Брать иль не брать – вот в чем вопрос!

[Mila_Я]

Читая форум, постоянно приходит в голову поговорка: "Якби знав де впав, то соломки б підстелив".

Банки, кредитные союзы, страховые компании... суды, исполнительные службы, коллекторы и т.д.

Финансовая культура населения на уровне мезозоя или еще глубже.

Подумалось, что было бы неплохо на форуме иметь не только темы "как лечить", но и тему о профилактике "как уберечься от болезни"

Жизнь или кошелек: почему украинцам необходим финансовый ликбез

Сегодня финансовая безграмотность – весомая проблема. Потребители финансовых услуг не умеют читать финансовые документы, при заключении сделки не узнают все правила предоставления услуги и свою ответственность. Более того, считают, что, подписав документ вроде гарантии или поручительства, но, не взяв при этом денег, материальной ответственности не несут.

Таким образом, понимание нами необходимости формализации отношений с банками, страховыми и т.д. – это первые показатели нашей финансовой грамотности. Как потребитель, каждый из нас должен понять, что очень высокая ставка по депозиту в банке для собственного кошелька – то же самое, что и очень дешевая колбаса – для нашего желудка! И что нулевых кредитов не бывает, как и бесплатного сыра в мышеловке: за него уже заплатила первая мышка!

Для того чтобы украинцы это поняли, нужно объяснить, как работает финансовая система. Чем больше человек знает об услуге, тем ему проще принять решение. Человек не знает как работают «МММ», но ему говорят, мол, «принеси немного денег – и в конце ты получишь целый мешок». И он этому верит, потому что не понимает, как это работает.

Программы по финансовому просвещению существуют во многих странах. Например, в России хорошо развита программа финансовой грамотности. В комиксах, мультфильмах или коротких игровых сюжетах на ТВ объясняют популярно, как работает финансовая система, куда обращаться потребителю при возникновении проблем, на что нужно обращать внимание. Надо такие программы внедрять у нас. Потребителям не нужны специализированные финансовые и банковские телеканалы – информация должна предоставляться по тем каналам ТВ, которые смотрит большинство населения. При этом программа финансового образования должна охватывать все финансовые услуги на рынке.

В отношении страхования, деятельности кредитных союзов, продажи товаров в группах мы как потребители еще более безграмотны, чем с банками. Финансовая безграмотность настолько велика, что, недопоняв объяснений, например, менеджера в банке, мы готовы «искать счастья» в другом сегменте финансового рынка, - и непременно сталкиваемся с еще большими проблемами.

Человеку нужно дать общее понимание финансов, чтобы он мог сложить для себя какую-то картину. Только после этого он сможет делать осознанный выбор. Ведь Закон Украины «О защите прав потребителей» говорит, что потребитель имеет право на осознанный выбор. А для этого он должен получить достоверную и полную информацию. Наши потребители такого выбора сделать не могут – они лишены этой информации. Да что говорить, большинство потребителей считает, что на банки и другие финучреждения надо жаловаться в Нацбанк, даже не подозревая, что это сфера Государственной инспекции по защите прав потребителей!

Если у потребителя нет достоверной и доступной информации, для него общение с финансовым рынком – все равно, что игра в рулетку. У нас большая часть тех, кто вкладывает деньги в банки, – люди азартные. А те, кто не азартен и не доверяет банкам, держат наличные под подушкой. Не зря и Мировой банк, и МВФ подчеркивают, что мы просим кредиты в то время, как в стране на руках у населения находятся миллиарды вне оборота экономики. Что делать с этими деньгами, чтобы они работали? Как только эти деньги пойдут в экономику, и как только банковская система начнет кредитовать экономику, а не заниматься спекулятивными операциями, пользу от этого сразу же ощутят все.

Пока наше население не умеет пользоваться безналичными расчетами, у нас в стране действует повальный наличный оборот. За рубежом люди с собой наличных носят мало – они пользуются полным спектром финансовых услуг, предоставляемых теми же банками. А у нас для большинства населения банки – это место платежей за коммунальные услуги.

Именно поэтому необходима Концепция национальной стратегии финансовой грамотности. Об этом говорят и эксперты Всемирного банка. Ни одно государственное, ни одно частное учреждение не справится с созданием такой Концепции самостоятельно – это можно сделать только вместе.

Михаил Стрельников

советник главы Госпотребинспекции, председатель правления организации «Фінансова грамота України»

Материал предоставлен изданием «Личный счет»

[Mila_Я]

Брать иль не брать – вот в чем вопрос: как вовремя отказаться от банковского кредита

Если вы взяли кредит, но потом посчитали, что вам не потянуть его обслуживание, у вас в запасе есть 14 дней: вы можете отказаться и вернуть в банк деньги, уплатив за пользование кредитом за эти самые 14 дней.

Многие уже попробовали на вкус кредитные деньги. Как любят повторять в банках и кредитных союзах: быстро, дешево, удобно! Но при этом забывают упомянуть – не всегда безопасно! Ведь кредит – это своеобразное лекарство, стимулятор вашей системы финансового здоровья. И как любое лекарство, принятое вовремя и в нужных дозах, помогает вашему финансовому организму пережить определенные трудности. А что бывает, если мы принимаем лекарства, прописанные врачом не вовремя, да еще и больше предписанного? Так можно навредить своему здоровью, вместо того, чтобы его поддержать! То же самое и с кредитом, эдаким своеобразным и очень опасным финансовым лекарством.

Что нужно знать в самом начале?

Прежде чем брать любой кредит, в банке или в кредитном союзе, надо начать с элементарного просчета своего текущего семейного бюджета. Суммируйте свои доходы как минимум за предыдущий год. То же самое сделайте со своими расходами. Причем в расходы включите не только постоянную составляющую (питание, одежда, обувь, образование, отдых, квартплата, транспорт), но и возможную переменную составляющую, так называемый форс-мажор (болезнь кого-то из членов семьи, неплановый ремонт автомобиля и т.д.). Т.е. ваш бюджет должен иметь «запас прочности» как минимум в 20%. А теперь, отняв от вашей годовой суммы дохода ваши расходы, увеличенные на 20%, получаем те денежные средства, которые вы сможете потратить на обслуживание кредита. Если после этой простой арифметической операции вы получили «нуль» или, не дай Бог, отрицательную величину, забудьте о кредите вообще. Это, прежде всего, в интересах вашего финансового здоровья.

Если вы все же человек рисковый и решили брать кредит даже при таких неблагоприятных раскладах, посчитайте, от каких статей расходов вы сможете отказаться на время, пока будете погашать этот кредит. Вот это и будет ваш запас финансовой прочности при кредитовании. Точно такой же процесс проходят при получении кредита все юридические лица в банках. И поверьте, если вышеприведенные расчеты показывают грядущие убытки, ни одна фирма не может рассчитывать на какой-либо кредит!

Как выбрать кредит?

Если вы решили брать кредит в кредитном союзе, помните одно очень важное условие: после того, как вступили в члены кредитного союза, вы сознательно отказались от всех степеней защиты, которые может дать Закон «О защите прав потребителей». В этом случае вы уже не потребитель, а один из собственников этого кредитного союза. Следовательно, свои споры вы можете решать исключительно в суде, а не в Госпотребинспекции. И при этом нормы Закона «О защите прав потребителей» к вам уже не применимы.

Если же вы пришли кредитоваться в банк, первое, что жизненно необходимо сделать, – это попросить у работника банка показать вам, где в банке находится «Памятка заемщику банка», утвержденная НБУ. Она небольшая, написана доступным для потребителя языком, и в ней содержатся все условия и особенности получения кредита, на которые вам обязательно стоит обратить внимание. В соответствии с письмом НБУ от 10.11.2008 г. № 40-511/4640-15577 такая Памятка не просто должна быть размещена на видном и доступном для потребителя месте, но к тому же должна быть распечатана кеглем не меньше 14-го. Т.е. эту Памятку может прочесть и человек со слабым зрением. Пересказывать содержание этой Памятки в данной статье не имеет смысла, потому что заемщик должен ознакомиться с ней именно в банке! Это, так сказать, последнее предупреждение, прежде чем принять окончательное решение.

Если эта Памятка в банке отсутствует или вам говорят, что сейчас ее найдут и распечатают, уходите из этого банка сразу, не задумываясь. Здесь ваши права потребителя на получение полной, достоверной и самое главное – своевременной информации уже изначально нарушаются. А значит, ожидать от данного банка уважения ваших прав в дальнейшем не приходится!

Принимая решение о кредитовании, помните: стоит семь раз отмерить, прежде чем один раз отрезать, т.е. взять кредит! И не забывайте – если вы все же взяли кредит, но потом посчитали, что вам не потянуть его обслуживание, у вас в запасе есть 14 дней, когда вы можете отказаться от кредита, вернуть в банк деньги и уплатить за пользование кредитом за эти самые 14 дней. Эту возможность вам предоставляет п.6 ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей»!

Михаил Стрельников

советник главы Госпотребинспекции, председатель правления организации «Фінансова грамота України»

Материал предоставлен изданием «Личный счет»

[Mila_Я]

Перечень кредитных уловок, которыми давно и успешно пользуются украинские банки

1. Непогашенный кредит

Это самая распространенная банковская уловка, суть которой заключается в следующем: клиент, внеся последнюю выплату за кредит, остается должен банку совсем мизерную сумму денег — буквально несколько гривен. После этого банк с «чистой» совестью и исподтишка начинает на остаток насчитывать штрафы и проценты. Спустя три года, когда проходит срок исковой давности, банковские работники могут нагрянуть с требованием оплатить остаток по кредиту и все штрафы, насчитанные банком. А это, поверьте, может быть немаленькая сумма — несколько тысяч гривен. Доказать то, что кредит был погашен вовремя, клиент не сможет. Так как квитанция об оплате, скорее всего, была выброшена и уничтожена самим клиентом.

Как так получается, что клиент, погасив строго по графику кредит, остается должен банку? Чаще всего недобросовестный банк просто выдумывает этот долг.

Что делать:

Чтобы не попасться на крючок, достаточно после последней выплаты по кредиту потребовать справку, что кредит полностью погашен и Вы не имеет никаких долгов перед финучреждением. Ну и конечно, необходимо хранить все квитанции об оплате как минимум 3 года.

2. Старая зарплатная карта

Почти все украинцы хоть раз в своей жизни меняли работу, а с ней и банк, обслуживающий зарплатную карту. Вот только мало кто знает, что банковский счет платежной карты необходимо в срочном порядке закрыть, а не выбрасывать обнуленную карту. Ибо спустя неопределенное время банковский счет, который не был закрыт, уходит в «минус» — появляется отрицательный баланс. Как так могло случиться, если этой картой никто не пользовался? Ответ прост: банк списал деньги, к примеру, за СМС-банкинг, а также за годовое обслуживание (а это как минимум 121 грн). И в итоге банк по схеме, упомянутой в первом пункте, на эти деньги насчитывают проценты и штрафы. И история повторяется.

Что делать:

Чтобы не попасться на банковскую уловку необходимо сразу после увольнения закрыть текущий счет в банке. Для этого необходимо в ближайшем отделении Вашего банка написать заявлении о закрытии счета. И, конечно же, обязательно возьмите справку, что банковский счет закрыт. Кроме того, счет можно переоформить на себя и пользоваться им в своих целях.

3. Технический овердрафт

Эта уловка применяется с карточками, на которых был установлен овердрафт. Если у вас дебетовая карта, которая позволяет снимать большую суму, нежели имеется на банковском счете, будьте особенно бдительны. Потому что, во-первых, проценты по овердрафту могут выходить за рамки разумного. Во-вторых, погашать необходимо всю сумму сразу, а не по частям, как если бы Вы взяли кредит. Кроме того, дебетовая карта психологически предрасполагает тратить больше, чем Вы зарабатываете. В таких случаях и возникает неумышленный «минус» на карточке.

Что делать:

Чтобы точно контролировать Ваши расходы с карточки, необходимо подключить СМС-банкинг. Помните, что он тоже платный (в среднем 3-5 грн в месяц).Церковь и Банк. О первой мы промолчим, потому что речь пойдет о банках. Точнее о кредитных уловках, о которых нарочно умалчивают финучреждения. Помимо того, что они зарабатывают на наших деньгах, они же пытаются и обмануть своих клиентов.

Источник

[Mila_Я]

Принципы антикредитования или тапочки в рассрочку

Стоит ли сегодня оформлять кредит?Мечта о благосостоянии у среднестатистического украинца достаточно проста и стандартна: квартира, напичканная под завязку бытовой техникой, машина и дача...

Конечно, очень желательно при этом иметь депозиты. Однако даже при хорошей зарплате приобрести жилье или машину без помощи банка не всем под силу. Каковы же плюсы и минусы жизни в кредит?

Первый взнос растет как на дрожжах

Жизнь потенциальных заемщиков кризис разделил на «до» и «после». И если раньше практически каждый гражданин мог оформить кредит, то теперь подобная финуслуга стала для большинства недоступной. Особенно по ипотеке. Обжегшись на невозвратах платежей в 2008 году, банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам.

Виктория Грецкая, начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Государственного экспортно-импортного банка Украины, рассказала о том, что сегодня все финучреждения в первую очередь требуют подтверждения платежеспособности потенциального заемщика. Например, в 2007-2008 годах можно было показать «минималку», а на словах рассказать, сколько получаете на самом деле. Сейчас для оформления займа официальный заработок (документально подтвержденный) должен быть не менее трех-четырех тысяч гривен в месяц. Второй критерий - обязательный авансовый взнос, составляющий минимум 30 % от стоимости ипотеки. Впрочем, по словам Виктории, у каждого финучреждения своя стратегия кредитования, поэтому они выставляют дополнительные требования, чтобы сократить риски по невозврату платежей.

- Первый взнос по ипотеке и автокредитованию действительно вырос, - объясняет аналитик Александр Жолудь. - Сейчас он составляет 30-50 % от стоимости покупки. Также банки предпочитают предоставлять кратковременные займы, тем самым сокращая сроки их погашения. Сейчас лишь немногие финансовые учреждения дают 20 лет на погашение кредита, а в общей массе - десять, максимум пятнадцать лет. Более того, несмотря на разрешение кредитовать физических лиц в валюте, банки предпочитают одалживать гривни. В таком случае процентные ставки более высоки (в среднем от 14 до 19 % годовых).

Ипотеку лучше оформлять на готовое жилье

Изучая предложения финансового рынка, эксперты рекомендуют обратить внимание на срок кредитования и размер процентной ставки. Все просто: чем короче срок ипотеки и выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. Она может быть переменной или постоянной. Размер плавающей ставки меняется один раз в установленный банком и согласованный с клиентом период (квартал, полгода, год), возможно, даже в сторону увеличения. Поэтому предпочтительнее оформлять заем на покупку недвижимости с фиксированной процентной ставкой.

По словам Александра Жолудя, лучше не брать кредит, если вы не уверены в своей платежеспособности вне зависимости от форс-мажоров. Ведь в случае просрочки платежа банк имеет право отобрать залог (то есть квартиру) и продать ее по заниженной стоимости (как минимум на 20 % ниже рыночной). Естественно, пропадет и квартира, и предыдущие взносы. Но и это не самое страшное. Александр объяснил, что, приобретая жилье в кредит, мы платим в 2,5 раза больше его реальной стоимости.

Подсчитайте сами: кроме первоначального взноса, процентов, которые вы будете выплачивать ежемесячно, придется застраховать недвижимость (0,4 % от стоимости квартиры), свою жизнь (0,5 % от стоимости жилья), также оплатить госпошлину (0,1 % и 1 % от стоимости недвижимости, которая указана в договоре купли-продажи). Также необходимо перечислить в Пенсионный фонд 1 % от стоимости, да и нотариус не даст о себе забыть: его услуги в среднем обойдутся в $ 250.

Во время кризиса строительство многих объектов было заморожено и не возобновилось до сих пор. Деньги люди уже вложили, а квартир все нет. Чтобы не попасть в такую ситуацию, эксперты рекомендуют оформлять ипотеку либо на готовое жилье, либо на то, что уже построено минимум на 70 %. У застройщика же стоит поинтересоваться, какой ЖЭК будет вас обслуживать.

Золотые колеса

Автокредитование очень популярно в Украине. Об этом красноречиво говорит увеличившееся количество машин на дорогах.

Оформить заем можно как в банке, так и непосредственно в автосалоне. В салоне быстрее, но процентные ставки там выше. Зато о выдаче кредита или отказе в нем вы узнаете в течение дня (чаще через несколько часов), а в финучреждении придется ждать около четырех дней. Первоначальный взнос (до 30 % от общей суммы, но лучше, когда есть половина стоимости машины) здесь также необходим, без него начисляется еще более высокая процентная ставка. Также первоначальный взнос даст возможность получить «кредитные каникулы» - нулевую ставку в первые годы пользования займом.

Как правило, для оформления автокредита необходимо предоставить паспорт, удостоверение водителя, справку о заработной плате (как и в случае ипотеки, официальный доход человека не должен быть ниже трех-четырех тысяч гривен). Заявление установленного образца и анкету заемщика заполняют на месте. В банке также потребуют заверенную копию трудовой книжки, копию договора с автосалоном. Если же вы выбрали конкретную машину, то также нужно принести заверенную копию техпаспорта автомобиля. От состоящих в официальном браке финансовое учреждение может потребовать письменное согласие (взять заем на приобретение автомобиля) второй половины.

- Жить в кредит невыгодно, - уверен финансовый аналитик Эрик Найман. - Это дорогое удовольствие, которое никогда не окупится. Потому что новенькая машина, выезжая из автосалона, моментально снижается в цене на несколько тысяч. А переплатить за средство передвижения все равно придется. Так, к заявленным 15-20 % годовых по автокредиту сроком до пяти лет нужно будет оформить страховку собственной жизни (1-1,5 % от стоимости машины) и полный пакет КАСКО (6-7 % от стоимости покупки), плюс комиссионные. Автокредитование может стать выгодным только в случае акций, но и тут не следует забывать, что банк никогда не будет работать себе в убыток.

Ботинок в рассрочку

Магазины стали традиционной ловушкой для потенциальных заемщиков. Даже если вы пришли без денег, просто посмотреть на товары, это не значит, что вы уйдете без покупки. Ведь почти во всех крупных маркетах предлагают приобрести бытовую технику, электронику, мебель и даже обувь в рассрочку с нулевым взносом. Договор на покупку понравившейся вещи оформляется, как правило, на месте. Недаром потребительское кредитование в «банковском пироге» занимает 80 %. В результате вы становитесь счастливым обладателем телевизора или холодильника, однако за моментальное обслуживание и «сбычу мечт» придется расплачиваться высокими процентами - от 32 до 74 % в год.

Так же, как в ипотеке и автокредитовании, здесь важно официальное подтверждение зарплаты. В этом случае обращения начинают рассматривать с официального минимума, а на следующий день финучреждение вынесет вердикт: дают они вам деньги или нет. Многие банки пошли навстречу клиентам: увеличили срок кредитования, снизили обязательную к погашению часть займа и уменьшили в два раза плату за рассмотрение претензий клиента. Но вместе с тем повысилась комиссия и размер штрафа за просрочку платежа.

Чтобы получить потребительский кредит наличными, нужно предоставить в банк паспорт, идентификационный код, справку о насчитанной и выплаченной заработной плате за полгода, копию трудовой (контракта или трудового соглашения).

Алена Потаева, «Вечерние Вести»

Принципы антикредитования

1. Не живи в кредит.

2. Не уверен - не покупай.

3. Не верь рекламе. Помни, что ее заказали те, кто менее всего заинтересован в объективной информации о товаре, причем ее стоимость включена в стоимость товара - то есть тебя обманывают за твои же деньги.

4. Важность и честность информации, как правило, обратно пропорциональны размеру шрифта, которым информация напечатана.

5. Не покупай вещей, которые не стоят своих денег. Даже если можешь себе это позволить. Даже если вещь хороша сама по себе, а плоха лишь ее цена. Неоправданно завышенные цены существуют только потому, что существуют олухи, согласные их платить.

6. Не покупай модных и престижных вещей. Скорее всего, такая вещь тебе или вообще не нужна, или у нее существует немодный, но не уступающий по функциональности аналог. В крайнем случае, если вещь нужна и аналога нет - дождись, пока схлынет ажиотаж.

7. Не покупай товар только потому, что он дешев (особенно если это дешевизна из разряда «только сегодня!»). Прежде задумайся, нужен ли он тебе вообще.

8. Не радуйся «скидкам», «акциям» и «специальным предложениям». Прежде выясни, сколько тот же товар стоит в других местах.

9. Арифметика - твой друг. Не ленись переводить проценты в абсолютные числа.

99 - это почти 100, а не почти 90.

10. Если ты купил три вещи по цене двух, в то время как реально тебе нужна одна - ты не выгадал треть, а переплатил вдвое.

11. Не покупай новое только за то, что оно новое. Не отказывайся от старого только из-за того, что оно старое.

12. Вообще, покупая новинку, ты не только становишься подопытным кроликом, на котором ее испытывают, но и платишь за это. К тому времени, как товар утратит статус «новинки», он станет и лучше, и дешевле.

13. Не покупай «на всякий случай» (исключение - только вещи, необходимые для экстренной помощи при чрезвычайной ситуации).

14. Не покупай «раз уж все равно приехал». Потерянное тобой время - не повод терять еще и деньги.

15. Если ты не купил товар, ты ничего не потерял. Если продавец не продал товар, он понес убыток. Подумай, кто из вас больше заинтересован в другом и должен идти на уступки.

Продавец маленькой лавки заинтересован в том, чтобы ты пришел к нему снова. Продавец гипермаркета - не особенно.

Источник

[Эдитор]

наглядно и математически о том, почему кредиты брать не надо - http://habrahabr.ru/post/190056/

[chaeman]

Одежду не  беру никогда в рассрочку или кредит, тем более стараюсь максимально долго сохранить одежду. Я обычно беру  молнии оптом  и нитки и всю одежду подшиваю и прострачиваю для того чтоб она гораздо дольше служила Беру обысно тут https://obuv-complekt.com/g200261-molnii-obuvnye-metrazhnye Ей тогда сносу нет

[НаталиВасильевна]

Я тоже ни разу не брала одежду в рассрочку, это не те деньги, чтобы так заморачиваться. 

[Bolt]

4 часа назад, НаталиВасильевна сказал:

Я тоже ни разу не брала одежду в рассрочку, это не те деньги, чтобы так заморачиваться. 

Одежда иногда стоит дороже много чего... Дороже автомобиля например одежда бывает... А что вообще стоит брать в кредит, тостер, пылесос, телефон, еду, шторы... Что...