Ощадбанк. Валюта. Одесса

[Гранд Иншур]

Судимся с банком. Ощадбанк.

Безвыходность положения чаще всего заключается не в отсутствии выхода из него, а в неспособности его найти.
Э. Севрус

Кредитный и строительный бум 2006-2008 годов сделал многих наших сограждан владельцами квартир, домов и земельных участков, приобретённых на заёмные средства. Последовавший за ним кризис и девальвация гривны превратила большинство счастливых заёмщиков в банкротов.
Действующая законодательная и исполнительная власть отказалась вмешиваться в ситуацию, для недопущения обнищания населения и обогащения за их счёт кредитных учреждений, которые, используя возникшие трудности, насчитывают по выданным кредитам фантастические неустойки и требуют досрочного погашения займов, выданных на 20-30 лет. Более того, Верховная Рада, демонстрируя необычную для Украины согласованность действий, принимает агрессивные и враждебные, по отношению к населению, законы.
Однако, как указано в эпиграфе к этой статье, положение заёмщика становится безвыходным тогда, когда у него пропадает воля к поиску выхода.
В период массового кредитования ошибки совершали не только заёмщики (например, относительно валюты кредита), но и банки. И сегодня ошибки банков, совершённые при выдаче или обслуживании кредита, могут стать спасительными для потребителя.
В качестве примера, в этой статье рассматриваются ошибки, допущенные при валютном кредитовании в ОАО «Государственный ощадный банк Украины».

10 мая 2007 года Национальный банк Украины принял Постановление №168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита». Пункт 3 этого Постановления обязывает банки указывать в договоре все расходы заёмщика в валюте платежа.
Однако, Ощадбанк, выдавая валютные кредиты в Одесской области (договора по другим областям мной не проверялись) расчёты совокупной стоимости кредита и графики погашения кредита утверждал с заёмщиком в гривне. Таким образом, несмотря на то, что кредит выдавался валютой, обязательство по его погашению фиксировалось в гривне. Естественно эта ошибка банка им игнорировалась и заёмщику открывали ссудный счёт и счёт для зачисления процентов в валюте.
Но когда возникла необходимость обращаться в суды, в связи с тем, что кризис лишил клиентов банка возможности обслуживать валютные кредиты, эта проблема довольно быстро всплыла, и банку пришлось её решать. Решение нашлось достаточно примитивное. Подавая иски, Ощадбанк убирает из договора график погашения, предоставляя, таким образом, суду искажённую информацию. Если, при этом, заёмщик не заявит своих возражений, встречных требований или того хуже, признает иск, конечно решение суда будет в пользу банка.
Участвуя в споре с банком, заёмщик может использовать собственный экземпляр кредитного договора с графиком, чтоб обосновывать и доказывать свои возражения. Даже если ваш экземпляр кредитного договора утрачен, можно, определением суда об обеспечении доказательств, обязать банк предоставить недостающие приложения, т.к. на них имеется ссылка в самом договоре (Пункт 8.5. кредитного договора «Неотъемлемой частью этого договора являются Приложение №1, №2, №3»).
Конечно, при наличии этих доказательств, требования банка автоматически становятся такими, что не отвечают условиям договора и не подлежат удовлетворению судом. Но, при этом, важно определиться с образом желаемого результата, - что просить у суда, подавая встречный иск?
Можно говорить о том, что кредитный договор заключён вследствие ошибки заёмщика, которая наступила из-за предоставления банком в графике недостоверной информации о сумме и валюте платежа. Статья 229 Гражданского Кодекса Украины в этом случае предусматривает недействительность такого договора.
Можно говорить о том, что кредитный договор заключён вследствие обмана заёмщика банком. Правда, в этом случае нужно доказывать умысел кредитного учреждения на совершение обмана. Но это несложно сделать, отправив предварительно пару писем с запросом на разъяснение порядка погашения и предложением принять исполнение договора, в соответствии с согласованным графиком. Нами это уже пройдено. На предложение принять исполнение так, как согласовано в графике, банк откажет. А что он ответит на запрос, почему требования банка не соответствуют условиям договора, не знаю – это мы ещё не писали. Но не ответить он не может, т.к. пункт 4.1.3. кредитного договора обязывает банк «Обеспечить Заёмщика консультационными услугами, которые необходимы для выдачи кредита и исполнения условий этого договора». Учитывая, что фактически понесённые заёмщиком затраты существенно больше, чем предусмотрено договором, плюс письменный отказ принять надлежащее исполнение, то умысел налицо. Статья 230 Гражданского Кодекса Украины в этом случае предусматривает недействительность такого договора и возмещение ущерба виновной стороной в двойном размере.
Ещё, как вариант, можно требовать расторжения кредитного договора ссылаясь либо на нормы Закона Украины «О защите прав потребителей» (в связи с предоставлением недостоверной информации о совокупной стоимости кредита), либо на пункт 2 статьи 651 Гражданского Кодекса Украины (в связи с существенным нарушением договора со стороны банка).
Ну и последним вариантом формулирования требований к банку может быть иск о принуждении к совершению определённых действий, в котором выражается требование обязать банк принять надлежащее исполнение договора в сроки и в суммах, указанных в графике. Это требование основывается на нормах статей 6, 627 и 629 Гражданского Кодекса Украины (свобода договора и обязательность его для сторон). Для банка такой иск является наименее болезненным, т.к. кредитное учреждение продолжает получать процентные доходы, хотя и в меньшем размере, чем рассчитывало.
Если оценить все эти варианты по трудоёмкости и перспективности получения ожидаемого результата (решения суда), то самым трудоёмким в доказывании и наименее перспективным я бы назвал вариант с обманом, более вероятным – с ошибкой, ещё более перспективным – расторжение договора или принуждение к принятию кредита по согласованному графику.
Естественно банк будет на ваш иск возражать, но не особо активно, т.к. сложно доказывать, что «сажа бела». Но в любом случае вам будет целесообразно усилить свою позицию правильно поставленными в суде вопросами к представителю банка. Например, для иска о расторжении договора или принуждении к принятию кредита по согласованному графику, вопросы могут быть следующими:
1. Кто печатал кредитный договор и график к нему, заёмщик или банк? (Естественно, банк. Этот вопрос нужен для того, чтоб обозначить вину стороны в возникновении ошибки и спора).
2. Является ли этот график неотъемлемой частью кредитного договора? (На этот вопрос ответить отрицательно представитель банка не сможет, т.к. в самом договоре указано, что все приложения являются неотъемлемыми частями. Этот вопрос нужен, как подводка к следующему вопросу).
3. Если график является неотъемлемой частью кредитного договора, является ли он таким же обязательным для исполнения сторонами, как и сам договор? (Так вы заставляете представителя банка признать, что график является обязательным, но банком не исполняется).
Для иска о недействительности договора, вследствие ошибки, вопросы к представителю банка могут быть следующими:
1. Кто печатал кредитный договор и график к нему, заёмщик или банк? (Естественно, банк. Этот вопрос нужен для того, чтоб обозначить вину стороны в возникновении ошибки и спора).
2. Вы согласны, что этот график не отражает фактические требования банка? (Ответ будет утвердительным, т.к. банк заявляет требования в валюте, а график – в гривне. Вопрос нужен, чтоб подчеркнуть несогласие банка со своим же договором).
3. Какой-то другой график сторонами утверждался? (Ответ будет отрицательным, если вы действительно не подписывали какой-то другой график, например, при реструктуризации. В связи с тем, что для кредитных договоров соблюдение письменной формы является обязательным по закону, то любое изменение условий возможно только в письменной форме, до изменения условий действуют старые условия).
4. В этом графике указана цена договора в гривне, как сумма всех платежей по кредиту, скажите, цена договора в валюте где-то указана? (Ответ будет отрицательным, т.к. банк рассчитывал цену исключительно в гривне. Вопрос нужен для того, чтоб подчеркнуть существенность ошибки – цена договора является существенным условием в соответствии со статьёй 632 Гражданского Кодекса Украины).
5. Скажите, в договоре указана цена, не соответствующая фактическим требованиям банка, в результате обмана? (Конечно же, нет. Представитель банка никогда не признает обман. Вопрос нужен для того, чтоб отфильтровать характер правоотношений – если цифры не соответствуют действительности, но это не обман, - значит ошибка).
Любые попытки вашего оппонента внушить суду, что этот график является ориентировочным или справочным, отсекаете репликой про то, что справочная информация содержится в справочниках, а договор является обязательным для исполнения. И ориентировочным график мог считаться до подписания договора, а после подписания он стал окончательным и утверждённым.
Поскольку цена вопроса не маленькая, я рекомендую перед обращением в суд, «запастись макулатурой» - отправить запросы с копией вашего договора и графика в Национальный банк Украины и Государственный комитет Украины по вопросам технического регулирования и потребительской политики, с предложением указать их независимое мнение о том, как следует рассчитываться по данному кредиту. Ваше обращение обязательно должно содержать ссылку на часть 2 пункта 7 статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» (там указано, что кредиты на покупку жилья являются потребительскими кредитами) и пункт 8 статьи 18 этого же Закона («нечёткие или двузначные положения договоров с потребителями трактуются в пользу потребителя»).
Письма этих учреждений, в ответ на ваши запросы, особой юридической силы не имеют – это всего лишь мнение, но вы можете использовать его, как дополнительный аргумент в суде. Целесообразно также будет привлечь указанные госорганы третьими лицами в ваш судебный процесс.

Конечно же, со стороны Ощадбанка могут быть попытки договариваться с судьями про постановление последними умышленно неправосудных решений, игнорирование графика и взыскание с заёмщика сумм в валюте, которые вообще договором не предусматривались. Пара таких решений уже успела появиться (Малиновский районный суд г. Одессы, судья Сегеда О.М., решение от 18.03.2011 г. по делу №1519/2-2786/11; Белгород-Днестровский суд, судья Гукаленко О.О., решение от 01.02.2011 г. по делу №2-508/2011 – оба решения сейчас пересматриваются Апелляционным судом Одесской области), но я уверен, что такие случаи будут единичны, поскольку неправомерность требований банка в этом случае слишком явная, а цена вопроса слишком большая.

Всю необходимую документацию для урегулирования отношений с Ощадбанком через суд (исковое заявление, письмо в банк, запросы в госорганы, текст выступления в дебатах) можно взять на нашем сайте – www.grand-insur.com
Обращаться с иском в суд можно, даже если вы ранее уже проиграли суд банку, по этому же кредиту. Просто в этом случае поставьте вопрос о расторжении кредитного договора с предоставлением рассрочки на возврат долга (т.к. вы вынуждены расторгать договор по вине банка). Поскольку банк при подаче своих исков вопрос расторжения договора не ставит, следовательно, судом этот вопрос не рассматривался. В случае положительного решения суда по вашему иску, у вас возникнет возможность пересмотреть ранее вынесенное решение в пользу банка по вновь выявленным обстоятельствам.
Главное помнить – дорогу осилит идущий.

Описанное в статье нарушение, является характерным только для Ощадбанка и только для договоров, заключённых после мая 2007 года. Однако оно не является единственным выявленным нарушением – кредитные договора всех банков писались людьми и займы выдавались людьми, а человеку, как известно, свойственно ошибаться. Поэтому, при внимательном изучении кредитного дела, нередко удаётся найти факторы, сулящие заёмщику или поручителю определённые выгоды.

Андрей Степаненко
Полный текст с иллюстрациями - http://grand-insur.com/sudimsya_s_bankom._oschadbank._.html

[sofi]

Огромная вам благодарность , Андрей, за вашу работу и то что делитесь с нами информацией. Вы правы, дорогу осилит идущий, а банки и власти, только и ждут чтобы мы перестали бороться. Я хоть и не являюсь заемщиком "ощадбанка", у меня спор с "Пумбом", но очень много полезного почерпнула из данной статьи. Еще раз - спасибо.

[Jly4uk]

Спасибо вам огромное за эту интересную и полезную статью!!!

[Lenormann]

Присоединяюсь к благодарностям за полезную статью. По вашему мнению, можно ли по аналогии с графиком погашения в гривне, использовать в суде график погашения без процентов (указаны только суммы по телу)? Т. е. просить принять кредит по согласованному графику, но делать акцент не на гривне ( у меня график, как и договор во франках), а на сумме ежемесячного платежа?

[Temp]

Огромная вам благодарность , Андрей, за вашу работу и то что делитесь с нами информацией. Вы правы, дорогу осилит идущий, а банки и власти, только и ждут чтобы мы перестали бороться. Я хоть и не являюсь заемщиком "ощадбанка", у меня спор с "Пумбом", но очень много полезного почерпнула из данной статьи. Еще раз - спасибо.

Присоединяюсь. Спасибо, Андрей!

[у.zaporozhskiy]

Присоединяюсь. Спасибо, Андрей!

Андрей, я так же сталкивался с такими договорами.

Написал иск на недействительность "Ошибка", но его так и не запустили, так как тянется рассмотрение по другим основаниям.\

Скажите у Вас есть положительные решения по "Ощадбанку" хотя бы первой инстанции, либо по расторжению, либо по недействительности?

Или вы их пока скрываете?

[Seata]

Спасибо огромное, Вы даже не представляете, что вы для нас делаете

[sofi]

Андрей, я так же сталкивался с такими договорами.

Написал иск на недействительность "Ошибка", но его так и не запустили, так как тянется рассмотрение по другим основаниям.\

Скажите у Вас есть положительные решения по "Ощадбанку" хотя бы первой инстанции, либо по расторжению, либо по недействительности?

Или вы их пока скрываете?

Ярослав! а на сайте еще такого образца исков (по ошибке) пока нет. Вы можете внести свою лепту, как юрист, правозащитник и активный участник форума. Заранее благодарные форумчане.

[Гранд Иншур]

Андрей, я так же сталкивался с такими договорами.

Написал иск на недействительность "Ошибка", но его так и не запустили, так как тянется рассмотрение по другим основаниям.\

Скажите у Вас есть положительные решения по "Ощадбанку" хотя бы первой инстанции, либо по расторжению, либо по недействительности?

Или вы их пока скрываете?

Пока рано раскрывать карты - очень серьёзную войну начал... Готова вторая статья - http://antiraid.com.ua/forum/index.php?showtopic=2833

[Гранд Иншур]

По иску, изложенному в этом топике, первое рассмотрение дела Апелляционным судом Одесской области состоится 13.07.2011 г. в 10:00 (с. Каранфилова В.М.; дело №22ц-5246/11). Всех интересующихся и желающих увидеть процесс и результаты рассмотрения дела, приглашаю в заседание.

Если кто-то из аудитории форума может обеспечить участие представителей СМИ (помимо тех, которых приглашу я) - буду весьма признателен!

[Гранд Иншур]

В новостях -

[alexburko]

Гранд, а что на заседании 13-го июля интересного было?

[Гранд Иншур]

Гранд, а что на заседании 13-го июля интересного было?

Было весело... Со мной пришли представители 4 каналов телевидения с камерами, я заявил ходатайство о разрешении видеозаписи для трансляции по ТВ. В ответ получил вопрос - "Зачем это Вам?" "Вы же в суде 1 инстанции не снимали..." Объяснив, что моя цель не снять сериал, а осветить проблему, я настаивал на их допуске, но суд решил отложить рассмотрение этого ходатайства до рассмотрения других ходатайств...

Второе моё ходатайство было о приобщении к материалам дела письменных доказательств - переписки с госорганами. Я вручил суду пачку писем от НБУ, Минюста, Защиты прав потребителей, Администрации Президента Украины, Конституционного Суда... В ответ получил вопрос - "А зачем Вы жаловались Президенту?"

Третье ходатайство было о приобщении к материалам дела газетных публикаций на эту тему (Это газеты, где опубликованы мои статьи по конкретному спору). Я никогда не надеюсь, что такое ходатайство будет удовлетворено, оно нужно лишь для того, чтоб судья понимал, что я активно пишусь и постановить неправосудное решение "по-тихому" не получится. Это ходатайство было отклонено - газеты почему-то не приобщили...

После этого пришла пора допускать ТВ и рассматривать дело... Но судьи подумали и решили, что сегодня слушать не будут, т.к. нет ответа Конституционного Суда на моё обращение, поэтому отложили на 2 недели для отправки запроса в КСУ...

В целом вывод мой такой - суд планировал по-быстрому вынести типовое "решеньице", однако в связи с оглаской процесса, взял время для обдумывания действий...

А я пока увеличиваю количество газет с этой статьей, даю новые интервью по ТВ (по этой теме) и планирую до 27.07.2011 г. (даты следующего заседания) перевести мои жалобы (в Торгово-промышленной палате) на английский и отправить за рубеж (ОБСЕ, ПАСЕ, Совет Европы... ) да и по Украине дополнительно разошлю (Комитет ВР по правосудию, Уполномоченный по правам человека, Кабмин (собственник Ощадбанка) и т.п.)

[alexburko]

В общем, Курская битва...

[Laura]

А я пока увеличиваю количество газет с этой статьей, даю новые интервью по ТВ (по этой теме) и планирую до 27.07.2011 г. (даты следующего заседания) перевести мои жалобы (в Торгово-промышленной палате) на английский и отправить за рубеж (ОБСЕ, ПАСЕ, Совет Европы... ) да и по Украине дополнительно разошлю (Комитет ВР по правосудию, Уполномоченный по правам человека, Кабмин (собственник Ощадбанка) и т.п.)

В этом плане вы умничка! Я давно говорила, что нужно кричать о беспределе нашей страны дальше за рубеж. Но мне сказали, что это должна быть организация которая может о себе заявлять за рубежем. "Полная чушь"! При чем здесь организация если пострадали заемщики - физлица.

[Гранд Иншур]

В общем, Курская битва...

Есть новость! Сегодня КСУ разместил на своём сайте информацию, что по моему обращению открыто производство - http://www.ccu.gov.ua/uk/publish/article/146980, (номер в списке - 35). Будут разъяснять порядок применения ЗУ "О защите прав потребителей" к кредитным правоотношениям (поскольку разъяснения Луспеника кое-кого не устроили ).

[у.zaporozhskiy]

Ярослав! а на сайте еще такого образца исков (по ошибке) пока нет. Вы можете внести свою лепту, как юрист, правозащитник и активный участник форума. Заранее благодарные форумчане.

Я не могу выкладывать его пока человек, не запустил его в производство у себя.

Что бы заранее не расскрывать карты

В личку, Софи, могу Вам сбросить, с Вашими обещаниями, что Вы его не будете размещать.

Есть новость! Сегодня КСУ разместил на своём сайте информацию, что по моему обращению открыто производство - http://www.ccu.gov.ua/uk/publish/article/146980, (номер в списке - 35). Будут разъяснять порядок применения ЗУ "О защите прав потребителей" к кредитным правоотношениям (поскольку разъяснения Луспеника кое-кого не устроили ).

Это хорошая новость, я так понимаю само обращение пока секрет или оно где-то выложено?

[alexburko]

Есть новость! Сегодня КСУ разместил на своём сайте информацию, что по моему обращению открыто производство - http://www.ccu.gov.ua/uk/publish/article/146980, (номер в списке - 35). Будут разъяснять порядок применения ЗУ "О защите прав потребителей" к кредитным правоотношениям (поскольку разъяснения Луспеника кое-кого не устроили ).

Ай, браво! А как они информируют о дате заседания? (номер в списке - 36, опечатка).

[у.zaporozhskiy]

Ай, браво! А как они информируют о дате заседания? (номер в списке - 36, опечатка).

Стаття 201. Обов'язок суду зупинити провадження у справі

1. Суд зобов'язаний зупинити провадження у справі у разі:

1) смерті або оголошення фізичної особи померлою, яка була стороною у справі, якщо спірні правовідносини допускають правонаступництво;

2) злиття, приєднання, поділу, перетворення юридичної особи, яка була стороною у справі;

3) перебування позивача або відповідача у складі Збройних Сил України або інших утворених відповідно до закону військових формувань, що переведені на воєнний стан;

4) неможливості розгляду цієї справи до вирішення іншої справи, що розглядається в порядку конституційного, цивільного, господарського, кримінального чи адміністративного судочинства;

Это говорит, что данное дело можно использовать для затягивания процесса, только вот как получить определение или что-то вроде этого с печатью?

Андрей очень интересно, что именно вы просите разъяснить?

[CrassuS]

хорошая позиция апелляции по поводу затянуть Апелляция отменяет определения о приостановлении с позиции необходимости объединять иски у одного судьи и слушать дальше! это правильно...

[Гранд Иншур]

Андрей очень интересно, что именно вы просите разъяснить?

Здесь можно скачать полный текст обращения - http://grand-insur.com/konstitutsionnoe_obraschenie.html

[shrek]

Уважаемый Андрей! А что конкретно меняется для заемщиков, особенно валютных, в случае признания ипотечных кредитов потребительскими?

[Гранд Иншур]

Уважаемый Андрей! А что конкретно меняется для заемщиков, особенно валютных, в случае признания ипотечных кредитов потребительскими?

У заёмщика появляется огромное количество дополнительных прав, а у банка - обязанностей и ограничений... В частности, появляются возможности расторгать договора, признавать их недействительными или незаключёнными...

[у.zaporozhskiy]

хорошая позиция апелляции по поводу затянуть Апелляция отменяет определения о приостановлении с позиции необходимости объединять иски у одного судьи и слушать дальше! это правильно...

Не знаю, а если дела в разных судах?

У меня в практике ни разу апелляционный суд не отменял определение об остановке производства.

А объединение с позиции здоровой логики -- абсурд, нельзя такие два дела слушать вместе.

Интересно, как можно слушать вместе рассмотрение обращения в КСУ (производство сейчас идет) и взыскание?

Я говорил именно о том, что если идет рассмотрение по обращению Гранда, то можно останавливать производство по взысканию.

[у.zaporozhskiy]

У заёмщика появляется огромное количество дополнительных прав, а у банка - обязанностей и ограничений... В частности, появляются возможности расторгать договора, признавать их недействительными или незаключёнными...

Гранд, я вот в этом требовании

2.1. Чи можна вважати споживчим кредитом будь-який кредит, який отримує фізична особа, що придбаває або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов'язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника?

Иногда суды ссылаются, что квартира не является продукцией.

4.2. Якщо у змісті договору про надання споживчого кредиту зазначене право банку на зміну (збільшення) істотної умови – процентної ставки - в однос-торонньому порядку, чи є правомірною зміна (збільшення) в односторон-ньому порядку іншої істотної умови – відповідальності сторін?

В данном случае вы имелии в виду право банка подымать процентную ставки в случае ненадлежащего выполнения условий договора, что это протеворечит ст.92 КУ?

не одним законом не предусмотрен такой вид ответственности?

Дай Бог, что бы они дали разъяснения.