Решение Татарбунарского суда о неправомерном повышении процентов Приватбанкоми признании его действий противозаконными

[ANTIRAID]

Справа №2-409/09р.

ТАТАРБУНАРСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ

Заочне РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 серпня 2009 року Татарбунарський районний суд Одеської області в складі:

головуючого- судді Семенюк Л.А.

при секретарі Унгурян Т.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Татарбунари цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Закритого акціонерного товариства комерційний банк “ПриватБанк”, про визнання незаконною односторонню зміну договору, визнання правочинну по зміні відсоткової ставки - неукладеним, односторонню зміну договору нікчемною та зобов'язання вжити відповідні заходи органами державної влади,

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом до Закритого акціонерного товариства комерційний банк “ПриватБанк”, про визнання незаконною односторонню зміну договору, визнання правочинну по зміні відсоткової ставки - неукладеним, односторонню зміну договору нікчемною та зобов'язання вжити відповідні заходи органами державної влади посилаючись на слідуючі обставини.

29 липня 2008 року між Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» та позивачем було укладено кредитний договір № ODT0GA0000000064, за яким відповідач надав останньому кредит в сумі 50055,00грн. за відсотковою ставкою щодо користування кредитом в 20,04% річних.

В п.2.3.1 вказаного договору було зазначено про право відповідача в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом, при зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні ,а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного Договору; зміні облікової ставки НБУ… та ін., при цьому Банк надсилає Позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки. У зв'язку з цим, листом за № 20.1.3.2/6 - 43465 від 25.12.2008 року, відправленого відповідачем лише 08.01.2009 року, як вбачається з поштового штемпелю, було збільшено відсоткову ставку за користування кредитом на рівні 24,96 % річних, починаючи з 01.02.2009 року, з посиланнями на те, що у зв'язку із зміною кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного Договору; зміні облікової ставки НБУ, … та ін., Приватбанк з метою виконання зобов'язань перед своїми вкладниками змушений вимагати зміни умови кредитного договору №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008 року. Про те, такі зміни не пояснені відповідачем, а саме: не зазначений розмір облікової ставки встановленої НБУ, на яку посилається Банк при зміні відсоткової ставки, також не зазначено законодавчий акт та дату набрання ним законної сили, відповідно до якого вона змінилася, до того ж не пояснено та необґрунтована правова підстава збільшення саме у вказаному, відповідачем, розмірі процентної ставки, а не в меншому, чи в більшому розмірі. Крім того, вказаний лист був направлений в с.Трапівку Татарбунарського району Одеської області за місцем проживання матері позивача, хоча в договорі зазначено місце реєстрації і місце проживання позивача, та був вручений їй 14.01.2008 року, що підтверджується записом до Книги для запису рекомендованих та поштових відправлень і повідомлень, позивачу ж лист був переданий лише наступного дня. При ознайомлені зі змістом листа, позивачем було повідомлено 16.01.2008 року до Татарбунарської філії «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» про незгоду із збільшеною відсотковою ставкою, тобто відмовлено в наданні згоди на збільшення процентної ставки, посилаючись на ст.1056-1 ЦК України, яка передбачає, що встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

Позивач посилається також на ч.4 ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність", згідно якої банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу). При цьому згадані положення чинного законодавства вступили в силу 09.01.2009 року (наступного дня після відправлення відповідачем вищезазначеного листа про збільшення відсоткової ставки по спірному кредитному договору) та введенні в дію Законом «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» № 661 -IV від 12.12.2008 року.

Посилаючись на ст.5, 1055, ч.2 ст.638, ст.654, ч.1 с.207 ЦК України, статтю 18 Закону України «Про захист прав споживачів», позивач просить визнати п. 2.3.1 Кредитного договору №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., укладеного між Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 , нікчемним;

визнати правочин про зміну процентної ставки за Кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., укладеного між Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1, неукладеним;

визнати дії Татарбунарської філії «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» щодо зміни в односторонньому порядку процентної ставки за Кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., укладеного між Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1, протиправними;

визнати односторонню зміну ЗАТ КБ «Приватбанк» процентної ставки за Кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., укладеного між Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 нікчемною;

зобов'язати Татарбунарську філію «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «ПриватБанк» зарахувати у якості сплати основного боргу за Кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., грошові кошти, що були сплачені ОСОБА_1 та зараховані Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» у якості сплати відсотків за користування кредитом, а саме різницю між відсотковою ставкою в 20,04% та 25,96 %;

В судовому засіданні позивач підтримав свої позовні вимоги, пояснивши, що 29 липня 2008 року між ним та відповідачем було укладено кредитний договір № ODT0GA0000000064, за яким останній надав йому кредит розміром 50055,00 грн. за відсотковою ставкою щодо користування кредитом в 20,04% річних. За час користування кредитом ним жодного разу не було допущено кредитної заборгованості, затримки погашення відсотків, винагороди за резервування чи основної суми боргу або інші порушення умов договору, в тому числі щодо надання банку своєчасної та достовірної інформації про його фінансово-майновий стан та щодо страхування майна за його рахунок на користь банку та ін.

В п. 2.3.1 вказаного договору було зазначено про право відповідача в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування Кредитом, при зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні при певних обставинах, при цьому Банк надсилає Позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки. Посилаючись на вказаний пункт договору, листом за № 20.1.3.2/6 - 43465 від 25.12.2008 року, відповідачем було збільшено відсоткову ставку за користування кредитом на рівні 24,96 % річних, починаючи з 01.02.2009 року, з посиланнями на те, що у зв'язку із зміною кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного Договору; зміні облікової ставки НБУ, та ін., Приватбанк з метою виконання зобов'язань перед своїми вкладниками змушений вимагати зміни умови кредитного договору №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008 року. Проте, такі зміни не пояснені ПриватБанком, а саме: не зазначений розмір облікової ставки встановленої НБУ , на яку посилається Банк при зміні відсоткової ставки, також не зазначено законодавчий акт та дату набрання ним законної сили, відповідно до якого вона змінилася, до того ж не пояснено та необґрунтована правова підстава збільшення саме у вказаному, відповідачем, розмірі процентної ставки, а не в меншому , чи в більшому розмірі. Крім того, вказаний лист був відправлений відповідачем лише 08.01.2009 року(згідно поштового штемпелю) в с. Трапівку Татарбунарського району Одеської області до його матері, хоча в Договорі вказане його місце реєстрації і місце проживання та був вручений їй 14.01.2008 року, що підтверджується записом до Книги для запису рекомендованих та поштових відправлень і повідомлень, позивачу ж лист був переданий лише наступного дня. Про свою незгоду із збільшеною відсотковою ставкою позивач повідомив 16.01.2008 року Татарбунарську філію «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк», посилаючись на норми діючого законодавтва та дав згоду на виконання умов укладеного між сторонами договору від 29.07.08 року на попередніх умовах, які фактично і виконує.

Представник відповідача в судове засідання не з'явився, будучи належним чином повідомленим про день, час і місце розгляду справи, заяв до суду про відкладення слухання по справі не надіслав, заяви до суду про причину неявки не надіслав. Зі згоди позивача, суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 224 ЦПК України.

Вислухавши пояснення та доводи позивача, дослідивши матеріали справи, суд вбачає правові підстави для задоволення позову.

В судовому засіданні з достовірністю встановлено що 29 липня 2008 року між Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» та позивачем було укладено кредитний договір № ODT0GA0000000064, за яким відповідач надав останньому кредит в сумі 50055,00грн. за відсотковою ставкою щодо користування кредитом в 20,04% річних та винагороди за резервування в розмірі 5,04% (а.с.6-10).

Листом №20.1.3.2/6-43465 датованого 25.12.2008 року (а.с.5) позивача було повідомлено про зміну відсоткової ставки за користування кредитом в сторону збільшення на рівні 24,96%, починаючи з 01.02.2009 року з посиланнями на те, що у зв'язку із зміною кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного Договору; зміні облікової ставки НБУ, та ін., Приватбанк з метою виконання зобов'язань перед своїми вкладниками змушений вимагати зміни умови кредитного договору №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008 року. Вказаний лист відправлений позивачу 08.01.2009 року на адресу АДРЕСА_1, про що свідчить поштовий штемпель на конверті, копія якого знаходиться на а.с.5 зворот.

Як вбачається з відповіді начальника Центру поштового зв'язку №3 (а.с.32), наданої на запит суду, рекомендований лист за № 5182 із Дніпропетровська надійшов до відділення поштового зв'язку с.Трапівка Татарбунарського району 13.01.2009 року та вручений одержувачу - матері ОСОБА_1, про що свідчить ксерокопія із книги для запису рекомендованих поштових відправлень і повідомлень за 2009 рік за 13.01.09 року (а.с.35).

Лист-відповідь позивача ОСОБА_1 про незгоду із збільшеною відсотковою ставкою та пропозицією співпрацювати на попередніх умовах договору вручено представнику Татарбунарської філії «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» 02.02.2009 року, про що свідчить підпис представника та печатка банку (а.с.4).

Згідно ч.2 ст.1056-1 ЦК України встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку. А частиною 3 цієї ж статті передбачено, що умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною .

Вищезгадані вимоги ЦК України також мають своє відображення в ч.4 ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність", згідно якої банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимо гу). При цьому згадані положення чинного законодавства вступили в силу 09.01.2009 року (наступного дня після відправлення відповідачем листа про збільшення відсоткової ставки по кредитному договору , укладеному з позивачем) та введенні в дію Законом «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку » № 661 -IV від 12.12.2008 року.

Крім того, суд враховує, що відповідно до ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Дана норма закону має категоричний характер. Більше того, кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним, як передбачено ч.2 ст.1055 ЦК України. Згідно ч.2 ст.638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони (в даному випадку лист відповідача про зміну відсоткової ставки) укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною (в даному випадку відсутня згода позивача на збільшення процентної ставки).

Тобто, договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі (ст.1055 ЦК України) досягли згоди з усіх істотних умов.

Згідно ст.654 ЦК України, зміна договору вчиняється в такій самій формі, що й договір, що змінюється або розривається, якщо інше не встановлено договором або законом. Договором та будь-яким нормативно правовим актом інша форма зміни договору не передбачається.

Так, відповідно до ч.1 ст.207 Цивільного кодексу України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. При цьому, дана норма закону носить імперативний характер і не робить виключень до порядку зміни умов договору в односторонньому порядку. Іншими словами, принаймні обмін листами (чи інша письмова форма) є обов'язковим.

Таким чином, дії відповідача, щодо односторонньої зміни відсоткової ставки шляхом спрямування до позивача листа про таке (оферта) без отримання письмової згоди на те - згоди позивача (акцепт), необхідно трактувати як недодержання відповідачем вимог ч.4 ст.203, ч.4 ст.208, ст.1055 ЦК України.

Такими діями відповідач обмежує права позивача на вільне волевиявлення, як цього вимагає ч.2 ст.638 ЦК України.

Статтею 18 Закону України «Про захист прав споживачів» прямо передбачено, що нечіткі та двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача.

Доречно також зауважити і те, що згідно ч.3 ст.509 ЦК України зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до абз.З ч.4 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повинен бути повідомлений кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни (таке положення міститься і в п. 2.3.1 Договору). Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

Не дивлячись на дану вимогу Закону та самого Договору, відповідачем було порушені дані вимоги, так як вже зазначалось вище, лист відповідача про зміну відсоткової ставки за № 20.1.3.2/6 -43465 від 25.12.2008 року було отримано матір'ю позивача, а не особисто ним, лише 13.01.2009 р. А відповідно до згаданої норми Закону України «Про захист прав споживачів», без вчасного повідомлення позичальника про зміну відсоткової ставки за кредитним договором, така зміна є недійсною.

Сплачуючи до каси відповідача по теперішній час більші щомісячні суми, аніж це передбачено додатком №2 до Договору (а.с.10), позивач при цьому користувався та користується правом наданим йому п.2.4.1. Договору та ч.8 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», тобто здійснював та здійснює часткове дострокове повернення кредиту. При цьому, дані кошти (кошти, що спрямовані на дострокове часткове погашення кредиту) відповідач зараховував та продовжує зараховувати у якості погашення процентної ставки у розмірі 24,96 %.

Згідно вимог ч.1 ст.14 Цивільного кодексу України, цивільні обов'язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Відповідно до ч.2 згаданої статті Кодексу, особа не може бути примушена до дій, вчинення яких не є обов'язковими для неї.

За таких обставин, суд вважає, що права позивача мають бути захищені судом, а його вимоги відносно:

визнання правочину про зміну процентної ставки за кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р.- неукладеним; визнання дії Татарбунарської філії «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» щодо зміни в односторонньому порядку процентної ставки за кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., укладеного між сторонами - протиправними; визнання односторонньої зміни ЗАТ КБ «Приватбанк» процентної ставки за кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., укладеного між сторонами - нікчемною та зобов'язання Татарбунарську філію «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» зарахувати у якості сплати основного боргу за кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., грошові кошти, що були сплачені ОСОБА_1 та зараховані Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» у якості сплати відсотків за користування кредитом, а саме різницю між відсотковою ставкою в 20,04% та 25,96 % - задоволені, як основані на законі, оскільки на момент отримання позивачем повідомлення про зміну процентної ставки за договором, набрав чинності Закон, який забороняє збільшення банком розміру процентів в односторонньому порядку. Суд вважає, що вищезазначена норма Закону розповсюджується і на договірні правовідносини сторін згідно ст.5 ЦК України, тобто має зворотну дію в часі, оскільки пом'якшує цивільну відповідальність позивача.

Разом з тим, суд не може погодитись з вимогою позивача відносно визнання п.2.3.1 Кредитного договору №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008року, укладеного між сторонами нікчемним, оскільки на момент укладення договору, а саме 29.07.2008 року, законом не було передбачено заборону збільшення банком в односторонньому порядку встановленого договором розміру процентів, як зазначено в ч.2 ст.1056-1 ЦК України та ч.4 ст.55 Закону України „Про банки і банківську діяльність”. Згадані положення чинного законодавства набрали чинності 09.01.2009 року, тому вказаний спірний пункт договору не можна визнати нікчемним. За таких обставин, вказана вимога задоволенню не підлягає.

Керуючись ст.ст.5, 14, 203,207,208,564,638, 651,1055, 1056-1 Цивільного кодексу України, та ст. ст.1, 3, 4, 5, ч.5 ст.110, ст.ст. 118, 119, та ст.213-215,224-226 Цивільного Процесуального кодексу України, п.6 ч.1 ст.4, ч.3 ст.5 та ст.22,11,18 Закону України «Про захист прав споживачів», суд,

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги ОСОБА_1 до Закритого акціонерного товариства комерційний банк “ПриватБанк” про визнання незаконною односторонню зміну договору , визнання правочинну по зміні відсоткової ставки - неукладеним, односторонню зміну договору нікчемною та зобов'язання вжити відповідні заходи органами державної влади - задовольнити частково.

Визнати правочин про зміну процентної ставки за кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., укладеного між Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1, неукладеним.

Визнати дії Татарбунарської філії «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» щодо зміни в односторонньому порядку процентної ставки за кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., укладеного між Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1, протиправними.

Визнати односторонню зміну ЗАТ КБ «Приватбанк» процентної ставки за кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., укладеного між Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1, нікчемною.

Зобов'язати Татарбунарську філію «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» зарахувати у якості сплати основного боргу за кредитним договором №ODT0GA0000000064 від 29.07.2008р., грошові кошти, що були сплачені ОСОБА_1 та зараховані Татарбунарською філією «Южне ГРУ» ЗАТ КБ «Приватбанк» у якості сплати відсотків за користування кредитом, а саме різницю між відсотковою ставкою в 20,04% та 25,96 %.

В задоволенні решти позовних вимог - відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 10 днів з дня отримання його копії.

Рішення може бути оскаржене позивачем до апеляційного суду Одеської області через Татарбунарський районний суд шляхом подання в 10-денний строк з дня проголошення рішення заяви про апеляційне оскарження і поданням після цього протягом 20 днів апеляційної скарги.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, заочне рішення може бути оскаржене відповідачем в апеляційному порядку.

Суддя Семенюк