Гость zanarod Опубликовано November 13, 2013 Жалоба Опубликовано November 13, 2013 мне отправляли деньги по старому номеру уже не действующей карточки, приват их принимал, потом зачислял на новыю карту. пойми их. См.выше.............. карточка не действующая, но счёт то никуда не делся. В ручном режиме всё перегоняетса если необходимо, так как доступ к счетам у операциониста есть. 1 Цитата
sova Опубликовано November 14, 2013 Жалоба Опубликовано November 14, 2013 О, Господи... Читайте, дарю, это практический документ из реального дела, - Пояснения в порядке ст.27 ГПК (Софи, там и про одну карточку к разным счетам есть): Из дела о возврате средств, полученных банком без достаточных правовых оснований (ст.1212 ГКУ): кредитные средства не получались, счета не открывалось (выдали только карточку и заключили договор на пользование карточкой, позже - договор кредитной линии). Клиентом банка вносились личные средства для зачисления на счет, а счета не открывалось. Средства принимались банком на транзитник 2909, при том что для карточных операций предусмотрен специальный транзитник - 2924. В результате, - иск от клиента о возврате необоснованно полученных банком сумм. Враховуючи специфіку справи (банківська діяльність) та маніпулятивні доводи представника Відповідача, викладені ним у своїх Запереченнях на позов, вважаю за необхідне надати суду вичерпні пояснення стосовно суті спору: Банківська діяльність та правовідносини банку з його клієнтами вичерпно і абсолютно врегульована чинним законодавством: абсолютно кожна дія, кожна операція фінансової установи, котра підпадає під визначення «банк», регламентована спеціальним законодавством в сфері банківської діяльності, яким є, зокрема Постанови Правління Національного банку України, вимоги котрих абсолютно і чітко кореспондуються між собою та іншими нормативно-правовими актами законодавства (Цивільним, Господарським кодексами та низкою спеціальних законів). Використання платіжних карток, види та суть платіжних карток, правила проведення операцій з використанням цих спеціальних платіжних засобів регулюються окремим спеціальним нормативно-правовим актом НБУ, яким на сьогоднішній день є «Положення про порядок емісії спеціальних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням», затверджене Постановою Правління НБУ № 223 від 30.04.2010р. та зареєстроване Міністерством юстиції України 6 липня 2010р. за №474/17769. На час виникнення спірних правовідносин між мною та банком, правила використання та правила проведення банківських операцій з використанням платіжних карток регулювалися Постановою Правління Національного банку України від 19.04.2005 N 137 ( z0543-05 ) "Про затвердження Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням", зареєстрованим в Міністерстві юстиції України 19.05.2005 за N 543/10823. Правовідносини, що розглядаються в даному судовому провадженні, виникли між мною та банком з підстав укладення між нами Договору №123 від 10.00.2008р. про користування платіжною карткою. За даним договором я є держателем картки, - клієнтом банку, який на законних підставах використовує платіжну картку (її реквізити) для ініціювання переказу коштів з відповідного рахунку в банку або здійснює інші операції з її застосуванням (абзац 3 п.1.5 Постанови Правління Національного банку України від 19.04.2005 N 137 ( z0543-05 ) "Про затвердження Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням", зареєстрованої в Міністерстві юстиції України 19.05.2005 за N 543/10823). Даний договір встановлює правила використання платіжної картки, мої дії (як клієнта, держателя картки) у випадку її використання за призначенням для зняття готівки в банкоматах, оплати послуг в торгівельних мережах, у разі втрати картки чи її пошкодження, заміни картки, тощо. У договорі зазначений конкретний номер картки платіжної системи Visa International, - пластикового прямокутника з магнітною стрічкою, який підлягає видачі мені в користування за даним договором: пунктом 1.1 вказаного Договору банк зобов’язався надати мені міжнародну платіжну карту Visa Classic № 4146320100035020 та відкрити мені картковий рахунок для можливості здійснення операцій з використанням вказаної платіжної картки у відповідності до «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах», затвердженої Постановою правління НБУ № 492 від 12 листопада 2003р. На виконання вказаного договору банк фактично надав мені пластикову картку Visa Classic № 4146320100035020, що підтверджується моєю розпискою про отримання самої картки. Проте, для можливості її використання мені необхідно було відкрити картковий рахунок в установі банку, що емітував дану картку, в даному випадку, - в банку «Фінанси та Кредит», оскільки сама картка, - це лише платіжний інструмент для ініціювання операцій за рахунком: 1.27 платіжна картка - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором (п.1.27 ст.1 розділу І Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»). Наявність самої лише картки без існування рахунку не дає можливості для здійснення операцій за рахунком, тобто для її прямого використання, - здійснювати операції нема по чому, відсутній суб’єкт операцій. Разом з тим, ініціювати платіж з рахунку (в будь-який спосіб: шляхом подання платіжного доручення у випадку безготівкового перерахування, заяви на видачу готівки у випадку зняття готівки з рахунку, шляхом використання платіжної картки для зняття готівки через банкомат) може лише власник такого рахунку: 7.1. Видаткові операції за поточними рахунками фізичних осіб здійснюються за розпорядженням власника або за його дорученням на підставі довіреності (копії довіреності), засвідченої нотаріально, а у випадках, визначених законодавством України, - іншими уповноваженими на це особами (п.7.1 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах», затвердженої Постановою правління НБУ № 492 від 12 листопада 2003р.). Сам же рахунок відкривається на підставі заяви клієнта про відкриття поточного рахунку, а його властивості (номер, вид рахунку), умови його використання, умови відкриття рахунку та особливості його функціонування передбачаються в договорі, що укладається між банком і його клієнтом у відповідності до ст.1066 ЦК України, і котрі не повинні суперечити вимогам «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах», затвердженої Постановою Правління НБУ №492 від 12.11.2003р. (п.1.5 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»). Вказаною Інструкцією визначено, що порядок відкриття банками рахунків клієнтів, використання коштів за ними і порядок їх закриття визначаються цією Інструкцією (п.1.4 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах», затвердженої Постановою правління НБУ № 492 від 12 листопада 2003р.). Банки відкривають своїм клієнтам за договором банківського рахунку поточні рахунки, за договором банківського вкладу - вкладні (депозитні) рахунки. Поточний рахунок - рахунок, що відкривається банком клієнту на договірній основі для зберігання грошей і здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних інструментів (яким в даному випадку є отримана мною платіжна картка) відповідно до умов договору та вимог законодавства України. До поточних рахунків також належать: рахунки за спеціальними режимами їх використання, що відкриваються у випадках, передбачених законами України або актами Кабінету Міністрів України (п.1.8 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»). Договір банківського рахунку та договір банківського вкладу укладаються в письмовій формі. Один примірник договору зберігається в банку, а другий банк зобов'язаний надати клієнту під підпис. (п.1.9 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»). Днем відкриття поточного рахунку клієнта вважається дата, що зазначена на заяві про відкриття цього рахунку в розділі "Відмітки банку". (п.1.14 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»). Тексти заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів (за потреби) можуть бути зазначені в договорі банківського рахунку між банком і клієнтом - фізичною особою за довільною формою, але із збереженням реквізитів, передбачених у відповідних додатках до цієї Інструкції (п.1.19 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»). Банки та їх клієнти зобов'язані дотримуватися вимог законодавства України з питань відкриття та ведення рахунків і цієї Інструкції. За порушення зазначених вимог банки та їх клієнти несуть відповідальність, передбачену законодавством України(п.1.23 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»). Детальний порядок дій банку при відкритті клієнту-фізичній особі рахунку в банку встановлено в розділі 6 вказаної Інструкції. Відкриття ж та ведення анонімних (номерних) рахунків, - прямо заборонено п.2.1 вказаної Інструкції. Це пов’язано з функцією контролю за обов’язковою ідентифікацією клієнтів, покладеною на банки законом, з метою податкового контролю, контролю за виконанням судових рішень, з підстав заходів по боротьбі з тероризмом та відмиванням коштів, отриманих злочинним шляхом ( зокрема п.п.1.13, 1.20, 1.21 Інструкції), тощо. Поточним рахунком зі спеціальним режимом використання є картковий рахунок, - поточний рахунок, на якому обліковуються операції за платіжними картками, а також інші операції, визначені «Положенням про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням», затвердженим Постановою Правління НБУ №137 від 19.04.2005р. (абзац 8 пункту 1.5, («визначення термінів») «Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням», затвердженим Постановою Правління НБУ №137 від 19.04.2005р., зареєстрованого Міністерством юстиції України 19.05.2005 за N 543/10823). ІІ Загальний порядок використання платіжних карток, їх види та інші особливості операцій з платіжними картками стають зрозумілими з аналізу розділу 2 «Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням», затвердженим Постановою Правління НБУ №137 від 19.04.2005р., зареєстрованого Міністерством юстиції України 19.05.2005 за N 543/10823: 2. Емісія платіжних карток 2.1. Емісія платіжних карток у межах України проводиться виключно банками, що уклали договір з платіжною організацією відповідної платіжної системи та отримали її дозвіл на виконання цих операцій (крім одноемітентних внутрішньобанківських платіжних систем). 2.2. Платіжна картка є власністю емітента і надається клієнту або його довіреній особі відповідно до умов договору з клієнтом. 2.3. Фізичним особам, які не є суб'єктами підприємницької діяльності, та їх довіреним особам емітент надає особисті платіжні картки, а юридичним особам і фізичним особам-підприємцям - корпоративні платіжні картки. { Пункт 2.3 глави 2 із змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку N 2 ( z0041-08 ) від 04.01.2008 } 2.4. Укладення договору про надання та використання платіжної картки здійснюється згідно із законодавством України та правилами платіжної системи. Цей договір може включати умови, що визначають порядок відкриття картрахунку і порядок надання та використання платіжної картки. Допускається укладення окремого договору про відкриття картрахунку. 2.5. Перед укладенням договору емітент зобов'язаний ознайомити клієнта з умовами одержання платіжної картки, переліком необхідних документів, тарифами на обслуговування та правилами користування платіжною карткою. Ця інформація має бути викладена в доступній формі та розміщуватись у доступному для клієнтів місці, а також надаватися в письмовій або електронній формі клієнтам та їх довіреним особам на їх вимогу. 2.6. У договорі про надання та використання платіжної картки мають бути визначені предмет договору, права, обов'язки клієнта та емітента, їх відповідальність, порядок розгляду спорів та інші визначені сторонами умови. 2.7. Емітент для обліку коштів за операціями з використанням платіжних карток відкриває клієнтам картрахунки на балансових рахунках, визначених нормативно-правовими актами Національного банку з питань бухгалтерського обліку операцій з використанням платіжних карток у банках України. Емітент має право здійснювати облік операцій за платіжними картками з кредитною схемою фізичних осіб, які не є суб'єктами господарювання, за рахунками банку для обліку кредитів. Для обліку операцій фізичних осіб за наперед оплаченими платіжними картками (електронними гаманцями) емітент відкриває консолідований рахунок. Емітент має право вести аналітичний облік операцій за картрахунками в окремій підсистемі за умови забезпечення тотожності даних аналітичних рахунків підсистеми відповідним рахункам синтетичного обліку. { Пункт 2.7 глави 2 в редакції Постанови Національного банку N 2 ( z0041-08 ) від 04.01.2008 } 2.8. Залежно від умов, за якими здійснюються розрахунки за операціями з використанням платіжних карток, можуть застосовуватися дебетова, дебетово-кредитна та кредитна платіжні схеми. Дебетова схема передбачає здійснення клієнтом операцій з використанням платіжної картки в межах залишку коштів, які обліковуються на його картрахунку, або за рахунок коштів клієнта за наперед оплаченою платіжною карткою, які обліковуються на консолідованому рахунку банку. Під час застосування дебетово-кредитної схеми клієнт здійснює операції з використанням платіжної картки в межах залишку коштів, які обліковуються на його картрахунку, а в разі їх недостатності (відсутності) на картрахунку - за рахунок наданого банком кредиту. Кредитна схема передбачає здійснення розрахунків за виконані клієнтом операції з використанням платіжної картки за рахунок коштів, наданих йому банком у кредит (у межах кредитної лінії). 2.9. Кредитна лінія під операції з платіжними картками відкривається банком на визначений термін та в межах установленого договором ліміту (заборгованості або граничної суми) кредитування. Строк дії кредитної лінії, яка відкривається під платіжні картки, визначається договором між клієнтом та емітентом. Кредитування держателів платіжних карток у межах обраної емітентом кредитної схеми регламентується внутрішніми документами банку з питань кредитування та договором між клієнтом і банком-емітентом. Клієнт на власний розсуд або відповідно до умов договору (якщо кредит має цільовий характер) частково або в повному обсязі використовує впродовж строку його дії кредит і має зобов'язання повернути кредит та проценти за його користування на умовах, передбачених договором. Після виконання зобов'язань сторін або в разі розірвання (закінчення терміну дії) договору банк на вимогу клієнта зобов'язаний видати йому довідку про повернення платіжної картки, кредиту та процентів за ним. { Абзац четвертий пункту 2.9 глави 2 із змінами, внесеними згідно з Постановою Національного банку N 2 ( z0041-08 ) від 04.01.2008 } У разі несвоєчасного повернення боргу за кредитом, наданим клієнту для проведення операцій за платіжними картками, та сплати процентів (комісій) банк має право на застосування штрафних санкцій у розмірах, передбачених договором або актом цивільного законодавства. Надання кредитів для проведення операцій за платіжними картками здійснюється з урахуванням обмежень, установлених нормативно-правовими актами Національного банку з питань кредитування. 2.10. Операції із застосуванням різних видів платіжних карток однієї або кількох платіжних систем, виданих самому клієнту та/або його довіреним особам, можуть відображатися за одним картрахунком. Операції із застосуванням однієї платіжної картки, виданої клієнту або довіреним особам клієнта, можуть відображатися за кількома його рахунками згідно з режимами їх дії. 2.11. Банки здійснюють зарахування коштів на картрахунки з урахуванням встановлених режимів рахунків та умов договору з клієнтом. { Пункт 2.11 глави 2 в редакції Постанови Національного банку N 2 ( z0041-08 ) від 04.01.2008 } Водночас, в «Інструкції про порядок відкриття, використання та закриття рахунків в національній та іноземній валютах», затвердженій Постановою Правління НБУ №492 від 12.11.2003р. та зареєстрованій в Міністерстві юстиції України 17 грудня 2003р. за №1172/8493 - вказано: 1.5. Умови відкриття рахунку та особливості його функціонування передбачаються в договорі, що укладається між банком і його клієнтом, і не повинні суперечити вимогам цієї Інструкції. 1.6. Порядок проведення операцій за рахунками клієнтів, відкритих у національній та іноземних валютах, регулюється законодавством України, у тому числі нормативно-правовими актами Національного банку. Операції за рахунками здійснюються за допомогою платіжних інструментів за формами, установленими банківськими правилами (нормативно-правовими актами Національного банку, внутрішніми положеннями банку тощо). 1.7. Банк може відмовити клієнту в обслуговуванні рахунку у випадках, передбачених законодавством України і договором. 1.8. Банки відкривають своїм клієнтам за договором банківського рахунку поточні рахунки, за договором банківського вкладу - вкладні (депозитні) рахунки. Поточний рахунок - рахунок, що відкривається банком клієнту на договірній основі для зберігання грошей і здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних інструментів відповідно до умов договору та вимог законодавства України. До поточних рахунків також належать: рахунки за спеціальними режимами їх використання, що відкриваються у випадках, передбачених законами України або актами Кабінету Міністрів України; 1.18. У разі відкриття поточного рахунку клієнту в його заяві уповноважений працівник банку зазначає дату відкриття та номер рахунку. На заяві клієнта мають бути зазначені підписи одного з керівників банку або уповноваженої ним особи, на якого (яку) згідно з внутрішніми положеннями банку покладено обов'язок приймати рішення про відкриття поточних рахунків клієнтів, а також уповноважених осіб (особи) банку, які (яка) відповідно до внутрішніх положень банку здійснюють перевірку на достовірність і відповідність чинному законодавству документів та копій документів, що подаються клієнтом, а також контролюють правильність присвоєння номера рахунку клієнта та його відповідність внутрішньому плану рахунків банку. Зі змісту вищевикладеного нормативно-правового акту стосовно даної справи вбачається за необхідне встановити наступні обставини даної справи: 1. Якою є платіжна схема даної карти: дебетна, дебетно-кредитна, чи кредитна? 2. Що вказано в графі «призначення платежу» в квитанціях до Заяв на переказ готівки, - «поповнення картки» чи «погашення кредиту»? Це дасть змогу зробити об’єктивний висновок щодо тверджень Відповідача про те, що я здійснював платежі виключно «на погашення отриманого кредиту»; 3. Враховуючи передбачену нормативом (п.2.4 Положення) можливість фактичного об’єднання двох договорів в один (Договору банківського рахунку та Договору про користування платіжною карткою) та вимог інших нормативно-правових актів НБУ (зокрема, щодо обов’язкової для банків умови ідентифікації клієнта з метою податкового контролю, контролю публічних обтяжень, контролю за відмиванням коштів, отриманих злочинним шляхом та протидії тероризму, вимог до обов’язкової письмової форми договору банківського рахунку, заборони ведення анонімних рахунків, вимог ст.1066 ЦК України та п.п.1.15, 2.11 вищенаведеного Положення), необхідно з’ясувати, чи встановлені у Договорі про користування платіжною карткою всі необхідні обов’язкові істотні умови для Договору банківського рахунку? Зокрема: · Чи подавалася мною Заява на відкриття поточного карткового рахунку у відповідності до форми і змісту такої заяви, імперативно встановленої у додатку№1 до Інструкції про відкриття, використання та закриття рахунків в банках України, затвердженої Постановою Правління НБУ №492 (копія додається)? · Який номер карткового рахунку, котрий начебто відкрив банк для зберігання моїх коштів? Ким і коли він визначений і чи відбулося присвоєння номера рахунку конкретній фізичній особі (мені) у відповідності до вимог профільного нормативно-правового акту (Постанови Правління НБУ№492) ? · Чи передбачено в Договорі про користування карткою розмір процентів, що нараховуються банком на залишок коштів клієнта на його рахунку у відповідності до ст.1070 ЦК України? · Чи встановлено у вказаному договорі шляхи поповнення карткового рахунку з визначенням номерів рахунків, які використовуються для такого поповнення? · Чи наявна у банку картка зі взірцями підпису клієнта, як один з документів, необхідних для ідентифікації клієнтів (розділ 3 Постанови Правління НБУ №492)? Це дасть змогу надати оцінку твердженням Відповідача стосовно того, що Договір про користування карткою і є Договором банківського рахунку. Для відповіді на ці запитання та, відповідно, для повного з’ясування всіх обставин справи, слід зазначити наступне: 1. Платіжна схема за Договором про користування карткою є дебетною. Про це прямо вказано у п.4.4 Договору про користування платіжною карткою. Це означає, що операції з використанням даної платіжної картки здійснюються в межах залишку коштів, які обліковуються на картрахунку клієнта, або за рахунок коштів клієнта за наперед оплаченою платіжною карткою, які обліковуються на консолідованому рахунку банку. Це означає, що клієнт може користуватися лише тими коштами, які він попередньо вніс на свій рахунок. Це означає, що кошти на картрахунку не є кредитними, а твердження Відповідача що картку було видано виключно для отримання кредитних коштів, - не відповідає дійсності і спростовується документами справи. Для того, щоб в подальшому використовувати свої кошти за допомогою платіжної картки, мною і було внесено до каси банку певні суми коштів, що й підтверджується наявними у матеріалах справи первинними бухгалтерськими документами, «Заявами на переказ готівки», - касовими документами, оформленими у повній відповідності до вимог «Інструкції про касові операції в банках України», затвердженої Постановою Правління НБУ №337. Як вбачається з графи «призначення платежу» на кожному з цих первинних документів, метою здійснення цих операцій було «поповнення платіжної картки №414600000000000 Іванов І.І.». Жодної згадки про будь-який кредит у даних платіжних документах немає, хоча при погашенні кредитів, у графі «призначення платежу» сам банк «Фінанси та Кредит» завжди зазначає: «погашення кредиту згідно Договору №…». На підтвердження викладеного надаю письмовий доказ: квитанцію до заяви на переказ готівки, видану мені самим ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит», при отриманні від мене коштів на погашення іншого кредиту, (реально мною отриманого), де у графі призначення платежу чітко вказано: «погашення заборгованості за кредитним договором…» (копія квитанції додається). 2. Стосовно «Договору про відкриття кредитної лінії», укладеного між мною та банком, на який активно посилається Відповідач, вважаю за необхідне пояснити наступне. Дійсно, в свій час за ініціативою банку, між мною та банком було укладено згаданий договір, котрий регламентує умови кредитування карткового рахунку у випадку використання мною коштів банку понад залишок власних коштів на картковому рахунку, який, як з’ясувалося, так і не було відкрито. Жодних коштів зі свого карткового рахунку я не отримував і отримати не міг у зв’язку з відсутністю такого рахунку, відповідно, і не звертався до банку за виписками з неіснуючого рахунку. Однак, в червні 2012 року банк звернувся до суду з позовом про… стягнення заборгованості за Договором про відкриття кредитної лінії (справа №1900/0000/2012, суддя Бубочка І.В.), де обґрунтовував свої вимоги начебто перерахуванням кредитних коштів на… пластикову картку №41463346786587, що, як вбачається з наведених положень нормативно-правових актів НБУ, - є повним абсурдом: неможливо перерахувати кошти з рахунку на пластиковий прямокутник. Крім того, Відповідач не міг чітко визначитися з позовними вимогами в частині нарахувань та у сумі, яку, як банк вважає, він видав мені… в картку. Банк вважав, що оскільки у кредитному договорі встановлений ліміт кредитування, то одне це означає, що я вже отримав кредит, причому на всю суму кредитної лінії. Позов не підкріплений жодним первинним документом і є повним абсурдом. Справа розглядається більше року. Для обґрунтування своїх вимог, представником банку було подано Заяви на переказ готівки, за якими я вносив кошти до каси банку з метою їх зарахування на власний рахунок, котрий, як я допускав і як передбачалося Договором, банк повинен був відкрити мені згідно Договору про користування карткою, - такий його обов’язок встановлено законом та договором (ст.1066 ЦК України, Постановою Правління НБУ №492 та Договором про користування платіжною карткою). Цими Заявами на переказ готівки, за відсутності жодних доказів, окрім одностороннього розрахунку банком абсурдно нарахованих сум якоїсь міфічної заборгованості, банк намагався довести суду, що я начебто здійснював погашення кредиту, хоча у вказаних документах чітко зазначено: «поповнення ПК № №414600000000 Іванова І.І». Саме ці дії банку і нагадали мені про внесені в свій час до банку кошти, оскільки власні примірники Заяв на переказ готівки, що посвідчували внесення мною коштів з метою поповнення моєї картки, - у мене не збереглися. 3. Обґрунтування Відповідача щодо того, що приймання від мене коштів на транзитний рахунок банку 2909 пояснюється правом банку на використання транзитних рахунків при проведенні касових операцій, та що нібито даний порядок встановлений певними внутрішніми положеннями банку, а також щодо того, що після приймання від мене коштів на вказаний транзитний рахунок (2909) вони начебто були спрямовані для зарахування на мій поточний картковий рахунок , - не може прийматися до уваги, оскільки це не відповідає дійсності і спростовується наступним: Для розуміння суті здійснення банківської операції необхідно з’ясувати режим рахунку, яких використано для обліку операції. Режими рахунків та суть обліку операцій за цими рахунками встановлено у «Плані рахунків банків України банків України», затвердженим Постановою Правління НБУ №280 від 17.06.2004р., зареєстрованою Міністерством юстиції України 26 липня 2004р. за № 918/9517. «Інструкцією про порядок застосування Плану рахунків в банках України, затвердженої Постановою Правління НБУ №280 від 17.06.2004р., зареєстрованою Міністерством юстиції України 26 липня 2004р. за №919/9518, встановлено (і пояснюється) режим використання вказаного рахунку 2909: | 2909| П |Інша кредиторська заборгованість за операціями | | | |з клієнтами банку | | | |Призначення рахунку: облік сум іншої кредиторської | | | |заборгованості за операціями з клієнтами банку, | | | |наприклад, невиплачені перекази для бенефіціарів, | | | |які не мають рахунку в банку; суми коштів, | | | |що отримані для зарахування на вклади клієнтів банку.| | | |За кредитом рахунку проводяться суми кредиторської | | | |заборгованості за операціями з клієнтами банку. | | | |За дебетом рахунку проводяться суми погашення | | | |кредиторської заборгованості за операціями | | | |з клієнтами банку. Поряд з тим, для обліку заборгованості банку за операціями з використанням платіжних карток «Планом рахунків банків України» встановлено спеціальний транзитний рахунок – 2924, а «Інструкцією про застосування Плану рахунків банків України» - встановлено режим його використання: | 2924| АП |Транзитний рахунок за операціями, здійсненими | | | |з використанням платіжних карток | | | |Призначення рахунку: облік коштів за операціями, | | | |здійсненими з використанням платіжних карток, у тому | | | |числі під час розрахунків за товари та послуги. | | | |За дебетом рахунку проводяться суми перерахувань | | | |за здійснені розрахунки з використанням платіжних | | | |карток. | | | |За кредитом рахунку проводяться суми надходжень | | | |за здійснені розрахунки з використанням платіжних | | | |карток згідно з інформацією, що надається | | | |процесинговим центром, інші операції з використанням | | | |платіжних карток. Згідно вказаного Плану рахунків, рахунок 2909, який вказаний як рахунок отримувача в Заявах на переказ готівки, – це рахунок для обліку іншої заборгованості банку. Тобто, даний рахунок згідно Закону використовується банком для обліку своєї заборгованості перед іншими клієнтами банку, причому, - за іншими операціями, відмінними від операцій з використанням платіжних карток. Такими операціями можуть бути які завгодно операції: видача грошового переказу якійсь фізособі, видача готівки під звіт працівнику банку, погашення кредитів інших осіб, зарахування на будь-чиї поточні/вкладні/депозитні рахунки, тобто, - виконання самим банком своїх зобов’язань перед будь-якими своїми клієнтами. Іншими словами, банк розпорядився отриманими від мене коштами на власний розсуд, а не за призначенням, вказаним у Заяві на переказ готівки, більш того, банк зарахував кошти не на транзитний рахунок для операцій з платіжними картками, як того вимагає законодавство і на що банк має право згідно своїх внутрішніх положень (право на застосування транзитних рахунків при проведенні відповідних операцій), а на загальний транзитний рахунок банку, на якому банк обліковує більшість своїх щоденних операцій. Відслідкувати, куди ж були насправді списані мої кошти з вказаного рахунку 2909, - не вбачається можливим без проведення відповідного аудиту банку. Саме на це і розраховує представник Відповідача. Жодних первинних документів (а в даному випадку це мали б бути меморіальні ордери, як вказано в «Положенні про організацію операційної діяльності в банках України», затвердженому Постановою Правління НБУ №254), які б посвідчували здійснення банком відповідних внутрішньобанківських операцій по подальшому перерахуванню коштів з рахунку 2909 на картковий рахунок 2625, який банк намагається одноосібно присвоїти мені у своїх запереченнях, - у матеріалах справи немає. Виникає резонне запитання: чому?... Відповідно до «Положення про організацію операційної діяльності в банках України», затвердженого Постановою Правління НБУ №254 від 18.06.2003р. та зареєстрованого Міністерством юстиції України 8 липня 2003р. за № 559/7880: П 1.3. Банки самостійно розробляють технології здійснення банківських операцій та визначають методи внутрішнього контролю за їх проведенням відповідно до законодавства України. П 1.5. Організація операційної діяльності передбачає наявність документованих операційних процедур (правил) за всіма операціями, що здійснюються банками відповідно до законодавства України. П 1.6. Операційні процедури (правила) щодо кожної операції мають базуватися на таких принципах, як наявність дозволу, запису, контролю і обов'язково включати такі складові: опис операції; розподіл повноважень між виконавцями операції; установлення відповідальності осіб, які її здійснюють; документування інформації за операцією; заходи (механізми) внутрішнього контролю за проведенням операції та інші складові, визначені банком і передбачені у внутрішньому положенні. П 1.7. Вимоги цього Положення поширюються на операційну діяльність банків як юридичних осіб, так і їх філій, відділень. П 2.13. Документооборот та строк виконання документів за внутрішньобанківськими операціями визначаються згідно із внутрішнім розпорядком з урахуванням вимог законодавства України. П 2.14. Загальні правила, форми і стандарти щодо безготівкових розрахунків у національній валюті України визначаються нормативно-правовими актами Національного банку, що регламентують використання платіжних інструментів та захист інформації. Тобто, встановлений вказаним Положенням дозвіл банкам на здійснення своєї операційної діяльності на підставі власноруч розроблених внутрішніх положень містить чітку вказівку на неприпустимість встановлення нормативів, відмінних від встановлених нормативно-правовими актами НБУ, що є спеціальним законодавством в галузі банківської справи. Ця вимога стосується як банків-юридичних осіб, так і їх філій та відділень. Крім того, неприпустимість будь-яких відхилень банку у своїй операційній діяльності та методології бухгалтерського обліку від вимог, встановлених нормативно-правовими актами НБУ, встановлено в «Положенні про організацію бухгалтерського обліку в банках України», затвердженому Постановою Правління НБУ №566 від 30.12.1998р. та зареєстрованого Міністерством юстиції України 01.02.1999р. за №56/3349: 1.1.3. Бухгалтерський облік у банках повинен забезпечувати своєчасне надання правдивої порівняльної інформації про активи, зобов'язання, фінансовий стан та результати діяльності банку. Повнота та достовірність операцій у сфері обліку забезпечуються обліковою політикою і внутрішніми процедурами банку, що проводяться відповідно до законодавства України, у тому числі нормативно-правових актів Національного банку України без будь-яких відхилень. 2.2.1. Вимоги основних положень облікової політики банку Облікова політика банку базується на основних принципах бухгалтерського обліку, зазначених у пункті 1.1.2, яких банки повинні дотримуватися при веденні рахунків і складанні зовнішньої та внутрішньої звітності. Внутрішні положення банку не є нормативно-правовим актом законодавства і у випадку відмінності змісту цих положень від вимог закону, - є нікчемними. А операція, яка фактично здійснена банком, враховуючи встановлені законом особливості її проведення, - повністю протирічить наведеним вимогам вищезазначених нормативно-правових актів НБУ. 4. Як випливає з вищенаведених нормативів НБУ, поповнення платіжної картки здійснюється шляхом поповнення карткового рахунку, до якого емітована дана картка. Слід зазначити, що жодної «прив’язки» даної платіжної картки, як вказує Відповідач, до якого-небудь визначеного конкретного рахунку у Договорі про користування платіжною карткою не існує (номер карткового рахунку взагалі не визначений), водночас, згідно п.2.10 «Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням», затвердженим Постановою Правління НБУ №137 від 19.04.2005р. вказано: 2.10. Операції із застосуванням різних видів платіжних карток однієї або кількох платіжних систем, виданих самому клієнту та/або його довіреним особам, можуть відображатися за одним картрахунком. Операції із застосуванням однієї платіжної картки, виданої клієнту або довіреним особам клієнта, можуть відображатися за кількома його рахунками згідно з режимами їх дії. 5. Номера рахунку, начебто відкритого на моє ім’я, в Договорі на користування платіжною карткою, - не встановлено, розмір процентів за користування банком коштами на рахунку клієнта, - не встановлено, режиму та умов використання рахунку, - не встановлено, права та обов’язки власника рахунку – не встановлено, обов’язкової письмової форми для Договору банківського рахунку – не дотримано, картка зі зразками підписів клієнта – відсутня, заява на відкриття рахунку, - відсутня. Договір банківського рахунку, як такий, - відсутній в принципі, відтак користування карткою для мене, як клієнта, є неможливим, з огляду на відсутність механізму такого користування. Договір банківського рахунку є неукладеним. 6. Згідно п.1.9 Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженої Постановою Правління НБУ №492, договір банківського рахунку та договір банківського вкладу укладаються в письмовій формі. Один примірник договору зберігається в банку, а другий банк зобов'язаний надати клієнту під підпис (цитата). Проте, жодних моїх підписів щодо отримання примірника договору банківського карткового поточного рахунку, - у банку не існує, таких доказів представником банку не надано і надано бути не може. 7. Картковий рахунок, який банк називає моїм та вказує у своїх Запереченнях, - мені не належить, до операцій за даним рахунком я не маю жодного відношення, правових підстав для визначення належності вказаного рахунку саме мені, - не існує. ІІІ Твердження представника Відповідача про те, що факт відкриття у банку поточного карткового рахунку підтверджується… умовою в Договорі про користування платіжною карткою про необхідність його відкриття, - не витримує жодної критики. Дійсно, умова відкриття мені у банку поточного карткового рахунку встановлена у п.1.1 Договору про користування платіжною карткою. Слід зазначити, що саме в цьому пункті договору і міститься посилання на порядок відкриття рахунків, встановлений «Інструкцією про порядок відкриття використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах», затверджений Постановою Правління НБУ №492, котра, в свою чергу, передбачає, що поточні рахунки відкриваються фізичним особам на підставі окремого Договору банківського рахунку, котрий укладається в письмовій формі (п.п.1.8, 1,9 «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній і іноземній валютах»). Дану правову позицію підтримує і Національний банк України, як регулятор, на своєму офіційному інтернет-представництві, що знаходиться у вільному доступі. Копія листа НБУ з даного приводу додана мною разом з позовною заявою і знаходиться в матеріалах справи. Твердження представника Відповідача щодо того, що факт відкриття мені банком рахунку підтверджується умовою в договорі про обов’язковість такої дії для банку, - є повним абсурдом, оскільки очевидно, що встановлення сторонами в договорі будь-якої консенсуальної умови ще не означає, що ця умова виконана сторонами. ... Алекс, замечательно расписано, но в данном случае в Украине найдется немного судей которые осилят этот документ до конца, не говоря о том, что бы его понять Цитата
Obelix Опубликовано November 14, 2013 Жалоба Опубликовано November 14, 2013 Алекс, замечательно расписано, но в данном случае в Украине найдется немного судей которые осилят этот документ до конца, не говоря о том, что бы его понять И что написал в решении тот геройский судья-подвижник, который дочитал до конца сей эпический труд? Цитата
alexburko Опубликовано November 14, 2013 Жалоба Опубликовано November 14, 2013 Тут труд не эпический, на самом деле. Судья все понял на "5+". В иске он отказал, дело в апеляции. Этим делом остановлено взыскание по 201 ЦПК, судья ждет решения апеляции. Факт того, что в таком иске отказано, зная персоналию отказавшего судьи, судью по взысканию абсолютно не удивил. Политика. А дело простое как дважды два. Цитата
Bolt Опубликовано November 14, 2013 Жалоба Опубликовано November 14, 2013 Тут труд не эпический, на самом деле. Судья все понял на "5+". В иске он отказал, дело в апеляции. Этим делом остановлено взыскание по 201 ЦПК, судья ждет решения апеляции. Так он в иске не отказал, а просто остановил пока производство... Это вообще-то пока не результат... Цитата
alexburko Опубликовано November 15, 2013 Жалоба Опубликовано November 15, 2013 Конечно нет. Вам раньше встречались подобные случаи и подобная аргументация? Это опять первопроходство. Позиция бесспорная (и судья не на камеру это признал), но... политика. Посмотрим. Беспредельных формулировок в решениях судов предостаточно, но ведь это не значит, что надо опускать руки, верно? У Вас есть замечания по сути позиции? Цитата
Recommended Posts
Join the conversation
You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.