новый Закон Украины «О потребительском кредитовании»

[babaika]

Верховна Рада ухвалила у другому читанні та в цілому проект закону про споживче кредитування (№ 2455).

http://w1.c1.rada.gov.ua/pls/zweb2/webproc4_1?pf3511=54521 

Согласно закону, потребитель в случае досрочного возвращения потребительского кредита уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг за период фактического пользования кредитом, зато кредитору запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возвращения потребительского кредита.

Кроме того, кредитору запрещается устанавливать потребителю любую плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита.

В случае задержания потребителем уплаты части потребительского кредита или процентов минимум на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительским кредитом на приобретение жилья – минимум на три календарных месяца кредитодатель имеет право на требование возврата потребительского кредита в полном объеме, срок выплаты которого еще не наступил, если такое право предусмотрено договором.

Кредитор обязан в письменной форме уведомить потребителя о таком нарушении с указанием действий, необходимых для его устранения, и срока, в течение которого они должны быть совершены.

Действие этого закона распространяется на все потребительские кредиты, то есть кредиты для личных целей, семейных нужд и не охватывает кредиты для предпринимательских целей.

 

Законопроект содержит немало новаций: в частности, требования относительно оценки кредитоспособности, реальной процентной ставки, запрет рекламы «нулевых кредитов», урегулирование деятельности посредников. Так, в расчет эффективной ставки будут включаться все проценты по кредиту и платежи за другие услуги кредитора, связанные с кредитом. Кредит сможет выдаваться на сумму не менее минимальной зарплаты и на срок не менее одного месяца. В законопроекте предусматривается изменить очередность погашения требований по договору о потребительском кредите: в первую очередь будет выплачиваться сумма просроченного долга, во вторую – текущие платежи «тела кредита» и проценты, в третью – суммы штрафных санкций. Законопроект запрещает выдавать кредиты в иностранной валюте.

[ANTIRAID]

Опять разрешили заемщикам заплывать за буйки и переходить улицу на красный свет.

[babaika]

38 минут назад, ANTIRAID сказал:

Опять разрешили заемщикам заплывать за буйки и переходить улицу на красный свет.

А за буйками "сидит в омуте" акула…..и за перекрёстком "шумахеры на экскаваторах" поджидают зелёный сигнал светофора....))))

[babaika]

08.12.2016      Повернуто з підписом від Президента

[Дебитор]

Ну почему,потихоньку приземляют банкиров. 

[centurion]

В Украине разрешили валютное потребительское кредитование

• Печать 
• Эл. почта 
• Комментариев:2 комментариев

 

Оцените материал

•  
• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

(1 Голосовать)

 

 

 

На фоне резкого повышения тарифов, коррупционных скандалов с покупкой Президентом депутатов, циничного нарушения законодательства Национальным банком Украины, расстрелом новой полицией своих коллег, спасением за счет налогоплательщиков крупнейшего коммерческого банка остались не замеченными изменения регулирующие выдачу потребительских кредитов.

И только объявление на сайте Национального банка Украины, приветствующее принятые изменения, которые в 10.06.2017 вступят силу с года, привлекло внимание к этому событию.

Фактически из Закона Украины «О защите прав потребителей» полностью убрали статью, регулирующую права потребителя в случае приобретения им продукции в кредит. Вместо этой согласованной и полностью гармоничной статьи, согласовывающейся с действующим законодательством и не содержащей двухзначных формулировок, приняли новый Закон Украины «О потребительском кредитовании» (далее – Закон).

Закон принят в лучших традициях современных украинских законотворцев с неоднозначностями и противоречиями. Как обычно часть закона без какой-либо адаптации просто переведена из Дерективы ЕС, а часть дополнена терминами и нормами вызывающими большое количество вопросов.

Начнем с немного понятия видоизменного о том, что такое потребительский кредит. В отличии от действующей редакции в новый Закон ввели ограничение позволяющее не считать потребительским кредитом приобретение товаров (работ, услуг) связанных с независимой профессиональной деятельностью. Таким образом, к примеру, адвокат, оценщик, нотариус и т.д. приобретая автомобиль как физические лица должны будут доказывать, является ли этот кредит потребительским и распространяется ли на него гарантии предусмотренные Законом.

Появилось новое понятие – кредитный посредник. Который по сути не является кредитодателем, но предоставляет посреднические услуги по выдаче кредита как от своего имени, так и от имени кредитодателя.

Далее еще интереснее. Фактически законотворец в новом Законе предусмотрел целый ряд ранее не существующих исключений из законодательства о защите прав потребителей, которые позволяют, в первую очередь банкирам и финкомпаниям, полностью избежать применения данного Закона и в целом законодательства о защите прав потребителей при выдаче кредитов..

Ниже я приведу примеры нормы и навскидку, где можно не применять законодательство о защите прав потребителей:

Новая норма	Применение	Новые правила
договора, содержащие условие о потребительском кредите в форме кредитования счета со сроком погашения кредита до одного месяца, кредитные и договора, заключаемые на срок до одного месяца	- потребители карточных продуктов банков - заемщики кредитных союзов и других финкомпаний	- возможно кредитование валютное; -одностороннее изменение условий договора; - увеличение процентной ставки в одностороннем порядке; - комиссия за досрочное погашение; - навязывание сторонних услуг и платы за них; - предоставление не полной информации о кредите.
договора займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами	- все заемщики банков, кредитных союзов и финкомпаний где будет отсутствовать плата за кредит, но на самом деле она может присутствовать в другом виде
кредитные договора, целью которых является предоставление потребителю права совершать сделки с финансовыми инструментами, если такие сделки совершаются с участием или при посредничестве кредитодателя или иного профессионального участника рынка ценных бумаг	- пользователи различных форекс клубов и компаний по предоставлению различных инвестиционных инструментов - покупатели недвижимости через фонды и другие финансовые институты с применением финансовых инструментов
кредиты, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, утвержденного судом	- все заемщики в случае заключения нового договора, на основе мирового соглашения утвержденного судом
кредиты, предоставляемые исключительно в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления определенному кругу физических лиц и предусматривают отдельные, определенные такими программами, условия кредитования, в том числе выплату процентов за пользование кредитом	- заемщики по госпрограммам кредитования
несанкционированный овердрафт, что является превышением суммы операции, проведенной по счету, над суммой установленного кредитного лимита, который обусловлен договором между кредитодавцем и потребителем и не является прогнозируемым по размеру и времени возникновения	- все пользователи банковских услуг и услуг финкомпаний в случае несанкционированного овердрафта
кредитные договора, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора	- заемщики финкомпаний выдающих микрокредиты (до зарплаты деньги, швыдко гроши и т.д.)
кредиты, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарда, если только обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога	- заемщики ломбардов

В связи с тем, что действие нового Закона не распространяется на так называемые нулевые кредиты, то реклама кредитов с нулевыми процентами теперь будет возможна.

Информация о потребительском кредите в соответствии с новым Законом это вообще отдельная история. Сам Закон довольно расплывчато обозначает порядок информирования. Хотя теперь и появился обязательный так называемый паспорт потребительского кредита, однако он может отличаться от условий самого кредита.

Помимо этого, Законом предоставлено право кредитодателю, для оценки кредитоспособности заемщика получать от него любую информацию в неограниченном объеме.

Кроме того теперь в Законе отсутствует норма когда нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями толкуются в пользу потребителя. Что даст возможность кредитодателям неограниченно и безнаказанно злоупотреблять своими правами.

Небольшим положительным моментом можно считать появившуюся в Законе норму, обязывающую кредитодателя бесплатно предоставить информацию о сумме задолженности, а также платежах по кредиту. Но и тут не обошлось без ложки дегтя. Законом указано, что платежи по кредиту предоставляются только в случае, если их, возможно, указать в выписке, а если нет, то могут и не предоставляться.

Из Закона убрали несправедливые условия в договорах, что позволит с вступлением Закона в силу кредитодателям безнаказанно злоупотреблять своими правами.

Существенно были изменены нормы, касающиеся досрочного погашения кредита. Теперь в связи с двоякой и не точной формулировкой кредитодатель может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определённых условий. В свою же очередь, заемщик, может быть лишен права на досрочное погашение кредита без соблюдения условий указанных в договоре.

Ранее предусмотренные обязательные требования по уведомлению заемщика о переуступке долга, а также условия реструктуризации кредита из нового Закона исключены.

Также в новом Законе полностью узаконены так называемые аккредитованные компании и другие лица, предоставляющие услуги при заключении договора (оценщики, нотариусы, страховщики и т.д.). Практически всегда стоимость их услуг значительно выше среднерыночных размеров и все это полностью ложиться на заемщика. Вместе с этим из Закона исключили норму запрещающую устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, не являющиеся услугой.

Еще одним небольшим положительным моментом является некоторые ограничения ответственности потребителей. Так, пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, ио не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа.

Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня), начисленная за нарушение обязательств потребителем на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Однако на фоне того, что теперь в новом Законе исключена полностью кредитодателей ответственность за его нарушение в части не предоставления полной и достоверной информации о кредите все мелкие положительные изменения просто абсолютно бесполезны.

Также из нового Закона убрали ограничения действий кредиторов в досудебном порядке по отношению к заемщикам. Теперь кредиторам разрешено:

- требовать дополнительное вознаграждение за требование о досрочном возврате кредита;

- предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;

- изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;

- указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;

- требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;

- обращаться без согласия потребителя об информации о его финансовом состоянии к третьим лицам, которые связаны с потребителем семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальном бытии потребителя;

- совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;

- требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.

Фактически законом предоставлены неограниченные возможности коллекторам всех мастей, на фоне отсутствия нормативных актов регулирующих их деятельность. Если ранее это было оправдано и в принципе не нужно, то после вступления в силу нового Закона это приведет к коллапсу в данной сфере.

Как показывает практика последних лет, все проблемы всегда полностью перекладываются на потребителей финуслуг в Украине. Государство всячески покрывает махинации, и в первую очередь банкиров. Принятый новый Закон, поддержанный НБУ, тому очередное подтверждение.

Банки, которые всегда оказываются невиноватыми, постоянно заявляют, что заемщики виноваты т.к. берут кредиты, не вникая в тонкости кредитных договоров, а вкладчики виноваты т.к. несут деньги «не в те банки».

Сложившаяся в Украине ситуация с защитой потребителей финансовых услуг с принятием нового Закона и вступлением его в силу приведет к еще большим проблемам, чем те которые существуют сейчас. Созданные же лазейки законодателями, позволят полностью безнаказанно игнорировать права потребителей и вполне на законных условиях возродить валютное кредитование в Украине.

Ростислав Кравец

Адвокат, старший партнер

Адвокатской компании «Кравец и партнеры» для ФОРБС

[braze]

Ця тема , вірніше сам закон обговорюється ту

 

10 часов назад, centurion сказал:

И только объявление на сайте Национального банка Украины, приветствующее принятые изменения, которые в 10.06.2017 вступят силу с года, привлекло внимание к этому событию.

На сайті НБУ про це було ще

 15.11.2016 https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=39523022&cat_id=55838 

Про те що зміни вступлять в силу 10.06.2017 ніде не зазначено. У проекті йдеться про таке

Розділ V. Прикінцеві та перехідні положення 

1. Цей Закон набирає чинності з дня наступного за його опублікуванням.

2. Цей Закон застосовується до договорів про споживчий кредит, укладених після набрання ним чинності. 

Президент підписав його 08.12.2016. Коли опублікують невідомо.

[Григорий Рукас]

Все надо тщательно вычитывать.

[ANTIRAID]

10 часов назад, Григорий Рукас сказал:

Все надо тщательно вычитывать.

Там то и читать особо нечего. Все очень не хорошо для потребителей.

[centurion]

П О С Т А Н О В А  № 49  08 червня 2017

[Inessa S]

Как сейчас применяется ст.11Закона о защите прав потребителей, например, к договорам заключённым до мая 2007 года

[Bolt]

2 минуты назад, Inessa S сказал:

Как сейчас применяется ст.11Закона о защите прав потребителей, например, к договорам заключённым до мая 2007 года

Как и раньше, ведь она существовала в 2007 году, а закон обратной силы не имеет...

[Inessa S]

Это понятно, но если 2015 году к кредитному договору заключённому в 2007 году применяли этот закон в редакции 2015 года . (Я имею ввиду п.10 ст.11 Закона). Относительно досрочного взыскания по ипотечному кредиту. В какой редакции применять сейчас ?!

[Inessa S]

"1. В аспекті конституційного звернення положення пунктів 22, 
23 статті 1, статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів" 
від 12 травня 1991 року N 1023-XII ( 1023-12 ) з наступними 
змінами у взаємозв'язку з положеннями частини четвертої статті 42 
Конституції України ( 254к/96-ВР ) треба розуміти так, що їх дія 
поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником 
(споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що 
виникають як під час укладення, так і виконання такого договору."

Возможно применяется предыдущая редакция закона, в связи с наличием решения КС и тем, что закон про споживче кредитування применяется к договорам, заключённым после вступления его в силу