Решение Киевского апелляционного хозсуда оставленное в силе ВХСУ об отказе банку Креди Агриколь во взыскании по не заключенному договору

[Йивгеней]

1.9. Переказ без відкриття рахунку в межах України для виплати його готівкою без зарахування на поточний рахунок за дорученням фізичної особи- резидента і нерезидента здійснюється банком виключно в національній валюті.

Вот мне интересен этот вопрос.

НБУ имеет ввиду, что банк со внутреннего своего счета без открытия счета клиента имеет право выдавать наличные доллары. Вроде все правильно. Но! Как рассмотреть саму операцию выдачи без открытия счета?

При переводе налички есть 2 стороны:

1. Отправитель

2. Получатель

В любом случае, одной из сторон должна происходить инициация перевода.

Например, если я иду в банк и хочу "себе" перевести денег - я пишу "Заяву на переказ готівки". То есть я инициирую перевод. Идет перечисление с кассы банка 1002 от меня денег на какой-то внутренний счет банка (типа транзитного). Эти деньги лежат себе спокойненько на счету до наступления определенного события.

Что это за событие? Инициация выдачи наличности с транзитного счета получателю путем предоставления в кассу банка паспорта инициатора.

В кредитных делах. Инициатор перевода - ЗАЕМЩИК. А никак не банк. Я пришел - и попросил КРЕДИТ. То есть - это перевод по поручению МОЕМУ, как физлица к банку. Это подтверждается как раз "Заявой на видачу готівки". Я ИНИЦИАТОР по заяве.

Ладно... если это по поручению банка перечисление...ГДЕ БУМАЖКА? Мемориальный ордер? Заявка на перечисление налички? Платежное поручение? Хоть какое-то? Где прописано, что банк стал Инициатором перевода, а значит действие п.1.9. правил №496 на эту операцию не распространяются.

Вот мой договор кредита на АВТО:

[Judge]

В кредитных делах. Инициатор перевода - ЗАЕМЩИК. А никак не банк. Я пришел - и попросил КРЕДИТ. То есть - это перевод по поручению МОЕМУ, как физлица к банку. Это подтверждается как раз "Заявой на видачу готівки". Я ИНИЦИАТОР по заяве.

Ладно... если это по поручению банка перечисление...ГДЕ БУМАЖКА? Мемориальный ордер? Заявка на перечисление налички? Платежное поручение? Хоть какое-то? Где прописано, что банк стал Инициатором перевода, а значит действие п.1.9. правил №496 на эту операцию не распространяются.

у меня в кд прописано почти так же как у Вас. На данный момент имеется в наличие документ изданный управляющим отделения банка под названием "Розпорядження бухгалтеру-контролеру", с текстом, прошу перерахувати кошти з позичкового№2203 на №2909 (Надання кредиту). Т.е. инициатором перевода был именно банк.

[Йивгеней]

А вы тут при чем?

29 Кредиторська заборгованість і транзитні рахунки за операціями з клієнтами банку

290 Кредиторська заборгованість за операціями з клієнтами банку

2909 П Інша кредиторська заборгованість за операціями з клієнтами банку

А выдача перевода из кассы банка по счетам 1001 или 1002.

Управляющий отделения банка выдал бы "писульку" под названием "Розпорядження бухгалтеру-контролеру", с текстом, прошу перерахувати кошти з позичкового №2203 на №1002 - вот тогда, это был бы перевод без открытия счета.

А так должна быт ещё одна бумажка: перечисление с 2209 на 1002.

[Judge]

А вы тут при чем?

29 Кредиторська заборгованість і транзитні рахунки за операціями з клієнтами банку

290 Кредиторська заборгованість за операціями з клієнтами банку

2909 П Інша кредиторська заборгованість за операціями з клієнтами банку

А выдача перевода из кассы банка по счетам 1001 или 1002.

Управляющий отделения банка выдал бы "писульку" под названием "Розпорядження бухгалтеру-контролеру", с текстом, прошу перерахувати кошти з позичкового №2203 на №1002 - вот тогда, это был бы перевод без открытия счета.

А так должна быт ещё одна бумажка: перечисление с 2209 на 1002.

Та да, это я вообще относительно пидставы... и "бумажка" не 2909-1002, а 2909-2620 в моем случае.

[sofi]

Прямое принятие и возврат доллара через кассу незаконен был и остался.

Все равно не пойму, для себя хочу выяснить какой операции в письменном разрешении соответствует выдача кредита?

или все это и происходит в рамках ведения счетов в иностранной валюте?

ЗУ про платіжні системи

1.15) ініціатор - особа, яка на законних підставах ініціює

переказ коштів шляхом формування та подання відповідного документа

на переказ або використання спеціального платіжного засобу;

1.23) отримувач - особа, на рахунок якої зараховується сума

переказу або яка отримує суму переказу у готівковій формі.

1.24) переказ коштів (далі - переказ) - рух певної суми

коштів з метою її зарахування на рахунок отримувача або видачі

йому у готівковій формі. Ініціатор та отримувач можуть бути однією

і тією ж особою.

1.41) сума переказу - кошти, відповідна сума яких внаслідок

переказу має бути зарахована на рахунок отримувача або видана йому

у готівковій формі;

КАким образом вы получили КРЕДИТ? Может его на носилках занес банк ? Существует ли какой другой способ получения КРЕДИТА, чем переказ ден средств? Договор КД консесуальный. подписав - мы оформили кредит( обязательства банка - дать денег, а наше - вернуть и заплатить за услугу+ прочие условия), но грошей еще никто никому не давал. Чтобы договор стал реальным его нада выполнить двусторонне,

для банка кредит - это его актив - инструмент заработать денег, для нас -пассив.

поэтому для банка передача "кредита" - кредитная операция,путем переказу со своего счета на счет заемщика или выдача из кассы, которую он имеет право выполнять по банковской лицензии. Декрет и др. законы не указывают, что кредитные операции банк должен выполнять в какой либо валюте. Они могут быть и в ценных бумагах, например. На гривну никаких лицензий кроме банковской для осуществл кредитн. опер. не требуется. для цен. бумаг- окремый дозвил, а для валюты - тоже -генлицензия, в ней отдельный пункт - куда эту валюту можно. Если такого пункта нет - то валюту в такой операции применять нельзя. Для налички иностранной через кассу от банка - заемщику -такого пункта в лицензии нет. появился только купить -продать, но получить - нету!!! раньше банк покупал -продавал валюту в кассе не понятно по какому дозволу, раз только в 2009 ввели.

Но не мог ли же банки так тупо нарушать лицензионные условия. Мне почему -то кажется, что это был пункт про розмищення залучення на валютному рынку, а когда встал вопрос - а по какому дозволу валюту раздавали в качестве кредитных средств с кассы банка, то НБУ стал отвечать - по вот этому, а на продажу добавил дозволы.имхо.

[Йивгеней]

1.15) ініціатор - особа, яка на законних підставах ініціює

переказ коштів шляхом формування та подання відповідного документа

на переказ або використання спеціального платіжного засобу;

1.23) отримувач - особа, на рахунок якої зараховується сума

переказу або яка отримує суму переказу у готівковій формі.

Вот и я об этом. Это Банк, если он инициатор - должен был произвести "формування та подання відповідного документа на переказ", использовать "платіжний інструмент" а я тогда должен был прийти просто с паспортом и получить денежку из кассы.

1.31) платіжний інструмент - засіб певної форми на паперовому, електронному чи іншому виді носія інформації, використання якого ініціює переказ коштів з відповідного рахунка платника. До платіжних інструментів відносяться документи на переказ та спеціальні платіжні засоби;

НО! "Заявкой на выдачу налички" - Я - физлицо - инициировал перевод. И Я же - получил его.

А банк, в данном случае лишь открыл мне согласно Кредитного договора СЧЕТ, на который "залил" денег, с которого Я - произвел перевод денег себе же в кассу банка. "Переложил из одного кармана в другой" свои деньги. А значит, согласно п.1.9. я мог это сделать, ДАЖЕ ЕСЛИ ЭТО СЧИТАТЬ ПЕРЕВОДОМ, ТОЛЬКО В ГРИВНЕ!

И вот обратите внимание! Читаем внимательно!

СТАТТЯ 2.

ПОРЯДОК НАДАННЯ КРЕДИТУ ТА СПЛАТИ ПРОЦЕНТІВ

2.1. Надання Кредиту на цілі, визначені п.1.2. цього Договору проводиться після укладення договору, вказаного в п.п. 1.3. цього Договору шляхом видачі Кредитором кредитних коштів Позичальнику готівкою в іноземній валюті (в гривні) з позичкового рахунку останнього №2203....... в Центральному відділенні Днiпропетровської обласної філії АКБ "УКРСОЦБАНК", МФО 305017.

2.2. Моментом (днем) надання Кредиту вважається день видачі Позичальнику готівкових коштів в сумі Кредиту безпосередньо з позичкового рахунку Позичальника.

ВЫДАЧИ, А НЕ ПЕРЕВОДА денег мне, как "отримувачу" перевода. Банки лукавят - а мы казуистику тоже любим, и к словам цепляться умеем.

[Йивгеней]

Об утверждении Инструкции по бухгалтерскому учету операций с наличными средствами и банковскими металлами в банках Украины

Национальный банк

Постановление, Инструкция от 20.10.2004 № 495 редакция действует с 10.10.2008

Вот задачка для находчивых - найдите в тексте (Ctrl + F) счета типа 2203, 2233, 220, 22 - их нет.

НО!

1.5. Для відображення в бухгалтерському обліку операцій з готівкою та банківськими металами банки згідно з обліковою політикою можуть використовувати відповідні транзитні рахунки, рахунки кредиторської та дебіторської заборгованості з подальшим відображенням цих операцій за рахунками з обліку готівки та банківських металів.

[Legion - 512 DI]

ПРАВЛІННЯ НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ

ПОСТАНОВА

від 3 червня 2009 року N 328

Про заходи щодо забезпечення погашення кредитів

Із змінами і доповненнями, внесеними

постановами Правління Національного банку України

від 5 березня 2010 року N 115,

від 14 грудня 2010 року N 543

Постанова втратила чинність з 1 січня 2011 року

(згідно з постановою Правління Національного банку України

від 26 листопада 2010 року N 513)

Ураховуючи звернення банків, з метою забезпечення їх стабільної діяльності та створення сприятливих умов для виконання позичальниками зобов'язань за кредитами, своєчасного виконання банками зобов'язань перед вкладниками і кредиторами, уникнення небажаних наслідків, що можуть поставити під загрозу безпеку коштів, довірених банкам, а також беручи до уваги найкращу банківську практику та світовий досвід у цій сфері, керуючись статтею 99 Конституції України, статтями 7, 15 та 55 Закону України "Про Національний банк України", статтями 66 та 67 Закону України "Про банки і банківську діяльність", Правління Національного банку України постановляє:

1. У тих випадках, коли банки за узгодженням з позичальниками (крім банків) приймають рішення про реструктуризацію їх кредитної заборгованості та/або зміну валюти виконання їх зобов'язання за кредитами, наданими в іноземній валюті, на національну валюту (далі - реструктуризація/зміна валюти зобов'язання), рекомендувати банкам здійснювати ці операції з дотриманням таких принципів:

а) під час прийняття рішення про доцільність проведення реструктуризації/зміни валюти зобов'язання виходити з необхідності забезпечення мінімізації збитків шляхом зіставлення можливих збитків банку від припинення дії кредитного договору та потенційної платоспроможності позичальника, досягнутої внаслідок реструктуризації/зміни валюти зобов'язання;

б) реструктуризації підлягає заборгованість в національній та іноземній валютах за кредитами, виданими до 01.10.2008 позичальникам, фінансовий стан яких на дату реструктуризації класифіковано банком не нижче класу "В" та стан обслуговування ними боргу визначено як "добрий" або "слабкий";

в) реструктуризації підлягає заборгованість, щодо якої банк має підтверджені достовірними документами (фінансова звітність, довідка з місця роботи, довідка з державної служби зайнятості тощо) об'єктивні та беззаперечні докази того, що позичальник не в змозі забезпечувати виконання умов первинного кредитного договору;

г) реструктуризація/зміна валюти зобов'язання за кредитною операцією не є підставою для підвищення категорії заборгованості порівняно з категорією, яка була визначена до початку реструктуризації/зміни валюти зобов'язання;

ґ) реструктуризація/зміна валюти зобов'язання, беручи до уваги обмеженість ресурсів банку, здійснюється в такій черговості за видами кредитів:

перша черга:

іпотечні кредити, які надані фізичним особам, якщо предметом іпотеки є житлова нерухомість загальною площею до 110 м2, де зареєстровані та проживають позичальник та члени його сім'ї, за умови, що їм не належить на праві власності інше нерухоме майно, що підтверджено відповідною довідкою бюро технічної інвентаризації, та щомісячні платежі за таким кредитом перевищують 30 % місячного доходу позичальника, підтвердженого достовірними документами, виданими третьою особою;

кредити, що надані товаровиробникам - суб'єктам господарювання, які здійснюють види економічної діяльності, що класифікуються за секціями "A" - "F" КВЕД, та у яких валовий дохід (для фізичних осіб - підприємців - обсяг виручки), отриманий від операцій з реалізації продукції власного виробництва і продуктів її переробки за попередній звітний період (періоди), визначений з урахуванням циклічності виробництва, перевищує 75 процентів загальної суми валового доходу (обсягу виручки) за умови використання у виробничому процесі виробничих потужностей (приміщення, устаткування, обладнання) [для сільськогосподарських товаровиробників - сільськогосподарських угідь та/або поголів'я сільськогосподарських тварин], сировини, матеріалів, робочої сили, технологічних процесів тощо, що підтверджується податковою та/або фінансовою звітністю суб'єктів господарювання;

(абзац четвертий підпункту "ґ" пункту 1 у редакції постанови

Правління Національного банку України від 05.03.2010 р. N 115)

друга черга - кредити, які надані фізичним особам на лікування, навчання, завершення будівництва тощо, заборгованість за якими не перевищує 200 тис. грн. та щомісячні сукупні платежі за якими перевищують 30 % місячного доходу позичальника, підтвердженого достовірними документами, виданими третьою особою;

третя черга - інші кредити;

д) не застосовувати для кредитів, які були надані в національній валюті, гірші умови реструктуризації порівняно з умовами для кредитів, наданих в іноземній валюті;

е) реструктуризація/зміна валюти зобов'язання здійснюється на підставі внесених за згодою сторін відповідних змін до кредитних договорів;

є) під час визначення умов погашення кредитів виходити з фінансових можливостей позичальника щодо забезпечення своєчасного і повного виконання ним узятих на себе зобов'язань;

ж) розподіл ризиків та витрат під час реструктуризації/зміни валюти зобов'язання здійснюється за домовленістю між банком та позичальником, виходячи з фінансових можливостей позичальника;

з) реструктуризацію/зміну валюти зобов'язання здійснювати без стягнення плати з позичальника;

и) продовжувати первинний строк дії кредитного договору в разі реструктуризації кредитної заборгованості не більше ніж на два роки;

і) установлювати, виходячи з необхідності забезпечення належного рівня ліквідності банку, періодичність платежів за основним боргом та/або процентами/комісіями за ним не рідше одного разу на місяць, а також не допускати відстрочення платежів за основним боргом на строк більше одного року;

ї) не стягувати нараховані та не сплачені позичальником на час прийняття рішення про реструктуризацію/зміну валюти зобов'язання фінансові санкції (штрафи, пені, неустойки тощо) за кредитною заборгованістю;

й) забезпечувати рівні права щодо доступу до реструктуризації/зміни валюти зобов'язання всіх позичальників з визначеної банком для реструктуризації/зміни валюти зобов'язання категорії кредитів;

к) доводити письмово в доступній формі до відома кожного позичальника з визначеної банком для реструктуризації/зміни валюти зобов'язання категорії кредитів повну інформацію про можливі умови (варіанти) реструктуризації/зміни валюти зобов'язання, переваги та недоліки для позичальника в результаті здійснення кожного із запропонованих варіантів реструктуризації/зміни валюти зобов'язання, порядок звернення позичальників (адреса банку (його відділення), типова форма звернення та інше) тощо;

л) під час внесення змін до діючих кредитних договорів зі споживачами, пов'язаних з реструктуризацією/зміною валюти зобов'язання, забезпечувати дотримання вимог Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10.05.2007 N 168, зареєстрованих у Міністерстві юстиції України 25.05.2007 за N 541/13808;

м) забезпечувати визнання у фінансовій звітності витрат, що виникли в результаті здійснення реструктуризації/зміни валюти зобов'язання, з відображенням їх у бухгалтерському обліку;

н) реструктуризацію/зміну валюти зобов'язання здійснювати відповідно до розробленого та затвердженого рішенням відповідного органу банку внутрішньобанківського положення про порядок проведення реструктуризації/зміни валюти зобов'язання, яке, зокрема, має містити економічні та правові підстави для прийняття відповідного рішення, процедуру здійснення реструктуризації/зміни валюти зобов'язання, заходи щодо організації та контролю за такими процесами.

2. Зобов'язати банки, які до 31.08.2009 включно здійснили реструктуризацію/зміну валюти зобов'язання з дотриманням усіх принципів, визначених пунктом 1 цієї постанови, виходячи з умов відповідних програм реструктуризації/зміни валюти зобов'язання, до 07.09.2009 включно подати до Дирекції з банківського регулювання та нагляду/територіального управління:

інформацію про суми витрат, що виникли внаслідок цієї реструктуризації/зміни валюти зобов'язання та відображені в бухгалтерському обліку як інші операційні витрати за окремими аналітичними рахунками відповідного балансового рахунку;

індивідуальні графіки приведення фактичного значення ліміту загальної короткої відкритої валютної позиції до нормативного значення, установленого Національним банком України.

3. Дозволити банкам до 01.01.2011 за кредитними операціями, заборгованість за якими була реструктуризована/змінена валюта зобов'язання до 31.08.2009 включно з дотриманням усіх принципів, визначених пунктом 1 цієї постанови, виходячи з умов відповідних програм реструктуризації/зміни валюти зобов'язання:

поетапне (пропорційне) включення до розрахунку нормативу регулятивного капіталу суми витрат, що виникли внаслідок реструктуризації/зміни валюти зобов'язання, з щомісячним збільшенням цієї суми не менше ніж на 6 %;

поступове приведення фактичного значення ліміту загальної короткої відкритої валютної позиції до нормативного значення, установленого Національним банком України, відповідно до індивідуальних графіків, погоджених Національним банком України, у частині його перевищення, пов'язаного зі зміною валюти зобов'язання за кредитами, наданими в іноземній валюті, на національну валюту.

4. Дозволити банкам до 01.01.2011 за кредитними операціями, заборгованість за якими була реструктуризована/змінена валюта зобов'язання з дотриманням усіх принципів, визначених пунктом 1 цієї постанови, виходячи з умов відповідних програм реструктуризації/зміни валюти зобов'язання:

здійснювати оцінку фінансового стану позичальників та стану обслуговування ними боргу без урахування факту реструктуризації відповідно до вимог Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 06.07.2000 N 279, зареєстрованого в Міністерстві юстиції України 03.08.2000 за N 474/4695, зі змінами (далі - Положення N 279);

здійснювати оцінку фінансового стану позичальників - фізичних осіб без урахування достатності обсягу забезпечення для погашення в повному обсязі кредиту і процентів/комісій за ним за умови, що кредитним договором (змінами до нього щодо реструктуризації/зміни валюти зобов'язання) установлено строк погашення основного боргу та/або процентів/комісій не рідше одного разу на місяць і позичальник забезпечує виконання зобов'язань своєчасно та в повному обсязі;

підвищувати на один рівень категорію реструктуризованої кредитної операції з позичальниками, яких віднесено до класів "Б", "В" та "Г", за якою стан обслуговування позичальником боргу протягом останніх шести місяців визначений як "добрий", за умови, що кредитним договором (або змінами до нього щодо реструктуризації заборгованості) установлено строк погашення основного боргу та/або процентів/комісій не рідше одного разу на місяць.

5. Дозволити банкам до 01.01.2011 за кредитними операціями, реструктуризація, у тому числі пролонгація, за якими була здійснена відповідно до пункту 3 постанови Правління Національного банку України від 04.12.2008 N 413 "Про окремі питання діяльності банків", абзаців шостого та сьомого пункту 1, пункту 2 постанови Правління Національного банку України від 05.02.2009 N 49 "Про окремі питання діяльності банків":

здійснювати оцінку фінансового стану позичальників - товаровиробників та стану обслуговування ними боргу без урахування факту такої пролонгації відповідно до вимог Положення N 279 за умови, що їх фінансова діяльність є задовільною;

здійснювати оцінку фінансового стану позичальників - фізичних осіб та стану обслуговування ними боргу без урахування факту такої реструктуризації відповідно до вимог Положення N 279 за умови, що кредитним договором (або змінами до нього щодо реструктуризації заборгованості) установлено строк погашення основного боргу та/або процентів/комісій не рідше одного разу на місяць і позичальник забезпечує виконання зобов'язань своєчасно та в повному обсязі;

підвищувати на один рівень категорію реструктуризованої кредитної операції з позичальниками, яких віднесено до класів "Б", "В" та "Г", за якою стан обслуговування позичальником боргу протягом останніх шести місяців визначений як "добре", за умови, що кредитним договором (або змінами до нього щодо реструктуризації заборгованості) установлено строк погашення основного боргу та/або процентів/комісій не рідше одного разу на місяць.

6. Пункт 6 втратив чинність

(згідно з постановою Правління Національного

банку України від 14.12.2010 р. N 543)

7. Унести до постанови Правління Національного банку України від 05.02.2009 N 49 "Про окремі питання діяльності банків" такі зміни:

абзаци шостий та сьомий пункту 1 виключити;

пункт 2 виключити.

У зв'язку з цим пункти 3 - 11 уважати відповідно пунктами 2 - 10.

8. Департаменту нормативно-методологічного забезпечення банківського регулювання та нагляду (Н. В. Іваненко) довести зміст цієї постанови до відома структурних підрозділів центрального апарату, територіальних управлінь Національного банку України і банків для використання в роботі.

9. Контроль за виконанням цієї постанови покласти на виконавчого директора - директора Дирекції з банківського регулювання та нагляду В. В. Пасічника, департаменти безвиїзного банківського нагляду (В. І. Мазепа), інспектування банків (С. В. Фабер), Управління кризового менеджменту (Ю. Д. Петров) і начальників територіальних управлінь Національного банку України.

10. Ця постанова набирає чинності з дати підписання.

Голова В. С. Стельмах

________________328____30.06.2009____________________________22.07.2009_.doc

[Legion - 512 DI]

ПРАВЛІННЯ НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ

ПОСТАНОВА (ДІЄ)

від 6 серпня 2009 року N 461

Про заходи щодо забезпечення погашення кредитів

Відповідно до статей 7, 15 Закону України "Про Національний банк України" та статей 49, 55, 60 - 62, 66 Закону України "Про банки і банківську діяльність", з метою зменшення ризиків банківської діяльності (кредитного, ліквідності, юридичного, репутації) та недопущення втрати довіри до банківської системи, зокрема шляхом створення банками прийнятних умов для забезпечення виконання позичальниками - фізичними особами взятих на себе зобов'язань за споживчими кредитами, Правління Національного банку України постановляє:

1. Схвалити:

1.1. Рекомендації щодо роботи банків з позичальниками - фізичними особами, які мають заборгованість за споживчими кредитами та потрапили в скрутне фінансове становище, що додаються.

1.2. Пам'ятку позичальника, який має заборгованість перед банком за споживчим кредитом і потрапив у скрутне фінансове становище (далі - Пам'ятка), що додається.

2. Керівникам банків:

2.1. Забезпечити розміщення Пам'ятки (шрифт не менше ніж 14 кегль) у всіх підрозділах банку, де здійснюються операції споживчого кредитування, для того, щоб позичальники мали змогу з нею ознайомитися.

2.2. Установити персональну відповідальність керівників підрозділів банку, у яких здійснюються операції споживчого кредитування, за неналежне виконання вимог підпункту 2.1 цієї постанови.

3. Територіальним управлінням Національного банку України здійснити публікацію прес-релізу щодо Пам'ятки в найбільш популярному обласному виданні за рахунок коштів статті 5.7 "Інші операційні витрати" кошторису поточних доходів і витрат відповідного центру кошторисної відповідальності.

4. Департаменту зовнішньоекономічних відносин (С. В. Круглик) здійснити публікацію прес-релізу щодо Пам'ятки в найбільш популярних виданнях м. Києва і Київської області.

5. Департаменту статистики та звітності (В. М. Галь) розмістити Пам'ятку та прес-реліз щодо Пам'ятки на офіційній інтернет-сторінці Національного банку України.

6. Фінансовому департаменту (О. М. Кандибка) передбачити в установленому порядку в кошторисі доходів і витрат Національного банку України необхідні кошти на публікацію прес-релізу щодо Пам'ятки.

7. Департаменту нормативно-методологічного забезпечення банківського регулювання та нагляду (Н. В. Іваненко) довести зміст цієї постанови до відома структурних підрозділів центрального апарату, територіальних управлінь Національного банку України, а також банків для використання в роботі.

8. Контроль за виконанням цієї постанови покласти на виконавчого директора - директора Дирекції з банківського регулювання та нагляду В. В. Пасічника, департаменти безвиїзного банківського нагляду (К. В. Рожкова), інспектування банків (С. В. Фабер), Управління кризового менеджменту (Ю. Д. Петров) і начальників територіальних управлінь Національного банку України.

9. Постанова набирає чинності з дня її підписання.

В. о. Голови А. В. Шаповалов

СХВАЛЕНО

постановою Правління Національного банку України

від 6 серпня 2009 р. N 461

Рекомендації щодо роботи банків з позичальниками - фізичними особами, які мають заборгованість за споживчими кредитами та потрапили в скрутне фінансове становище

1. Загальні положення

1.1. Рекомендації щодо роботи банків з позичальниками - фізичними особами, які мають заборгованість за споживчими кредитами та потрапили в скрутне фінансове становище (далі - Рекомендації), розроблені на підставі статей 7, 15 Закону України "Про Національний банк України" та статей 49, 55, 60 - 62, 66 Закону України "Про банки і банківську діяльність" з урахуванням відповідного досвіду наглядових органів європейських країн.

Дотримання банками цих Рекомендацій сприятиме мінімізації ризиків банківської діяльності (зокрема кредитного, ліквідності, юридичного, репутації), покращенню стану повернення кредитів, спроможності банку виконувати свої зобов'язання перед вкладниками і кредиторами та відновленню довіри населення до банків шляхом створення прийнятних умов для забезпечення виконання позичальниками - фізичними особами взятих на себе зобов'язань за споживчими кредитами (кредити на поточні потреби, іпотечні кредити).

1.2. Національний банк України (далі - Національний банк) рекомендує банкам використовувати ці Рекомендації під час роботи з позичальниками - фізичними особами, які потрапили в скрутне фінансове становище внаслідок настання непередбачених обставин, що спричинили негативний вплив на їх здатність забезпечувати своєчасне та в повному обсязі виконання своїх зобов'язань за споживчими кредитами (далі - позичальник, який потрапив у скрутне фінансове становище).

Непередбаченими обставинами, що спричинили негативний вплив на здатність позичальника забезпечувати своєчасне та в повному обсязі виконання своїх зобов'язань за споживчим кредитом, можуть бути: зменшення заробітної плати та/або інших надходжень; втрата пільг, роботи; тяжке захворювання та/або отримання інвалідності; розлучення; смерть членів сім'ї або інше, якщо ці обставини спричинили втрату доходів або їх зниження до рівня, за яким щомісячні сукупні платежі за кредитом перевищують 30 % місячного доходу позичальника.

1.3. Банкам рекомендується розглядати позичальника як такого, який потрапив у скрутне фінансове становище, у разі наявності підтверджених відповідними достовірними документами (довідка з місця роботи, довідка з державної служби зайнятості тощо) об'єктивних та беззаперечних доказів того, що позичальник не в змозі своєчасно та в повному обсязі виконувати умови кредитного договору у зв'язку з настанням непередбачених обставин, зазначених у пункті 1.2 цих Рекомендацій.

2. Організація роботи з позичальниками, які потрапили в скрутне фінансове становище

2.1. Використовуючи ці Рекомендації у своїй діяльності, банки упроваджують їх у власні внутрішньобанківські положення з описом процедур щодо роботи з позичальниками, які потрапили в скрутне фінансове становище, та застосовують на постійній основі.

2.2. З метою забезпечення оперативної організації роботи з позичальниками, які потрапили в скрутне фінансове становище, банкам рекомендується уповноважити посадових осіб або створити окремі структурні підрозділи з урахуванням структури банку, напрямів діяльності, обсягів операцій тощо у всіх філіях та відділеннях банку, у яких надавались кредити, одночасно забезпечивши контроль за їх діяльністю на рівні головного офісу.

2.3. З метою забезпечення неупередженого ставлення до позичальників, які потрапили в скрутне фінансове становище, не рекомендується особу (структурний підрозділ), відповідальну за роботу з позичальниками, які потрапили в скрутне фінансове становище, підпорядкувати підрозділам банку, що відповідають за стягнення проблемної заборгованості з позичальника.

3. Проведення роботи з позичальниками, які потрапили в скрутне фінансове становище

3.1. З метою недопущення посилення соціальної напруги серед населення банкам рекомендується коректно та з розумінням ставитися до позичальника, який потрапив у скрутне фінансове становище, та разом з ним, ураховуючи всі обставини, зокрема стан обслуговування позичальником заборгованості за споживчим кредитом (далі - заборгованість) до настання подій, які спричинили погіршення його фінансового становища, причин настання таких подій, поточний фінансовий стан позичальника, перспективи відновлення платоспроможності та інше, визначитися зі шляхами погашення заборгованості.

3.2. Під час роботи з позичальником, який потрапив у скрутне фінансове становище, банкам рекомендується вживати заходів, спрямованих на створення прийнятних умов для забезпечення виконання позичальником взятих на себе зобов'язань за споживчим кредитом, а саме:

підтримувати зв'язок з позичальником у зручний для нього час і спосіб (зустрічі, листування, телефон, факс тощо);

надати позичальнику повну і доступну інформацію щодо загального розміру його заборгованості, уключаючи всі платежі, передбачені умовами кредитного договору, та проінформувати позичальника про заходи, які можуть бути застосовані банком у разі невиконання позичальником умов кредитного договору, у тому числі повідомити, що неналежне виконання умов кредитного договору може негативно вплинути на кредитну історію позичальника і в майбутньому призвести до погіршення доступу до кредитів;

обговорити з позичальником усі обставини його скрутного фінансового становища та надати безкоштовні консультації щодо можливих шляхів забезпечення погашення заборгованості;

пояснити позичальнику ставлення банку до його фінансових проблем, зокрема, що обходитимуться з позичальником з розумінням, намагаючись спільними зусиллями знайти прийнятне для обох сторін рішення щодо забезпечення повернення позичальником заборгованості;

у разі досягнення домовленостей між банком та позичальником щодо реструктуризації та/або зміни валюти заборгованості позичальника розробити разом з позичальником прийнятну як для позичальника, так і для банку програму погашення заборгованості позичальника.

3.3. Під час обговорення з позичальником, який потрапив у скрутне фінансове становище, шляхів погашення його заборгованості рекомендується надати позичальнику повну і доступну інформацію щодо кожного з наступних шляхів з метою усвідомлення позичальником механізму дії та усіх наслідків кожного з них:

здійснення реструктуризації та/або зміна валюти заборгованості позичальника на прийнятних для обох сторін умовах згідно з принципами, рекомендованими Національним банком України (постанова Правління Національного банку України від 03.06.2009 N 328 "Про заходи щодо забезпечення погашення кредитів");

продаж заборгованості позичальника;

передача права вимоги за кредитним договором позичальника;

отримання послуг третіх осіб щодо повернення заборгованості позичальника;

звернення-стягнення на майно.

3.4. У разі прийняття рішення про реструктуризацію та/або зміну валюти кредитної заборгованості позичальнику надається детальний розпис сукупної вартості кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості усіх супутніх послуг, а також інших зобов'язань позичальника відповідно до Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку від 10.05.2007 N 168, зареєстрованих у Міністерстві юстиції України 25.05.2007 за N 541/13808.

3.5. У разі недосягнення домовленостей з позичальником, який потрапив у скрутне фінансове становище, щодо реструктуризації його заборгованості рекомендується передати відповідну інформацію до бюро кредитних історій за наявності письмового дозволу позичальника на збір, зберігання, використання та поширення через бюро кредитних історій інформації про позичальника.

4. Надання інформації про позичальників, які потрапили в скрутне фінансове становище

4.1. Банки з метою повернення позичальником заборгованості можуть звернутися за послугами до третіх осіб - суб'єктів господарювання та укласти відповідні договори. Важливим фактором під час встановлення таких взаємовідносин має бути наявність бездоганної ділової репутації таких суб'єктів господарювання та їх керівників, що надасть банку можливість зробити висновок про їх професійні та управлінські здібності, їх порядність та відповідність їх діяльності вимогам закону, а також застосування у своїй роботі принципів роботи з боржниками, які б унеможливлювали приниження їх честі та гідності.

Критерії бездоганної ділової репутації суб'єктів господарювання та їх керівників визначаються банком у внутрішньобанківських положеннях щодо роботи з позичальниками, які потрапили в скрутне фінансове становище.

4.2. Банки мають право надавати інформацію, що містить банківську таємницю, третім особам, з якими укладено договори на отримання послуг щодо повернення позичальниками заборгованості, та які розробили і затвердили правила роботи, які забезпечують не розголошення інформації, що містить банківську таємницю, лише за наявності письмового дозволу позичальника, оформленого відповідно до Правил зберігання, захисту, використання та розкриття банківської таємниці, затверджених постановою Правління Національного банку від 14.07.2006 N 267, зареєстрованих у Міністерстві юстиції України 03.08.2006 за N 935/12809.

Директор Департаменту

нормативно-методологічного

забезпечення банківського

регулювання та нагляду

Н. В. Іваненко

СХВАЛЕНО

постановою Правління Національного банку України

від 6 серпня 2009 р. N 461

НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ

ПАМ'ЯТКА ПОЗИЧАЛЬНИКА, ЯКИЙ МАЄ ЗАБОРГОВАНІСТЬ ПЕРЕД БАНКОМ ЗА СПОЖИВЧИМ КРЕДИТОМ І ПОТРАПИВ У СКРУТНЕ ФІНАНСОВЕ СТАНОВИЩЕ

Чи варто ігнорувати умови кредитного договору?

Отримавши кредит, Ви як позичальник банку зобов'язані повернути банку основну суму боргу, сплатити проценти за користування ним у розмірах і в строки, установлені умовами кредитного договору.

Крім того, умовами кредитного договору часто передбачається необхідність здійснення позичальником інших платежів, пов'язаних з отриманням, обслуговуванням та погашенням кредиту як на користь банку (комісії за відкриття поточного/карткового рахунку, здійснення розрахунково-касового обслуговування, забезпечення обслуговування кредитної заборгованості, що, наприклад, пов'язано з бажанням позичальника отримувати виписки за кредитним/картковим рахунком, здійснення валютно-обмінних операцій, надання консультаційних, у тому числі юридичних, послуг тощо), так і на користь третіх осіб (страхові платежі, платежі за послуги нотаріусів, інших осіб, біржові збори тощо).

Національний банк України з метою захисту прав позичальників під час укладення ними кредитних договорів запровадив Правила надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджені постановою Правління Національного банку України від 10.05.2007 N 168, зареєстровані в Міністерстві юстиції України 25.05.2007 за N 541/13808 (далі - Правила N 168), і підготував детальну інформацію для громадян, які вирішили отримати кредит у банку, викладену в Пам'ятці позичальника банку за споживчим кредитом, що розміщена на інтернет-сторінці Національного банку України в підрозділі "Інформаційна допомога позичальнику" розділу "Інформаційні матеріали" за адресою: www.bank.gov.ua/Inf_mat.

У разі невиконання або неналежного виконання обов'язків, передбачених кредитним договором щодо забезпечення повернення кредиту, а також у разі втрати або суттєвого погіршення стану наданого в заставу майна, яке залишається у Вашому користуванні, банк має право вимагати від Вас дострокового повернення кредиту та сплати фактично нарахованих процентів. Право банку пред'явити таку вимогу також, як правило, зазначено в кредитному договорі.

Крім того, банки накопичують інформацію про стан обслуговування кредитів позичальником, у результаті чого формується його кредитна історія. Усі Ваші дії або бездіяльність, що призведуть до неналежного погашення кредиту, можуть вплинути на якість Вашої кредитної історії. Надаючи кредити, банки, як правило, перевіряють кредитну історію позичальника. Наявність у позичальника негативної кредитної історії може стати в майбутньому підставою для надання банком кредиту за більш високою процентною ставкою або, взагалі, для відмови в наданні кредиту.

УВАГА! Прагнучи забезпечити дотримання позичальником графіка платежів за кредитом, установленого умовами кредитного договору, за неналежного його виконання банки застосовуватимуть штрафні санкції (неустойки, штрафи, пені). Унаслідок цього сума боргу разом з нарахованими штрафними санкціями може стати настільки великою, що її вже неможливо буде погасити навіть шляхом продажу майна, яке було надане в заставу за кредитом. У такому разі погашається лише частина боргу і позичальник за рішенням суду продовжує нести відповідальність перед банком вже іншими своїми активами (заробітною платою, іншим майном тощо).

Позичальнику також недопустимо приймати необачні рішення щодо способів повернення кредиту, особливо в скрутні для нього часи. Наприклад, недопустимо самовільно залишити автомобіль, що був у заставі за кредитом, біля будівлі банку, вважаючи, що цим забезпечено повний розрахунок за кредитом. Адже це лише особиста думка позичальника. Відповідно до статті 1 Закону України "Про заставу" банк має законні підстави вважати інакше. Ураховуючи постійну зміну цін на нерухомість та автомобілі, амортизацію та інші обставини, банк здійснюватиме реалізацію заставленого майна за ринковою вартістю. Тож і в цьому разі може виникнути ситуація, коли погашеною буде лише частина заборгованості позичальника за кредитом.

У зв'язку з цим для позичальника дуже важливо повністю контролювати ситуацію, у якій він опинився з тих чи інших причин, та намагатися разом з банком знайти прийнятний для обох сторін вихід з неї.

Чи може банк допомогти Вам?

Банки з розумінням ставляться до того, що Ви можете наразитися на непередбачені обставини, які можуть негативно вплинути на Ваш фінансовий стан і здатність своєчасно та в повному обсязі погашати кредит.

Непередбаченими обставинами, що спричинили негативний вплив на Ваше фінансове становище і здатність своєчасно та в повному обсязі погашати кредит, можуть бути: зменшення заробітної плати та/або інших надходжень; втрата пільг, роботи; тяжке захворювання та/або отримання інвалідності; розлучення; смерть членів сім'ї або інше, якщо ці обставини спричинили втрату доходів або їх зниження до рівня, за яким щомісячні сукупні платежі за кредитом перевищують 30 % Вашого місячного доходу.

За наявності підтвердження достовірними документами (довідка з місця роботи, довідка з державної служби зайнятості тощо) об'єктивних та беззаперечних доказів того, що Ви не в змозі своєчасно та в повному обсязі погашати кредит у зв'язку з настанням непередбачених обставин, а також, ураховуючи інші обставини (наприклад, стан обслуговування кредиту до настання подій, які спричинили погіршення фінансового становища, причини настання таких подій, поточний фінансовий стан, перспективи відновлення платоспроможності тощо), банк може надати Вам можливість погашати кредит на нових умовах, прийнятних як для Вас, так і для банку.

Що Ви можете зробити, потрапивши у фінансову скруту?

Передусім не ігноруйте листи та дзвінки від тих, перед ким у Вас є фінансові (грошові) зобов'язання. Борг сам по собі не зникне, тому Вам потрібно зустрітися з представниками банку для конструктивного вирішення Ваших боргових проблем. І чим швидше Ви це зробите, тим меншими будуть штрафи за несвоєчасне погашення кредиту та більш вигідними для Вас нові умови погашення кредиту.

Разом з тим Ви не повинні покладатися лише на банк. Зі свого боку Ви повинні виважено оцінити ситуацію, у якій Ви опинилися. Ви маєте усвідомлювати, що Вам необхідно повернути взяті в кредит гроші. Адже банк, як установа, яка по суті виконує функцію фінансового посередника, не тільки надає кредити, а й залучає депозити (вклади), які є джерелом коштів для надання кредитів. Залучені депозити банку необхідно повернути у визначені депозитними договорами строки, сплативши проценти за користування ними. Ураховуючи це, кошти, що повертаються позичальниками під час погашення кредитів, є джерелом для повернення депозитів. З метою забезпечення стабільності своєї роботи банк узгоджує графіки виплат за депозитами та надходжень за виданими кредитами. Тому Ви, у свою чергу, повинні докладати максимальних зусиль щодо забезпечення повернення кредиту.

Як банк повинен обходитися з позичальником, який потрапив у скрутне фінансове становище?

Якщо Ви потрапили в скрутне фінансове становище, як Ви, так і банк зацікавлені в знаходженні оптимального рішення щодо забезпечення повернення кредиту. Реалізація майна, наданого в заставу за кредитом, є вимушеним заходом з боку банку, до якого він вдається, коли немає впевненості в забезпеченні повернення кредиту шляхом відновлення платежів з боку позичальника.

Національний банк України постановою Правління від 06.08.2009 N 461 схвалив Рекомендації щодо роботи банків з позичальниками - фізичними особами, які мають заборгованість за споживчими кредитами та потрапили в скрутне фінансове становище (далі - Рекомендації N 461).

Відповідно до цих Рекомендацій банки мають:

• підтримувати зв'язок з позичальником у зручний для нього час і спосіб (зустрічі, листування, телефон, факс тощо);

• надати позичальнику повну і доступну інформацію щодо загального розміру його заборгованості, уключаючи всі платежі, передбачені умовами кредитного договору, та проінформувати позичальника про заходи, які можуть бути застосовані в разі невиконання позичальником умов кредитного договору, у тому числі повідомити, що неналежне виконання умов кредитного договору може негативно вплинути на кредитну історію позичальника і в майбутньому призвести до погіршення доступу до кредитів;

• обговорити з позичальником усі обставини його скрутного фінансового становища для того, щоб визначити з позичальником можливі шляхи повернення кредиту;

• разом з позичальником розробити прийнятну як для позичальника, так і для банку програму погашення кредиту, зокрема, це може бути реструктуризація кредиту позичальника, зміна валюти кредиту тощо.

Які існують основні шляхи забезпечення повернення кредиту?

Банк може: • здійснити реструктуризацію кредиту;

• здійснити зміну валюти кредиту;

• продати кредит іншому банку;

• передати право вимоги за кредитним договором;

• звернутися до третіх осіб за послугами з повернення кредиту;

• здійснити звернення-стягнення на майно.

Реструктуризація кредиту означає внесення змін до раніше укладеного з банком кредитного договору шляхом укладення додаткового договору про продовження строку дії договору, зміни графіка платежів, зміни процентних ставок тощо. Реструктуризація кредиту дасть змогу Вам на інших умовах погашати кредит. Умови реструктуризації кредиту визначаються банком для кожного позичальника індивідуально на підставі об'єктивних та беззаперечних доказів неможливості виконувати умови раніше укладеного кредитного договору, що підтверджені достовірними документами.

Укладаючи договір з банком, у тому числі і додатковий, переконайтеся, що всі умови договору Вам зрозумілі, Вам надана вичерпна інформація про сукупну вартість послуг банку відповідно до Правил N 168 і Ви повністю усвідомлюєте всі наслідки підписання договору.

Уклавши з банком договір, дотримуйтесь усіх його умов.

Якщо ж Ви не здійснюєте платежі за кредитом відповідно до умов договору, ігноруєте нагадування, не відповідаєте на листи та телефонні дзвінки банку, а також Вами не досягнуто згоди щодо укладення договору про реструктуризацію кредиту, банк може звернутися до суду або до третіх осіб - суб'єктів господарювання за послугами з повернення заборгованості за кредитом, іншого банку з метою продажу Вашого боргу або передачі права вимоги за Вашим кредитним договором.

Директор Департаменту

нормативно-методологічного

забезпечення банківського

регулювання та нагляду

Н. В. Іваненко

________________461____06.08.2009__________________________2009_.doc

[НБ Украины]

Прямое принятие и возврат доллара через кассу незаконен был и остался.

Все равно не пойму, для себя хочу выяснить какой операции в письменном разрешении соответствует выдача кредита?

или все это и происходит в рамках ведения счетов в иностранной валюте?

Выдача кредита или выдача кредита наличной иностранной валютой? Это принципиально важно.

По поводу выдачи кредита Верховный Суд Украины высказал свое мнение в постановлении от 21.03.11г.. Вспомните, что просил истец в своем исковом заявлении о признании договора недействительным, из-за отсутствия индивидуальной лицензии на выдачу кредита? Суды должны были рассматривать спор в рамках исковых требований. Да, Печерский районный суд и Апелляционный суд г.Киева вышли за рамки исковых требований, что является нарушением процессуальных норм. Истцу неоходимо было уточнить исковые требования и просить признать недействительным кредитный договор в части выдачи кредита наличной иностранной валютой. В генеральной лицензии, кроме ведения счетов клиентов, ничего не было написано до сентября 2009 года по поводу операций с наличной иностранной валюты, а индивидуальной лицензии на выдачу кредита наличной инстранной валютой не было.

В судах юристы недобросовестных банков дают обновленные лицензии 2009 года, где уже указаны права банков на операции с наличной иностранной валютой. Мы об этом предупреждали еще 31 мая этого года в сообщении #140 на стр.7 данной темы.

Если исходить из права банков выдавать наличную иностранную валюту только с текущего счета, то до сентября 2009 года действовал только пункт о ведении счетов клиентов. Межбанковский валютный рынок Украины никакого отношения к заемщикам-физическим лицам отношения не имеет:

"ПРАВЛІННЯ НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ

П О С Т А Н О В А

04.08.2009 N 446

Зареєстровано в Міністерстві

юстиції України

25 серпня 2009 р.

за N 799/16815

Про внесення змін до деяких нормативно-правових актів Національного банку України

...

5. Банки, які мають письмовий дозвіл Національного банку України на здійснення неторговельних операцій з валютними цінностями, повинні отримати дозволи на здійснення операцій з готівковою іноземною валютою та чеками (купівля, продаж, обмін, прийняття на інкасо), що здійснюються в касах і пунктах обміну іноземної валюти банків, і операцій з готівковою іноземною валютою (купівля, продаж, обмін), що здійснюються в пунктах обміну іноземної валюти, які працюють на підставі укладених банками агентських договорів з юридичними особами-резидентами.

Банки, які мають письмовий дозвіл Національного банку України на здійснення операцій із залучення та розміщення іноземної валюти на валютному ринку України, повинні отримати дозволи на здійснення торгівлі іноземною валютою на валютному ринку України [за винятком операцій з готівковою іноземною валютою та чеками (купівля, продаж, обмін, прийняття на інкасо), що здійснюються в касах і пунктах обміну іноземної валюти банків, і операцій з готівковою іноземною валютою (купівля, продаж, обмін), що здійснюються в пунктах обміну іноземної валюти, які працюють на підставі укладених банками агентських договорів з юридичними особами-резидентами] та інших операцій з валютними цінностями на валютному ринку України.

Банки, які мають письмовий дозвіл Національного банку України на здійснення операцій із залучення та розміщення іноземної валюти на міжнародних ринках, повинні отримати дозвіл на здійснення торгівлі іноземною валютою на міжнародних ринках.

..."

[Бонар]

ПРАВЛІННЯ НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ

ПОСТАНОВА (ДІЄ)

від 6 серпня 2009 року N 461

Про заходи щодо забезпечення погашення кредитів

...................

не досягнуто згоди щодо укладення договору про реструктуризацію кредиту, банк може звернутися до суду або до третіх осіб - суб'єктів господарювання за послугами з повернення заборгованості за кредитом, іншого банку з метою продажу Вашого боргу або передачі права вимоги за Вашим кредитним договором.

Директор Департаменту

нормативно-методологічного

забезпечення банківського

регулювання та нагляду

Н. В. Іваненко

Я звертався письмово не один раз : все "до лампочки" - Банк: це рекомендації...,а не зобовязання.

[sofi]

но что делать тем у кого наличную валюту не выдавали, на счет не зачисляли, в договоре это не предусматривалось, но эти умники (я о сеебе) подписали обязательства возвращать валюту?

как оказалось за то что банк рассчитался гривной.

[Siringa]

Уважаемые софрумчане! Не оставьте пост без внимания. Мой мозХ в растерянности. Отделение Проминвеста где брался кредит (ипотечный в долларах)- прикрыли. Мне прислали повидомлення, что с такого-то числа номера моих счетов изменились, и перечисляют, 2233ххх, 2238ххх, 2238ххх и 3600ххх, а мне пришлют доп. соглашение для подписания. После двух месяцев переписки наконец-то доп. соглашение сочинили. В нем предлагается заменить мой счет 2233 (куда тело перечислялось) и мой счет 2238 (куда проценты) на счет 3739ххх! Это как? Это типо нормально? Сорри, за вопрос "блондинко", а как они тогда будут различать где "тело", где "проценты"? А как же мои "новые" счета, четыре штуки, указанные в повидомленни? На них уже ниче зачислять не будут?

Ниже копия доп. соглашения и письма с уведомлением об изменении счетов.

[Judge]

Уважаемые софрумчане! Не оставьте пост без внимания. Мой мозХ в растерянности. Отделение Проминвеста где брался кредит (ипотечный в долларах)- прикрыли. Мне прислали повидомлення, что с такого-то числа номера моих счетов изменились, и перечисляют, 2233ххх, 2238ххх, 2238ххх и 3600ххх, а мне пришлют доп. соглашение для подписания. После двух месяцев переписки наконец-то доп. соглашение сочинили. В нем предлагается заменить мой счет 2233 (куда тело перечислялось) и мой счет 2238 (куда проценты) на счет 3739ххх! Это как? Это типо нормально? Сорри, за вопрос "блондинко", а как они тогда будут различать где "тело", где "проценты"? А как же мои "новые" счета, четыре штуки, указанные в повидомленни? На них уже ниче зачислять не будут?Могу скинуть копию сего допА.

3739 - транзитный счет.

Відповідно до п. 2.2. Інструкції з бухгалтерського обліку кредитних, вкладних (депозитних) операцій та формування і використання резервів під кредитні ризики в банках України, банк для відображення в бухгалтерському обліку кредитних, вкладних (депозитних) операцій відповідно до облікової політики може використовувати транзитні рахунки, рахунки кредиторської та дебіторської заборгованості з подальшим відображенням цих операцій за відповідними рахунками з обліку кредитних, вкладних (депозитних) операцій.

после транзитного 3739 банк будет зачислять на основные счета.

PS Если интересны особенности, посмотрите главу 9 указанной инструкции "Особливості бухгалтерського обліку іпотечних кредитів"

[Judge]

Как бы банки и так особо не боялись относительно ст. 202 УК Украины, а теперь: Президент України Віктор ЯНУКОВИЧ вніс до Верховної Ради законопроект про декриміналізацію економічних злочинів. ... Як повідомляв УНІАН, раніше заступник глави Адміністрації Президента Андрій ПОРТНОВ, інформуючи про суть законопроекту про декриміналізацію економічних злочинів, зазначав, що йдеться про внесення змін до Кримінального кодексу України, до Кримінально-процесуального кодексу України, а також до Кодексу про адміністративні правопорушення. "Найбільш головне це те, що по всіх економічних злочинах, абсолютно всіх, позбавлення волі буде неможливим. Усі покарання замінюються виключно на фінансові санкції", - повідомив він.

За його словами, пропонується скасувати кримінальну відповідальність по 18 статтях Кримінального кодексу.

Зокрема, йдеться про ст.ст. 202 (порушення порядку господарської діяльності та діяльності з надання фінансових послуг), 203 (заборонені види господарської діяльності), 207 (ухилення від повернення виручки в іноземній валюті), 208 (незаконне відкриття або використання за межами України валютних рахунків, порушення здачі дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння, підроблення знаків поштової оплати, незаконне виготовлення або використання державного клейма), 218 (фіктивне банкрутство), 220 (приховування стійкої фінансової неспроможності), 221 (незаконні дії у разі банкрутства), 223 (розміщення цінних паперів без реєстрації їхнього випуску), 225 (обман покупців і замовників), 226 (фальсифікація засобів вимірювання), 228 (примушування до антиконкурентних узгоджених дій), 234 (незаконні дії щодо приватизаційних цінних паперів), 235 (дії з державним майном).

"У зв`язку з його (законопроекту) великою актуальністю вважаємо, що він має бути прийнятий у найстислишій термін, тому що він дуже назрілий і актуальний для українського суспільства", - сказав А.ПОРТНОВ.

Интересно, кто именно подразумевается под термином "Українське суспільство" ?

[VIB]

Насчет коллизий ))

переказ готівки - унесення певної суми готівки підприємством (підприємцем) або фізичною особою з метою її зарахування на рахунки відповідного підприємства (підприємця) чи фізичної особи або видачі одержувачу в готівковій формі;

2.5. Якщо підприємства (підприємці) та фізичні особи здійснюють готівкові розрахунки без відкриття поточного рахунку шляхом унесення до банків готівки для подальшого її перерахування на рахунки інших підприємств (підприємців) або фізичних осіб, то такі розрахунки для платників коштів є готівковими, а для отримувачів коштів безготівковими

[Йивгеней]

Как бы банки и так особо не боялись относительно ст. 202 УК Украины ... (да и пофигу) 200я не попала сюда.

За його словами, пропонується скасувати кримінальну відповідальність по 18 статтях Кримінального кодексу.

Зокрема, йдеться про ст.ст. 202 (порушення порядку господарської діяльності та діяльності з надання фінансових послуг), 203 (заборонені види господарської діяльності - ой классно! наконец-то! будут делать, кто что хочет, и никому за это ничего не будет), 207 (ухилення від повернення виручки в іноземній валюті), 208 (незаконне відкриття або використання за межами України валютних рахунків, порушення здачі дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння, підроблення знаків поштової оплати, незаконне виготовлення або використання державного клейма - оффшоры), 218 (фіктивне банкрутство - просто сказка), 220 (приховування стійкої фінансової неспроможності - та у нас тут пол страны такие), 221 (незаконні дії у разі банкрутства - ещё гвоздик в крышечку гроба), 223 (розміщення цінних паперів без реєстрації їхнього випуску - ааатлична...), 225 (обман покупців і замовників - МОЯ МЕЧТА! Теперь я могу обманывать покупателей! И меня могут обманывать!), 226 (фальсифікація засобів вимірювання - метр будет теперь 80 см, а килограмм - 900 грамм.), 228 (примушування до антиконкурентних узгоджених дій - Антимонопольный комитет и так сосет...под ложечкой, теперь на него вообще плевать будут), 234 (незаконні дії щодо приватизаційних цінних паперів - вот всю оставшуюся собственность и позабирают.), 235 (дії з державним майном - а вот это вообще ключевой момент).

А вот эти статьи не затронули:

Стаття 199. Виготовлення, зберігання, придбання, перевезення, пересилання, ввезення в Україну з метою збуту або збут підроблених грошей, державних цінних паперів чи білетів державної лотереї

караються позбавленням волі на строк від трьох до семи років.

Стаття 200. Незаконні дії з документами на переказ, платіжними картками та іншими засобами доступу до банківських рахунків, обладнанням для їх виготовлення

карається штрафом від п'ятисот до тисячі неоподатковуваних мінімумів доходів громадян або обмеженням волі на строк до трьох років, або позбавленням волі на той самий строк.

Про 200ю нам НБ Украины говаривали.

[VIB]

Про "переказ":

1.По ЗУ "Про плат сист та перек коштів" для проведення переказу должен быть Платник і Отримувач.

2. Хто Платник? Хто Отримувач? Хто Ініціатор?

3. Заява на видачу готівки - это розрахунковий документ?, документ на переказ ? или документ на переказ готівки?

Заявой на видачу готівки переказ невозможно инициировать.

4. Согласно ст.22 и ст.24 данного Закона ініціювання переказу в банку можливе за допомогою плат доручення або мем ордеру або документа на переказ готівки разом з готівкою.

5.для нашего "переказу" без відкриття рахунку ничего не подходит.

6.Ініціатором переказу в данном случае может быть __________?!

7. или клиент ______________?.

20.10.2004 Постанова НБУ N 495

видача переказу клієнту без відкриття рахунку в банку:

Дебет - 2902, 2909;

Кредит - 1001, 1002.

Что же это за зверь такой Заява на видачу готівки ?? ))

[alexburko]

Про "переказ":

1.По ЗУ "Про плат сист та перек коштів" для проведення переказу должен быть Платник і Отримувач.

2. Хто Платник? Хто Отримувач? Хто Ініціатор?

3. Заява на видачу готівки - это розрахунковий документ?, документ на переказ ? или документ на переказ готівки?

Заявой на видачу готівки переказ невозможно инициировать.

4. Согласно ст.22 и ст.24 данного Закона ініціювання переказу в банку можливе за допомогою плат доручення або мем ордеру або документа на переказ готівки разом з готівкою.

5.для нашего "переказу" без відкриття рахунку ничего не подходит.

6.Ініціатором переказу в данном случае может быть только Банк!

7. или клиент должен был подписать мемориальный ордер на переказ коштів с 2203-1002.

20.10.2004 Постанова НБУ N 495

видача переказу клієнту без відкриття рахунку в банку:

Дебет - 2902, 2909;

Кредит - 1001, 1002.

Что же это за зверь такой Заява на видачу готівки ?? ))

Включим логику...

Подписанием консенсуального документа (кредитного договора), - "развязываем банку руки" осуществить платеж, то есть выдать кредит, "разместить привлеченные средства" (ведь так они обосновывают свое право на кредитование в иностранной валюте?...)

Банк подписал договор, после этого у него наступили обязательства - выдать кредит. Инициатором операции по выдаче валютных средств выступает банк, он же и есть плательщиком по этой операции. Счет 2203 является счетом банка, причем - аналитическим, то есть своего рода "записной книжкой", где банк ведет себе учет, кому и что выдал. Ведет для своих целей: для отчетности, для учета, "чтоб не забыть", "чтобы отчитаться" и т.п....

Инициировать платеж по счету, не принадлежащему заемщику, сам заемщик не может, - противоестественно это, иначе чем брать кредит, - перевел бы себе сразу пару триллионов долларов прямо со счетов ФРС США, делов-то... Прямо на кассу, 1001...

[Йивгеней]

Мне понравилось, как в одном иске обыграли, что при получении кредита - инициатором выдачи кредитной наличности и получателем кредитных долларов вообще-то - является заемщик. А значит нужна индивидуальная лицензия.

[alexburko]

Мне понравилось, как в одном иске обыграли, что при получении кредита - инициатором выдачи кредитной наличности и получателем кредитных долларов вообще-то - является заемщик. А значит нужна индивидуальная лицензия.

Я имел ввиду инициатора именно указанной операции. А инициатор кредита - заемщик, да. Ведь это же он сначала обратился в банк за кредитом, не банк же ловил заемщика на улице за рукав и пихал ему доллары...

[sofi]

Я имел ввиду инициатора именно указанной операции. А инициатор кредита - заемщик, да. Ведь это же он сначала обратился в банк за кредитом, не банк же ловил заемщика на улице за рукав и пихал ему доллары...

фи, банк инициировал с2203 в кассу (сам себе). заемщик инициировал получение налички из касс заявой на выдачу (иниц- заемщик и отрымувач заемщик при переходе валюты от банка к заемщику , че тут не понятно ?

по поводу трильонов не надо насмехаться над убогими, у меня как раз така ситуэйшен с банком и я по договору распоряжаюсь средствами на 2203, вернее, списанными с 2203, так что обращайтесь если че надо , я банку дам доручення, он все сделает.

[alexburko]

фи, банк инициировал с2203 в кассу (сам себе). заемщик инициировал получение налички из касс заявой на выдачу (иниц- заемщик и отрымувач заемщик при переходе валюты от банка к заемщику , че тут не понятно ?

по поводу трильонов не надо насмехаться над убогими, у меня как раз така ситуэйшен с банком и я по договору распоряжаюсь средствами на 2203, вернее, списанными с 2203, так что обращайтесь если че надо , я банку дам доручення, он все сделает.

Ну а я за что?

А по поводу "обращайтесь" - так тут большинство сами с усами, только не выдает ФРС на 1001. Нет у них такой проводки (нехорошие человеки)...

[VIB]

Включим логику...

Подписанием консенсуального документа (кредитного договора), - "развязываем банку руки" осуществить платеж, то есть выдать кредит, "разместить привлеченные средства" (ведь так они обосновывают свое право на кредитование в иностранной валюте?...)

Банк подписал договор, после этого у него наступили обязательства - выдать кредит. Инициатором операции по выдаче валютных средств выступает банк, он же и есть плательщиком по этой операции. Счет 2203 является счетом банка, причем - аналитическим, то есть своего рода "записной книжкой", где банк ведет себе учет, кому и что выдал. Ведет для своих целей: для отчетности, для учета, "чтоб не забыть", "чтобы отчитаться" и т.п....

Инициировать платеж по счету, не принадлежащему заемщику, сам заемщик не может, - противоестественно это, иначе чем брать кредит, - перевел бы себе сразу пару триллионов долларов прямо со счетов ФРС США, делов-то... Прямо на кассу, 1001... [/quot

СЕКУНДОЧКУ!

#216, 28.07.2008

1.5. Платник має право передбачати в договорах з банком право банку на договірне списання коштів в іноземній або національній валюті або банківських металів з його рахунків на користь уповноваженого банку, що обслуговує платника, та/або на користь третіх осіб або на власні рахунки, які відкриті в цьому чи іншому уповноваженому банку, за умови, що під час визначення уповноваженим банком порядку такого списання враховані вимоги законодавства України про валютне регулювання і валютний контроль.

3.4. "...Платник має право не надавати документи, які є підставою для здійснення переказу, якщо він здійснює переказ у межах України зі свого поточного або вкладного (депозитного) рахунку з метою поповнення свого поточного (карткового) або вкладного (депозитного) рахунку, погашення кредиту та процентів за рахунок власних [не куплених на міжбанківському валютному ринку України (далі - МВРУ)] коштів тощо."

4.5. Уповноважений банк бенефіціара в разі отримання повідомлення з усіма заповненими реквізитами зараховує кошти в іноземній валюті на розподільчий рахунок юридичної особи або підприємця, або на поточний рахунок фізичної особи, або на транзитний рахунок банку, якщо фізична особа не має рахунку в уповноваженому банку. Зарахування коштів в іноземній валюті здійснюється уповноваженим банком бенефіціара відповідно до дати валютування, зазначеної в повідомленні, або не пізніше дня, наступного за днем отримання уповноваженим банком виписки з кореспондентського рахунку від банку-кореспондента з урахуванням у ній цього переказу на користь бенефіціара.

Виплата коштів фізичним особам здійснюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку, що регулюють порядок здійснення переказів іноземної валюти на користь фізичних осіб. (№ (486), 496---№495, 337)

Алекс, обратите внимание, Плательщик и Отримувач по данной валютной операции, указанной в мем. ордере - Заемщик.

Постанова НБУ N 495, 20.10.2004

видача готівки фізичним особам з поточних, вкладних (депозитних) рахунків:

Дебет - 2620, 2630, 2635;

Кредит - 1001, 1002.

видача переказу клієнту без відкриття рахунку в банку:

Дебет - 2902, 2909;

Кредит - 1001, 1002.

Постанова НБУ N 337, 14.08.2003

Розділ 1, п.п.2, 4.

До касових операцій, які регламентуються цією Інструкцією, належать:

- приймання готівки національної та іноземної валюти від клієнтів для зарахування на власні рахунки та рахунки інших юридичних і фізичних осіб або на відповідний рахунок банку;

- видача готівки національної та іноземної валюти клієнтам з їх рахунків за видатковими касовими документами через касу банку або із застосуванням платіжних карток з їх рахунків чи відповідного рахунку банку через його касу або банкомат;

- приймання від фізичних та юридичних осіб готівки національної та іноземної валюти для переказу і виплати отримувачу суми переказу в готівковій формі.

Обратите внимание, Постанова №337 принята ранее, чем №495 , .

Также обратите внимание как четко разделены операции в №495: видача готівки і видача переказу.

Значит, видача переказу без відкриття рахунку по Заяві на видачу готівки (№337) может біть только по указаннім реквизитам, т.е. 2909-1002.

[Andry]

СЕКУНДОЧКУ!

#216 28.07.2008

4.5. Уповноважений банк бенефіціара в разі отримання повідомлення з усіма заповненими реквізитами зараховує кошти в іноземній валюті на розподільчий рахунок юридичної особи або підприємця, або на поточний рахунок фізичної особи, або на транзитний рахунок банку, якщо фізична особа не має рахунку в уповноваженому банку. Зарахування коштів в іноземній валюті здійснюється уповноваженим банком бенефіціара відповідно до дати валютування, зазначеної в повідомленні, або не пізніше дня, наступного за днем отримання уповноваженим банком виписки з кореспондентського рахунку від банку-кореспондента з урахуванням у ній цього переказу на користь бенефіціара.

Виплата коштів фізичним особам здійснюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку, що регулюють порядок здійснення переказів іноземної валюти на користь фізичних осіб. (№ (486), 496---№495, 337)

так судя по вашей квитанции вам и выдали кредит

только вот непонятно.

если у вас на счет 2620 зашло например 10000уе, значит на 10000уе их уменьшилось на счете 2203. а так как на счете 2203 никогда денег не было, то там образовалось -10000уе, и вы теперь заносите на этот счет денежку до тех пор пока там не станет обратно 0уе.

а как этот счет связан с действительностью? так можно с этого счета и 100К уе дать, и 1Муе дать. ну будет на счете -1Муе, от этого у банка доляров не уменьшится.