по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, на гривну]

Зачем же... Ведь у ГИС нет счетов, чтоб исполнять решения судов в валюте. ИМХО, лучше требовать всё оставить, как есть...

[Психология кредитных отношений]

весело))

разве что странно почему вы признали, что брали кредит? 

 

Так мы же не в суде. Можно что угодно говорить.

Кстати, очень люблю взрывать им мозг фразой: "Понимаете, я не отдаю кредит потому, что решил, что мне это не выгодно..." После этого у коллектора наступает бурный оргазм от возмущения...

[Посоветуйте что делать. Приват уже ДОСТАЛ((]

В 2006 году, когда я еще училась в университете, у меня умерла мама. По закону я получала год пенсию по утрате кормильца на приватовскую карточку. За месяц до того, как истекал срок выплат, мне вместо 280 или 290 грн (уже точную сумму пенсии не помню), мне на счет зашло 1,5 тыс грн. Будучи не слишком опечаленной этим фактом, я деньги сняла. Я была уверена, что это ошибка банка, у нас такое периодически с выплатой степендий было. И еще я была абсолютно уверена, что на пенсионную карту, а у меня была именно пенсионная, никакой банк кредит завести не может. О карточке я благополучно забыла. Прошло года 2, как мне позвонила сотрудница банка с наездами, что у меня кредит. Я отрицала что брала кредит, просила номер кредитного договора, но не услышала его. Потом звонки то учащались, то прекращались. Меня "продавали" коллекторам раз наверное 5 или 6. В основном я от звонков и смс отмораживаюсь. Сейчас мне названивают с днепропетровскоговского управления раза по 2-3-4 в день и шлют смс, что у меня 3100 грн долг перед банком. Как мне их отморозить окончательно? Утомляют ужасно(( И ведь фактически я кредит - не брала. Ни одного договора с моими подписями нет. Но карточку пенсионную не закрыла, она осталась у меня. У кого был подобный опыт, пожалуйста, отзовитесь.

Заранее всем спасибо!

 

Первый сексуальный опыт с Приватом это жестко, но ярко... и запоминается надолго

Посему, если вас уже утомляет этот секс по телефону, смените №...или внесите в черный список телефона или оператора МС.

Если же вас это развлекает, можете пробовать любые эксперименты совершенно бесплатно и безопасно. Эту услугу уже оплатил Приват

Особенно это доставляет когда нужно "выпустить пар", а знакомых жалко...Или просто многой очередной порции спиртного хочется поговорить...а все знакомые уже шарахаются от долгих разговоров в стиле "Ты меня уважаешь?...."

Научитесь любую ситуацию использовать себе во благо.

 

Вот пример изнасилования мозга коллектора... Попробуйте, Вам понравится!

 

[Универсальное заявление о применении исковой давности к требованиям банка]

Пожалуйста, немного поподробней о повторной апелляции или кассации. В моем случае в процессе участвовап я как представитель заемщика (жены), она ни разу ни на одном заседании не присутствовала, апелляцию подавал истец (коллектор-фактор), я подавал кассацию. По поводу устного заявления о ИД -- идея принимается. В период подготовки к апелляции я два раза просил суд первой инстанции сделать распечатку фрагмента тех. записи заседания согласно ч.5 ст.197 ЦПКУ, во второй раз я даже сам подготовил такую распечатку на бумаге и в цифре на диске для облегчения работы секретаря и предложил им сверить и внести свои изменения при необходимости. Оба раза получил ответ: "У суда нет технической возможности сделать распечатку с тех.записи" . Лично я затратил на это 30 минут на три фрагмента, всего три страницы. Поэтому мне кажется, что никакой суд не будет прослушивать тех. запись, в общей совокупности около 2,5 часа. Еще одна деталь: ни я ни ответчик-заемщик не получали официально решение суда первой инстанции ( с распиской в деле), более того я два раза подавал заявление о выдаче копии решения, но секрктарь судьи сказала, что дело уже в апелляции и поэтому она не может выдать копию. Может быть это основанием для вторичной апелляции? Хотя  в кассацию я отправлял жалобу с нормально оформленной копией решения, которую взял из дела (были прикреплены две копии к последней обложке для выдачи) при ознакомлением с делом в апелляции.

 

Пишете заяву на получение решения от самой жены, со ссылкой на то, что она сторона по делу, которая не присутствовала в заседании, и в нарушение требований ЦПК, суд не отправил ей полный текст решения почтой в течение .... дней после изготовления, лишив таким образом права на обжалование и высказывание собственных доводов (а не только доводов представителя). Суд выдает решение. Она пишет, что получила полный текст решения только сейчас - и вперед!.. Апеляха с восстановлением сроков.

[Универсальное заявление о применении исковой давности к требованиям банка]

Из практики восстанавливают сроки?

 

Да. Хотя иногда ухвалой просят придумать убедительное основание для восстановления сроков...

[Психология кредитных отношений]

Люблю издеваться над коллекторами! Они терроризируют народ, а я - их. Должен же кто-то это делать...

 

 

[Универсальное заявление о применении исковой давности к требованиям банка]

В любом случае всегда письменно подавайте заявление о применении исковой давности.

 

По поводу Постановления ВСУ в точку.

А вот по поводу новой апелляционной жалобы, Вы делали такое в практике и чем это заканчивалась?

 

Вопрос к Алпет, участвовали в деле лишь Вы как заемщик или поручителе тоже были?

 

Много раз такое делал. Подается новая апелляционная или кассационная жалоба - либо от лица, которое не участвовало в заседании (поручитель или жена заемщика), либо, если первую апеляху подавал представитель, то вторую подает непосредственно заемщик, дескать у него были свои доводы, о которых представитель мог не знать. А ещё можно написать, что подали 2 апеляхи одновременно, но одна где-то на почте затерялась... Всякое случается...

[Универсальное заявление о применении исковой давности к требованиям банка]

   

 

   Шановний Гранд Иншур!  Ситуація склалася так, що в суді першої інстанції фактору відмовлено по причині недоведеності переходу права вимоги і тому про позовну давність частини вимог не заявлялось. Але апеляція безпідставно (брутально) скасувала це рішення і ухвалила нове про повне задоволення вимог, в тому числі и тих які заявлені поза межами строку позовної давності. В касаційній скарзі серед інших підстав було наголошено:

 

-          Апеляційний суд в порушення п.2 ч.1 ст. 214 ЦПКУ не вияснив, чи є інші фактичні дані які мають значення для вирішення справи, наприклад порушення строку позовної давності.

    У п.31 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду

цивільних і кримінальних справ від 30.04.2012р. №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішення спорів, що виникають із кредитних правовідносин» вказано:  «враховуючи положення п.7 ч.11 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», суди мають виходити з того, що у справах щодо споживчого кредитування кредитодавцю забороняється  вимагати повернення споживчого кредиту, строк давності якого минув. У зв’язку із цим позовна давність за позовом про повернення споживчого кредиту застосовується незалежно від наявності заяви сторони у спорі.»

       Апеляційний суд  ухвалюючи рішення про стягнення коштів сума яких складається з окремих частин, що мають характер періодичних платежів не дослідив та не встановив, чи закінчився строк позовної давності окремо по кожному простроченому платежу. Така правова позиція висловлена в постанові Верховного Суду  України від 06.11.2013р. у справі № 6-116 цс 13 і є обов’язковою для застосування відповідно до норм ст. 360-7 ЦПКУ.

      Апеляційний суд порушивши норму ст.360-7 ЦПКУ не застосував правову позицію ВСУ, яка є обов’язковою для застосування, та  не визначив чи пропущений строк позовної давності.

 

 

    Касація відхилила скаргу. Як на Вашу думку якщо про застосування позовної давності не було заявлено, а з тексту п.31 Постанови ВССУ №5 у взаємозвязку з п.2 ч.1 ст. 214 ЦПКУ випливає що суд самостійно зобовязаний вияснити чи не пропущено строк позовної давності і не зробив цього, то чи можно на цю обставину посилатись у заяві про перегляд у ВСУ як на підставу неоднакового застосування  норм ст.261 ЦКУ ?

 

Нет. Этот фрагмент в Постанову Пленума ВССУ вписан с моей подачи - когда я отправлял в Генпрокуратуру замечания к проекту постановления, я именно так истолковал закон. Хотя внутренне я понимал, что это несколько вольное толкование, но ВССУ на тот момент подмахнул и на какое-то время обыватели имели дополнительную защиту судом - было несколько решений, где суды отказывали по давности без заявы... (Как в анекдоте: "Я чем смог - помог, а картошку сажайте сами..." ).

Но потом ВСУ принял постановление о том, что это касается "досудебных отношений", а в суде давность применяется исключительно по заяве. Поэтому ВССУ внес изменения в постанову пленума и если сейчас вы посмотрите на этот пункт, то он уже изменен...

 

В отношении глобального - есть смысл собрать тусовку, подписать петицию и отправить нашим любимым нардепам о том, что мы хотим законодательного закрепления "моих идей" о применении давности в потребительских отношениях без заявы и запрет на удлинение давности в договорах (а то будут писать по 50 лет... или по 500 лет).

 

В отношении локального - в своем деле прослушиваете звукозапись, если качество не очень (обычно так), то подаете новую апелляционную жалобу (с восстановлением сроков). В ней пишете, что поскольку ЦК не устанавливает императивного правила о подаче письменной заявы о давности, вы заявляли устно. Суд первой инстанции принял это во внимание, а о заявлении на второй инстанции ЦК ничего не говорит... Пробуйте. Боритесь - поборете.

[Универсальное заявление о применении исковой давности к требованиям банка]

Андрей спасибо.

Очень своевременное заявление.

 

   Еще мучает вопрос: нету ли где в перечисленных нормативно правовых актах оговорки, что они касаются только договоров принятых после выхода даного номативого акта ?

   Я конечно понимаю абсурдность этого понятия. Но....где то в реестре встречал за 2010-2011 года какое то то ли постановление ВСУ то ли что другое, сейчас сразу не вспомню.

 

Нет. По давности никогда таких проблем не было. Всё-таки давность - это институт, придуманный ещё во времена Древнего Рима, во все времена существенно менялись только сроки, но не порядок применения...

[Универсальное заявление о применении исковой давности к требованиям банка]

Как Вас уже успели не футболить, если постанова только три дня как появилась... Много судей ещё и незнают о ней...

 

Этой заяве "сто лет в обед", в неё только добавлен эпизод про Приват... Она подавалась успешно, принималась судами без разговоров, удовлетворялась. А что будет с Приватом - поживем-увидим...

[Универсальное заявление о применении исковой давности к требованиям банка]

Правовая позиция о применении сроков исковой давности довольно верная и необходимая. 

 

 

Приведите в соответствие предлагаемый Вами образец, чтоб на стадии подачи его не футболили суды.

Подсказывать не стану (см. преамбулу заявления), Вы ведь правозащитник . 

 

Всё нормально. У меня суды ничего не "футболят". Если Вас будут обижать - скажите.

[Универсальное заявление о применении исковой давности к требованиям банка]

Я считаю тему применения исковой давности, как инструмент защиты от требований банка, весьма перспективной.

 

Во-первых, с начала кризиса — с октября 2008 года — когда большинство должников не смогло исполнять условия договоров, миновало уже более пяти лет. То есть, истекла не только общая исковая давность, установленная законом, но и удлинённая — в некоторых договорах банки прописывали исковую давность в пять лет. Есть, конечно, договора в которых указана давность десять и даже пятьдесят (!) лет, но, благо, таких немного.

 

Во-вторых, тема с давностью очень проста и легка в доказывании и осмыслении. То есть, как должнику, так и судье легче обосновать отказ в иске, сославшись на истечение срока давности, чем демонстрировать «высший пилотаж в сфере права и экономики», рискуя отменой решения в случае ошибки.

 

В-третьих, богатый выбор инструментов. Вы можете говорить о применении давности только к неустойке, начисленной более, чем за год. Можете, ссылаться на то, что по отдельным платежам прошла давность. Если банк присылал письма о досрочном погашении долга, то можете говорить о давности с момента прерывания рассрочки и так далее.

 

В-четвертых, в нашей стране ПриватБанком (крупнейшим кредитным учреждением) выпущено более восемнадцати миллионов платежных карт, большая часть из которых являются кредитными. Ввиду относительно малых сумм карточных кредитов, в случае просрочки, банк не спешил подавать в суд, уповая на свои «правила», по которым такой кредит считается «вечным». Однако несколько дней назад Верховный Суд Украины принял постановление №6-14цс14, которым определил, что давность по карточным кредитам начинает отсчитываться от даты окончания срока кредитной карты. То есть, у миллионов должников появилась возможность рассчитывать на полный отказ в удовлетворении требований банка судом.

 

С целью помощи той части населения, которая не имеет средств на юриста/адвоката/представителя, я написал универсальное заявление о применении давности, которое можно подавать, не задумываясь, в любом споре с кредитным учреждением. Дабы не навредить, я отдельно прописал, что подача такого заявления не является признанием долга или иных обстоятельств дела. Это на тот случай, если вы вдруг вообще деньги у банка не брали (а если у банка нет доказательств выдачи кредита, то я просто уверен, что вы его не брали!).

[Универсальное заявление о применении исковой давности к требованиям банка]

............

Grand-Insur.com_Zayavlenie_o_primenenii_davnosti.doc

[Психология кредитных отношений]

 

Хотел тебе предложить для эпиграфа к статье

...

Ценно. Дякую! Обязательно будет использовано в дальнейшем...

[Психология кредитных отношений]

Психология кредитных отношений

(А вы, вообще, способны возражать банку?)

Муж ночью ворочается, жена спрашивает:

- Ты, что, Сенечка, не спишь?

- Да у Абрама деньги занял, а отдавать нечем.

Сарочка выходит на балкон и зовет:

- Абрам!

Он отвечает:

- Да, Сарочка!

- У тебя Сенечка деньги занял?

- Занял.

- Так вот. Он их тебе не отдаст!

Возвращаясь в постель:

- Спи дорогой, пусть теперь Абрам ворочается!

(Анекдот)

 

Чтобы победить, нужна воля к победе. Эта статья предназначена не для юристов, правозащитников или судей — они могут её смело пропускать. Она предназначена для тех, кто принимает решение победить или проиграть в споре с банком — для заемщиков и поручителей. Мне очень часто приходилось сталкиваться с ситуациями, когда должник, образно выражаясь, проигрывает бой даже не начав его, признавая себя побеждённым — из-за страха перед кредитором, из-за ложного чувства вины, из-за стыда перед окружающими…

Никакой юрист не может защитить человека, если тот не хочет защищаться. Поэтому начало пути к победе над банком — это изменение собственного отношения к кредитору и к ситуации, которая сложилась. Клиент банка внутренне должен быть бойцом — позитивным, активным, азартным, сильным, изворотливым — в этом случае победа ему гарантирована (почему именно гарантирована, я опишу ниже).

Психология в кредитных отношениях имеет значение не просто важное, а наиглавнейшее! Дело в том, что долг, в отличие, например, от холода или голода — это понятие виртуальное (не настоящее, не естественное). Людям, которые торгуют хлебом и газом не нужно напоминать клиентам о своем существовании. Голод и холод напомнят сами — человек страдает от этих вещей на физическом уровне и если будет долго страдать — умрет. Поэтому он сам несет деньги, покупая хлеб или газ. А долг существует лишь в сознании у должника и кредитора. Если человек считает себя должником — он должник, а если не считает — то не должник. И кредитор, желая получать деньги, вынужден постоянно напоминать клиенту, что тот должен, дабы не давать угаснуть этому чувству. Инструментов напоминания придумано очень много, ещё со времен Древнего Рима, — сегодня о долге напоминают договора на бумаге, назойливые звонки по телефону, судьи в мантиях, угрюмые сотрудники службы безопасности банка, государственные исполнители в погонах и так далее. Но бесполезность всей этой атрибутики, бутафории и декораций становится явной, если человек не считает себя более должным и спокойно, грамотно выстраивает защиту.

Должник в споре с банком имеет фору — деньги уже взяты. Кредитор находится в роли потерпевшего и вынужден суетиться и тратить ресурсы, пытаясь вернуть хоть что-то. С точки зрения психологии спора — это очень хороший задел и весьма ободряющий факт (независимо от того, насколько эффективно вы распорядились этими деньгами). Но воспользоваться такой форой удается не всем. Дело в том, что банк изначально находится, по отношению к должнику, в доминирующей роли. Обращаясь за кредитом, будущий должник является просителем, и в праве банка выдать заём или отказать. Кредитору очень важно сохранить это доминирующее положение и свой статус, способность требовать, а не просить, диктовать свои условия и ультиматумы, всецело контролировать ситуацию. Должники же, в свою очередь, находятся в психологическом прессинге от этого, страдая от страха, вины, стресса. Ниже я опишу чувства, которые приходится им переживать, по принципу «от плохого к хорошему».

 

1. Страх. Это внутреннее состояние, обусловленное грозящим реальным или предполагаемым бедствием и один из самых мощных факторов, влияющих на наше поведение. Для одних людей страх является мотиватором, который подбодряет, подстёгивает и побуждает к активности, помогает развиваться, мобилизуя организм, а для других, страх — это демотиватор, вызывающий оцепенение, ужас, неадекватное поведение, иногда приводящий к суициду.

Если говорить о применения «кнута и пряника», то страх применяется кредитором, в качестве кнута. Должникам всегда рассказываются страшные сказки о том, что в случае невозврата долга, всё их имущество и бизнес заберут, репутацию растопчут, выезд за пределы страны запретят, а дети и внуки унаследуют долги, которые будут постоянно расти, и им придется их отдавать бесконечно под страхом физической расправы или убийства. При этом, добавляют, что такая же судьба постигнет поручителей; а для людей, не особо сведущих в вопросах права, — что имущество будут забирать и у родственников, и даже у тех, кто совместно с ними проживает.

При этом, к угрозам реальным, например — обращение в суд, добавляют угрозы мифические — продажу долга коллекторам, у которых «другие методы». Это побуждает должника самостоятельно придумать в своём воображении «страшный мультик» о бандитах с утюгом, испугаться и озаботиться поиском средств для расчёта.

Подавляющее большинство заемщиков и поручителей реагирует на такие запугивания линейно, предсказуемо, то есть действительно совершают действия, которые требует совершить кредитор. Здесь срабатывает принцип: «Кролик думает, что удав его не съест, если он будет себя хорошо вести». На самом деле в банках действует другой принцип: «Доят ту корову, которая доится» — чем активнее должник несёт деньги в банк, тем энергичнее кредитор будет придумывать новые задолженности, которые следует оплатить.

Чтоб удобнее было разъяснять читателям, как следует бороться со страхами, связанными с кредитом, опишу один анекдот:

- Чего ты боишься больше всего?

- Темноты и стоматологов.

- Ну, со стоматологами понятно, а темноты-то чего?

- А знаешь сколько в темноте стоматологов?!

Наибольший страх у человека всегда вызывает «тёмная комната» — неизвестность. Для того, чтоб избавиться от львиной доли своих страхов можно применить следующие способы:

 

а) Осознание. Вы должны понять, что банк создаётся с целью получения прибыли, а не умножения убытков. И хотя деньги у кредиторов есть, но когда ваш кредит стал проблемным, кредитное учреждение будет весьма неохотно тратить дополнительные средства, чтоб его возвратить, при том, что возможность возвращения также под сомнением. Риски невозврата займа были давно просчитаны и заложены в процентной ставке.

«Страшные мультики» о бандитах можете отметать осознанием того, что это очень дорогое занятие и очень опасное, как для заказчика, так и для исполнителей. Помимо этого, оно абсолютно бессмысленно, поскольку, «попортив» должника, кредитор вынудит его озаботиться созданными проблемами и тратить средства на них, то есть, однозначно деньги уже не получит. Никогда. А использовать такой факт для устрашения других должников также нереально — не покажешь ведь по телевизору ролик о том, что директор такого-то банка заказал расправу над должником, дескать, бойтесь теперь этого банка.

Есть такой замечательный анекдот, который характеризует поведение должника, в случае нападения на него: «В ответ на теракты, совершенные неизвестно кем, США ответили ракетными ударами куда попало«. Конечно, нельзя давать гарантии, что все люди будут действовать однотипно, но у сотрудников служб безопасности банков тоже есть свои страхи, если «перегреть» заемщика, потому, что имущество банков и их персонал долго искать не нужно.

Кредитору важно сохранить должника и отношения с ним в таком состоянии, в котором он будет способен отдавать долг.

Бывает, что отчаявшись вернуть деньги, кредитное учреждение продаёт проблемную задолженность другому кредитору — банку или финансовой компании. Беспокоиться по этому поводу не следует, это, напротив, позитивное явление для должника. Во-первых, потому, что долги часто продают с кучей нарушений, создавая благодатную почву для обжалования действий кредиторов. Во-вторых, в процессе продажи нередко теряются оригиналы важных документов, что тоже неплохо. И, в-третьих, долги продают за суммы, существенно меньшие от их номинальной стоимости — от 0,01% до 25%, а следовательно у должника возникают дополнительные возможности договориться с новым кредитором, уплатив ему, например, 40% от суммы задолженности. Долги покупаются не для того, чтоб годами возиться с ними, пытаясь их вернуть. Как правило, компания, приобретающая долг, рассчитывает закончить работу с ним в течение года-двух, дабы не замораживать надолго вложенные средства. Поэтому, не стоить верить рассказам о том, что «за должниками будут бегать всю жизнь» — если кредит не оплачивался 3-5 лет, и у должника нет имущества и официальных доходов, то заниматься взысканием такой задолженности экономически не выгодно и нецелесообразно.

Следует осознать ещё один факт — деньги одолженные у физического лица — это «деньги с эмоциями», поскольку вы человеку лично обещали вернуть заём, он рассчитывает на вас и вы должны стараться его не подвести. А деньги, полученные в кредит у банка — это деньги без эмоций, которые давал не человек, а учреждение, с целью получения прибыли. А люди, с которыми вам приходится в банке или коллекторской компании общаться — это всего лишь наёмные работники — сегодня они есть, а завтра их могут заменить, как лампочки. Соответственно, никакой эмоциональной привязанности к выданным вам деньгам у них быть не может. И если с вами грубо разговаривают, то это только от невоспитанности.

Важно осознавать ещё многие вещи — что требование досрочного погашения долга — это не конец — это начало подготовки иска в суд; что подача иска против вас — это не конец — это начало долгой тяжбы; что вынесение решения суда — это не конец — это начало апелляционного процесса; что вступление в силу решения суда — это не конец — это начало долгого (и, нередко, безрезультатного) исполнительного производства и так далее. С осознанием этих вещей исчезнет и «темная комната» — вы будете просто понимать, что могут быть трудности, с которыми вы совершенно спокойно, с выгодой для себя, разберётесь.

 

б) Моделирование. В свое время я проходил подготовку в Национальной ассоциации телохранителей Украины (НАСТ Украины) по специальности «телохранитель». Одним из краеугольных камней этой профессии является моделирование ситуаций. Вопреки обывательскому мнению, основная задача телохранителя не закрывать собою охраняемое лицо и не устраивать перестрелку в случае угрозы, а не допускать угрозу вообще. Для этого, профессиональный специалист имеет необходимое оборудование, навыки, а главное – привитую привычку постоянно оценивать окружающую обстановку, моделируя в уме возможные угрозы и способы их нейтрализации или ухода от них.

Используя этот же принцип, заемщик, дабы не испытывать страхов перед неопределённостью, может смоделировать все возможные угрозы и заранее проработать способы защиты от них, а также свое поведение в сложных ситуациях.

Например, напишите на бумаге, что вы будете делать, если в вашу квартиру пытаются попасть агрессивно настроенные злоумышленники; что вы будете делать, если они остановили вас в подъезде; что вы будете делать, если они уже попали в квартиру, если заблокировали вашу машину и так далее. Вариант «звонить в милицию» отметаете сразу, говорят, что в случае нападения лучше пистолет в руке, чем милиционер в телефоне. Варианты «звать на помощь», «жалобно умолять их отпустить» и «напугать обращением к милиционерам» — туда же. Звонок или заявление в правоохранительные органы может применятся вами как дополнительное средство, но не как основной способ защиты.

Моделируя ситуации, ищите свои слабые места и работайте над их укреплением – замените входную дверь в доме на бронированную, заключите договор с частной охранной службой для быстрого вызова, приобретите легальное оружие или средства индивидуальной обороны, изучите пути ухода от возможного нападения, заключите договор с адвокатом, выработайте у себя привычку запирать дверь машины, садясь в неё, договоритесь с друзьями о возможной их поддержке и так далее.

Вам может показаться, что моделирование ситуаций имеет какое-то сходство с паранойей. Это не так, хотя и параноик, и телохранитель постоянно думают об угрозах, но один думает о них, чтоб боятся их, а другой – чтоб успешно бороться с ними и всегда побеждать.

Во время обучения в НАСТ Украины отмечали особо, что любой преступник, которого прислали, чтоб нанести вред охраняемому лицу, надеется полученные за это деньги потратить… и, желательно, не на врачей и адвокатов. Поэтому, чем эффективнее вами выстроена защита, тем меньше вероятность, что кто-то возжелает её испытывать на прочность. И, напротив, ваша очевидная беспомощность делает вас лакомой и легкой добычей для злоумышленника, провоцируя его на нападение.

Если страх расправы у вас остаётся, осознайте ещё одну истину, которую вам сможет подтвердить любой следователь из правоохранительных органов — по статистике особо тяжких преступлений, гораздо чаще должники наносят вред кредиторам, чем наоборот.

Моделирование ситуаций очень действенно и эффективно не только на уровне защиты от каких-то физических угроз. Гроссмейстер, играя в шахматы, моделирует поведение оппонента и своё, на несколько ходов вперед. Инвестор моделирует поведение рынка, оценивая наиболее выгодное вложение денег. Я, нередко, только начиная работать с судебным делом, обдумываю, что я буду говорить в апелляции, что писать в кассационную инстанцию и как препятствовать исполнению решения суда, если вдруг у Фемиды окажутся не только завязаны глаза, но и заткнуты уши.

Я убежден, что чем больше вы приучите себя моделировать ситуации, как бы заглядывая в будущее, тем большего успеха вы добьетесь в жизни. Но сегодня моделирование поможет вам побороть страх, уничтожив эффект «темной комнаты».

 

в) Уверенность. Большинство населения нашей страны считают себя верующими людьми. Эта статья посвящена не религии, поэтому мне безразлично, к какой конфессии вы себя относите и в кого вы верите. Но мне известно, что большинство крупнейших мировых религий предполагают существование Единого Всемогущего Бога, любящего людей. Они также предполагают, что без Его воли даже волос не упадет с головы человека.

Есть замечательная фраза: «Всё, что ни происходит – к лучшему, а следовательно, лучшее неизбежно!». И если вы боитесь каких-то вымышленных бандитов, значит вы не верите в Бога, а верите в бандитов. Это недоверие – нехватка веры!

Я понимаю, что мои слова – явная провокация – ведь я указываю, что, раз вы боитесь, значит фактически вы не настолько верующие люди, как привыкли себя считать. Но эта провокация необходима. Благодаря ей одно сильное чувство – страх – будет заменено другим сильным чувством – уверенностью в будущем. Причем это будет чувство самовосстанавливающееся – если в какой-то момент вы дадите слабину и начнете побаиваться, то всегда можно задать себе вопрос: «Так в кого я верю – в Бога или в бандитов?», и вновь вернуться в стабильное уверенное состояние.

 

Я предложил читателям три эффективные технологии, для борьбы со страхами. Вы можете сами придумать ещё миллион способов, но если ничего не может обеспечить вам должное спокойствие и уверенность, а бороться с банком надо, то тогда воспользуйтесь тем способом, который практикуется у военных.

Очень часто на полях сражений гибнут корректировщики огня – те, кто с вражеской стороны наводит артиллерию. Мне как-то довелось смотреть документальный фильм о войне, где командующий, подозвав солдата сказал ему: «Мне нужно целеуказание, поэтому иди и умри, как герой!». Солдат просто взял бинокль, рацию и отправился корректировать огонь. Оба выжили, но я, образно выражаясь, снимаю шляпу перед каждым из них.

Мораль этой истории такова – если вы не можете победить свой страх, то просто переступите через него. Действуйте так, как принято говорить – глаза боятся, а руки делают!

 

2. Вина.

«Господи, дай мне сил изменить то, что можно изменить;

смирения принять то, что нельзя изменить и мудрости, чтоб увидеть разницу»

(Молитва)

 

«Всё, что должно произойти, обязательно произойдёт, как бы вы не старались этого избежать. Всё, что не должно случиться, никогда не случится, как бы вам этого не хотелось». Я не знаю, кто автор этих строк, но они спасительны для заемщиков, съедаемых чувством вины, перед поручителями, знакомыми, родственниками, ставшими невольными жертвами кризиса и кредитных отношений.

Отталкивайтесь от того, что жизнь каждому человеку дарит какое-то количество испытаний – болезни, войны, катастрофы, экономические и политические кризисы и тому подобное. Задача каждого, приложить все усилия, чтоб с блеском пройти через испытания, а не винить весь мир в том, что его жизнь недостаточно комфортна. С нами происходит только то, что должно произойти, независимо от того, кто из людей стал инструментом для реализации этого.

Поэтому, случайным жертвам кредитных отношений (финансовым и имущественным поручителям), не стоит зацикливаться на человеке, ставшем причиной их проблем. Вполне возможно, что он действовал добросовестно, но обстоятельства оказались сильнее его. Просто заменяйте слово «проблема» на слово «приключение» и сосредотачивайтесь на решении задачи. И даже если так случилось, что вы уже понесли потери, вспоминайте расхожее высказывание: «Когда потеряны или украдены деньги, мудрые евреи говорят: «Спасибо, Господи, что взял деньгами!»».

Людям же, считающим себя виновными в чужих бедах, наиболее правильным было бы предложить объединение усилий с поручителями, в защите от кредитора – ко мне часто приходят те, кто желает нанять юриста для защиты своего поручителя. В случае невозможности снять с поручителя ответственность, ему обычно предлагают некоторую денежную компенсацию за неудобства, связанные с долгом, и всяческое содействие в защите в будущем.

 

3. Раболепие и чинопочитательство. У многих, очень многих, заёмщиков есть эта черта. Они считают, что в банках работают самые лучшие юристы, что сотрудники службы безопасности всесильные и практически бессмертные, а человек, одевший мантию или погоны, всегда справедлив, знает все законы на свете и никогда не ошибается. Эти же заемщики нередко путают гражданский процесс с банком с уголовным, а решение суда – с приговором. Их паническая боязнь суда и судьи приводит к тому, что некоторые даже повестки отказываются получать на почте, и банк выигрывает суд без боя.

Специально для них, вынужден разъяснить, что талантливые юристы не работают в банках – банкиры всегда жадные и большой гонорар не заплатят. «Светлые головы» предпочитают работать на себя – или частную практику организовывать, или в юридических компаниях, на правах партнеров (то есть, получая долю прибыли). Работа банковского юриста очень скучная и монотонная – она сводится к подаче однотипных шаблонных исков, в которых, от дела к делу, меняется только фамилия, сумма и номер договора. Поэтому, как правило, там работают молодые специалисты, желающие набраться опыта для более серьезной работы.

В службы безопасности банков и отделы проблемных активов чаще всего набирают бывших сотрудников правоохранительных органов. Это делается из расчета на наличие каких-то навыков агрессивного общения и, возможно, остаточных связей. Поэтому, вполне логично, что общаясь с таким специалистом, вам может показаться, что вы находитесь в милиции и вас немедленно посадят в тюрьму или будут сильно пытать. На самом деле, всё гораздо проще. Желание получать взятки и гонор у таких работников остаются прежние, а вот полномочия уже совсем не те. Закон не защищает бывших сотрудников так, как действующих. И если такой работник проявит нездоровое рвение, вынудив вас закончить переговоры комбинацией «кулак-лицо», то вам за это светит только устное замечание. Они, как правило, это осознают, меняя тон разговора, в зависимости от ситуации и от собеседника.

В нашей стране, к сожалению, люди в погонах или в мантиях «покупают свои должности не бесплатно», и явно не для того, чтоб жить на зарплату госслужащего. Это нужно учитывать, с одной стороны, чтобы понимать, что от вас ждут, а с другой, чтобы знать – что от вас не ждут. Самое неправильное – искренне надеяться, что вас окружают незнакомые люди, желающие вам помочь, и идти у них на поводу. Правильной может считаться дружелюбная позиция: «Я уверен, что мы все вопросы решим конструктивно и взаимовыгодно!» или недружелюбная: «Я человек маленький, но вони от меня много!». Дружелюбная позиция побуждает чиновника к небескорыстному совершению действий в ваших интересах, а недружелюбная – к оставлению вас «в конце очереди» и работе с другими должниками.

Раболепие и чинопочитательство – это то, чего у вас в сознании никогда не должно быть. Вы можете имитировать эти черты, используя только, как маскировку, чтоб отвлечь внимание оппонентов, от схем и действий, которые вы задумали или проводите.

Но если всё же, у вас сохраняется мнение, что в интересах банков работают люди более продвинутые, чем вы, повторяйте про себя фразу победителя: «Несомненно есть люди более талантливые, чем я, но я всегда могу работать усерднее!»

 

4. Стресс. В свое время, я писал диссертацию на тему стресса и успел неплохо изучить это явление. Выше уже писалось о страхе, чувстве вины… Так вот стресс — это реакция организма на такие факторы. Из великого множества его видов (физический, химический, пищевой и так далее), в кредитных отношениях приходится сталкиваться только с нервно-психическим и эмоциональным стрессом. Как высокая температура является следствием болезни, так стресс является следствием нервного напряжения.

Банк всегда заинтересован, чтоб воля его заемщиков была подавлена и последние легко шли на поводу. Нагнетание нервного напряжения, является одним из методов для достижения такой цели. Например, кредитор может заказать съемку телевизионной программы о том, что какого-то должника выселили из жилья за долги. Программа, конечно, постановочная, отснятая с использованием актеров, но народ поверит и, особо внимательно, будет следить за своей платежной дисциплиной. Или в газете появляется статья о том, что в парламент внесен законопроект, позволяющий банкам отбирать имущество должников без решения суда. Станет такой законопроект законом или нет — неважно, но статья в газете спровоцирует заемщиков к ещё более интенсивному расставанию со своими деньгами. Или телефонные звонки по ночам с матом, грубыми и резкими требованиями оплаты долга. Таким образом, в результате создания нервного напряжения, кредитор получает доходы, а его клиенты — стресс.

Симптомы любого стресса одинаковы — появление кровоизлияний и язв в слизистой желудочно-кишечного тракта, подавление иммунной системы, истощение нервной системы. Он подрывает здоровье человека и является основой многих тяжелых заболеваний.

Для борьбы со стрессом у вас есть два пути: устранение стресс-фактора и повышение собственной стрессоустойчивости.

Относительно устранения стресс-факторов, всё должно быть понятно: если вас донимают звонками — поменяйте номер телефона; если вас выводят из равновесия письма кредитора — не получайте почту или не вскрывайте конверты, пусть это делает знакомый или юрист; если плохо себя чувствуете после переговоров в банке, в суде — уклоняйтесь, пусть на них ходит ваш представитель.

И не надо говорить, что вы не можете поменять номер телефона потому, что много людей его знают! Это не так. У меня в телефоне есть личные номера судей, чиновников, депутатов, но я могу его выбросить в любой момент потому, что те, кому я нужен и так меня найдут, а тех, кто нужен мне, найду я сам. Ваше здоровье должно быть важнее списка контактов.

Особое внимание, в части устранения стресс-факторов, следует уделить новостям и телевизору, который принято величать зомбо-ящиком. Большинство психологов и тренеров личностного роста считают, что для улучшения своей жизни, человеку следует перестать читать новости и смотреть телевидение. Совсем. Они не только воруют время, но и нагнетают нервное напряжение. Создают, такой себе, незаметный негативный фон.

Мне кажется очень уместным, пример из сельского хозяйства: чтоб люди могли пить молоко — коров доят, а их телята, в это время, выпаиваются «заменителем цельного молока«. Это такой суррогат из технических жиров, растительных белков, не имеющий ничего общего с молоком. Но телята это пьют, а люди пьют молоко. Зато для многих людей зомбо-ящик стал «заменителем полноценной жизни«. Вместо того, чтоб читать книги — зомбо-ящик, вместо посещения театра — зомбо-ящик, вместо путешествий — зомбо-ящик, вместо спорта — зомбо-ящик…

Устраняя стресс-факторы, обратите внимание на людей, с которыми вам приходится общаться. Есть такая категория собеседников, которых я называю «Навались, депрессия!» — люди, обиженные на жизнь. Если вы делитесь с ними своими планами, то такие люди обычно уверенно утверждают, что у вас ничего не получится. Они вечно жалуются на что-то, высказывают недовольство, норовят вам рассказать о каких-то конфликтах, ссорах, проблемах. Такие собеседники являются стресс-фактором и вы должны стараться, по возможности, свести к минимуму общение с такой категорией людей. Бывали случаи, что мне посторонние люди начинали рассказывать свои грустные истории. Просто так, из праздного желания о чём-то поговорить, нисколько не беспокоясь о том, что они мешают мне обдумывать мои дела. Вежливая, но холодная фраза: «Простите, для чего мне это знать?» зачастую заставляет собеседника замолчать, поскольку он не находит ответа, а меня это избавляет от ненужного стресса.

Банковский кредит может оставить неизгладимый след, не только на ваших финансах, но и на вашем здоровье, если не озаботиться повышением своей стрессоустойчивости.

Проводя опыты на сельскохозяйственной птице — наиболее чувствительной к стрессу — мне удавалось добиться хороших результатов стрессоустойчивости, используя обильное качественное питание, повышенные дозы витаминов, успокоительные препараты. Возьмите это на вооружение. И посоветуйтесь с врачом, возможно он предложит что-то ещё. Это важно потому, что сейчас львиная доля обывателей знает лишь один способ «борьбы» со стрессом — наркотики. Я под это слово подвожу любую «химию», вызывающую привыкание — алкоголь и никотин в том числе.

Если кто не знает, могу пояснить — алкоголь — это обычный наркотик, который за всю историю человечества убил людей больше, чем все остальные наркотики, вместе взятые в несколько раз. А от того, что его употребление легализовано государством, он полезнее не стал. Более того, в организме он становится токсичным и канцерогенным веществом, вызывая химический стресс. А как я уже выше писал, последствия от разных видов стресса абсолютно одинаковые. Получается, как принято говорить, «те же яйца, только в профиль«.

 

Продолжение следует…

 

Генеральный директор

консалтинговой компании "Гранд Иншур"

Андрей Степаненко

[Тактика. Как мы спорим с банком?]

Я переспрошу. Я правильно понял, что исковая давность, в любом случае, исчисляется от срока когда заканчивается действие кредитного договора , даже если он не выполняется , был там обман одной из сторон или нет? Или могут быть исключения ? 

 

Для банка исковая давность возникает по каждому платежу в момент его неоплаты (Постанова ВСУ). Раньше считалось, что она по рассроченным обязательствам на чинается с момента запланированного окончания, т.е. в конце срока договора. Но это касается требований банка.

 

В отношении требований заемщика, лучше всего к иску подложить какую-то бумажку - типа письменная консультация специалиста - и обосновывать в суде момент начала давности датой этой бумажки, дескать толькообратился к консультантам и узнал о банке плохое...

[Тактика. Как мы спорим с банком?]

Тактика. Как мы спорим с банком?

 

Стратегия и тактика - разные вещи.
Допустим, захотелось тебе пива. Это стратегия.
А каким образом ты его достанешь и выпьешь - это уже тактика.

(Алексей Калинин)

 

Определившись со стратегией спора с кредитором и поставив перед собой четкую конечную цель, выбираем тактику. Тактика юридической защиты и нападения - это вопрос, который можно освещать бесконечно. Поэтому я обращу внимание только на некоторые моменты.

 

1. Доказательства. К доказательствам нужно относиться уважительно. Очень часто приходилось слышать от клиентов, что квитанции об оплате за кредит, претензии от банка или ещё какие-то документы они выбросили. Такое легкомыслие выходит боком - в суде начинаются сложности в доказывании некоторых обстоятельств. Поэтому, абсолютно все документы, которые вы получаете в отделении банка или по почте, следует сохранять. Также нужно оставлять себе копии всех документов, которые вы подаете в банк от своего имени или подписываете у кредитора. Бывает, что самая маленькая и никчемная бумажка радикально меняет ход дела.

Точно также строго относимся к отсутствию доказательств у оппонента. Если утрата документов заемщика - следствие легкомыслия, то у банка - это результат плохой организации бизнеса, недальновидности и халатности сотрудников. У кредитора вполне может не оказаться долгового документа (заявления на выдачу наличных, платежного поручения, мемориального ордера), подтверждающего факт получения кредитных средств заемщиком. Может не быть каких-то дополнительных соглашений, писем, а иной раз - и договоров.

При этом, в хозяйственных судах, где судьи привыкли общаться с юристами и судить по закону (насколько это возможно в коррумпированной стране), можно говорить, что "в деле нет доказательств". А в судах общей юрисдикции, где судьи привыкли иметь дело с обывателями и судить по понятиям, лучше говорить, что "заемщик кредит не брал". При этом, представитель банка и судья могут пойти от обратного - вы кредит оплачивали, значит получали. Поэтому, если заемщик или его представитель выбирает такую линию защиты - "кредит не брал" - то, соответственно, следует указывать, что и не оплачивал его. Такая позиция ответчика является провокацией, вынуждающей суд обязать истца предоставить долговой документ, что нередко заканчивается оставлением иска без рассмотрения. 

 

2. Доверитель. Обычно потенциальный клиент приходит с иском от банка, в котором указано несколько ответчиков - заемщик и поручители. В этой ситуации целесообразно брать одну доверенность от поручителя. Гражданским кодексом (пункт 2 статьи 555) предусмотрено, что поручитель может заявлять против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить сам должник. Это означает, что имея доверенность от поручителя, я могу заявлять требования, которые может заявлять поручитель (например, о прекращении поручительства) и должник (например, о неполучении кредита или недействительности кредитного договора). А имея доверенность от заемщика - только возражения от имени заемщика.

Не стоит брать доверенности сразу от всех ответчиков. С течением времени судебная практика меняется - может статься, что сегодня вам отказали в иске, а через год судьи начали принимать противоположные решения. Дело в том, что суды часто не отправляют копии принятых решений участникам процесса, которых не было в заседании - то финансирования нет, то забудут просто. И тогда, даже проиграв по трем инстанциям, у вас всегда будет оставаться возможность, спустя какое-то время, получить доверенность от другого участника процесса и подать апелляционную или кассационную жалобу с восстановлением сроков обжалования. Таким образом, вы "заходите на новый круг" судебного процесса, но уже в изменившихся условиях. 

 

3. Название иска. Нередко бывает так, что подается иск со ссылками на Закон Украины "О защите прав потребителей", а суд разрешает спор, руководствуясь общими нормами законодательства - Гражданским кодексом Украины. Чтоб минимизировать вероятность такого поворота событий, а также отсечь возможные споры про оплату судебного сбора и подсудность, указывайте в названии иска, что он касается защиты прав потребителей. Например:

- "О защите прав потребителей и признании договора недействительным";

- "О защите прав потребителей и установлении фактов имеющих юридическое значение";

- "О защите прав потребителей и понуждению к совершению определенных действий";

- "О защите прав потребителей и признании исполнительной надписи нотариуса не подлежащей исполнению" и тому подобное. 

Название иска - о защите прав потребителей - очень удобно не только потому, что предоставляет богатые возможности по выбору подсудности (статья 110 ГПК Украины), но и позволяет существенно экономить на оплате судебного сбора (статья 22 ЗУ "О защите прав потребителей"). При этом, экономия возникает как при обращении с исковым заявлением, так и при подаче апелляционных и кассационных жалоб, а также различных ходатайств, например, об обеспечении иска или доказательств, которые в обычных условиях подлежат оплате судебным сбором. 

К слову, об обеспечении доказательств. Эта процедура регулируется статьей 133 ГПК Украины. Если у вас иск не о защите прав потребителей, то можно уйти от оплаты судебного сбора, заявив ходатайство не об обеспечении доказательств, а об истребовании доказательств. Последнее регулируется статьей 137 ГПК Украины и не требует оплаты, но последствия при этом одинаковые - нужные документы оказываются в суде. 

 

4. Свидетели. Применение в кредитных спорах свидетельских показаний, как инструмента доказывания, явление достаточно редкое. Оно встречается в тех случаях, когда гражданский процесс начинает приобретать оттенки уголовного – в ситуациях, когда заёмщик не подписывал документы о получении денег или кредитный договор, или даже не подавал их в банк.

Однако, показания свидетелей для заёмщика могут быть весьма полезны, особенно в части применения Закона Украины «О защите прав потребителей», подтверждения того факта, что кредитный договор является договором присоединения, подтверждения факта выдачи гривны по валютному договору и так далее. 

Примем, как аксиому, что до утверждения Национальным Банком Постановления Правления №168 от 10.05.2007 г. ни один банк не выполнял требования Закона «О защите прав потребителей», в части письменного информирования заёмщика, до подписания кредитного договора, о кредитных условиях. И даже, несмотря на то, что в заявлениях-анкетах некоторых банков содержится ссылка на то, что эта работа якобы проведена, - это не так.

Ещё одна аксиома, - тот факт, что содержание кредитного договора никогда не обсуждается с заёмщиком – физическим лицом. Такие договора называются договорами присоединения и Гражданским Кодексом (статья 634 ГК Украины) предусмотрена возможность расторжения такого договора, присоединившейся стороной, в том случае, если такой договор нарушает или ограничивает права этой стороны. Естественно, что банки в ряде случаев категорически возражают, относительно признания кредитного договора договором присоединения.

Эффективным инструментом доказывания в этом случае будут свидетельские показания сотрудников банка, выдававших кредит или просто работавших в банке в это время.

Беспокоиться о неправдивых показаниях не стоит – подавляющее большинство банков поменяло персонал за это время, и скорее всего тот, кто выдавал вам кредит, уже не работает в этом банке. Причём далеко не все кредитные учреждения «расходились» с сотрудниками по-хорошему, а потому не исключено, что бывший сотрудник охотно расскажет всю нужную правду. Ну и последний аргумент – присяга свидетеля, который несёт уголовную ответственность за дачу заведомо неправдивых показаний, и вряд ли захочет рисковать в интересах банка. 

Свидетелями могут быть также поручители, кредитный брокер (если займ оформлялся через посредника), сотрудник агентства недвижимости или автосалона и сам заемщик. Обратите внимание, что стороны по делу и их представители могут быть допрошены в качестве свидетелей только с их согласия (статья 184 ГПК Украины). 

Учтите, что информация, изложенная в свидетельских показаниях и озвученная в заседании под присягой, должна реально соответствовать действительности, так как, при предоставлении недостоверной информации свидетель рискует понести ответственность по статье 384 УК Украины, а впоследствии и по статье 367 УК Украины. Особо отмечаю, что указанную в начале этой статьи линию защиты заемщика - "кредит не брал" - нельзя применять находясь под присягой, в этой ситуации заемщику лучше отказаться от дачи свидетельских показаний. 

Также нужно отметить, что неявка свидетеля в заседание может быть одним из оснований для отложения заседания, активно используемых при затягивании судебного процесса. 

 

5. Исковая давность. Проверка возможного пропуска исковой давности должна стать одним из первых факторов, на который обращаем внимание, при изучении иска банка. Если общий срок исковой давности не пропущен, то с учетом правовых позиций, изложенных Верховным Судом Украины в Постановлении ВСУ № 6-126цс13 от 20.11.2013 года, проверяем не пропущены ли сроки исковой давности по отдельным платежам. Также, обращаем внимание на срок начисления неустойки - возможно, удастся применить давность по ней.

Законом (часть 2 статьи 1050 Гражданского кодекса Украины) предусмотрено право кредитора требовать досрочного погашения кредита в случае просрочки оплаты его очередной части. Большинство банков первые письма с такими требованиями начали рассылать ещё в 2009 году. Таким образом, с момента реализации кредитором своего права досрочного требования всей суммы кредита, начинается течение срока исковой давности по возврату всей суммы кредита. При наличии такого письма, срок полного погашения займа с начисленными процентами устанавливается в требовании кредитора и в случае пропуска давности, можно ходатайствовать о её применении ко всему займу и отказа в иске в полном объеме. 

Заемщикам также нужно контролировать сроки исковой давности по своим требованиям. Для исков о признании договора недействительным этот срок составляет 3 года, а его течение начинается с момента, когда лицо узнало о нарушении своего права. При этом, пунктом 9 статьи 15 ЗУ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что у потребителя нет специальных знаний про свойства и характеристики продукции, которую он приобретает. Следовательно, если от момента заключения договора миновало уже более 3 лет, то в случае подачи иска о его недействительности, необходимо обосновать, что потребитель узнал о нарушении своего права совсем недавно.

Для исков о применении последствий ничтожной сделки раньше применялась особая исковая давность – её срок составлял 10 лет (пункт 4 статьи 258 ГК - уже исключен), а его течение начиналось с момента выдачи кредита (пункт 3 статьи 261 ГК). Однако законодатель оставил возможность обращаться с такими исками ещё до 15.01.2015 года (переходные положения закона N 4176-VI от 20.12.2011 г.). Ничтожность договора обосновывается нормами статей 27, 228, 1055 ГК Украины.

 

6. Экспертизы. В случае спора с банком, экспертиза применяется и как инструмент доказывания, и как способ затягивания процесса. Наиболее часто назначаются судебно-почерковедческие экспертизы и судебно-экономические. Первые призваны доказать, что заемщик или поручители не подписывали определенные документы (договоры, кассовые документы, протоколы и так далее). Вторые имеют целью выявить математический обман со стороны кредитора, доказать увеличение обязательства или необоснованность требований.

В ситуации, когда нужно прекратить поручительство, в связи с увеличением обязательства должника без согласия поручителя, эффективным может оказаться проведение экспертизы не на основании определения суда, а по договору с экспертом. Если выводы эксперта окажутся негативными, то можно будет без огласки искать другие способы решения задачи. А если заключение будет позитивным, оно может быть подано в суд, как одно из доказательств.

В юридической прессе время от времени публикуются статьи, посвященные применению в судопроизводстве заключений научно-правовых экспертиз. Мне кажется, что проведение таких работ и предоставление их результатов суду, было бы целесообразно в тех спорах, по которым не сформирована устойчивая судебная практика или сформирована, но её законность вызывает сомнения. И хотя вопросы правоприменения относятся к полномочиям суда, но наличие авторитетного мнения, в сложном кредитном споре, добавит весомости доводам должника. 

 

7. Органы государственной власти. В кредитных спорах органы государственной власти участвуют нередко. На досудебном этапе это выражается в жалобах в Нацбанк, Инспекцию по вопросам защиты прав потребителей, Министерство юстиции, Нацкомфинуслуг и так далее. Когда же дело доходит до судебного разбирательства, они становятся третьими лицами в таком споре.

Привлекая государственные органы, в случае разногласий с кредитором, следует помнить общие правила:

а) Национальный банк Украины - это орган, фанатично преданный интересам банковских учреждений. Вероятнее всего, на любую жалобу вам ответят, что НБУ не может влиять на банки, что обращения граждан не являются основанием для проверки банка и порекомендуют обращаться в суд. На любой запрос, ответят, что Нацбанк не уполномочен разъяснять нормативные документы, включая собственные акты и порекомендуют обращаться в юридические компании или Конституционный Суд Украины. Если в суде вы привлечете НБУ в качестве третьего лица, он будет высказываться только в поддержку банка, поэтому, не стоит это делать, если ваша цель - положительное решение суда, а не затягивание судебного процесса. Единственная ситуация, когда НБУ может быть более-менее полезен, в споре с кредитором, когда заемщик получает ответ Нацбанка о том, что коллекторская или факторинговая компания не получала у НБУ валютной лицензии (то есть не имеет права требовать исполнения по купленным валютным кредитам).

б) Государственная инспекция Украины по вопросам защиты прав потребителей - это орган, адекватно воспринимающий жалобы заемщиков и готовый на них реагировать. Однако, есть несколько препятствий, мешающих эффективно задействовать его. Во-первых, человеческий фактор - часто возникает непонимание между потребителем и сотрудником инспекции, что же от неё хотят. Поэтому, постарайтесь в заявлении предельно внятно объяснить, какие механизмы защиты, вы просите в отношении вас применить. Во-вторых, отсутствие в инспекции достаточного количества инспекторов и юристов, имеющих глубокие специальные знания не только в сфере защиты прав потребителей, но и в сфере  банковского права. Это нормально, потому, что таких универсальных специалистов во всем государстве не больше сотни. Поэтому, если вы юрист, то подавая запрос в инспекцию, предложите свой, юридически обоснованный проект ответа. Этим вы сэкономите время сотрудника инспекции и, в случае отсутствия возражений со стороны госоргана, получите ожидаемый ответ. С суд этот орган привлекать целесообразно, но желательно всячески содействовать явке представителя в заседание и изложению их правовой позиции, чтоб не получилось, что весь судебный процесс пройдет в отсутствие представителя со стороны Инспекции. В-третьих, у Инспекции есть два препятствия для проверки и привлечения к ответственности банков. Первое препятствие - это банковская тайна. Изначально она была придумана для защиты интересов клиентов банка (а не самих банков), но доступ к ней может получить целый ряд органов - суды, правоохранительные органы, НБУ и так далее. А вот Инспекция, как орган реально защищающий интересы потребителей, доступа к информации о своих подзащитных получить не может и провести проверку банка возможно только по заявлению потребителя с отдельным согласием на раскрытие банковской тайны. То есть, в фоновом режиме проводить плановую проверку всех договоров подряд не представляется возможным. Второе препятствие - это сроки привлечения к ответственности, в случае нарушения со стороны кредитора. Применить в банку санкции, предусмотренные законом, можно только в течение 6 месяцев, и не с момента выявления (как, например, в случае с налоговой проверкой), а с момента совершения правонарушения. У меня был случай, когда я написал заявление в Инспекцию по своему кредиту, по результатам проверки Инспекция выявила нарушение, но вынуждена была ограничиться предписанием, поскольку применить штраф было невозможно по срокам. В результате, бюджет недополучил в виде штрафа примерно 200 000,00 грн. И это всего лишь с одного кредита.

в) Министерство юстиции Украины и Национальная комиссия по государственному регулированию в сфере рынков финансовых услуг менее часто сталкиваются с отношениями кредиторов и заемщиков. Обычно обращения в Минюст касаются действий нотариусов и государственной исполнительной службы, а также проведения судебных экспертиз.

В Нацкомфинуслуг потребители обращаются, если в споре участвует новый кредитор - факторинговая или иная финансовая компания.

Оба эти органа на мои запросы давали относительно нормальные ответы, но Минюст очень рьяно защищает нотариусов, совершавших незаконные действия, поэтому при обжаловании исполнительной надписи нотариуса (как такой, что не подлежит исполнению), не стоит привлекать его стороной процесса. 

 

8. Качество. Обращайте внимание на качество вашей подготовки к процессу. Сюда входит и отточенность процессуальных документов, которые вы готовите - часто приходилось видеть иски, апелляционные и кассационные жалобы, сделанные безграмотно, на скорую руку, по заведомо проигрышному шаблону. Сюда же относится качество подготовки к заседанию - должен быть тщательно отрепетирован текст выступления, подготовлен список вопросов к оппоненту, заранее следует ознакомиться с делом дабы, при выступлении, ссылаться на конкретные листы дела с доказательствами.

Тщательность должна быть лейтмотивом вашей позиции. Чтоб убедить судью в обоснованности требований или возражений, в кредитном споре, ваши доводы должны быть неоспоримыми и всесторонне подтвержденными.

Обычно начиная писать новый иск, мы сначала ссылаемся на нормы фундаментальные - статьи Конвенции о защите прав человека и основных свобод, Конституции Украины, затем описываем общие нормы права - положения Гражданского кодекса Украины и других кодексов (Семейного, Земельного, Жилищного и тому подобных), потом ссылаемся на специальное законодательство - Законы Украины о защите прав потребителей, о банках, об ипотеке и так далее.

Обосновав законность требований, целесообразно сослаться на иные источники права, нормативные документы и выгодные правовые позиции госорганов, например, Решения КСУ, Постановления ВСУ, Постановления Пленумов ВСУ и ВССУ, Постановления Правления НБУ, письма государственных органов.

В заключение, в качестве приложений к иску, можно добавить несколько решений судов кассационной инстанции по аналогичным делам - как примеры судебной практики.

 

Генеральный директор

консалтинговой компании "Гранд Иншур"

Андрей Степаненко

[Технологии психологического подавления]

Тут товарищи из России предложили сделать что-то наподобие DDOS-атаки: записать их же собственный автоответчик, и подключив пару телефонов к компу или через скайп настроить на бесконечные звонки с прокручиванием их призыва? Думаю в 50-100 у.е. можно уложиться, зато эффект будет бомбовый...