Решение апелляционного суда Киева об отказе банку Надра во взыскании задолженности

[у.zaporozhskiy]

Державний герб України

 

АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД МІСТА КИЄВА

 

Справа № 758/3992/13-ц

№ апеляційного провадження: 22-ц/796/13215/2013

 

Головуючий у суді першої інстанції: Зарицька Ю.Л.

Доповідач у суді апеляційної інстанції: Росік Т.В.

 

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ[1]

 

16 жовтня 2013 року колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду м. Києва в складі:

 

головуючого судді Росік Т.В.

суддів: Прокопчук Н.О.‚ Мазурик О.Ф.

при секретарі Мургі М.В.,

 

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_2 на рішення Подільського районного суду м. Києва від 12 серпня 2013 року в справі за позовом Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості та штрафних санкцій‚

 

ВСТАНОВИЛА:

 

В березні 2013 року ПАТ «Комерційний банк «Надра» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в сумі 25733,31 грн.

 

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 31.08.2007 року між ВАТ «Комерційний банк «Надра», правонаступником якого є позивач та ОСОБА_2 укладено договір про комплексне банківське обслуговування шляхом отримання від відповідача письмового підтвердження про приєднання до умов договору, яким є анкета клієнта на оформлення кредитної картки та підписання виписки-повідомлення. Позивач видав відповідачу кредитну картку VISA та відкрив картковий рахунок НОМЕР_1 в національній валюті України за тарифним планом «Справжня кредитна картка «45 днів кредиту без відсотків», встановлено ліміт кредитування в розмірі 12000 грн. Позивач забезпечив видачу кредиту, виконував всі розпорядження ОСОБА_2 про перерахування, видачу відповідних сум з розрахунків та проведення інших операцій за рахунками обраного продукту. Відповідач зобов'язувався здійснювати оплату послуг позивача згідно тарифів у строки, передбачені умовами договору. Відповідач зобов'язання по договору не виконував, станом на 01.01.2013 року заборгованість за картковим рахунком становить 25733,31 грн., в тому числі - непогашений кредит 11935.98 грн.; несплачені відсотки - 12 861,37 грн.; штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу 935,96 грн., які ПАТ «Комерційний банк «Надра» просив стягнути з ОСОБА_2

 

Рішенням Подільського районного суду м. Києва від 12.08.2013 року позов ПАТ «Комерційний банк «Надра» задоволено.

 

Стягнуто з ОСОБА_2 на користь ПАТ «Комерційний банк «Надра» заборгованість по кредиту в сумі 11935 грн. 98 коп., заборгованість по відсоткам в сумі 12861 грн. 37 коп., штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу 935 грн. 96 коп., судовий збір в сумі 257 грн. 33 коп., а всього стягнуто25990 грн.64 коп.

 

ОСОБА_2 вважаючи, що зазначене рішення постановлене з порушенням норм матеріального та процесуального права, без з'ясування обставин, які мають значення для справи, а висновки суду не відповідають обставинам справи, в апеляційній скарзі просив його скасувати та ухвалити нове рішення, яким зобов'язати ПАТ «Комерційний банк «Надра» закрити всі рахунки ОСОБА_2 згідно договору про комплексне банківське обслуговування та застосувати строки позовної давності до позовних вимог банку.

 

В обґрунтування своїх вимог посилається на те‚ що суд не дав належної оцінки укладеному між сторонами договору про комплексне банківське обслуговування та безпідставно не застосував до позовних вимог строк позовної давності, який сплинув 15.09.2012 року з закінченням строку дії кредитної картки.

 

ОСОБА_2 в судовому засіданні підтримав апеляційну скаргу та просив її задовольнити.

 

Представник ПАТ «Комерційний банк «Надра» просила апеляційну скаргу відхилити, рішення суду залишити без змін.

 

Заслухавши доповідь судді, перевіривши законність і обгрунтованість оскаржуваного рішення в межах, визначених ст. 303 ЦПК України, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга підлягає до часткового задоволення.

 

Відповідно до вимог ст. 213 ЦПК України рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, яким суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства, вирішив справу згідно із законом. Обгрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені у судовому засіданні.

 

Згідно ст. 214 ЦПК України під час ухвалення рішення суд, серед іншого, вирішує такі питання: чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги і заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин.

 

Зазначеним вимогам закону рішення суду не відповідає.

 

З матеріалів справи та встановлених судом обставин вбачається наступне.

 

31.08.2007 року між ВАТ КБ «Надра» (правонаступником якого є ПАТ «КБ «Надра») та ОСОБА_2 був укладений договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (а.с. 5-6).

 

Згідно анкети клієнта на оформлення кредитної картки ОСОБА_2 доручив банку відкрити рахунок, оформити кредитну картку та надав свою згоду з умовами договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у ВАТ КБ «Надра» і тарифами банку та зобов'язався їх виконувати (а.с.10).

 

Згідно виписки-повідомлення до договору про комплексне банківське обслуговування від 11.09.2007 року на підставі анкети клієнта від 31.08.2007 року ВАТ КБ «Надра» відкрило ОСОБА_2 рахунок кредитної картки Visa Gold НОМЕР_1 з сумою ліміту кредитування 12000 грн. на строк дії картки 2 роки з відсотковою ставкою станом на 11.09.2007 року 25,56 % річних та відкрито рахунок для поповнення поточного карткового рахункуза тарифним пакетом «Справжня кредитна картка «45 днів кредиту без відсотків» (а.с.11).

 

31.08.2007 року ОСОБА_2 під підпис ознайомився з умовами обслуговування та тарифами кредитних карток «45 днів кредиту без відсотків» та умовами надання кредиту по платіжним картам ВАТ КБ «Надра» «Кредиточка» ТМ і «Справжня кредитна картка «45 днів кредиту без відсотків» (СКК) (а.с. 12-20).

 

11.09.2007 року відповідач отримав під підпис видану банком платіжну картку та запечатаний конверт з ПІН-кодом (а.с. 21).

 

Відповідно до п.п. 5.2.4, 5.2.5 договору від 31.08.2007 рокувідповідач зобов'язався здійснювати оплату послуг банку згідно тарифів банку у строки, передбачені умовами даного договору, здійснювати погашення обов'язкових мінімальних платежів з першого дня наступного розрахункового періоду до 15 числа наступного місяця включно.

 

Згідноп.п. 11.4, 11.6 зазначеного договору за користування кредитними коштами, які використані клієнтом на отримання готівки, банк щомісячно нараховує відсоткив Білінговий день на суму фактичної кредитної заборгованості з дати фактичного списання коштів з рахунку до дати погашення кредиту. При розрахунку відсотків приймається 360 днів у рік, у місяці - календарна кількість днів. У разі якщо клієнт при користуванні «Справжня кредитна картка «45 днів кредиту без відсотків» до 15 числа поточного місяця не погасив всю суму заборгованості вказану в звіті, банк нараховує відсотки за користування кредитними коштами витраченими для розрахунків в торгівельно-сервісній мережі, відповідно до тарифів банку на суму фактичної заборгованості з торгівельно-сервісними операціями за фактичну кількість днів користування кредитними коштами. При цьому сума цих нараховується в білінговий день, що слідує після 15 числа місяця, до якого мала бути погашена вся сума заборгованості. При розрахунку відсотків приймається 360 днів у рік, у місяці - календарна кількість днів.

 

Пунктом 11.10 договорупередбачено право позивача нарахувати штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу та нарахувати на непогашену частину обов'язкового мінімального платежу відсотки за кожний день прострочення згідно тарифів банку.

 

Згідно розрахунку заборгованості за договором станом на 01.01.2013 року ОСОБА_2 має заборгованість по кредиту в сумі 11935 грн.98 коп., 12 861 грн. 37 коп. - заборгованість по процентам, 935 грн. 96 коп. - штраф за несвоєчасне погашення мінімального платежу (а.с.7).

 

Задовольняючи позов, суд першої інстанції виходив з того, що ОСОБА_2 в порушення умов договору не виконував взяті на себе зобов'язання по погашенню кредиту, що є підставою для стягнення з нього суми заборгованості за кредитом, по процентам та штрафу за несвоєчасне погашення мінімального платежу.

 

Колегія суддів не може повністю погодитися з такими висновками суду, виходячи з наступного.

 

Згідно зі ст.ст. 530, 631 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору.

 

Частиною 5 ст. 261 ЦК України встановлено, що за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання.

 

Згідно п.1.71 договору прокомплексне банківське обслуговування фізичних осіб, укладеного між сторонами, строк дії картки та кредитної лінії складає 1 або 2 роки з автоматичним перевипуском та встановленням на новий термін кредитного ліміту при додержанні клієнтом умов договору. За умови виконання клієнтом всіх положень договору, картка клієнта та картки всіх держателів додаткових карток автоматично перевипускаються банком, а договір вважається подовженим на наступний строк, якщо клієнт не повідомив про бажання розірвати (припинити) договір за 20 календарних днів до дня закінчення строку дії основної картки. В разі якщо клієнт порушує умови цього договору банк має право відмовити клієнту в перевипуску карток, а клієнт зобов'язаний погасити заборгованість, що виникла за договором до 15 числа місяця, в якому закінчується термін дії картки.

 

Згідно анкети клієнта на оформлення кредитної картки вбачається, що сторонам встановлено термін дії картки 2 роки (а.с. 10), сторони не заперечували, що банк картку не перевипускав у зв'язку з невиконанням клієнтом положень договору.

 

Передбачена п. 17.1 умова договору про його дію до повного виконання сторонами зобов'язань не може розглядатись як установлення строку дії договору, оскільки це не відповідає вимога ст. 252 ЦК України, згідно з якою строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами. Термін визначається календарною датою або вказівкою на подію, яка неминуче настане.

 

Таким чином, оскільки банком не перевипускалася картка клієнта та не продовжувався строк дії договору, а ОСОБА_2 зобов'язаний був погасити заборгованість за договором до 15 вересня 2009 року - місяця, в якому закінчився термін дії картки, перебіг строку позовної давності в межах якого позивач мав звернутися до суду за захистом свого порушеного цивільного права розпочався з 16.09.2009 року.

 

З відповідним позовом ПАТ «Комерційний банк «Надра» звернувся до суду 26.03.2013 року за межами строку позовної давності, визначеної законом у три роки.

 

Норми ст. 256 ЦК України визначають, що позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України). 

 

Відповідно до ч. 4, 5 ст. 267 ЦК України сплив позовної давності є підставою для відмови у позові. 

 

Відповідач звернувся до суду першої інстанції з письмовою заявою про застосування строків позовної давності.

 

Крім того, відповідно до п. 7 ч. 13 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється вимагати повернення споживчого кредиту, строк давності якого минув. 

 

Відповідно до роз'яснень, викладених у п. 31 Постанови №5 Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», враховуючи положення пункту 7 частини 13 статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» суди мають виходити з того, що у спорах щодо споживчого кредитування кредитодавцю забороняється вимагати повернення споживчого кредиту, строк давності якого минув. У зв'язку із цим позовна давність за позовом про повернення споживчого кредиту застосовується незалежно від наявності заяви сторони у спорі. Оскільки зі спливом строків позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо), положення пункту 7 частини 13 статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» застосовуються й до додаткових вимог банку (іншої фінансової установи). 

 

З заявою про визнання поважними причин пропуску строку позовної давності ПАТ «Комерційний банк «Надра» до суду не звертався.

 

Встановивши зазначені обставини, колегія суддів приходить до висновку, що позов є обґрунтованим, але поданий з порушенням строків позовної давності, що є підставою для відмови у позові.

 

Тому рішення суду першої інстанції на підставі п.п. 3.4 ст. 309 ЦПК України підлягає скасуванню з ухваленням нового про відмову у задоволенні позову.

 

Керуючись ст.ст. 303 ,304, 307, 309, 313-315 ЦПК України, колегія суддів, - 

 

ВИРІШИЛА:

 

Апеляційну скаргу ОСОБА_2 - задовольнити частково.

 

Рішення Подільського районного суду м. Києва від 12 серпня 2013 року скасувати та ухвалити нове рішення наступного змісту:

 

У задоволенні позову Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості та штрафних санкцій - відмовити.

 

Рішення набирає законної сили з моменту проголошення, але протягом двадцяти днів може бути оскаржено в касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ.

 

Головуючий - суддя:

 

Судді:

 

http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/34389047

 

Решение предоставлено Alisa1

В данных договорах Надра, как правило, срок договора равен сроку действия карты, поэтому исковая давность  считается с первой просрочки.