TajSon Опубликовано January 12, 2011 Жалоба Опубликовано January 12, 2011 Стал вопрос проверить расчет аннуитетных платежей поКД. Нашел формулы 1.Х=S*p/(1-(1+p)^(-m)) 2.X=S*p/(1-(1+p)^(1-m)) 3.X=S*p/(1-(1+p)^(2-m)) где S-сумма кредита, p-1/12 годовой проц ставки, выражен в сотых долях m-срок кредита в месяцах. В банке дали такую формулу X= L * P*365/360/12/100 / (1-(1+P*365/360/12/100) ^-n) где L - сумма кредита, p-годовая проц ставки n-срок кредита в месяцах. Интересует вопрос: формула расчета аннуитета просто математическая и используется в КД как "звичай ділового обороту", или алгоритм расчета установлен нормативно. Цитата
ksana36 Опубликовано January 20, 2011 Жалоба Опубликовано January 20, 2011 Оч плохо помню математику, но, по-мойму, они однакавые Просто у банка идет форма рассчета, в которой используются 360 календарных дней в году, вот они и добавили еще коэффициентик пересчета, чтоб еще чуть больше получилось Цитата
alexburko Опубликовано January 21, 2011 Жалоба Опубликовано January 21, 2011 Это "несоответствие" выливается в бешеную сумму переплаты по кредиту, и в мошенничество банка, и в недействительность... Я как раз пишу уточнение к иску по своему аннуитету. Надо разобраться, поскольку "могут быть и дети"... Интересное наблюдение: Взял составленный банком Финансы и Кредит размер платежа по своему кредиту, - 5 827.00 грн. Срок кредитования - 240 месяцев. 5827.00 х 240 =1 398 480.00 , это стоимость предмета ипотеки после окончания срока договора. (сумма кредита - 407787.00 грн.... ) Расчет подтверждается калькулятором банка Аваль. Финики же в Информации об условиях кредитования и в Кредитном договоре пишут - 1 257 726.43 грн. Занижают. К тому же у фиников в графике погашения стоит сумма месячного взноса с минусом. Вас ист дас? А то я уже начал писать оману... Метод начисления они указали как "фактический"... Цитата
TajSon Опубликовано January 25, 2011 Автор Жалоба Опубликовано January 25, 2011 Общался с судебными экспертами по этому поводу. Говорят, что формулы и алгоритм расчета ануитетных платежей и других платежей д.б. предусмотрен в договоре. Нормативки по этому поводу они не знают. Посему думаю может притянуть эти формулы как звичаї по 213 ГК, но как быть с подальшою поведінкою сторін, ведь договор выполнялся на таких условиях? Цитата
alexburko Опубликовано January 25, 2011 Жалоба Опубликовано January 25, 2011 Общался с судебными экспертами по этому поводу. Говорят, что формулы и алгоритм расчета ануитетных платежей и других платежей д.б. предусмотрен в договоре. Нормативки по этому поводу они не знают. Посему думаю может притянуть эти формулы как звичаї по 213 ГК, но как быть с подальшою поведінкою сторін, ведь договор выполнялся на таких условиях? Кредитний договір є договором приєднання, відповідно готував його банк, на ньому і відповідальність за справедливість розрахунків...Треба дійсно, як звичаї по 213 ЦК, а ще можна надати енциклопедичну довідку, наприклад з Вікіпедії, щодо ануїтету, з формулами і розрахунком на конкретному прикладі. Розрахунки кредитних калькуляторів з офіційних сайтів інших банків - доказ? Вони між собою всі майже однакові, але в той же час ВСІ відрізняються від Фініків! У випадку з Фініками, його розрахунки - ні в тин, ні в ворота, до того ж є явне неспівпадіння - кінцева сума... Тобто, вказана кінцева сума =1, а якщо помножити всі ануїтетні платежі на кількість місяців, то кінцева сума - більша 1, - мухлювання. А якщо розпишуть якусь мудру методу - тоді набрехали про строк кредитування, - розрахували місячний платіж не на строк кредитування (240 місяців), а на менший, скажімо 239, а ТАК - НЕ ДОМОВЛЯЛИСЯ!... Договір не має ціни, істотної умови, - недійсний. Тільки що ж там все-таки за сума в них в кінці, з мінусом?... P.S. Ха! Сума місячного внеску в УСІХ калькуляторах та у Фініків - однакова! Так що 2+2 = все таки 4! От і весь доказ! Цитата
TajSon Опубликовано January 25, 2011 Автор Жалоба Опубликовано January 25, 2011 А как будете обходить действия, совершенные после подписания? Договор подписан, график подписан, оба выполняются, т.е. заемщик согласен с алгоритмом расчетов. по-моему может прокатить только арифметические ошибки, т.е 2на 2=4. Цитата
alexburko Опубликовано January 25, 2011 Жалоба Опубликовано January 25, 2011 А Вы за Луспеником и судами вслед не ходите! Зачем мне их обходить? Я не оспариваю ВЫПОЛНЕНИЕ договора, я оспариваю ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ договора еще ДО подписания, преддоговорную работу банка с заемщиком, соответствие пунктов правочину действующему законодательству и мои нарушенные при этом права, как потребителя . Что скажете, Антирейд? Цитата
ANTIRAID Опубликовано January 26, 2011 Жалоба Опубликовано January 26, 2011 А Вы за Луспеником и судами вслед не ходите! Зачем мне их обходить? Я не оспариваю ВЫПОЛНЕНИЕ договора, я оспариваю ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ договора еще ДО подписания, преддоговорную работу банка с заемщиком, соответствие пунктов правочину действующему законодательству и мои нарушенные при этом права, как потребителя . Что скажете, Антирейд? Перед подписанием договора по 168 постановлению НБУ Вас должны были ознакомить с совокупной стоимостью кредита. Если Вы такую бумажку подписывали, то доказать можно будет только сославшись на математические ошибки и не соответствие указанной совокупной стоимости перерасчету по предложенной банком формуле. Цитата
alexburko Опубликовано January 26, 2011 Жалоба Опубликовано January 26, 2011 Перед подписанием договора по 168 постановлению НБУ Вас должны были ознакомить с совокупной стоимостью кредита. Если Вы такую бумажку подписывали, то доказать можно будет только сославшись на математические ошибки и не соответствие указанной совокупной стоимости перерасчету по предложенной банком формуле.Не совсем понял...Бумажку я подписывал,- График снижения задолженности, в ней же эта сумма и указана в конце, как итог. Кроме того, эта сумма указана в Информации о кредитовании и в самом К.д. Что значит "математическая ошибка"? Это же деньги клиента, скрытая комиссия, в моем случае - 140 753.00 грн. Клиент же будет тупо платить каждый месяц до окончания срока и сам не заметит, что давным давно переплатил указанную сумму, на это же и расчет!... А каковы юридические последствия именно "математической ошибки?" Я это развил в иске как обман и отсутствие цены. Цитата
TajSon Опубликовано January 26, 2011 Автор Жалоба Опубликовано January 26, 2011 Перед подписанием договора по 168 постановлению НБУ Вас должны были ознакомить с совокупной стоимостью кредита. Если Вы такую бумажку подписывали, то доказать можно будет только сославшись на математические ошибки и не соответствие указанной совокупной стоимости перерасчету по предложенной банком формуле.Позиция банка допустим такая: бумажку подписали, договор -выполняли, значит согласились с алгоритмом расчетов. При этом в договоре действительно не указано алгоритма/формулы расчета процентов, хотя Банк в таких расчетах использует коефициент 365/360. С какой радости? А в договоре указано что 3.3. Нарахування відсотків, а також винагород, передбачених п.п. 7.2 та 8.1 Договору здійснюються в останню дату їх сплати, зазначену п. 7.1, при цьому відсотки розраховуються на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день, виходячи з фактичної кількості днів користування Кредитом -360 днів у році. На мое понимание в этом пункте установлено, что я пользуюсь кредитом в году 360 дней, а не 365 или 366 (фактична кількость днів користування Кредитом -360 днів у році). Отсюда получается, что расчет всех процентов необходимо производить с коефициентом 360/365 или 366 В тоже время, несложно догадаться, что в приведенном пункте банк хотел закрепить, что для расчетов процентов к-во дней в году принимается 360. Поэтому, поскольку насчитывают все-таки за фактическое количество дней, т.е за 365 или 366, то отсюда и вытекает необходимость вводить коефициент 365/360. Имеем: при рассчете суммы процентов с использованием дополнительного коефициента, получаем дополнительную сумму процентов, уплату которой договор не предусмотривает. Считаю, что, если в договоре отсутствует прямое указание на формулу рассчета, а указан лишь порядок, то банк не имеет права лепить к этому порядку дополнительные коефициенты: Споживач не зобов'язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі.абз.2 ч.4 ст. 11 Закона о ЗПП. Также, все нечёткие или двузначные положения договоров трактуются в пользу потребителя (п. 8 ст. 18 Закона о ЗПП). Цитата
alexburko Опубликовано January 26, 2011 Жалоба Опубликовано January 26, 2011 Позиция банка допустим такая: бумажку подписали, договор -выполняли, значит согласились с алгоритмом расчетов. При этом в договоре действительно не указано алгоритма/формулы расчета процентов, хотя Банк в таких расчетах использует коефициент 365/360. С какой радости? А в договоре указано что 3.3. Нарахування відсотків, а також винагород, передбачених п.п. 7.2 та 8.1 Договору здійснюються в останню дату їх сплати, зазначену п. 7.1, при цьому відсотки розраховуються на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день, виходячи з фактичної кількості днів користування Кредитом -360 днів у році. На мое понимание в этом пункте установлено, что я пользуюсь кредитом в году 360 дней, а не 365 или 366 (фактична кількость днів користування Кредитом -360 днів у році). Отсюда получается, что расчет всех процентов необходимо производить с коефициентом 360/365 или 366 В тоже время, несложно догадаться, что в приведенном пункте банк хотел закрепить, что для расчетов процентов к-во дней в году принимается 360. Поэтому, поскольку насчитывают все-таки за фактическое количество дней, т.е за 365 или 366, то отсюда и вытекает необходимость вводить коефициент 365/360. Имеем: при рассчете суммы процентов с использованием дополнительного коефициента, получаем дополнительную сумму процентов, уплату которой договор не предусмотривает. Считаю, что, если в договоре отсутствует прямое указание на формулу рассчета, а указан лишь порядок, то банк не имеет права лепить к этому порядку дополнительные коефициенты: Споживач не зобов'язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі.абз.2 ч.4 ст. 11 Закона о ЗПП. Также, все нечёткие или двузначные положения договоров трактуются в пользу потребителя (п. 8 ст. 18 Закона о ЗПП). По Вашим расчетам - логично. Но! Возьмем мой пример:пункт к.д. №1: "Метод нарахування процентів" - метод розрахунку процентів, за яким при кредитуванні в національній валюті кількість днів у місяці та році визначається фактична..... Установленный Банком ежемесячный аннуитетный платеж - 5 827.00 грн. То есть, если в месяце 30 дней, то в день этот кредит ст0ит 5827:30= 194, 23грн Если в месяце 31 день, то кредит ст0ит 5827 : 31= 187.97 грн. РАЗНИЦА - 6.26 грн. Февраль с его 29 днями - не в счет, мелочь. Даже если эти 6 грн как-то лепить для каждого месяца как погрешность, то на выходе может быть АЖ 6*240 = 1440.00 грн За весь период кредитования!!! У меня же разница равна ... 140 700.00 грн!!!!!!!!! Ощущаете? Ни фига себе погрешность! Это ж по старому курсу можно было еще и малосемейку купить, за 30-ку зелени почти!.... Цитата
TajSon Опубликовано January 28, 2011 Автор Жалоба Опубликовано January 28, 2011 Мне кажется Вы не совсем корректно считаете. Размер ануитетного платежа определяется по формуле, которую я приводил вначале. Из этого платежа вычитаются суммы согласно договора: обычно вначале штрафы-пени, потом проценты или другие платежи и в самом конце-тело. Т.е. поделить платеж на количество дней-неправильно, тем более, что с каждым платежем тело, т.е. база начисления, уменьшается. К-во дней влияет на размер %, чем больше дней, тем больше % и меньше тело. Считывал по формуле Х=S*p/12/(1-(1+p)^(-m)) ануитет при помесячном рассчете%, все сходится, а вот пересчитывал при каждодневном начислении-не сходится. Цитата
TajSon Опубликовано January 28, 2011 Автор Жалоба Опубликовано January 28, 2011 Возник такой вопрос: что просить суд, в случае расхождения в расчете %? Обязать банк персчитать? Как тогда быть в случае переплаты: банк будет считать всеравно по-своему. Может внести изменения в договор: прописать формулу расчетов в договоре? Цитата
alexburko Опубликовано January 28, 2011 Жалоба Опубликовано January 28, 2011 Возник такой вопрос: что просить суд, в случае расхождения в расчете %? Обязать банк персчитать? Как тогда быть в случае переплаты: банк будет считать всеравно по-своему. Может внести изменения в договор: прописать формулу расчетов в договоре? Я не основывался в иске на дни в месяце в расчетах, это рассуждения в нашем с Вами диалоге. У меня вопрос стоит по другому: ИТОГОВАЯ сумма расчета, в конце срока, у банка занижена, не соответствует сумме всех ежемесячных взносов за период кредитования. В иске я бью на обман и нечестную практику, расчеты привожу, как доказательство последствий. Также в виде доказательства привожу расчеты других банков на моих персональных условиях (сумма, срок, комиссии)и расчеты в Exel. Пункт получается мнимым, так как нету четко установленной цены - существенного условия. В моем случае банк по любому неправ, не представляю, как он отвертится.см.личку. Цитата
TajSon Опубликовано February 1, 2011 Автор Жалоба Опубликовано February 1, 2011 Я не основывался в иске на дни в месяце в расчетах, это рассуждения в нашем с Вами диалоге. У меня вопрос стоит по другому: ИТОГОВАЯ сумма расчета, в конце срока, у банка занижена, не соответствует сумме всех ежемесячных взносов за период кредитования. В иске я бью на обман и нечестную практику, расчеты привожу, как доказательство последствий. Также в виде доказательства привожу расчеты других банков на моих персональных условиях (сумма, срок, комиссии)и расчеты в Exel. Пункт получается мнимым, так как нету четко установленной цены - существенного условия. В моем случае банк по любому неправ, не представляю, как он отвертится. см.личку. На расчеты других банков или валютных калькуляторов я бы не ссылался: все это примерно и абстрактно без привязки к конкретному спору. Вам нужны конкретные доказательства. По-моему лучше самому сделать расчет по алгоритму, применяемому в договоре, или, в идеале, чтобы расчет сделал специалист-аудитор, бухгалтер, эксперт. Цитата
alexburko Опубликовано February 1, 2011 Жалоба Опубликовано February 1, 2011 На расчеты других банков или валютных калькуляторов я бы не ссылался: все это примерно и абстрактно без привязки к конкретному спору. Вам нужны конкретные доказательства. По-моему лучше самому сделать расчет по алгоритму, применяемому в договоре, или, в идеале, чтобы расчет сделал специалист-аудитор, бухгалтер, эксперт.Ну, за неимением лучшего... Расчеты других банков, которые ОДИНАКОВЫЕ между собой в части размера динамики погашения тела и процентов, и в которых итоговые суммы - справедливые, (то есть у них 2х2=4, а не 3.8452) свидетельствуют об общепринятой практике начисления (звичаї) - раз, о брехне моего банка, который занизил сумму кредита в итоговой колонке для визуального обмана перед подписанием - два.Методики начисления в договоре нет никакой! На бухгалтерскую экспертизу нет денег, дорого... А что, если подать ходатайство о проведении судебной экспертизы в предварительном заседании? Цитата
у.zaporozhskiy Опубликовано February 1, 2011 Жалоба Опубликовано February 1, 2011 Ну, за неимением лучшего... Расчеты других банков, которые ОДИНАКОВЫЕ между собой в части размера динамики погашения тела и процентов, и в которых итоговые суммы - справедливые, (то есть у них 2х2=4, а не 3.8452) свидетельствуют об общепринятой практике начисления (звичаї) - раз, о брехне моего банка, который занизил сумму кредита в итоговой колонке для визуального обмана перед подписанием - два. Методики начисления в договоре нет никакой! На бухгалтерскую экспертизу нет денег, дорого... А что, если подать ходатайство о проведении судебной экспертизы в предварительном заседании? Вы ее должны оплатить, если выиграете, сможете взыскать с банка. Цитата
alexburko Опубликовано February 1, 2011 Жалоба Опубликовано February 1, 2011 Вы ее должны оплатить, если выиграете, сможете взыскать с банка.Разузнаю насчет стоимости судебных экспертов... Взыскать, как же! Там реституция нарисуется аж бегом (со стороны банка, как минимум). Вся беда в том, что судиться надо, когда ресурсов нет... Цитата
TajSon Опубликовано February 2, 2011 Автор Жалоба Опубликовано February 2, 2011 Разузнаю насчет стоимости судебных экспертов... Взыскать, как же! Там реституция нарисуется аж бегом (со стороны банка, как минимум). Вся беда в том, что судиться надо, когда ресурсов нет...В Днепре загнули 5 тык., в Запорожье добрая женщина согласилась за 1,5. Цитата
alexburko Опубликовано February 2, 2011 Жалоба Опубликовано February 2, 2011 В Днепре загнули 5 тык., в Запорожье добрая женщина согласилась за 1,5.Так ото ж... У нас - от двух тысяч. Но это частники. А судебная экспертиза - тоже платная? Цитата
у.zaporozhskiy Опубликовано February 3, 2011 Жалоба Опубликовано February 3, 2011 Так ото ж... У нас - от двух тысяч. Но это частники. А судебная экспертиза - тоже платная?Да. Платит ее тот, кто просит провести. Цитата
soneika Опубликовано February 3, 2011 Жалоба Опубликовано February 3, 2011 Да. Платит ее тот, кто просит провести.А где узнать можно стоимость такой экспртизы?В моем случае нет ни графика погашения (ануитет) ни формулы по какой расчитывались платежи...Будет ли смысл просить через суд провести такую экспертизу? И что с ней потом делать? Цитата
kristi Опубликовано February 3, 2011 Жалоба Опубликовано February 3, 2011 А где узнать можно стоимость такой экспртизы? В моем случае нет ни графика погашения (ануитет) ни формулы по какой расчитывались платежи...Будет ли смысл просить через суд провести такую экспертизу? И что с ней потом делать? на сайте есть дорошал doroshal [email protected]он занимается расчетами, напишите ему он объяснить Цитата
TajSon Опубликовано February 7, 2011 Автор Жалоба Опубликовано February 7, 2011 А где узнать можно стоимость такой экспртизы? В моем случае нет ни графика погашения (ануитет) ни формулы по какой расчитывались платежи...Будет ли смысл просить через суд провести такую экспертизу? И что с ней потом делать? А как Вы платите? Откуда узнать размер платежа? А как насчитываются %? Непанятна.По-моему, надо читать договор и на основании порядка погашения составлять свой график. Хотя если по факту, т.е. % насчитываются на остаток, график дело относительное. Впринципе, можно попросить справку у банка о размере оплаченных%, тела и т.д. Я со своим такие типа сверки провожу каждый год. Пока не намахали, но доллар не прет :-) Цитата
Filosof_00 Опубликовано February 8, 2011 Жалоба Опубликовано February 8, 2011 Как-то странно месячный процент считаете. Нельзя считать месячный процент типа если 12% годовых, то 12/12= 1% в месяц. Это не верно. Проценты насчитываются в геометрической прогрессии, по этому 12% годовых если пересчитать на процент в месяц, то это корень (12 степени из 1.12)-1, то есть равняется 0,94887929345829741263550691935% в месяц. Дневной процент это корень (365 степени из 1.12)-1, что является 0,03105377556553767443007867263% соответственно. Цитата
Recommended Posts
Join the conversation
You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.