Карточный счет

[centurion]

На мою думку, колеги, до правовідносин між банком і клієнтом (картковий кредит) потрібно застосовувати інші НПА, а саме Постанову НБУ №137 від 19.04.2005 Про затвердження Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням (не чинна)

 Постанову НБУ  від 30.04.2010 N 223 Про здійснення операцій з використанням спеціальних платіжних засобів

 

якщо ви являєтесь держателем картки і не заявляли про її втрату, то саме ви несете ВСЮ відповідальність щодо операцій за рахунком. крім

 

6.8. Користувач не несе відповідальності за здійснення

платіжних операцій, якщо спеціальний платіжний засіб було

використано без фізичного пред'явлення користувачем або

електронної ідентифікації самого спеціального платіжного засобу та

його держателя, крім випадків, коли доведено, що користувач своїми

діями чи бездіяльністю сприяв втраті, незаконному використанню

ПІНу або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні

операції. 

 

Но, в ПУМБе, Ощаде - до сих пор можно получить деньги в кассе без карточки

 

по первичке:

 

пост нбу 137:

 

4.4. Сліп, квитанція платіжного термінала, чек банкомата,

оформлені відповідно до вимог цього Положення, мають статус

первинного документа клієнта (довіреної особи клієнта), за яким

виконана операція, і можуть бути використані під час урегулювання

спірних питань між клієнтом і емітентом. 

 

пост. нбу 223

7.4. Документи за операціями з використанням спеціальних

платіжних засобів мають статус первинного документа та можуть бути

використані під час урегулювання спірних питань. 

 

7.8. Емітенти зобов'язані в порядку та строки, установлені

договором, надавати власникам рахунків виписки про рух коштів на

їх рахунках за операціями, що виконані користувачами спеціальних

платіжних засобів.

 Щомісячна виписка про платіжні операції за договором має

надаватися безкоштовно.

Виписка про рух коштів за рахунком може надаватися власникові

рахунку в банку, надсилатися поштою, електронною поштою, у вигляді

текстового повідомлення на мобільний телефон, через банкомат тощо.

7.9. Якщо власник рахунку має заперечення щодо операцій за

рахунком, перелік яких зазначений у виписці, то він має право

звернутися до емітента із заявою про розгляд спірного питання або

до суду.

 

 

Но вся проблема в том, что в ПБ карточные счета с кредитной схемой НЕ Открывались. Поэтому выписку они дают по платежной карте (указывают ее номер), карта находится у Держателя, с кем тогда можно спорить и что оспаривать?

На мой взгляд это есть грубым нарушением моих прав,как потребителя услуги.

 

К сожалению, в 137 постанове ( по срокам возникших споров она подходит) нет  того что черным по белому внесено в 223-ю, а именно:

 

2.3. Спеціальний платіжний засіб є власністю емітента і може

передаватись у власність або надаватися в користування клієнту

відповідно до умов договору, на підставі якого надається та

використовується спеціальний платіжний засіб (далі - договір).

2.4. Договір укладається в письмовій формі.

Умови договору мають бути викладені державною мовою.

Укладення договору іншою мовою здійснюється за домовленістю

емітента та клієнта відповідно до законодавства України.

Один примірник договору зберігається в емітента, а другий

примірник договору емітент зобов'язаний надати клієнту під підпис.

Емітент зобов'язаний під час видачі спеціального платіжного

засобу надати клієнту договір, правила використання спеціального

платіжного засобу і тарифи банку.

2.5. Емітент зобов'язаний забезпечити наявність у договорі

таких умов:

тип спеціального платіжного засобу;

види платіжних операцій, які клієнт має право здійснювати з

використанням спеціального платіжного засобу, правила та

максимальний строк їх виконання;

порядок обслуговування рахунку (за дебетовою,

дебетово-кредитною або кредитною схемою, розміри гарантійного

забезпечення та/або незнижувального залишку коштів на рахунку,

порядок кредитування клієнта, порядок установлення курсу продажу,

обміну або конвертації іноземної валюти тощо);

тарифи банку на обслуговування операцій з використанням

спеціального платіжного засобу на момент укладення договору та

порядок повідомлення клієнта про їх зміну;

ліміти та/або обмеження за операціями з використанням

спеціального платіжного засобу або платіжних додатків,

реалізованих у спеціальному платіжному засобі (за наявності);

право клієнта на одержання виписок про рух коштів за його

рахунком та порядок їх отримання;

порядок забезпечення емітентом та клієнтом безпеки під час

користування спеціальним платіжним засобом;

порядок розгляду спорів;

відповідальність емітента та клієнта тощо.

 

что в принципе не меняет сути - договор кредита должен иметь письменную форму даже если в Постанове 137 об этом не сказано.

Обязанность кредитора предоставить второй экземпляр договора при получении карточки прописана в п. 14.9 ЗУ "О платёжных системах..."

[sofi]

вопрос к практикм: какая предполагаемая реакция суда на обращение с иском о признании договора недействительным, если сам договор (экземпляр истца) - Это  Заява заполненная банком (указано  в ней) о том что ФИО , далее индификационные данные, в том числе , паспорт с датой выдачи 01.01.1900 (клиент как бы не совсем  идентифицирован  ) просит открыть счет и  предоставить перечисленные ниже услуги:

тип карты - универсальная голд, валюта...,кредитный лимит...., базовая % ставк...из расчета....Срок действия лимита= сроку карты Погашение:как путем внесения средств на карту Клиентом так и списанием с дебетовой карты--------(номера нет)

Клиент ознакомился и согласился с Умовами, Правилами и Тарифами ( где именно он это сделал не уточняется) и выразил свое согласие, что эта Заява вместе с Правилами и Умовами и Тарифами ( засекреченными,  не знаю где их можно обнаружить, и предоставить суду) - есть Договор про надання послуг.

есть подпись менеджера о проверке идентификации 

отсутствует подпись клиента, Ответственного за надання Послуги, лица которое разрешает принять документы -( гл бух) (фио и должность указаны) , но подписи отсутствуют. При этом  это одно лицо.

номер картки - отсутствует, номер счета - отсутствует, но есть дата открытия этого неизвестного счета - 03.01.2002 год,

другие даты отсутствуют. (на сам деле эта филькина грамота заполнялась в 2006,а в 2002 клиент с банком никаких "связей" не имел, но как это суду доказывать.

есть печать.

 

исходя из того, что подписей нет, то волевыявлення не состоялось???? Но Банк может найти свой экземпляр и там подписи будут.

для клиента по этому Договору масса проблем в связи с отсутствием - счета ( по карте банк списывает непонятные суммы, потом зачисляет их обратно, а за время их отсутствия насчитывает % , кстати так со всеми клиентами, если кто не обратил внимание), списывает какие-то штрафы, комиссии о которых  не договаривались, меняет лимиты, да ваще, творит что хотит)))

но клиент был лояльным, а уперся уже после того как ему для пролонгирования карты предложили заполнить новую Заяву с их штрафами и пенями. Банк чешет репу - что с вами стряслось, че просрочка, клиент - некуда платить - карта кончилась, а счета нет. теперь коллекторы ихние наяривают, то грозят все забрать, то полдолга списывают, но основная цель, видимо заманить в банк для идентификации и нового Договора.

[sova]

Так как такой формы защиты, как признание договора не заключенным нет, то в такой ситуации я бы рекомендовал подавать на недействительность и указывал бы все эти обстоятельства (может что-нибудь еще в довесок накопал бы). При правильном подходе и расстановке приоритетов в суде получаем отказ в иске в связи с незаключенностью договора. Но тут надо достучаться до разума судьи, что бы он понял что договор заключен не был.

[centurion]

Так как такой формы защиты, как признание договора не заключенным нет, то в такой ситуации я бы рекомендовал подавать на недействительность и указывал бы все эти обстоятельства (может что-нибудь еще в довесок накопал бы). При правильном подходе и расстановке приоритетов в суде получаем отказ в иске в связи с незаключенностью договора. Но тут надо достучаться до разума судьи, что бы он понял что договор заключен не был.

А почему не пробовать бить на ничтожность по ст. 1055 ГКУ?

[alexburko]

 

Вы абсолютно не правы... Вы путаете Законы и подзаконные акты... Вы как-то этот лист неправильно поняли и истолковали и не то отметили жирным... Вы должны были отметить в приведённом Вами листе пункт 2, а именно "2. У разі існування суперечності між актами, прийнятими різними за місцем в ієрархічній структурі органами - вищестоящим та нижчестоящим, застосовується акт, прийнятий вищестоящим органом, як такий, що має більшу юридичну силу." Или по Вашему ВР и НБУ это один и тот же нормотворчий орган???

 

 

Глянь, следят как!...

 

Да я совсем другое имел ввиду... Вопрос был о надлежащих доказательствах при карточных операциях. 

Чтобы понять принципы карточных операций, надо изучить по ним нормативку, - перечитать ВСЮ инструкцию.

Тогда поймете, что есть специфика таких операций, причем логичная.

 

Основной причиной того, что надлежащим доказательством проведения операций в гражданском процессе должна быть первичка есть то, что на таких документах стоят две подписи: обоих контрагентов (в данном случае - банка и клиента): одна сторона при таком подходе не сможет отрицать операцию, иначе это легко проверить, проведя, например, почерковедческую экспертизу.

Или же документ недействительный.

 

С карточными продуктами дело обстоит иначе: банк учитывает операции клиента в электронном виде, в этом электронном учете подпись клиента отсутствует в принципе, что дает теоретическую (а в жизни - и практическую) возможность сотрудникам банков для злоупотреблений. Как тогда поступать?

Ответ тупиковый (ну не будет же банкомат "всасывать" чек, подписанный клиентом), именно поэтому во все договорах о пользовании карточными продуктами закреплена обязанность клиента раз в месяц (или раз в другой период) брать выписки по своему карточному счету, иначе операции по счету считаются подтвержденными.

 

Правила  выдачи наличных Инструкции №337 (о кассовых операциях) на операции с платежными картами не распространяются (как в ней, собственно, и написано). 

 

Вы правы, возможно, что я зарапортовался с письмом (очень спешил), но суть данного вопроса (в данном случае) от этого не меняется.

[centurion]

 

Ответ тупиковый (не будет же банкомат "всасывать" чек, подписанный клиентом), именно поэтому во все договора о пользовании карточными продуктами закреплена обязанность клиента раз в месяц брать выписки по своему карточному счету, иначе выписка считается подтвержденной.

 

Саша, наоборот. Банк обязан ежемесячно предоставлять клиенту выписку по счёту, а не по номеру карточки. Тем более, Приват сам в своих Условиях и Правилах это прописал. 

Не знаю как другие банки, но Юникредитбанк в 2008-2010 гг. такую услугу делал,направляя в конвертах на домашние адреса выписки по счёту.

Где-то встречал инфу, что при операциях через ПТКС, отчёт сначала формируется в электронном виде, а потом этот отчёт подкрепляется чем-то, типа контрольной лентой, как в кассовых аппаратах. Как - то так.

[alexburko]

Саша, наоборот. Банк обязан ежемесячно предоставлять клиенту выписку по счёту, а не по номеру карточки. Тем более, Приват сам в своих Условиях и Правилах это прописал. 

Не знаю как другие банки, но Юникредитбанк в 2008-2010 гг. такую услугу делал,направляя в конвертах на домашние адреса выписки по счёту.

Банк обязан выдавать по требованию клиента. Клиент обязан такую выписку брать, иначе рискует утратить право на оспаривание транзакций.

Если есть необходимость, - найду время и подготовлю выдержки из нормативки.

Юникредит для того и отправлял, чтобы иметь подтверждение об уведомлении им клиента о движении средств, дабы не утруждаться потом в судебных спорах, если что.

 

Представьте, что банк "шьет" Вам неполученный кредит по карточке (у меня есть именно такое дело, судимся второй год, взыскать пока не могут). Банк несет выписку по счету. Поиздевался, затребовав первичку согласно ст.9 ЗУ "О бухучете". Карточная инструкция была разобрана в суде на молекулы судьей, мной и юристом банка. Общий вывод - первички в данном случае быть не может, достаточно выписки по счету. (В данном случае счета нет, но то другая история... ).

[centurion]

Банк обязан выдавать по требованию клиента. Клиент обязан такую выписку брать, иначе рискует утратить право на оспаривание транзакций.

Если есть необходимость, - найду время и подготовлю выдержки из нормативки.

Юникредит для того и отправлял, чтобы иметь подтверждение об уведомлении им клиента о движении средств, дабы не утруждаться потом в судебных спорах, если что.

Обязанность клиента получить - это уже производная норма. Главное - обязанность кредитора предоставить, иначе становится затруднительным выполнени е обязательств. 

Представьте, что банк "шьет" Вам неполученный кредит по карточке (у меня есть именно такое дело, судимся второй год, взыскать пока не могут). Банк несет выписку по счету. Поиздевался, затребовав первичку согласно ст.9 ЗУ "О бухучете". Карточная инструкция была разобрана в суде на молекулы судьей, мной и юристом банка. Общий вывод - первички в данном случае быть не может, достаточно выписки по счету. (В данном случае счета нет, но то другая история... ).

А выписка была подписана бухгалтером? Всё, конечно, зависит от условий доверенности, но юрист банка не может иметь полномочий в составлении бухгалтерских документов - не его эта епархия. Подписать уже готовую выписку - это да, как принадлежность к пакету исковых документов. 

В случае с первичкой может быть и правда, но если рассматривать операции через ПТКС, а если в обычном магазине, то там уже идут слипы и т.п. Ну и проводка должна быть соответствующая, согласно операциям в  Постанове 123 (получение, погашение тела и % и т.д.)

[sova]

Банк обязан выдавать по требованию клиента. Клиент обязан такую выписку брать, иначе рискует утратить право на оспаривание транзакций.

Если есть необходимость, - найду время и подготовлю выдержки из нормативки.

Юникредит для того и отправлял, чтобы иметь подтверждение об уведомлении им клиента о движении средств, дабы не утруждаться потом в судебных спорах, если что.

 

Представьте, что банк "шьет" Вам неполученный кредит по карточке (у меня есть именно такое дело, судимся второй год, взыскать пока не могут). Банк несет выписку по счету. Поиздевался, затребовав первичку согласно ст.9 ЗУ "О бухучете". Карточная инструкция была разобрана в суде на молекулы судьей, мной и юристом банка. Общий вывод - первички в данном случае быть не может, достаточно выписки по счету. (В данном случае счета нет, но то другая история... ).

Ну а как меня должно интересовать, что первички быть не может. Закон предусматривает, пусть предоставляют У нас ведь все должно быть по закону

[sofi]

 

Банк обязан выдавать по требованию клиента. Клиент обязан такую выписку брать, иначе рискует утратить право на оспаривание транзакций.

Если есть необходимость, - найду время и подготовлю выдержки из нормативки.

Юникредит для того и отправлял, чтобы иметь подтверждение об уведомлении им клиента о движении средств, дабы не утруждаться потом в судебных спорах, если что.

Обязанность клиента получить - это уже производная норма. Главное - обязанность кредитора предоставить, иначе становится затруднительным выполнени е обязательств. 

Представьте, что банк "шьет" Вам неполученный кредит по карточке (у меня есть именно такое дело, судимся второй год, взыскать пока не могут). Банк несет выписку по счету. Поиздевался, затребовав первичку согласно ст.9 ЗУ "О бухучете". Карточная инструкция была разобрана в суде на молекулы судьей, мной и юристом банка. Общий вывод - первички в данном случае быть не может, достаточно выписки по счету. (В данном случае счета нет, но то другая история... ).

А выписка была подписана бухгалтером? Всё, конечно, зависит от условий доверенности, но юрист банка не может иметь полномочий в составлении бухгалтерских документов - не его эта епархия. Подписать уже готовую выписку - это да, как принадлежность к пакету исковых документов. 

В случае с первичкой может быть и правда, но если рассматривать операции через ПТКС, а если в обычном магазине, то там уже идут слипы и т.п. Ну и проводка должна быть соответствующая, согласно операциям в  Постанове 123 (получение, погашение тела и % и т.д.)

 

спорим, кажись, с тем кто и так согласен.

кстати выписка по счету не является первичным док-м , если очень уж глубоко копнуть.

все операции с применением платежных карточек не требуют вашей подписи, чтобы доказать что это вы изъявили желание эту операцию провести, так как ключ к кладовке (счету) находится у вас и если вы не заявили о том что в вашу кладовку кто-то вломился в ваше отсутствие и что-то там взял, то как бы и кражи нет. А заявить вы можете как-бы в течение месяца (выписка по счету ежемесячно - как сами у себя ревизию делаете, все ли там на месте лежит). Контроль за счетом возложен на клиента (нпа). Проморгали - не сверили свои фактические действия по счету с тем что банк учитывает, кто вам доктор? 

То исть - есть ваш счет текущий (его разновидность карточный, он тоже не совсем текущий ваще-то) и у вас ключи от него - специальный платежный инструмент для совершения каких либо действий по счету, больше по карточному счету никаких расходных операций кроме как с помощью ключа - карточки быть не должно., ну разве только вы согласились на договорное списание, но это уже отношения по договору доручення.

изучите эти 2 постановы 137 и 223 , по 2 страницы каждая и многое прояснится.

поэтому, если вы говорите что карточку получили, авторизацию прошли и никогда о еепропаже не заявляли, то все что со счета ушло - только по вашей воле, какая еще первичка нужна? А когда вы вносите деньги, то банкомат или касса выдаст вам чек и это доказательство внесения (первичка).

а так ка приватовские карточки подвязаны к неизвестным владельцам счетам, то заявить  в суде что банк несанкционировано списал деньги с вашего счета  и потребовать их вернуть вы не сможете, так как счет этот не ваш.

123 постанова - для внутреннего пользования. сомнительно ее применение в правоотношениях между клиентом и банком. Какая вам разница - куда там банк деньги разбрасывает, на какие счета, ваше право от этого не нарушается, вам бы только условия договора соблюдались и чтобы у вас лишнее банк не списал.

[centurion]

 

изучите эти 2 постановы 137 и 223 , по 2 страницы каждая и многое прояснится.

Если бы не  изучил, то в беседу и не вступил.

поэтому, если вы говорите что карточку получили, авторизацию прошли и никогда о еепропаже не заявляли, то все что со счета ушло - только по вашей воле, какая еще первичка нужна? А когда вы вносите деньги, то банкомат или касса выдаст вам чек и это доказательство внесения (первичка).

а так ка приватовские карточки подвязаны к неизвестным владельцам счетам, .(ну это отдельный вопрос для Минсдох)

123 постанова - для внутреннего пользования. сомнительно ее применение в правоотношениях между клиентом и банком. Какая вам разница - куда там банк деньги разбрасывает, на какие счета, ваше право от этого не нарушается, вам бы только условия договора соблюдались и чтобы у вас лишнее банк не списал.

Почему сомнительна? Учёт - он и в Африке учёт. Мне то разницы никакой и права мои не нарушаются. Но если назвался груздем (банк подал иск) - полезай в кузов (доказывай). А тут уже и моим нарушенным правом попахивает: не могу я класть деньги на номер карточки, что в принципе невозможно, другими словами,  неизвестно куда, а значит у отсутствует порядок погашения в виде текущего счёта, чего требует законодательство, а значит я лишён права по вине банка из-за несоблюдения законодательства, выполнять своё обязательство.

[sofi]

 

 

изучите эти 2 постановы 137 и 223 , по 2 страницы каждая и многое прояснится.

Если бы не  изучил, то в беседу и не вступил.

поэтому, если вы говорите что карточку получили, авторизацию прошли и никогда о еепропаже не заявляли, то все что со счета ушло - только по вашей воле, какая еще первичка нужна? А когда вы вносите деньги, то банкомат или касса выдаст вам чек и это доказательство внесения (первичка).

а так ка приватовские карточки подвязаны к неизвестным владельцам счетам, .(ну это отдельный вопрос для Минсдох)

123 постанова - для внутреннего пользования. сомнительно ее применение в правоотношениях между клиентом и банком. Какая вам разница - куда там банк деньги разбрасывает, на какие счета, ваше право от этого не нарушается, вам бы только условия договора соблюдались и чтобы у вас лишнее банк не списал.

Почему сомнительна? Учёт - он и в Африке учёт. Мне то разницы никакой и права мои не нарушаются. Но если назвался груздем (банк подал иск) - полезай в кузов (доказывай). А тут уже и моим нарушенным правом попахивает: не могу я класть деньги на номер карточки, что в принципе невозможно, другими словами,  неизвестно куда, а значит у отсутствует порядок погашения в виде текущего счёта, чего требует законодательство, а значит я лишён права по вине банка из-за несоблюдения законодательства, выполнять своё обязательство.

а вы заметили, что номер карточки коррелирует с номером счета? (по НПА)

то есть просчитать счет возможно по номеру карты, если знать как.

а наш случай - внося деньги на карту  (№) держателем которой вы официально являетесь можно не сомневаться что они попадут на счет к которому она прикреплена.

 

только не понимаю, как тогда одна карта может быть ключем к разным счетам?

[centurion]

 

а вы заметили, что номер карточки коррелирует с номером счета? (по НПА)

Например, какой НПА? Знал бы номер счёта, которого нет, ответил бы по-существу. Номер карты - это номер на куске пластика, который служит для идентификации клиента при осуществлении операции.

то есть просчитать счет возможно по номеру карты, если знать как.

А как?

а наш случай - внося деньги на карту ( на счёт !!!)  (№) держателем которой вы официально являетесь можно не сомневаться (далеко не уверен) что они попадут на счет к которому она прикреплена.( и которого в Привате нет)

 

 

 

[sofi]

 

 

а вы заметили, что номер карточки коррелирует с номером счета? (по НПА)

Например, какой НПА? Знал бы номер счёта, которого нет, ответил бы по-существу. Номер карты - это номер на куске пластика, который служит для идентификации клиента при осуществлении операции.

то есть просчитать счет возможно по номеру карты, если знать как.

А как?

а наш случай - внося деньги на карту ( на счёт !!!)  (№) держателем которой вы официально являетесь можно не сомневаться (далеко не уверен) что они попадут на счет к которому она прикреплена.( и которого в Привате нет)

 

 

 

 

да есть там счет, только он не ваш.

Например, какой НПА? 

 

так вы ж изучили

[centurion]

да есть там счет, только он не ваш.

так вы ж изучили

Сопряжения номера карты и текущего счёта не увидел.

[centurion]

да есть там счет, только он не ваш.

так вы ж изучили

И договора на открытие т/с тоже нет. Вот потеха.

[Bolt]

то есть просчитать счет возможно по номеру карты, если знать как.

 

 

Ну и глупости... Счёт он один и лет на 30-40 как пожелаете... А какрта к нему каждые 2 года новая, а может быть и год... А может быть и 5-8 штук к одному счёту, сколько пожелаете... Карта просто берётся любая какая под руку попала и подвязывается к счёту... О каком просчёте и какой зависимости Вы говорите?

[sofi]

Ну и глупости... Счёт он один и лет на 30-40 как пожелаете... А какрта к нему каждые 2 года новая, а может быть и год... А может быть и 5-8 штук к одному счёту, сколько пожелаете... Карта просто берётся любая какая под руку попала и подвязывается к счёту... О каком просчёте и какой зависимости Вы говорите?

        Додаток до положення №2        

 

перевыпуская картку -   ее номер и ваш пин сохраняются, у меня было 3 голдвских картки и все с тем же номкром и ПИНом.                                                                             

[sofi]

И договора на открытие т/с тоже нет. Вот потеха.

ну зачем вы ерничаете?

я хотя бы раз сказала, что в прихватовских договорах по Заявах есть указание на то что вам открыли текущий счет или карточный? То что должен быть открыт карточный счет под карточку, а его никто не открывал, я рискнула заявить 2 года назад, когда обидилась на банк за то что неправомерно списал "деньги с карточки" , до этого на форуме никто об этом даже не заикался.  Я пригрозила, что пойду на них (банк) в суд сзаявой о несанкционированом списании средств с моего счета, а потом доперла, что счета то нет.

А вы пытаетесь  доказать, будь-то я утверждаю, что банк открыл вам текущий счет. О чем спорим?

лучше выскажите свое мнение о процентах после окончания срока кредитования.

[ksana36]

Я же тебе говорила : карточный долг - долг чести :-)

А суд сам решит, кто из вас джентльмен, ты или банк, и кому поверить на слово! :-) :-) :-)

[alexburko]

О, Господи...

 

Читайте, дарю, это практический документ из реального дела, - Пояснения в порядке ст.27 ГПК (Софи, там и про одну карточку к разным счетам есть):

 

Из дела о возврате средств, полученных банком без достаточных правовых оснований (ст.1212 ГКУ):

кредитные средства не получались, счета не открывалось (выдали только карточку и заключили договор на пользование карточкой, позже - договор кредитной линии). Клиентом банка вносились личные средства для зачисления на счет, а счета не открывалось. Средства принимались банком на транзитник 2909, при том что для карточных операций предусмотрен специальный транзитник - 2924.

В результате, - иск от клиента о возврате необоснованно полученных банком сумм.

 

Враховуючи специфіку справи (банківська діяльність) та маніпулятивні доводи представника Відповідача, викладені ним у своїх Запереченнях на позов, вважаю за необхідне надати суду вичерпні пояснення стосовно суті спору:

 

                Банківська діяльність та правовідносини банку з його клієнтами вичерпно і абсолютно врегульована чинним законодавством: абсолютно кожна дія, кожна операція фінансової установи, котра підпадає під визначення «банк», регламентована спеціальним законодавством в сфері банківської діяльності, яким є, зокрема Постанови Правління Національного банку України, вимоги котрих абсолютно і чітко кореспондуються між собою та іншими нормативно-правовими актами законодавства (Цивільним, Господарським кодексами та низкою спеціальних законів).          

        Використання платіжних карток, види та суть платіжних карток, правила проведення  операцій з використанням цих спеціальних платіжних засобів регулюються окремим спеціальним нормативно-правовим актом НБУ, яким на сьогоднішній день є «Положення   про  порядок  емісії  спеціальних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням», затверджене Постановою Правління НБУ № 223 від 30.04.2010р. та зареєстроване Міністерством юстиції України 6 липня 2010р. за №474/17769.                    На час виникнення спірних правовідносин між мною та банком, правила використання та правила проведення банківських операцій з використанням платіжних карток регулювалися Постановою Правління    Національного    банку   України   від 19.04.2005 N 137 ( z0543-05  )  "Про  затвердження  Положення  про порядок  емісії  платіжних  карток  і  здійснення  операцій  з  їх застосуванням",  зареєстрованим  в  Міністерстві  юстиції   України 19.05.2005 за N 543/10823.

Правовідносини, що розглядаються в даному судовому провадженні, виникли між мною та банком з підстав укладення між нами Договору №123 від 10.00.2008р. про користування платіжною карткою.

                За даним договором я є держателем картки, - клієнтом банку,  який на  законних  підставах  використовує платіжну  картку  (її реквізити) для ініціювання переказу коштів з відповідного рахунку в банку  або  здійснює  інші  операції  з  її застосуванням (абзац 3 п.1.5 Постанови Правління    Національного    банку   України   від 19.04.2005 N 137 ( z0543-05  )  "Про  затвердження  Положення  про порядок  емісії  платіжних  карток  і  здійснення  операцій  з  їх застосуванням",  зареєстрованої  в  Міністерстві  юстиції   України 19.05.2005 за N 543/10823).

Даний договір встановлює правила використання платіжної картки, мої дії (як клієнта, держателя картки) у випадку її використання за призначенням для зняття готівки в банкоматах, оплати послуг в торгівельних мережах, у разі втрати картки чи її пошкодження, заміни картки, тощо. У договорі зазначений конкретний номер картки платіжної системи Visa International, - пластикового прямокутника з магнітною стрічкою, який підлягає видачі мені в користування за даним договором: пунктом 1.1 вказаного Договору банк зобов’язався надати мені міжнародну платіжну карту Visa Classic № 4146320100035020 та відкрити мені картковий рахунок для можливості здійснення операцій з використанням вказаної платіжної картки у відповідності до «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах», затвердженої Постановою правління НБУ № 492 від 12 листопада 2003р.

На виконання вказаного договору банк фактично надав мені пластикову картку Visa Classic № 4146320100035020, що підтверджується моєю розпискою про отримання самої картки.

Проте, для можливості її використання мені необхідно було відкрити картковий рахунок в установі банку, що емітував дану картку, в даному випадку, - в банку «Фінанси та Кредит», оскільки сама картка, - це лише платіжний інструмент для ініціювання операцій за рахунком:

 

1.27 платіжна картка - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором (п.1.27 ст.1 розділу І Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»).

 

Наявність самої лише картки без існування рахунку не дає можливості для здійснення операцій за рахунком, тобто для її прямого використання, - здійснювати операції нема по чому, відсутній суб’єкт операцій.

 

Разом з тим, ініціювати платіж з рахунку (в будь-який спосіб: шляхом подання платіжного доручення у випадку безготівкового перерахування, заяви на видачу готівки у випадку зняття готівки з рахунку, шляхом використання платіжної картки для зняття готівки через банкомат) може лише власник такого рахунку:

7.1. Видаткові операції за поточними рахунками фізичних осіб здійснюються  за розпорядженням власника або за його дорученням на підставі довіреності (копії довіреності), засвідченої нотаріально, а   у   випадках,  визначених  законодавством  України,  -  іншими уповноваженими  на  це  особами (п.7.1 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах», затвердженої Постановою правління НБУ № 492 від 12 листопада 2003р.).

 

Сам же рахунок відкривається на підставі заяви клієнта про відкриття поточного рахунку, а його властивості (номер, вид рахунку), умови його використання, умови    відкриття    рахунку    та   особливості   його функціонування  передбачаються  в  договорі,  що  укладається  між банком  і  його  клієнтом у відповідності до ст.1066 ЦК України, і котрі не повинні суперечити вимогам «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах», затвердженої Постановою Правління НБУ №492 від 12.11.2003р. (п.1.5 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»).

 

                Вказаною Інструкцією визначено, що порядок    відкриття    банками    рахунків    клієнтів, використання коштів за ними  і порядок  їх  закриття  визначаються цією Інструкцією (п.1.4 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах», затвердженої Постановою правління НБУ № 492 від 12 листопада 2003р.).

               

        Банки    відкривають   своїм   клієнтам   за   договором банківського рахунку поточні рахунки,  за  договором  банківського вкладу - вкладні (депозитні) рахунки.

Поточний рахунок - рахунок,  що відкривається банком  клієнту на   договірній   основі   для   зберігання  грошей  і  здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних  інструментів (яким в даному випадку є отримана мною платіжна картка) відповідно до умов договору та вимог законодавства України.

 До поточних рахунків також належать: рахунки за   спеціальними   режимами   їх   використання,  що
відкриваються у випадках, передбачених законами України або актами Кабінету Міністрів України

 (п.1.8 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»).

                Договір банківського  рахунку  та  договір  банківського вкладу  укладаються  в  письмовій  формі.  Один примірник договору зберігається  в  банку,  а другий банк зобов'язаний надати клієнту під підпис. (п.1.9 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»).

        Днем  відкриття  поточного  рахунку  клієнта вважається дата,  що зазначена на заяві про відкриття цього рахунку в розділі "Відмітки банку".

(п.1.14 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»).

                    Тексти  заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів (за потреби) можуть бути зазначені в договорі банківського  рахунку  між  банком і клієнтом - фізичною особою за
довільною формою,  але із збереженням реквізитів,  передбачених  у відповідних додатках до цієї Інструкції (п.1.19 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»).

                    Банки та їх  клієнти  зобов'язані  дотримуватися  вимог законодавства  України  з  питань  відкриття та ведення рахунків і цієї Інструкції. За порушення  зазначених  вимог  банки  та  їх клієнти несуть відповідальність, передбачену законодавством України(п.1.23 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»).

 

Детальний порядок дій банку при відкритті клієнту-фізичній особі  рахунку в банку встановлено в розділі 6 вказаної Інструкції.

 

Відкриття ж та ведення анонімних (номерних) рахунків, - прямо заборонено п.2.1 вказаної Інструкції. Це пов’язано з функцією контролю за обов’язковою ідентифікацією клієнтів, покладеною на банки законом, з метою податкового контролю, контролю за виконанням судових рішень, з підстав заходів по боротьбі з тероризмом та відмиванням коштів, отриманих злочинним шляхом ( зокрема п.п.1.13, 1.20, 1.21 Інструкції), тощо.

 

                Поточним рахунком зі спеціальним режимом використання є картковий рахунок, - поточний рахунок, на якому обліковуються операції за платіжними картками,  а також інші операції, визначені «Положенням  про порядок  емісії  платіжних  карток і здійснення  операцій  з  їх застосуванням», затвердженим Постановою Правління НБУ №137 від 19.04.2005р. (абзац 8 пункту 1.5, («визначення термінів»)  «Положення про порядок  емісії  платіжних  карток і здійснення  операцій  з  їх застосуванням», затвердженим Постановою Правління НБУ №137 від 19.04.2005р., зареєстрованого Міністерством юстиції України 19.05.2005 за N 543/10823).

 

ІІ

 

Загальний порядок використання платіжних карток, їх види та інші особливості операцій з платіжними картками стають зрозумілими з аналізу розділу 2  «Положення про порядок  емісії  платіжних  карток і здійснення  операцій  з  їх застосуванням», затвердженим Постановою Правління НБУ №137 від 19.04.2005р., зареєстрованого Міністерством юстиції України 19.05.2005 за N 543/10823:

 

2. Емісія платіжних карток
 

     2.1. Емісія  платіжних  карток  у  межах  України проводиться
виключно банками,  що  уклали  договір  з  платіжною  організацією
відповідної  платіжної  системи та отримали її дозвіл на виконання
цих операцій (крім одноемітентних внутрішньобанківських  платіжних
систем).
 

     2.2. Платіжна картка є власністю емітента і надається клієнту
або його довіреній особі відповідно до умов договору з клієнтом.
 

     2.3.  Фізичним  особам,  які  не є суб'єктами підприємницької
діяльності, та їх довіреним особам емітент надає особисті платіжні
картки,   а  юридичним  особам  і  фізичним  особам-підприємцям  -
корпоративні платіжні картки.

{  Пункт  2.3  глави  2  із змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку

 N 2 ( z0041-08 ) від 04.01.2008 }
 

     2.4. Укладення договору про надання та використання платіжної
картки здійснюється згідно із законодавством України та  правилами
платіжної системи.

     Цей договір  може  включати  умови,  що  визначають   порядок
відкриття  картрахунку і порядок надання та використання платіжної
картки.  Допускається укладення окремого  договору  про  відкриття
картрахунку.
 

     2.5. Перед    укладенням    договору   емітент   зобов'язаний
ознайомити клієнта з умовами одержання платіжної картки, переліком
необхідних  документів,  тарифами  на  обслуговування та правилами
користування платіжною карткою. Ця інформація має бути викладена в
доступній  формі та розміщуватись у доступному для клієнтів місці,
а також надаватися в письмовій або електронній формі  клієнтам  та
їх довіреним особам на їх вимогу.
 

     2.6. У  договорі про надання та використання платіжної картки
мають бути визначені предмет договору, права, обов'язки клієнта та
емітента,  їх  відповідальність,  порядок  розгляду спорів та інші
визначені сторонами умови.
 

     2.7.  Емітент для обліку коштів за операціями з використанням
платіжних  карток  відкриває  клієнтам  картрахунки  на балансових
рахунках,  визначених  нормативно-правовими  актами  Національного
банку  з  питань  бухгалтерського  обліку операцій з використанням
платіжних карток у банках України.

     Емітент має  право  здійснювати  облік операцій за платіжними
картками з кредитною схемою фізичних осіб,  які  не  є  суб'єктами
господарювання, за рахунками банку для обліку кредитів.

     Для обліку  операцій  фізичних  осіб  за  наперед  оплаченими
платіжними  картками  (електронними  гаманцями)  емітент відкриває
консолідований рахунок.

     Емітент має   право   вести  аналітичний  облік  операцій  за
картрахунками  в  окремій   підсистемі   за   умови   забезпечення
тотожності   даних  аналітичних  рахунків  підсистеми  відповідним
рахункам синтетичного обліку.

{ Пункт 2.7 глави 2 в редакції Постанови Національного  банку  N 2 ( z0041-08 ) від

04.01.2008 }
 

     2.8. Залежно  від  умов,  за якими здійснюються розрахунки за
операціями    з    використанням    платіжних    карток,    можуть
застосовуватися  дебетова,  дебетово-кредитна та кредитна платіжні
схеми.

     Дебетова схема  передбачає  здійснення  клієнтом  операцій  з
використанням  платіжної  картки  в  межах  залишку  коштів,   які
обліковуються  на його картрахунку,  або за рахунок коштів клієнта
за наперед  оплаченою  платіжною  карткою,  які  обліковуються  на
консолідованому рахунку банку.

     Під час застосування дебетово-кредитної схеми клієнт здійснює
операції  з використанням платіжної картки в межах залишку коштів,
які обліковуються на його картрахунку,  а в разі їх  недостатності
(відсутності) на картрахунку - за рахунок наданого банком кредиту.

     Кредитна схема передбачає здійснення розрахунків за  виконані
клієнтом  операції  з  використанням  платіжної  картки за рахунок
коштів, наданих йому банком у кредит (у межах кредитної лінії).
 

     2.9. Кредитна  лінія  під  операції  з  платіжними   картками
відкривається банком на визначений термін та в межах установленого
договором ліміту (заборгованості або граничної суми) кредитування.

     Строк дії  кредитної  лінії,  яка  відкривається під платіжні
картки, визначається договором між клієнтом та емітентом.

     Кредитування держателів  платіжних  карток  у  межах  обраної
емітентом кредитної схеми регламентується внутрішніми  документами
банку   з   питань   кредитування  та  договором  між  клієнтом  і
банком-емітентом.

     Клієнт на  власний  розсуд  або  відповідно  до умов договору
(якщо кредит має цільовий характер) частково або в повному  обсязі
використовує  впродовж  строку  його дії кредит і має зобов'язання
повернути кредит та  проценти  за  його  користування  на  умовах,
передбачених  договором.  Після виконання зобов'язань сторін або в
разі  розірвання  (закінчення терміну дії) договору банк на вимогу
клієнта  зобов'язаний видати йому довідку про повернення платіжної
картки,  кредиту та процентів за ним. { Абзац четвертий пункту 2.9 глави  2 

із  змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку N 2 ( z0041-08 ) від

04.01.2008 }

     У разі несвоєчасного повернення боргу  за  кредитом,  наданим
клієнту для проведення операцій за платіжними картками,  та сплати
процентів  (комісій)  банк  має  право  на  застосування  штрафних
санкцій  у  розмірах,  передбачених договором або актом цивільного
законодавства.

     Надання кредитів   для   проведення  операцій  за  платіжними
картками  здійснюється  з   урахуванням   обмежень,   установлених
нормативно-правовими   актами   Національного   банку   з   питань
кредитування.
 

     2.10. Операції із застосуванням різних видів платіжних карток
однієї або кількох платіжних систем, виданих самому клієнту та/або
його довіреним особам, можуть відображатися за одним картрахунком.

     Операції із  застосуванням  однієї платіжної картки,  виданої
клієнту або довіреним  особам  клієнта,  можуть  відображатися  за
кількома його рахунками згідно з режимами їх дії.
 

     2.11.  Банки  здійснюють  зарахування коштів на картрахунки з
урахуванням  встановлених  режимів  рахунків  та  умов  договору з
клієнтом.

{ Пункт 2.11 глави 2 в редакції Постанови Національного  банку N 2 ( z0041-08 ) від

04.01.2008 }
 

      Водночас, в «Інструкції про порядок відкриття, використання та закриття рахунків в національній та іноземній валютах», затвердженій Постановою Правління НБУ №492 від  12.11.2003р. та зареєстрованій в Міністерстві юстиції України 17 грудня 2003р. за №1172/8493 - вказано:

 

   1.5. Умови    відкриття    рахунку    та   особливості   його
функціонування  передбачаються  в  договорі,  що  укладається  між
банком  і  його  клієнтом,  і  не  повинні суперечити вимогам цієї
Інструкції.
 

     1.6. Порядок  проведення  операцій  за  рахунками   клієнтів,
відкритих   у   національній  та  іноземних  валютах,  регулюється
законодавством України,  у тому числі нормативно-правовими  актами
Національного   банку.   Операції  за  рахунками  здійснюються  за
допомогою  платіжних  інструментів   за   формами,   установленими
банківськими  правилами (нормативно-правовими актами Національного
банку, внутрішніми положеннями банку тощо).
 

     1.7. Банк може відмовити клієнту в обслуговуванні  рахунку  у
випадках, передбачених законодавством України і договором.
 

     1.8. Банки    відкривають   своїм   клієнтам   за   договором
банківського рахунку поточні рахунки,  за  договором  банківського
вкладу - вкладні (депозитні) рахунки.
 

     Поточний рахунок - рахунок,  що відкривається банком  клієнту
на   договірній   основі   для   зберігання  грошей  і  здійснення
розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних  інструментів
відповідно до умов договору та вимог законодавства України.
 

     До поточних рахунків також належать:
 

     рахунки за спеціальними   режимами   їх   використання,  що
відкриваються у випадках, передбачених законами України або актами
Кабінету Міністрів України;

 

1.18. У разі відкриття поточного рахунку клієнту в його заяві
уповноважений  працівник  банку  зазначає  дату відкриття та номер
рахунку.  На заяві клієнта мають бути зазначені підписи  одного  з
керівників  банку  або  уповноваженої  ним  особи,  на якого (яку)
згідно  з  внутрішніми  положеннями  банку   покладено   обов'язок
приймати рішення про відкриття поточних рахунків клієнтів, а також
уповноважених  осіб  (особи)  банку,  які  (яка)   відповідно   до
внутрішніх  положень банку здійснюють перевірку на достовірність і
відповідність   чинному   законодавству   документів   та    копій
документів,   що   подаються   клієнтом,   а   також   контролюють
правильність   присвоєння   номера   рахунку   клієнта   та   його
відповідність внутрішньому плану рахунків банку.

 

                Зі змісту вищевикладеного нормативно-правового акту стосовно даної справи вбачається за необхідне встановити наступні обставини даної справи:

 

1.       Якою є платіжна схема даної карти: дебетна, дебетно-кредитна, чи кредитна?

2.       Що вказано в графі «призначення платежу» в квитанціях до Заяв на переказ готівки, - «поповнення картки» чи «погашення кредиту»?

Це дасть змогу зробити об’єктивний висновок щодо тверджень Відповідача про те, що я здійснював платежі виключно «на погашення отриманого кредиту»;

3.       Враховуючи передбачену  нормативом (п.2.4 Положення) можливість фактичного об’єднання двох договорів в один (Договору банківського рахунку та Договору про користування платіжною карткою) та вимог інших нормативно-правових актів НБУ (зокрема, щодо обов’язкової для банків умови ідентифікації клієнта з метою податкового контролю, контролю публічних обтяжень, контролю за відмиванням коштів, отриманих злочинним шляхом та протидії тероризму, вимог до обов’язкової письмової форми договору банківського рахунку, заборони ведення анонімних рахунків, вимог ст.1066 ЦК України та п.п.1.15, 2.11 вищенаведеного Положення), необхідно з’ясувати, чи встановлені у Договорі про користування платіжною карткою всі необхідні обов’язкові істотні умови для Договору банківського рахунку?

Зокрема:

·         Чи подавалася мною Заява на відкриття поточного карткового рахунку у відповідності до форми і змісту такої заяви, імперативно встановленої у додатку№1 до Інструкції про відкриття, використання та закриття рахунків в банках України, затвердженої Постановою Правління НБУ №492 (копія додається)?

·         Який номер карткового рахунку, котрий начебто відкрив банк для зберігання моїх коштів? Ким і коли він визначений і чи відбулося присвоєння номера рахунку конкретній фізичній особі (мені) у відповідності до вимог профільного нормативно-правового акту (Постанови Правління НБУ№492) ?

·         Чи передбачено в Договорі про користування карткою розмір процентів, що нараховуються банком на залишок коштів клієнта на його рахунку у відповідності до ст.1070 ЦК України?

·         Чи встановлено у вказаному договорі шляхи поповнення карткового рахунку з визначенням номерів рахунків, які використовуються для такого поповнення?

·         Чи наявна у банку картка зі взірцями підпису клієнта, як один з документів, необхідних для ідентифікації клієнтів (розділ 3 Постанови Правління НБУ №492)?

 

Це дасть змогу надати оцінку твердженням Відповідача стосовно того, що Договір про користування карткою і є Договором банківського рахунку.

 

Для відповіді на ці запитання та, відповідно, для повного з’ясування всіх обставин справи, слід зазначити наступне:

1.       Платіжна схема за Договором про користування карткою є дебетною. Про це прямо вказано у п.4.4 Договору про користування платіжною карткою. Це означає, що операції з використанням  даної платіжної  картки  здійснюються в  межах  залишку  коштів,   які обліковуються на картрахунку клієнта,  або за рахунок коштів клієнта за наперед  оплаченою  платіжною  карткою,  які  обліковуються  на консолідованому рахунку банку. Це означає, що клієнт може користуватися лише тими коштами, які він попередньо вніс на свій рахунок. Це означає, що кошти на картрахунку не є кредитними, а твердження Відповідача що картку було видано виключно для отримання кредитних коштів, - не відповідає дійсності і спростовується документами справи.

Для того, щоб в подальшому використовувати свої кошти за допомогою платіжної картки, мною і було внесено до каси банку певні суми коштів, що й підтверджується наявними у матеріалах справи первинними бухгалтерськими документами, «Заявами на переказ готівки», - касовими документами, оформленими у повній відповідності до вимог «Інструкції про касові операції в банках України», затвердженої Постановою Правління НБУ №337.

 Як вбачається з графи «призначення платежу» на кожному з цих первинних документів, метою здійснення цих операцій було «поповнення платіжної картки №414600000000000 Іванов І.І.». Жодної згадки про будь-який кредит у даних платіжних документах немає, хоча при погашенні кредитів, у графі «призначення платежу» сам банк «Фінанси та Кредит» завжди зазначає: «погашення кредиту згідно Договору №…».

 

На підтвердження викладеного надаю письмовий доказ: квитанцію до заяви на переказ готівки, видану мені самим ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит», при отриманні від мене коштів на погашення  іншого кредиту, (реально мною отриманого), де у графі призначення платежу чітко вказано: «погашення заборгованості за кредитним договором…» (копія квитанції додається).

 

2.       Стосовно «Договору про відкриття кредитної лінії», укладеного між мною та банком, на який активно посилається Відповідач, вважаю за необхідне пояснити наступне. Дійсно, в свій час за ініціативою банку, між мною та банком було укладено згаданий договір, котрий регламентує умови кредитування карткового рахунку у випадку використання мною коштів банку понад залишок власних коштів на картковому рахунку, який, як з’ясувалося, так і не було відкрито.

 

Жодних коштів зі свого карткового рахунку я не отримував і отримати не міг  у зв’язку з відсутністю такого рахунку, відповідно, і не звертався до банку за виписками з неіснуючого рахунку.

 

Однак, в червні 2012 року банк звернувся до суду з позовом про… стягнення заборгованості за Договором про відкриття кредитної лінії (справа №1900/0000/2012, суддя Бубочка І.В.), де обґрунтовував свої вимоги начебто перерахуванням кредитних коштів на… пластикову картку №41463346786587, що, як вбачається з наведених положень нормативно-правових актів НБУ, - є повним абсурдом: неможливо перерахувати кошти з рахунку на пластиковий прямокутник. Крім того, Відповідач не міг чітко визначитися з позовними вимогами в частині нарахувань та у сумі, яку, як банк вважає, він видав мені… в картку.

Банк вважав, що оскільки у кредитному договорі встановлений ліміт кредитування, то одне це означає, що я вже отримав кредит, причому на всю суму кредитної лінії. Позов не підкріплений жодним первинним документом і є повним абсурдом. Справа розглядається більше року. Для обґрунтування своїх вимог, представником банку було подано Заяви на переказ готівки, за якими я вносив кошти до каси банку з метою їх зарахування на власний рахунок, котрий, як я допускав і як передбачалося Договором, банк повинен був відкрити мені згідно Договору про користування карткою, -  такий його обов’язок встановлено законом  та договором (ст.1066 ЦК України, Постановою Правління НБУ №492 та Договором про користування платіжною карткою).

Цими Заявами на переказ готівки, за відсутності жодних доказів, окрім одностороннього розрахунку банком абсурдно нарахованих сум якоїсь міфічної заборгованості, банк намагався довести суду, що я начебто здійснював погашення кредиту, хоча у вказаних документах чітко зазначено: «поповнення ПК № №414600000000 Іванова І.І». Саме ці дії банку і нагадали мені про внесені в свій час до банку кошти, оскільки власні примірники Заяв на переказ готівки, що посвідчували внесення мною коштів з метою поповнення моєї картки, - у мене не збереглися.

 

3.       Обґрунтування Відповідача щодо того, що приймання від мене коштів на транзитний рахунок банку 2909 пояснюється правом банку на використання транзитних рахунків при проведенні касових операцій, та що нібито даний порядок встановлений певними внутрішніми положеннями банку, а також щодо того, що після приймання від мене коштів на вказаний транзитний рахунок (2909) вони начебто були спрямовані для зарахування на мій поточний картковий рахунок ,  - не може прийматися до уваги, оскільки це не відповідає дійсності і спростовується наступним:

 

Для розуміння суті здійснення банківської операції необхідно з’ясувати режим рахунку, яких використано для обліку операції.  Режими рахунків та суть обліку операцій за цими рахунками встановлено у «Плані рахунків банків України банків України», затвердженим Постановою Правління НБУ №280 від 17.06.2004р., зареєстрованою Міністерством юстиції України 26 липня 2004р. за № 918/9517.

 

 «Інструкцією про порядок застосування Плану рахунків в банках України, затвердженої Постановою Правління НБУ №280 від 17.06.2004р., зареєстрованою Міністерством юстиції України 26 липня 2004р. за №919/9518, встановлено (і пояснюється) режим використання вказаного рахунку 2909:

| 2909| П  |Інша кредиторська заборгованість за операціями       |

|     |    |з клієнтами банку                                    |

|     |    |Призначення рахунку: облік сум іншої кредиторської   |

|     |    |заборгованості за операціями з клієнтами банку,      |

|     |    |наприклад, невиплачені перекази для бенефіціарів,    |

|     |    |які не мають рахунку в банку; суми коштів,           |

|     |    |що отримані для зарахування на вклади клієнтів банку.|

|     |    |За кредитом рахунку проводяться суми кредиторської   |

|     |    |заборгованості за операціями з клієнтами банку.      |

|     |    |За дебетом рахунку проводяться суми погашення        |

|     |    |кредиторської заборгованості за операціями           |

|     |    |з клієнтами банку.        

 

Поряд з тим, для обліку заборгованості банку за операціями з використанням платіжних карток «Планом рахунків банків України» встановлено спеціальний транзитний рахунок – 2924, а «Інструкцією про застосування Плану рахунків банків України» - встановлено режим його використання:

| 2924| АП |Транзитний рахунок за операціями, здійсненими        |

|     |    |з використанням платіжних карток                     |

|     |    |Призначення рахунку: облік коштів за операціями,     |

|     |    |здійсненими з використанням платіжних карток, у тому |

|     |    |числі під час розрахунків за товари та послуги.      |

|     |    |За дебетом рахунку проводяться суми перерахувань     |

|     |    |за здійснені розрахунки з використанням платіжних    |

|     |    |карток.                                              |

|     |    |За кредитом рахунку проводяться суми надходжень      |

|     |    |за здійснені розрахунки з використанням платіжних    |

|     |    |карток згідно з інформацією, що надається            |

|     |    |процесинговим центром, інші операції з використанням |

|     |    |платіжних карток.               

 

 

Згідно вказаного Плану рахунків, рахунок 2909, який вказаний як рахунок отримувача в Заявах на переказ готівки,  – це рахунок для обліку іншої заборгованості банку. Тобто, даний рахунок згідно Закону використовується банком для обліку своєї заборгованості перед іншими клієнтами банку, причому, - за іншими операціями, відмінними від операцій з використанням платіжних карток.

Такими операціями можуть бути які завгодно операції: видача грошового переказу якійсь фізособі, видача готівки під звіт працівнику банку, погашення кредитів інших осіб, зарахування на будь-чиї поточні/вкладні/депозитні рахунки, тобто, - виконання самим банком своїх зобов’язань перед будь-якими своїми клієнтами.

Іншими словами, банк розпорядився отриманими від мене коштами на власний розсуд, а не за призначенням, вказаним у Заяві на переказ готівки, більш того, банк зарахував кошти не на транзитний рахунок для операцій з платіжними картками, як того вимагає законодавство і на що банк має право згідно своїх внутрішніх положень (право на застосування транзитних рахунків при проведенні відповідних операцій), а на загальний транзитний рахунок банку, на якому банк обліковує більшість своїх щоденних операцій.

Відслідкувати, куди ж були насправді списані мої кошти з вказаного рахунку 2909, - не вбачається можливим без проведення відповідного аудиту банку. Саме на це і розраховує представник Відповідача.

Жодних первинних документів (а в даному випадку це мали б бути меморіальні ордери, як вказано в «Положенні про організацію операційної діяльності в банках України», затвердженому Постановою Правління НБУ №254), які б посвідчували здійснення банком відповідних внутрішньобанківських операцій по подальшому перерахуванню коштів з рахунку 2909 на картковий рахунок 2625, який банк намагається одноосібно присвоїти мені у своїх запереченнях, - у матеріалах справи немає. Виникає резонне запитання: чому?...

 

Відповідно до «Положення про організацію операційної діяльності в банках України», затвердженого Постановою Правління НБУ №254 від 18.06.2003р. та зареєстрованого Міністерством юстиції України 8 липня 2003р. за № 559/7880:

П 1.3. Банки самостійно розробляють технології здійснення банківських операцій та визначають методи внутрішнього контролю за їх проведенням відповідно до законодавства України.

П 1.5. Організація операційної діяльності передбачає наявність документованих операційних процедур (правил) за всіма операціями, що здійснюються банками відповідно до законодавства України.

П 1.6. Операційні процедури (правила) щодо кожної операції мають базуватися на таких принципах, як наявність дозволу, запису, контролю і обов'язково включати такі складові:

опис операції;

розподіл повноважень між виконавцями операції;

установлення відповідальності осіб, які її здійснюють;

документування інформації за операцією;

заходи (механізми) внутрішнього контролю за проведенням операції та інші складові, визначені банком і передбачені у внутрішньому положенні.

П 1.7. Вимоги цього Положення поширюються на операційну діяльність банків як юридичних осіб, так і їх філій, відділень.

П 2.13. Документооборот та строк виконання документів за внутрішньобанківськими операціями визначаються згідно із внутрішнім розпорядком з урахуванням вимог законодавства України.

П 2.14. Загальні правила, форми і стандарти щодо безготівкових розрахунків у національній валюті України визначаються нормативно-правовими

актами Національного банку, що регламентують використання платіжних

інструментів та захист інформації.

 

Тобто, встановлений вказаним Положенням дозвіл банкам на здійснення своєї операційної діяльності на підставі власноруч розроблених внутрішніх положень містить чітку вказівку на неприпустимість встановлення нормативів, відмінних від встановлених нормативно-правовими актами НБУ, що є спеціальним законодавством в галузі банківської справи. Ця вимога стосується як банків-юридичних осіб, так і їх філій та відділень.

 

Крім того, неприпустимість будь-яких відхилень банку у своїй операційній діяльності та методології бухгалтерського обліку від вимог, встановлених нормативно-правовими актами НБУ, встановлено в  «Положенні про організацію бухгалтерського обліку в банках України», затвердженому Постановою Правління НБУ №566 від 30.12.1998р. та зареєстрованого Міністерством юстиції України 01.02.1999р. за №56/3349:

1.1.3. Бухгалтерський облік у банках повинен забезпечувати своєчасне надання правдивої порівняльної інформації про активи, зобов'язання, фінансовий стан та результати діяльності банку.

Повнота та достовірність операцій у сфері обліку забезпечуються обліковою політикою і внутрішніми процедурами банку, що проводяться відповідно до законодавства України, у тому числі нормативно-правових актів Національного банку України без будь-яких відхилень.

2.2.1. Вимоги основних положень облікової політики банку

Облікова політика банку базується на основних принципах бухгалтерського обліку, зазначених у пункті 1.1.2, яких банки повинні дотримуватися при веденні рахунків і складанні зовнішньої та внутрішньої звітності.

 

 

Внутрішні положення банку не є нормативно-правовим актом законодавства і у випадку відмінності змісту цих положень від вимог закону, - є нікчемними. А операція, яка фактично здійснена банком, враховуючи встановлені законом особливості її проведення, - повністю протирічить наведеним вимогам вищезазначених нормативно-правових актів НБУ.

 

4.       Як випливає з вищенаведених нормативів НБУ, поповнення платіжної картки здійснюється шляхом поповнення карткового рахунку, до якого емітована дана картка. Слід зазначити, що жодної «прив’язки» даної платіжної картки, як вказує Відповідач,  до якого-небудь визначеного конкретного рахунку у Договорі про користування платіжною карткою не існує (номер карткового рахунку взагалі не визначений), водночас, згідно п.2.10 «Положення про порядок  емісії  платіжних  карток і здійснення  операцій  з  їх застосуванням», затвердженим Постановою Правління НБУ №137 від 19.04.2005р. вказано:

 

  2.10. Операції із застосуванням різних видів платіжних карток
однієї або кількох платіжних систем, виданих самому клієнту та/або
його довіреним особам, можуть відображатися за одним картрахунком.

     Операції із  застосуванням  однієї платіжної картки,  виданої
клієнту або довіреним  особам  клієнта,  можуть  відображатися  за
кількома його рахунками згідно з режимами їх дії.

 

5.       Номера рахунку, начебто відкритого на моє ім’я, в Договорі на користування платіжною карткою, -  не встановлено, розмір процентів за користування банком коштами на рахунку клієнта, - не встановлено, режиму та умов  використання рахунку, - не встановлено, права та обов’язки власника рахунку – не встановлено, обов’язкової письмової форми для Договору банківського рахунку – не дотримано, картка зі зразками підписів клієнта – відсутня, заява на відкриття рахунку, - відсутня.

Договір банківського рахунку, як такий, - відсутній в принципі, відтак користування карткою для мене, як клієнта, є неможливим, з огляду на відсутність механізму такого користування. Договір банківського рахунку є неукладеним.

6.       Згідно п.1.9 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженої Постановою Правління НБУ №492, договір банківського рахунку та договір банківського вкладу укладаються в письмовій формі. Один примірник договору зберігається в банку, а другий банк зобов'язаний надати клієнту під підпис (цитата).

Проте, жодних моїх підписів щодо отримання примірника договору банківського карткового поточного рахунку, - у банку не існує, таких доказів представником банку не надано і надано бути не може.

7.       Картковий рахунок, який банк називає моїм та вказує у своїх Запереченнях, - мені не належить, до операцій за даним рахунком я не маю жодного відношення, правових підстав для визначення належності вказаного рахунку саме мені, - не існує.

 

ІІІ

                Твердження представника Відповідача про те, що факт відкриття у банку поточного карткового рахунку підтверджується… умовою в Договорі про користування платіжною карткою про необхідність його відкриття, - не витримує жодної критики.

Дійсно, умова відкриття мені у банку поточного карткового рахунку встановлена у п.1.1 Договору про користування платіжною карткою. Слід зазначити, що саме в цьому пункті договору і міститься посилання на порядок відкриття рахунків, встановлений «Інструкцією про порядок відкриття використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах», затверджений Постановою Правління НБУ №492, котра, в свою чергу, передбачає, що поточні рахунки відкриваються фізичним особам на підставі окремого Договору банківського рахунку, котрий укладається в письмовій формі (п.п.1.8, 1,9 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»).

Дану правову позицію підтримує і Національний банк України, як регулятор,  на своєму офіційному інтернет-представництві, що знаходиться у вільному доступі. Копія листа НБУ з даного приводу додана мною разом з позовною заявою і знаходиться в матеріалах справи.

 

Твердження представника Відповідача щодо того, що факт відкриття мені банком рахунку підтверджується умовою в договорі про обов’язковість  такої дії для банку, -  є повним абсурдом, оскільки очевидно, що встановлення сторонами в договорі будь-якої консенсуальної  умови  ще не означає, що ця умова виконана сторонами. 

 

...

[Bolt]

        Додаток до положення №2        

 

перевыпуская картку -   ее номер и ваш пин сохраняются, у меня было 3 голдвских картки и все с тем же номкром и ПИНом.                                                                             

 

Додаток до какого положення?

 

Я конечно не большой спец в таких делах... Но что то какая-то абсурдность, Вам не кажется... Это Вы про какой банк говорите? Я не совсем понимаю как это происходит с картой... и в чём тогда смысл перевыпуска... У меня тоже в разных банках, на разных счетах столько перевыпускалось и как-то всё новые карты с новыми номерами... А уж про пинкод я вообще молчу... Как могут новую карту со старым кодом увязать, если сами никто незнает кодов, они строго засекречены... Их не могут знать работники банков...

[alexburko]

Додаток до какого положення?

 

Я конечно не большой спец в таких делах... Но что то какая-то абсурдность, Вам не кажется... Это Вы про какой банк говорите? Я не совсем понимаю как это происходит с картой... и в чём тогда смысл перевыпуска... У меня тоже в разных банках, на разных счетах столько перевыпускалось и как-то всё новые карты с новыми номерами... А уж про пинкод я вообще молчу... Как могут новую карту со старым кодом увязать, если сами никто незнает кодов, они строго засекречены... Их не могут знать работники банков...

К одному счету может быть привязано несколько карт (под разные карточные продукты) и одна карта может использоваться с разными счетами (Постановление Правления НБУ №223).

 

Про ПИН-коды - загадка, это противоречит нормативам НБУ.

[Гость zanarod]

 

 Как могут новую карту со старым кодом увязать, если сами никто незнает кодов, они строго засекречены... Их не могут знать работники банков...

 

Ознакамливайтесь и наверное догадаетесь каким образом строго засекреченные коды обходят стороной.... Работникам имеющим доступ к автоматической системе вообще то ваши коды и ненужно знать......

 

 

ОСОБА_5 визнано винною та засуджено за те, що вона, 30 жовтня 2010 року, шляхом зловживання довірою, здійснюючи незаконні операції з використанням електронно-обчислювальної техніки заволоділа коштами Вінницької філії ПАТ КБ «ПриватБанк» на суму 41290 гривень, при цьому підробила документи на переказ грошових коштів та несанкціоновано змінила інформацію, яка обробляється в автоматизованій системі, будучи особою, яка має право доступу до неї.

Таким же способом ОСОБА_5 повторно заволоділа коштами Вінницької філії ПАТ КБ «ПриватБанк» на суму 106 800 гривень та 80000 гривень 31 жовтня 2010 року та 12 листопада 2010 року, відповідно, що завдало значної шкоди.

Крім того, 10 грудня 2010 року ОСОБА_5 шляхом зловживання довірою повторно здійснюючи незаконні операції з використанням електронно-обчислювальної техніки заволоділа коштами Вінницької філії ПАТ КБ «ПриватБанк» на суму 35000 гривень, при цьому повторно підробила документи на переказ грошових коштів та несанкціоновано втрутилась у роботу автоматизованих систем, що призвели до підробки інформації.

Таким же способом ОСОБА_5 11 грудня 2010 року повторно заволоділа коштами Вінницької філії ПАТ КБ «ПриватБанк» на суму 7000 гривень.

 

 

http://reyestr.court.gov.ua/Review/34804234

[sofi]

К одному счету может быть привязано несколько карт (под разные карточные продукты) и одна карта может использоваться с разными счетами (Постановление Правления НБУ №223).

 

Про ПИН-коды - загадка, это противоречит нормативам НБУ.

то что пишут в постановах мне известно, в той же П137 указано , как номер картки составляется, в него входит индификатор счета. если счета разные, то индификатор тоже разный будет.

 

ну пин я до сих пор помню, он за 8 лет ни разу не менялся. но это по голду. корпоративные карточки менялись, номер оставался, а пин менялся. было и номер при перевыпуске менялся. мне отправляли деньги по старому номеру уже не действующей карточки, приват их принимал, потом зачислял на новыю карту. пойми их.