новый Закон Украины «О потребительском кредитовании»


Recommended Posts

Верховна Рада ухвалила у другому читанні та в цілому проект закону про споживче кредитування (№ 2455).

http://w1.c1.rada.gov.ua/pls/zweb2/webproc4_1?pf3511=54521 

Согласно закону, потребитель в случае досрочного возвращения потребительского кредита уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг за период фактического пользования кредитом, зато кредитору запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возвращения потребительского кредита.

Кроме того, кредитору запрещается устанавливать потребителю любую плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита.

В случае задержания потребителем уплаты части потребительского кредита или процентов минимум на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительским кредитом на приобретение жилья – минимум на три календарных месяца кредитодатель имеет право на требование возврата потребительского кредита в полном объеме, срок выплаты которого еще не наступил, если такое право предусмотрено договором.

Кредитор обязан в письменной форме уведомить потребителя о таком нарушении с указанием действий, необходимых для его устранения, и срока, в течение которого они должны быть совершены.

Действие этого закона распространяется на все потребительские кредиты, то есть кредиты для личных целей, семейных нужд и не охватывает кредиты для предпринимательских целей.

 

Законопроект содержит немало новаций: в частности, требования относительно оценки кредитоспособности, реальной процентной ставки, запрет рекламы «нулевых кредитов», урегулирование деятельности посредников. Так, в расчет эффективной ставки будут включаться все проценты по кредиту и платежи за другие услуги кредитора, связанные с кредитом. Кредит сможет выдаваться на сумму не менее минимальной зарплаты и на срок не менее одного месяца. В законопроекте предусматривается изменить очередность погашения требований по договору о потребительском кредите: в первую очередь будет выплачиваться сумма просроченного долга, во вторую – текущие платежи «тела кредита» и проценты, в третью – суммы штрафных санкций. Законопроект запрещает выдавать кредиты в иностранной валюте.

Link to comment
Share on other sites

38 минут назад, ANTIRAID сказал:

Опять разрешили заемщикам заплывать за буйки и переходить улицу на красный свет.

А за буйками "сидит в омуте" акула…..и за перекрёстком "шумахеры на экскаваторах" поджидают зелёный сигнал светофора....))))

  • Like 2
Link to comment
Share on other sites

  • 4 weeks later...
  • 1 month later...

В Украине разрешили валютное потребительское кредитование

Оцените материал
(1 Голосовать)
 
 
 

На фоне резкого повышения тарифов, коррупционных скандалов с покупкой Президентом депутатов, циничного нарушения законодательства Национальным банком Украины, расстрелом новой полицией своих коллег, спасением за счет налогоплательщиков крупнейшего коммерческого банка остались не замеченными изменения регулирующие выдачу потребительских кредитов.

И только объявление на сайте Национального банка Украины, приветствующее принятые изменения, которые в 10.06.2017 вступят силу с года, привлекло внимание к этому событию.

Фактически из Закона Украины «О защите прав потребителей» полностью убрали статью, регулирующую права потребителя в случае приобретения им продукции в кредит. Вместо этой согласованной и полностью гармоничной статьи, согласовывающейся с действующим законодательством и не содержащей двухзначных формулировок, приняли новый Закон Украины «О потребительском кредитовании» (далее – Закон).

Закон принят в лучших традициях современных украинских законотворцев с неоднозначностями и противоречиями. Как обычно часть закона без какой-либо адаптации просто переведена из Дерективы ЕС, а часть дополнена терминами и нормами вызывающими большое количество вопросов.

Начнем с немного понятия видоизменного о том, что такое потребительский кредит. В отличии от действующей редакции в новый Закон ввели ограничение позволяющее не считать потребительским кредитом приобретение товаров (работ, услуг) связанных с независимой профессиональной деятельностью. Таким образом, к примеру, адвокат, оценщик, нотариус и т.д. приобретая автомобиль как физические лица должны будут доказывать, является ли этот кредит потребительским и распространяется ли на него гарантии предусмотренные Законом.

Появилось новое понятие – кредитный посредник. Который по сути не является кредитодателем, но предоставляет посреднические услуги по выдаче кредита как от своего имени, так и от имени кредитодателя.

Далее еще интереснее. Фактически законотворец в новом Законе предусмотрел целый ряд ранее не существующих исключений из законодательства о защите прав потребителей, которые позволяют, в первую очередь банкирам и финкомпаниям, полностью избежать применения данного Закона и в целом законодательства о защите прав потребителей при выдаче кредитов..

Ниже я приведу примеры нормы и навскидку, где можно не применять законодательство о защите прав потребителей:

Новая норма

Применение

Новые правила

договора, содержащие условие о потребительском кредите в форме кредитования счета со сроком погашения кредита до одного месяца, кредитные и договора, заключаемые на срок до одного месяца

- потребители карточных продуктов банков

- заемщики кредитных союзов и других финкомпаний

- возможно кредитование валютное;

-одностороннее изменение условий договора;

- увеличение процентной ставки в одностороннем порядке;

- комиссия за досрочное погашение;

- навязывание сторонних услуг и платы за них;

- предоставление не полной информации о кредите.

договора займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами

- все заемщики банков, кредитных союзов и финкомпаний где будет отсутствовать плата за кредит, но на самом деле она может присутствовать в другом виде

кредитные договора, целью которых является предоставление потребителю права совершать сделки с финансовыми инструментами, если такие сделки совершаются с участием или при посредничестве кредитодателя или иного профессионального участника рынка ценных бумаг

- пользователи различных форекс клубов и компаний по предоставлению различных инвестиционных инструментов

- покупатели недвижимости через фонды и другие финансовые институты с применением финансовых инструментов

кредиты, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, утвержденного судом

- все заемщики в случае заключения нового договора, на основе мирового соглашения утвержденного судом

кредиты, предоставляемые исключительно в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления определенному кругу физических лиц и предусматривают отдельные, определенные такими программами, условия кредитования, в том числе выплату процентов за пользование кредитом

- заемщики по госпрограммам кредитования

несанкционированный овердрафт, что является превышением суммы операции, проведенной по счету, над суммой установленного кредитного лимита, который обусловлен договором между кредитодавцем и потребителем и не является прогнозируемым по размеру и времени возникновения

- все пользователи банковских услуг и услуг финкомпаний в случае несанкционированного овердрафта

кредитные договора, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора

- заемщики финкомпаний выдающих микрокредиты (до зарплаты деньги, швыдко гроши и т.д.)

кредиты, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарда, если только обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога

- заемщики ломбардов

В связи с тем, что действие нового Закона не распространяется на так называемые нулевые кредиты, то реклама кредитов с нулевыми процентами теперь будет возможна.

Информация о потребительском кредите в соответствии с новым Законом это вообще отдельная история. Сам Закон довольно расплывчато обозначает порядок информирования. Хотя теперь и появился обязательный так называемый паспорт потребительского кредита, однако он может отличаться от условий самого кредита.

Помимо этого, Законом предоставлено право кредитодателю, для оценки кредитоспособности заемщика получать от него любую информацию в неограниченном объеме.

Кроме того теперь в Законе отсутствует норма когда нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями толкуются в пользу потребителя. Что даст возможность кредитодателям неограниченно и безнаказанно злоупотреблять своими правами.

Небольшим положительным моментом можно считать появившуюся в Законе норму, обязывающую кредитодателя бесплатно предоставить информацию о сумме задолженности, а также платежах по кредиту. Но и тут не обошлось без ложки дегтя. Законом указано, что платежи по кредиту предоставляются только в случае, если их, возможно, указать в выписке, а если нет, то могут и не предоставляться.

Из Закона убрали несправедливые условия в договорах, что позволит с вступлением Закона в силу кредитодателям безнаказанно злоупотреблять своими правами.

Существенно были изменены нормы, касающиеся досрочного погашения кредита. Теперь в связи с двоякой и не точной формулировкой кредитодатель может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определённых условий. В свою же очередь, заемщик, может быть лишен права на досрочное погашение кредита без соблюдения условий указанных в договоре.

Ранее предусмотренные обязательные требования по уведомлению заемщика о переуступке долга, а также условия реструктуризации кредита из нового Закона исключены.

Также в новом Законе полностью узаконены так называемые аккредитованные компании и другие лица, предоставляющие услуги при заключении договора (оценщики, нотариусы, страховщики и т.д.). Практически всегда стоимость их услуг значительно выше среднерыночных размеров и все это полностью ложиться на заемщика. Вместе с этим из Закона исключили норму запрещающую устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, не являющиеся услугой.

Еще одним небольшим положительным моментом является некоторые ограничения ответственности потребителей. Так, пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, ио не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа.

Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня), начисленная за нарушение обязательств потребителем на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Однако на фоне того, что теперь в новом Законе исключена полностью кредитодателей ответственность за его нарушение в части не предоставления полной и достоверной информации о кредите все мелкие положительные изменения просто абсолютно бесполезны.

Также из нового Закона убрали ограничения действий кредиторов в досудебном порядке по отношению к заемщикам. Теперь кредиторам разрешено:

- требовать дополнительное вознаграждение за требование о досрочном возврате кредита;

- предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;

- изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;

- указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;

- требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;

- обращаться без согласия потребителя об информации о его финансовом состоянии к третьим лицам, которые связаны с потребителем семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальном бытии потребителя;

- совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;

- требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.

Фактически законом предоставлены неограниченные возможности коллекторам всех мастей, на фоне отсутствия нормативных актов регулирующих их деятельность. Если ранее это было оправдано и в принципе не нужно, то после вступления в силу нового Закона это приведет к коллапсу в данной сфере.

Как показывает практика последних лет, все проблемы всегда полностью перекладываются на потребителей финуслуг в Украине. Государство всячески покрывает махинации, и в первую очередь банкиров. Принятый новый Закон, поддержанный НБУ, тому очередное подтверждение.

Банки, которые всегда оказываются невиноватыми, постоянно заявляют, что заемщики виноваты т.к. берут кредиты, не вникая в тонкости кредитных договоров, а вкладчики виноваты т.к. несут деньги «не в те банки».

Сложившаяся в Украине ситуация с защитой потребителей финансовых услуг с принятием нового Закона и вступлением его в силу приведет к еще большим проблемам, чем те которые существуют сейчас. Созданные же лазейки законодателями, позволят полностью безнаказанно игнорировать права потребителей и вполне на законных условиях возродить валютное кредитование в Украине.

Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер
  • Like 2
Link to comment
Share on other sites

Ця тема , вірніше сам закон обговорюється ту

 

10 часов назад, centurion сказал:

И только объявление на сайте Национального банка Украины, приветствующее принятые изменения, которые в 10.06.2017 вступят силу с года, привлекло внимание к этому событию.

На сайті НБУ про це було ще

 15.11.2016 https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=39523022&cat_id=55838 

Про те що зміни вступлять в силу 10.06.2017 ніде не зазначено. У проекті йдеться про таке

Розділ V. Прикінцеві та перехідні положення 

1. Цей Закон набирає чинності з дня наступного за його опублікуванням.

2. Цей Закон застосовується до договорів про споживчий кредит, укладених після набрання ним чинності. 

Президент підписав його 08.12.2016. Коли опублікують невідомо.

Link to comment
Share on other sites

  • 4 months later...
10 часов назад, Григорий Рукас сказал:

Все надо тщательно вычитывать.

Там то и читать особо нечего. Все очень не хорошо для потребителей.

  • Like 2
Link to comment
Share on other sites

  • 4 months later...
2 минуты назад, Inessa S сказал:

Как сейчас применяется ст.11Закона о защите прав потребителей, например, к договорам заключённым до мая 2007 года

Как и раньше, ведь она существовала в 2007 году, а закон обратной силы не имеет...

Link to comment
Share on other sites

Это понятно, но если 2015 году к кредитному договору заключённому в 2007 году применяли этот закон в редакции 2015 года . (Я имею ввиду п.10 ст.11 Закона). Относительно досрочного взыскания по ипотечному кредиту. В какой редакции применять сейчас ?!

Link to comment
Share on other sites

"1. В аспекті конституційного звернення положення пунктів 22, 
23 статті 1, статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів" 
від 12 травня 1991 року N 1023-XII ( 1023-12 ) з наступними 
змінами у взаємозв'язку з положеннями частини четвертої статті 42 
Конституції України ( 254к/96-ВР ) треба розуміти так, що їх дія 
поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником 
(споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що 
виникають як під час укладення, так і виконання такого договору."

Возможно применяется предыдущая редакция закона, в связи с наличием решения КС и тем, что закон про споживче кредитування применяется к договорам, заключённым после вступления его в силу

Link to comment
Share on other sites

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Paste as plain text instead

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.

Loading...