Формула рассчета ануитетных платежей

[TajSon]

Стал вопрос проверить расчет аннуитетных платежей поКД. Нашел формулы

1.Х=S*p/(1-(1+p)^(-m))

2.X=S*p/(1-(1+p)^(1-m))

3.X=S*p/(1-(1+p)^(2-m))

где S-сумма кредита,

p-1/12 годовой проц ставки, выражен в сотых долях

m-срок кредита в месяцах.

В банке дали такую формулу

X= L * P*365/360/12/100 / (1-(1+P*365/360/12/100) ^-n)

где L - сумма кредита,

p-годовая проц ставки

n-срок кредита в месяцах.

Интересует вопрос: формула расчета аннуитета просто математическая и используется в КД как "звичай ділового обороту", или алгоритм расчета установлен нормативно.

[ksana36]

Оч плохо помню математику, но, по-мойму, они однакавые

Просто у банка идет форма рассчета, в которой используются 360 календарных дней в году, вот они и добавили еще коэффициентик пересчета, чтоб еще чуть больше получилось

[alexburko]

Это "несоответствие" выливается в бешеную сумму переплаты по кредиту, и в мошенничество банка, и в недействительность... Я как раз пишу уточнение к иску по своему аннуитету. Надо разобраться, поскольку "могут быть и дети"...

Интересное наблюдение:

Взял составленный банком Финансы и Кредит размер платежа по своему кредиту, - 5 827.00 грн. Срок кредитования - 240 месяцев.

5827.00 х 240 =1 398 480.00 , это стоимость предмета ипотеки после окончания срока договора. (сумма кредита - 407787.00 грн.... )

Расчет подтверждается калькулятором банка Аваль.

Финики же в Информации об условиях кредитования и в Кредитном договоре пишут - 1 257 726.43 грн. Занижают. К тому же у фиников в графике погашения стоит сумма месячного взноса с минусом. Вас ист дас? А то я уже начал писать оману... Метод начисления они указали как "фактический"...

[TajSon]

Общался с судебными экспертами по этому поводу. Говорят, что формулы и алгоритм расчета ануитетных платежей и других платежей д.б. предусмотрен в договоре. Нормативки по этому поводу они не знают.

Посему думаю может притянуть эти формулы как звичаї по 213 ГК, но как быть с подальшою поведінкою сторін, ведь договор выполнялся на таких условиях?

[alexburko]

Общался с судебными экспертами по этому поводу. Говорят, что формулы и алгоритм расчета ануитетных платежей и других платежей д.б. предусмотрен в договоре. Нормативки по этому поводу они не знают.

Посему думаю может притянуть эти формулы как звичаї по 213 ГК, но как быть с подальшою поведінкою сторін, ведь договор выполнялся на таких условиях?

Кредитний договір є договором приєднання, відповідно готував його банк, на ньому і відповідальність за справедливість розрахунків...

Треба дійсно, як звичаї по 213 ЦК, а ще можна надати енциклопедичну довідку, наприклад з Вікіпедії, щодо ануїтету, з формулами і розрахунком на конкретному прикладі.

Розрахунки кредитних калькуляторів з офіційних сайтів інших банків - доказ? Вони між собою всі майже однакові, але в той же час ВСІ відрізняються від Фініків!

У випадку з Фініками, його розрахунки - ні в тин, ні в ворота, до того ж є явне неспівпадіння - кінцева сума... Тобто, вказана кінцева сума =1, а якщо помножити всі ануїтетні платежі на кількість місяців, то кінцева сума - більша 1, - мухлювання. А якщо розпишуть якусь мудру методу - тоді набрехали про строк кредитування, - розрахували місячний платіж не на строк кредитування (240 місяців), а на менший, скажімо 239, а ТАК - НЕ ДОМОВЛЯЛИСЯ!... Договір не має ціни, істотної умови, - недійсний.

Тільки що ж там все-таки за сума в них в кінці, з мінусом?...

P.S. Ха! Сума місячного внеску в УСІХ калькуляторах та у Фініків - однакова! Так що 2+2 = все таки 4!

От і весь доказ!

[TajSon]

А как будете обходить действия, совершенные после подписания? Договор подписан, график подписан, оба выполняются, т.е. заемщик согласен с алгоритмом расчетов.

по-моему может прокатить только арифметические ошибки, т.е 2на 2=4.

[alexburko]

А Вы за Луспеником и судами вслед не ходите!

Зачем мне их обходить?

Я не оспариваю ВЫПОЛНЕНИЕ договора, я оспариваю ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ договора еще ДО подписания, преддоговорную работу банка с заемщиком, соответствие пунктов правочину действующему законодательству и мои нарушенные при этом права, как потребителя .

Что скажете, Антирейд?

[ANTIRAID]

А Вы за Луспеником и судами вслед не ходите!

Зачем мне их обходить?

Я не оспариваю ВЫПОЛНЕНИЕ договора, я оспариваю ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ договора еще ДО подписания, преддоговорную работу банка с заемщиком, соответствие пунктов правочину действующему законодательству и мои нарушенные при этом права, как потребителя .

Что скажете, Антирейд?

Перед подписанием договора по 168 постановлению НБУ Вас должны были ознакомить с совокупной стоимостью кредита. Если Вы такую бумажку подписывали, то доказать можно будет только сославшись на математические ошибки и не соответствие указанной совокупной стоимости перерасчету по предложенной банком формуле.

[alexburko]

Перед подписанием договора по 168 постановлению НБУ Вас должны были ознакомить с совокупной стоимостью кредита. Если Вы такую бумажку подписывали, то доказать можно будет только сославшись на математические ошибки и не соответствие указанной совокупной стоимости перерасчету по предложенной банком формуле.

Не совсем понял...

Бумажку я подписывал,- График снижения задолженности, в ней же эта сумма и указана в конце, как итог. Кроме того, эта сумма указана в Информации о кредитовании и в самом К.д.

Что значит "математическая ошибка"? Это же деньги клиента, скрытая комиссия, в моем случае - 140 753.00 грн. Клиент же будет тупо платить каждый месяц до окончания срока и сам не заметит, что давным давно переплатил указанную сумму, на это же и расчет!...

А каковы юридические последствия именно "математической ошибки?" Я это развил в иске как обман и отсутствие цены.

[TajSon]

Перед подписанием договора по 168 постановлению НБУ Вас должны были ознакомить с совокупной стоимостью кредита. Если Вы такую бумажку подписывали, то доказать можно будет только сославшись на математические ошибки и не соответствие указанной совокупной стоимости перерасчету по предложенной банком формуле.

Позиция банка допустим такая: бумажку подписали, договор -выполняли, значит согласились с алгоритмом расчетов.

При этом в договоре действительно не указано алгоритма/формулы расчета процентов, хотя Банк в таких расчетах использует коефициент 365/360. С какой радости?

А в договоре указано что

3.3. Нарахування відсотків, а також винагород, передбачених п.п. 7.2 та 8.1 Договору здійснюються в останню дату їх сплати, зазначену п. 7.1, при цьому відсотки розраховуються на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день, виходячи з фактичної кількості днів користування Кредитом -360 днів у році.

На мое понимание в этом пункте установлено, что я пользуюсь кредитом в году 360 дней, а не 365 или 366 (фактична кількость днів користування Кредитом -360 днів у році). Отсюда получается, что расчет всех процентов необходимо производить с коефициентом 360/365 или 366

В тоже время, несложно догадаться, что в приведенном пункте банк хотел закрепить, что для расчетов процентов к-во дней в году принимается 360. Поэтому, поскольку насчитывают все-таки за фактическое количество дней, т.е за 365 или 366, то отсюда и вытекает необходимость вводить коефициент 365/360. Имеем: при рассчете суммы процентов с использованием дополнительного коефициента, получаем дополнительную сумму процентов, уплату которой договор не предусмотривает.

Считаю, что, если в договоре отсутствует прямое указание на формулу рассчета, а указан лишь порядок, то банк не имеет права лепить к этому порядку дополнительные коефициенты:

Споживач не зобов'язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі.абз.2 ч.4 ст. 11 Закона о ЗПП.

Также, все нечёткие или двузначные положения договоров трактуются в пользу потребителя (п. 8 ст. 18 Закона о ЗПП).

[alexburko]

Позиция банка допустим такая: бумажку подписали, договор -выполняли, значит согласились с алгоритмом расчетов.

При этом в договоре действительно не указано алгоритма/формулы расчета процентов, хотя Банк в таких расчетах использует коефициент 365/360. С какой радости?

А в договоре указано что

3.3. Нарахування відсотків, а також винагород, передбачених п.п. 7.2 та 8.1 Договору здійснюються в останню дату їх сплати, зазначену п. 7.1, при цьому відсотки розраховуються на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день, виходячи з фактичної кількості днів користування Кредитом -360 днів у році.

На мое понимание в этом пункте установлено, что я пользуюсь кредитом в году 360 дней, а не 365 или 366 (фактична кількость днів користування Кредитом -360 днів у році). Отсюда получается, что расчет всех процентов необходимо производить с коефициентом 360/365 или 366

В тоже время, несложно догадаться, что в приведенном пункте банк хотел закрепить, что для расчетов процентов к-во дней в году принимается 360. Поэтому, поскольку насчитывают все-таки за фактическое количество дней, т.е за 365 или 366, то отсюда и вытекает необходимость вводить коефициент 365/360. Имеем: при рассчете суммы процентов с использованием дополнительного коефициента, получаем дополнительную сумму процентов, уплату которой договор не предусмотривает.

Считаю, что, если в договоре отсутствует прямое указание на формулу рассчета, а указан лишь порядок, то банк не имеет права лепить к этому порядку дополнительные коефициенты:

Споживач не зобов'язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі.абз.2 ч.4 ст. 11 Закона о ЗПП.

Также, все нечёткие или двузначные положения договоров трактуются в пользу потребителя (п. 8 ст. 18 Закона о ЗПП).

По Вашим расчетам - логично. Но! Возьмем мой пример:

пункт к.д. №1: "Метод нарахування процентів" - метод розрахунку процентів, за яким при кредитуванні в національній валюті кількість днів у місяці та році визначається фактична.....

Установленный Банком ежемесячный аннуитетный платеж - 5 827.00 грн.

То есть, если в месяце 30 дней, то в день этот кредит ст0ит 5827:30= 194, 23грн

Если в месяце 31 день, то кредит ст0ит 5827 : 31= 187.97 грн.

РАЗНИЦА - 6.26 грн.

Февраль с его 29 днями - не в счет, мелочь.

Даже если эти 6 грн как-то лепить для каждого месяца как погрешность, то на выходе может быть АЖ 6*240 = 1440.00 грн За весь период кредитования!!!

У меня же разница равна ... 140 700.00 грн!!!!!!!!! Ощущаете? Ни фига себе погрешность! Это ж по старому курсу можно было еще и малосемейку купить, за 30-ку зелени почти!....

[TajSon]

Мне кажется Вы не совсем корректно считаете.

Размер ануитетного платежа определяется по формуле, которую я приводил вначале.

Из этого платежа вычитаются суммы согласно договора: обычно вначале штрафы-пени, потом проценты или другие платежи и в самом конце-тело. Т.е. поделить платеж на количество дней-неправильно, тем более, что с каждым платежем тело, т.е. база начисления, уменьшается. К-во дней влияет на размер %, чем больше дней, тем больше % и меньше тело.

Считывал по формуле Х=S*p/12/(1-(1+p)^(-m)) ануитет при помесячном рассчете%, все сходится, а вот пересчитывал при каждодневном начислении-не сходится.

[TajSon]

Возник такой вопрос: что просить суд, в случае расхождения в расчете %?

Обязать банк персчитать? Как тогда быть в случае переплаты: банк будет считать всеравно по-своему.

Может внести изменения в договор: прописать формулу расчетов в договоре?

[alexburko]

Возник такой вопрос: что просить суд, в случае расхождения в расчете %?

Обязать банк персчитать? Как тогда быть в случае переплаты: банк будет считать всеравно по-своему.

Может внести изменения в договор: прописать формулу расчетов в договоре?

Я не основывался в иске на дни в месяце в расчетах, это рассуждения в нашем с Вами диалоге. У меня вопрос стоит по другому: ИТОГОВАЯ сумма расчета, в конце срока, у банка занижена, не соответствует сумме всех ежемесячных взносов за период кредитования. В иске я бью на обман и нечестную практику, расчеты привожу, как доказательство последствий. Также в виде доказательства привожу расчеты других банков на моих персональных условиях (сумма, срок, комиссии)и расчеты в Exel. Пункт получается мнимым, так как нету четко установленной цены - существенного условия. В моем случае банк по любому неправ, не представляю, как он отвертится.

см.личку.

[TajSon]

Я не основывался в иске на дни в месяце в расчетах, это рассуждения в нашем с Вами диалоге. У меня вопрос стоит по другому: ИТОГОВАЯ сумма расчета, в конце срока, у банка занижена, не соответствует сумме всех ежемесячных взносов за период кредитования. В иске я бью на обман и нечестную практику, расчеты привожу, как доказательство последствий. Также в виде доказательства привожу расчеты других банков на моих персональных условиях (сумма, срок, комиссии)и расчеты в Exel. Пункт получается мнимым, так как нету четко установленной цены - существенного условия. В моем случае банк по любому неправ, не представляю, как он отвертится.

см.личку.

На расчеты других банков или валютных калькуляторов я бы не ссылался: все это примерно и абстрактно без привязки к конкретному спору. Вам нужны конкретные доказательства. По-моему лучше самому сделать расчет по алгоритму, применяемому в договоре, или, в идеале, чтобы расчет сделал специалист-аудитор, бухгалтер, эксперт.

[alexburko]

На расчеты других банков или валютных калькуляторов я бы не ссылался: все это примерно и абстрактно без привязки к конкретному спору. Вам нужны конкретные доказательства. По-моему лучше самому сделать расчет по алгоритму, применяемому в договоре, или, в идеале, чтобы расчет сделал специалист-аудитор, бухгалтер, эксперт.

Ну, за неимением лучшего... Расчеты других банков, которые ОДИНАКОВЫЕ между собой в части размера динамики погашения тела и процентов, и в которых итоговые суммы - справедливые, (то есть у них 2х2=4, а не 3.8452) свидетельствуют об общепринятой практике начисления (звичаї) - раз, о брехне моего банка, который занизил сумму кредита в итоговой колонке для визуального обмана перед подписанием - два.

Методики начисления в договоре нет никакой!

На бухгалтерскую экспертизу нет денег, дорого...

А что, если подать ходатайство о проведении судебной экспертизы в предварительном заседании?

[у.zaporozhskiy]

Ну, за неимением лучшего... Расчеты других банков, которые ОДИНАКОВЫЕ между собой в части размера динамики погашения тела и процентов, и в которых итоговые суммы - справедливые, (то есть у них 2х2=4, а не 3.8452) свидетельствуют об общепринятой практике начисления (звичаї) - раз, о брехне моего банка, который занизил сумму кредита в итоговой колонке для визуального обмана перед подписанием - два.

Методики начисления в договоре нет никакой!

На бухгалтерскую экспертизу нет денег, дорого...

А что, если подать ходатайство о проведении судебной экспертизы в предварительном заседании?

Вы ее должны оплатить, если выиграете, сможете взыскать с банка.

[alexburko]

Вы ее должны оплатить, если выиграете, сможете взыскать с банка.

Разузнаю насчет стоимости судебных экспертов... Взыскать, как же! Там реституция нарисуется аж бегом (со стороны банка, как минимум). Вся беда в том, что судиться надо, когда ресурсов нет...

[TajSon]

Разузнаю насчет стоимости судебных экспертов... Взыскать, как же! Там реституция нарисуется аж бегом (со стороны банка, как минимум). Вся беда в том, что судиться надо, когда ресурсов нет...

В Днепре загнули 5 тык., в Запорожье добрая женщина согласилась за 1,5.

[alexburko]

В Днепре загнули 5 тык., в Запорожье добрая женщина согласилась за 1,5.

Так ото ж... У нас - от двух тысяч. Но это частники. А судебная экспертиза - тоже платная?

[у.zaporozhskiy]

Так ото ж... У нас - от двух тысяч. Но это частники. А судебная экспертиза - тоже платная?

Да. Платит ее тот, кто просит провести.

[soneika]

Да. Платит ее тот, кто просит провести.

А где узнать можно стоимость такой экспртизы?

В моем случае нет ни графика погашения (ануитет) ни формулы по какой расчитывались платежи...Будет ли смысл просить через суд провести такую экспертизу? И что с ней потом делать?

[kristi]

А где узнать можно стоимость такой экспртизы?

В моем случае нет ни графика погашения (ануитет) ни формулы по какой расчитывались платежи...Будет ли смысл просить через суд провести такую экспертизу? И что с ней потом делать?

на сайте есть дорошал doroshal [email protected]

он занимается расчетами, напишите ему он объяснить

[TajSon]

А где узнать можно стоимость такой экспртизы?

В моем случае нет ни графика погашения (ануитет) ни формулы по какой расчитывались платежи...Будет ли смысл просить через суд провести такую экспертизу? И что с ней потом делать?

А как Вы платите? Откуда узнать размер платежа? А как насчитываются %? Непанятна.

По-моему, надо читать договор и на основании порядка погашения составлять свой график. Хотя если по факту, т.е. % насчитываются на остаток, график дело относительное. Впринципе, можно попросить справку у банка о размере оплаченных%, тела и т.д. Я со своим такие типа сверки провожу каждый год. Пока не намахали, но доллар не прет :-)

[Filosof_00]

Как-то странно месячный процент считаете. Нельзя считать месячный процент типа если 12% годовых, то 12/12= 1% в месяц. Это не верно.

Проценты насчитываются в геометрической прогрессии, по этому 12% годовых если пересчитать на процент в месяц, то это корень (12 степени из 1.12)-1, то есть равняется 0,94887929345829741263550691935% в месяц.

Дневной процент это корень (365 степени из 1.12)-1, что является 0,03105377556553767443007867263% соответственно.